Как не брать кредиты: Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

МОСКВА, 22 апр — ПРАЙМ. Чтобы избежать серьезных финансовых проблем в дальнейшем, нужно взвешенно подходить к решению взять кредит — есть цели, на достижение которых этим инструментом лучше не пользоваться. Об этом рассказала «АиФ» директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас. 

Российский миллиардер предостерег граждан от покупки жилья в ипотеку

По ее словам, чтобы трезво оценить свои возможности, заемщику нужно представить, что он одалживает деньги не у банка, а у себя самого.

Нужно задать себе как минимум пять вопросов, и отрицательный ответ даже на один из них — повод повременить с кредитом.

• Позволит ли кредит улучшить мое финансовое положение в будущем, решить мои действительно жизненно важные проблемы?
• Смогу ли я сохранить привычный уровень жизни, обслуживая все свои кредиты?
• Если я потеряю все свои источники дохода, смогу ли я обслуживать все свои кредиты в течение одного года минимум?
• Полностью ли я разобрался в условиях кредитного договора? Понятны ли мне его условия?
• Надежны ли источники средств, из которых я планирую выплачивать кредит?

Эксперт не рекомендует брать кредит, если выплаты по нему превышают 30-35% дохода, причем учитывать нужно все расходы в совокупности, а не только сумму платежа и ежемесячный доход, как это часто делают банки.

Не стоит брать кредит на свадьбу, на медовый месяц. По данным Росстата, более половины семей в России разводятся. Это означает, что супруги вместе уже не живут, а кредит за свадьбу выплачивают.

Также не следует брать кредиты на любые путешествия, не только свадебные, так как любой отпуск рано или поздно заканчивается, а долги остаются, отметила эксперт.

Нерационально финансировать кредитными средствами импульсивные покупки, такие, как топовый смартфон. Велика вероятность того, что вскоре на рынке появится более современная модель, а нужно при этом будет расплачиваться за старую.

Ни в коем случае нельзя брать кредит для инвестиций — с фондовым рынком не стоит шутить, даже самые опытные и квалифицированные финансовые аналитики допускают ошибки.

Опасно прибегать к займам с целью покрыть прошлые финансовые обязательства. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству, предупреждает Харнас.

Читайте также:

Российские банки в апреле снижали кредитные ставки и повышали депозитные

Россиянам разрешат запрещать себе брать кредиты: Банки: Экономика: Lenta.ru

Депутаты Госдумы разрабатывают законопроект, разрешающий россиянам заранее отказываться от любых кредитов и ссуд, которые могут оформить на их имя. Документ должен дать защиту от участившихся случаев мошенничества, пишет РБК.

Поправки предполагается внести в Гражданский кодекс, законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях». В случае их принятия гражданин сможет через личный кабинет в Госуслугах или с помощью банков запретить самому себе брать займы любого характера. Такое условие будет прописано в их кредитной истории.

Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта подтвердил факт обсуждения, заметив, что в настоящее время его рассматривают профильные ведомства. Сроки внесения проекта закона в Госдуму он не назвал, но источник издания полагает, что это случится еще во время весенней сессии.

Материалы по теме

00:01 — 2 мая

Бизнес в клеточку.

Труд заключенных — прибыльное дело. Сколько зарабатывает на колониях Россия?

00:01 — 2 апреля

Советский подход

Продуктовые карточки помогли выжить людям в СССР. Могут ли их ввести в России и нужно ли это?

По словам депутата, в последнее время мошенники все чаще стали оформлять кредиты на граждан, которые не подозревают об этом. Жертвой можно стать после потери мобильного телефона или паспорта, а также утечки персональных данных. Кроме того, граждан могут обманом уговорить взять кредит с помощью так называемой социальной инженерии и перевести средства на счета мошенников. Такие деньги вернуть через суд практически невозможно.

А если гражданин заранее запретит себе брать кредит, то даже в случае заключения договора кредиторы не смогут требовать выплаты задолженности. Снять запрет можно будет в течение десяти дней после обращения. За это время заемщик успеет осознать, что его обманывают.

Эксперты отметили, что закон сможет закрыть некоторые случаи мошенничества, однако можно ввести и дополнительные возможности для заемщика. Например, дать ему право знать о каждом обращении к его кредитной истории.

Ранее сообщалось, что Центробанк России готовит закон, позволяющий в несколько раз увеличить долю возврата похищенных преступниками средств граждан с помощью автоматической блокировки подозрительной суммы на счете предполагаемого злоумышленника или его подельника.

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Содержание

Скрыть

1. Стоит ли брать кредит в банке?
   1. Стоит ли брать машину в кредит?
   2. Стоит ли брать в кредит жилье?
   3. Стоит ли брать кредит под залог?
2. Риски кредитования
   1. Плюсы и минусы кредитов
      1. Какие еще есть варианты займа?
         1. Как обойтись без кредитов?

            Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

            Стоит ли брать кредит в банке?

            Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

            Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

            Стоит ли брать машину в кредит?

            Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

            Стоит ли брать в кредит жилье?

            Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

            • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
            • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
            • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
            • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

            Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

            Стоит ли брать кредит под залог?

            Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

            Риски кредитования

            Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

            • увеличение процентных ставок;
            • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
            • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

            Плюсы и минусы кредитов

            Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

            • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
            • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
            • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

            Какие еще есть варианты займа?

            Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

            • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
            • на выполнение ремонта в квартире или доме;
            • образовательный или на отдых;
            • на развитие бизнеса.

            Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

            Как обойтись без кредитов?

            Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

             

            Может ли бюджетное учреждение брать кредит в коммерческом банке

            ]]>

            Подборка наиболее важных документов по запросу Может ли бюджетное учреждение брать кредит в коммерческом банке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

            Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Может ли бюджетное учреждение брать кредит в коммерческом банке

            Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
            Статья: Анализ формирования и использования финансовых ресурсов некоммерческих организаций в современных условиях
            (Киселева Т.Ю.)
            («Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях», 2017, N 19)Операции на финансовом рынке предоставляют некоммерческой организации возможность получения дополнительных доходов, но они сопряжены с разнообразными рисками, которые могут привести к потере финансовых ресурсов. К тому же, учитывая, что деятельность некоммерческой организации связана прежде всего с выполнением социальной функции, принятие рисков может поставить под угрозу выполнение целей ее создания. Поэтому государство вводит ограничения на отдельные виды операций в сегменте финансового рынка или на участие НКО в определенном сегменте финансового рынка. В Российской Федерации публично-правовые компании и автономные некоммерческие организации могут брать кредиты у коммерческих банков, а союзам и ассоциациям это запрещено, бюджетные и казенные учреждения не могут брать банковские кредиты. Всем некоммерческим организациям запрещено заниматься операциями с деривативами, которые являются самыми рисковыми инструментами рынка ценных бумаг. У российских НКО пока мало положительного опыта организации деятельности на финансовом рынке, поэтому объемы операций НКО на этом рынке невелики и, следовательно, доход от этих операций тоже. Неудивительно, что доходы от операций на финансовых рынках составляют такой небольшой процент в структуре финансовых ресурсов НКО. В результате потенциальные возможности финансового рынка для формирования финансовых ресурсов российских НКО оказываются нереализованными. Многие российские НКО, по данным АСИ, считают, что они лишены возможности формировать финансовые ресурсы за счет кредитов и микрокредитов, доходов от ценных бумаг, процентов по депозитам. Почти 44% опрошенных организаций исключают возможность создания целевого капитала.

            Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
            Статья: Российские бюджетные реформы: из прошлого в будущее
            (Комягин Д.Л.)
            («Реформы и право», 2014, N 1)Схема организации исполнения бюджета тогда была такова, что Минфин России, перечисляя в начале года (или по мере поступления доходов) денежные средства на банковские счета бюджетополучателей, уже не имел доступа к этим средствам. В результате финансовый орган вынужден был брать кредиты у коммерческих банков на покрытие кассового разрыва при исполнении бюджета. Такие кредиты породили колоссальную кредиторскую задолженность государства. В то же время широко раздавались бюджетные ссуды, которые долгие годы спустя отражались в составе государственного долга. Одновременно отдельные получатели бюджетных средств, используя предоставленную свободу, направляли средства бюджета не на предусмотренные цели, «забывая» платить по заключенным договорам. В результате появился еще один вал кредиторской задолженности, позднее превратившийся в судебные решения о взыскании тех или иных сумм из бюджета.

            Просроченные платежи: заплачу за всех

            «Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

            В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

            Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

            Армия спасения

            Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

            Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

            Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

            У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

            Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

            Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

            Что заставляет людей брать кредиты для других?

            С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…

            Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

            • смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
            • не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
            • могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
            • действительно ли кредит необходим?

            Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

            Памятка по погашению кредита

            Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

            • вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
            • если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
            • если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

            Наследство с кредитными обязательствами

            Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

            Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

            Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

            Чем полезен «самозапрет» на кредиты

            Клиенты банков могут получить право оформлять добровольный отказ от получения кредитов. Соответствующий законопроект находится сейчас на рассмотрении в Госдуме.

            Этот механизм призван защитить граждан от участившихся случаев мошенничества, когда злоумышленники оформляют кредиты на утерянные документы или получив доступ к мобильному приложению или личному кабинету на сайте банка либо используют методы социальной инженерии, чтобы вынудить жертву взять кредит и перевести им деньги. При этом оспорить выдачу таких ссуд даже в судебном порядке практически невозможно. В итоге человек не просто теряет деньги, но и остается должником банка – со всеми вытекающими последствиями в виде необходимости обслуживать кредит или близкого знакомства с коллекторами.

            Предполагается, что «самоотказ» от кредитов можно будет оформить через портал «Госуслуги» или через банки. Запрет на оформление кредитов вступит в силу в течение семи дней с момента обращения. Информация об этом будет отражена в титульной части кредитной истории человека, и кредиторы будут обязаны отказывать в рассмотрении кредитной заявки, поступающей от его имени. Если договор все же будет заключен, банки или МФО не смогут требовать возврата ссуды или передавать ее коллекторам. Снять запрет можно будет тем же способом, однако ограничение будет отменено лишь через 10 дней после подачи заявки.

            Идея весьма своевременная, особенно если учесть, что банки массово используют практику предодобрения кредитов (наличными или в виде кредитных карт) своим клиентам, таким образом невольно облегчая задачу мошенникам. Однако сама по себе идея защиты заемщика должна развиваться более широко. Так, например, полезной опцией было бы автоматическое предупреждение от бюро кредитных историй в том случае, если кто-то обратился к кредитной истории человека, поскольку этот запрос мог быть инициирован мошенниками.

            Кроме того, имеет смысл проработать механизм установления для заемщиков самостоятельных кредитных лимитов и сигнальных флажков, предупреждающих человека о его достижении. За счет этого механизма люди получат возможность заблаговременно получать оповещение о росте долговой нагрузки и снижать риски закредитованности. Причем это не обязательно должно быть оформлено именно законодательно: такую опцию вполне могут предусмотреть сами банки или сервис «Госуслуги». Сегодня банки в любом случае рассчитывают показатель предельной долговой нагрузки заемщика, эту информацию стоит сделать доступной и самому клиенту. Это позволит системе защиты заемщика стать более реактивной, а люди получат дополнительный инструмент финансовой самодисциплины.

            «Не подписывайте договор сразу». Эксперт – о том, как брать кредиты с умом | ДЕНЬГИ: Финансы | ДЕНЬГИ

            Объем потребительских кредитов в Воронежской области в 2020 году вырос на 8,2%, ипотечных – на 19,2%. При этом о некоторых подводных камнях заемщики зачастую даже не догадываются.

            О том, как брать кредиты с умом, «АиФ-Воронеж» рассказала замуправляющего регионального отделения Банка России Анна Сухова.

            Где выгоднее брать кредиты?

            «Кредиты можно получить в банке, займы – в микрофинансовой организации, кредитно-потребительском кооперативе или ломбарде. В банке требования к заемщику выше, но стоимость кредита будет ниже. Быстрее получить заем в МФО, КПК и ломбарде, но при этом существует ряд особенностей, на которые следует обратить внимание перед обращением за займом. Подробнее об этом можно узнать на сайте «Финансовая культура» fincult.info. Но в любом случае кредит или заем предполагает возврат долга, поэтому решение должно быть обдуманным».

            В каких случаях брать кредиты не стоит?

            «В первую очередь, в тех случаях, когда вам нечем будет возвращать долг. Оптимально долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода. Нужно взвесить, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, достаточно ли для этого финансовых возможностей. Кроме того, прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство). Это можно сделать в том числе с помощью сервиса ЦБ-онлайн. И внимательно читайте договор до подписания, там много важного».

            Что нужно знать заемщику?

            «Заемщику нужно помнить о своих правах. Например, о существовании «периода охлаждения» (до 14 дней с момента заключения договора), когда потребитель имеет право отказаться от страховки. При этом важно прочитать в документах о предоставлении кредита, как при этом может поступить кредитор. В ряде случаев это влечет увеличение процентной ставки.

            Внимательно изучите график платежей – в том числе по сопутствующим платежам. Это важно, чтобы правильно спланировать свой бюджет, не нарушить условия договора, не получить за это штрафных санкций и не испортить свою кредитную историю.

            Выясните полную стоимость кредита, которая включает не только сумму и проценты, но и другие расходы, предусмотренные договором. Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

            Не следует сразу подписывать договор. По правилам у клиента есть пять дней на изучение условий договора, причем банк в это время их менять не может. Наиболее значимые условия должны отражаться в виде таблицы, начиная с первой страницы договора».

            Как банки решают, одобрять кредит или нет?

            «Существует такое понятие, как «кредитный скоринг» — с помощью него банки и МФО могут предположить, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. Данные скоринговых моделей складываются в основном из кредитной истории и личной анкеты заемщика. Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались за кредитами и займами. Она может быть интересна не только органам по выдаче займа, но и страховым компаниям, сервисам каршеринга и потенциальным работодателям. Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит или понять, почему вам отказывают банки и МФО. Проверить ее можно, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн через портал Госуслуг или на сайте Банка России. В анкете указывается адрес, возраст, семейное положение, профессия и рабочий стаж, а также доход».

            Стоит ли в условиях пандемии брать кредит?

            «Деньги в долг стоит брать только в случае, если уверены, что сможете их вернуть. Необходимо оценить не только текущие, но и будущие финансовые возможности, учесть возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис (пандемия в том числе) могут нарушить самый тщательно продуманный план».

            14 причин избегать студенческих ссуд для колледжа

            Студенческие ссуды — щекотливая тема. Некоторые называют сумму долга, которую накопили наши студенты, кризисом. Но как еще вы собираетесь платить за колледж, если не студенческой ссудой? Может показаться, что эти ссуды необходимы, даже если они оставляют неприятный привкус во рту. В конце концов, колледж — это инвестиция, и это нормально, если взять небольшой долг, чтобы получить большую прибыль в будущем… не так ли?

            Может быть, не все так просто.

            Возможно, вы не имеете полного представления о том, что означает студенческая ссуда для вашего будущего. Итак, прежде чем вы решите нажать на курок и залезть в долги за свою степень, вот 14 вещей, которые вы должны знать о получении студенческой ссуды.

            1. Средняя степень бакалавра… дорога.

            Есть причина, по которой студенческие ссуды являются такой большой проблемой. Средняя стоимость обучения в частном университете в течение года составляет 34 740 долларов, в то время как средняя стоимость обучения за пределами штата в государственном университете составляет около 25 600 долларов.Тем не менее, студенты – в штатах получают значительный перерыв в обучении в государственных университетах; они должны платить в среднем около 10 000 долларов в год.
            Конечно, ни одно из этих чисел не учитывает никаких дополнительных затрат на проживание и питание. По данным Совета колледжей, государственные университеты взимают в среднем 10 800 долларов США за проживание в кампусе студентов как в штате, так и за его пределами. Частные университеты берут чуть больше 12000 долларов.
            Так что да, колледж стоит дорого.

            Естественно, у большинства из нас нет средств, чтобы оплатить даже базовую 4-летнюю степень из своего кармана, поэтому лучшее решение для получения высшего образования — это взять в долг. В среднем студентов, которые берут студенческие ссуды только для получения степени бакалавра, заканчивают обучение с долгами около 29 800 долларов.

            2. Ежедневно начисляются проценты по студенческому кредиту.

            Допустим, вы выпускаетесь со средней суммой долга (29 800 долларов США) и средней годовой процентной ставкой 5,8%. Поскольку проценты по студенческим ссудам увеличиваются ежедневно, это означает, что на следующий день после окончания учебы вы должны будете дополнительно 4 доллара.74 с новым балансом в 29 804,74 доллара. На следующий день после этого проценты будут пересчитаны на основе вашего нового баланса и начислены снова. Через месяц общая сумма процентов, добавленных к выплате по кредиту, составит около 150 долларов. И, как снежный ком, катящийся под гору, ваш долг растет с каждым днем, пока вы, в конце концов, не погасите его.

            Если вы сможете погасить ссуду в течение ожидаемых 10 лет, вы заплатите как минимум дополнительно 9600 долларов в качестве процентов. Однако …

            3. Обычно на выплату студенческих ссуд уходит в среднем 21 год.

            Несмотря на то, что большинство планов погашения предполагают только 10 лет, почти никто не может погасить свои ссуды за это время. Самые недавние выпускники могут делать только минимальные платежи, которые, кстати, всегда в первую очередь выплачивают проценты. А поскольку проценты накапливаются так агрессивно, , если вы не сможете заплатить больше, чем минимально необходимая сумма, вы, вероятно, не коснетесь основного остатка по ссуде в течение нескольких лет после выпуска. В конечном итоге это означает, что вы не сможете выплатить свои студенческие ссуды, пока не будете готовы отправить своих детей в колледж.

            4. Чем дольше вы остаетесь в школе, тем больше у вас долгов.

            Студенты часто меняют специальность. И это нормально. В конце концов, у большинства студентов нет четкого плана на будущее, когда они поступают в колледж. Единственное, смена специальности часто приводит к потере кредитов, потому что некоторые из предметов, которые вы уже прошли, больше не применимы к вашей новой специальности. Это может легко заставить вас провести дополнительный год или два в колледже, прежде чем вы сможете его закончить.

            Подумайте об этом. Поскольку колледжи взимают плату за обучение ежегодно, чем дольше вы остаетесь в колледже, тем дороже оно становится, и тем больше вы попадаете в долги.

            5. Практически невозможно вернуть студенческие ссуды.

            Так что же произойдет, если вы не сможете выплатить свой долг? Вы, наверное, можете выйти из этого, объявив о банкротстве, не так ли? Вообще-то, нет. За исключением нескольких конкретных случаев, , даже если вы объявите о банкротстве и потеряете все, что у вас есть, в конечном итоге вам все равно придется возвращать свои ссуды.

            6. Задолженность по студенческому кредиту дает вам медленный старт, а не фору.

            Колледж призван помочь вам продвинуться в жизни. Но выход из школы с долгами может легко сдерживать вас на десятилетия. Как? Что ж, студенты, которые заканчивают учебу с долгами, выходят на пенсию в 75 лет (не типичные 65), каждый пятый выходит замуж позже, чем его сверстники, и каждый четвертый не решается иметь детей, все из-за дополнительного бремени, которое расплачивается за их счет. на них возлагаются студенческие долги.

            7. Студенческие ссуды имеют коварную скрытую стоимость.

            До 67% людей, получивших студенческие ссуды, страдают психическими и физическими симптомами , которые сопровождаются интенсивным и кажущимся бесконечным стрессом, вызванным долгами. Эти симптомы могут варьироваться от бессонницы по ночам до хронических головных болей, физического истощения, потери аппетита и постоянно учащенного сердцебиения. Представьте вездесущее чувство надвигающейся гибели, нависшее над вашей головой в течение 21 года, и вы начинаете понимать, каково жить с долгами за учебу.

            8. Залог по студенческим ссудам — ​​это ваш будущий доход.

            В случае невыполнения обязательств по ипотеке или ссуде на покупку автомобиля кредитор может просто вернуть предмет, на который вы взяли ссуду. Но студенческие ссуды работают иначе. В конце концов, банк не может лишить вас степени, если вы задержите платежи. Вместо этого залогом для студенческих ссуд является ваш будущий заработок. Это означает, что кредитор имеет полное право брать деньги непосредственно из вашей зарплаты , социального обеспечения и даже вашего налогового возмещения , если вы не воспользовались студенческой ссудой.

            9. Студенческие ссуды — это слепой риск.

            При этом, всякий раз, когда вы берете студенческую ссуду, вы слепо рискуете тем, что может иметь серьезные последствия для вашего будущего. Несмотря на то, что средняя сумма долга студентов колледжа не превышает 30 000 долларов, нет ничего необычного в том, что долг намного выше. Большинство студентов, поступающих в традиционные университеты, не знают, насколько дорого в конечном итоге будет их образование, а колледж с каждым годом просто дорожает.Принимая во внимание, что средний годовой доход недавних выпускников составляет всего около 47 000 долларов, сумма вашего долга может легко затмить вашу способность выплатить его , что может помешать прогрессу в жизни на долгие годы.

            10. Ссуды могут повредить ваш кредитный рейтинг.

            Если в какой-то момент вы захотите купить дом или профинансировать машину, вам понадобится хороший кредит. Привязка себя к долгосрочным, неизбежным платежам по долгу (который часто со временем становится больше, а не становится более управляемым), вероятно, не лучший способ повысить свой кредитный рейтинг.Это особенно верно, поскольку вы только начинаете свою карьеру, когда слишком легко пропустить платежи. Пропущенный платеж по вашей студенческой ссуде может снизить ваш кредитный рейтинг как минимум на 90 баллов и удерживать ваш балл до семи лет.

            11. Косайнеры и родители на крючке из-за студенческого долга.

            Если у вас есть частная ссуда или ссуда Parent PLUS, ваши родители, вероятно, должны были ее оформить. Это означает, что они несут такую ​​же ответственность за выплату долга, как и вы.И они пострадают так же, как и вы, по своему кредитному рейтингу и потенциальным доходам, если вы не вернете ссуду.

            12. Даже если вы не закончите учебу, вам все равно придется платить по кредитам.

            Менее 60% студентов заканчивают колледж в течение 6 лет, что означает, что по крайней мере 40% студентов либо задерживаются, накапливая с каждым годом все больше долгов, либо не получают диплом вообще. К сожалению, вашего кредитора не волнует, закончите вы обучение или нет. Вы на крючке за каждый пенни, который вы одолжили, несмотря ни на что.

            13. 74% студентов, взявших кредит, сожалеют об этом.

            Если 3 из каждых 4 человек, которые едят в ресторане, скажут, что они заразились пищевым отравлением, поев там, вы все равно захотите поесть там? Возможно нет. Итак, когда 74% людей, получивших студенческие ссуды, говорят, что они не хотели бы залезть в долги за учебу, почему вы думаете, что студенческие ссуды — это хорошая идея?

            Какие еще у вас есть варианты?

            Колледж слишком дорогой; и становится только хуже. Поскольку стоимость обучения в колледже продолжает расти, может показаться, что единственный способ получить образование — это взять студенческую ссуду.Но что, если бы был способ сделать колледж более доступным? Таким образом, вы могли получить степень, даже не думая о влезть в долги.

            Ну, есть. Это называется Accelerated Pathways.

            Accelerated Pathways — это онлайн-программа колледжа, призванная помочь вам получить степень без долгов. Он работает за счет сокращения наиболее значительных затрат традиционного колледжа, позволяя вам оплачивать школу по одному классу за раз (что позволяет избежать огромных платежей за обучение) и сочетает вас с профессиональным академическим тренером, который проведет вас через процесс получения степени .Другими словами, мы отбираем учебу из чрезмерно дорогой утечки на вашем банковском счете, сильно закупоренной убивающими будущее студенческими ссудами, и превращаем его во что-то, за что вы действительно можете платить из своего кармана.

            Причина 14. Вам действительно не нужно брать ссуду для учебы в колледже.

            Серьезно, не делайте студенческие ссуды. 94% студентов программы Accelerated Pathways получают высшее образование без долгов. Ты тоже можешь.

            Вятт Далтон

            Вятт — выпускник программы Accelerated Pathways и целеустремленный предприниматель. Он увлечен созданием бизнеса и раздражается, когда кто-то говорит, что единственный способ добиться успеха — это получить «настоящую» работу.Когда Вятт не работает над новой бизнес-идеей или общим саморазвитием, он тратит свое время на поиски жизненных моментов, которые заставляют его чувствовать себя живым.

            Лучшие и худшие причины взять личную ссуду

            Есть как хорошие, так и плохие причины для получения ссуды с использованием личной ссуды. Ознакомьтесь с некоторыми из лучших и худших причин для заимствования.

            Взяв личную ссуду, вы можете использовать деньги для любых целей. Это дает вам массу гибкости, но также позволяет людям брать личные ссуды, даже если заимствование, вероятно, не самый разумный финансовый ход.

            Прежде чем брать личный заем, вы должны хорошенько подумать о том, является ли это правильным курсом действий. Поскольку вам придется платить проценты и вы будете платить будущую зарплату по ссуде, это имеет смысл только в том случае, если вы берете ссуду по уважительной причине.

            Чтобы помочь вам сделать свой выбор, вот несколько лучших и худших причин для получения личной ссуды.

            Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

            Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, помогут вам сэкономить тысячи долларов.Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

            Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.
            Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

            Лучшие причины для получения личной ссуды

            Некоторые из лучших причин для получения личной ссуды включают следующие.

            Выплата долга под высокие проценты

            Если вы задолжали много денег по ссудам до зарплаты, по кредитным картам или по другим долгам с высокими процентами, тогда имеет смысл взять личный заем и погасить эти дорогие формы кредита . Если вы можете претендовать на получение личной ссуды по низкой ставке, ее погашение будет гораздо более доступным, чем продолжать выплачивать целое состояние в виде процентов существующим кредиторам.

            Консолидация уже имеющейся задолженности

            Если вы задолжали деньги нескольким разным кредиторам, вы можете претендовать на получение личной ссуды для погашения нескольких из ваших существующих долгов — или даже для погашения всей вашей текущей задолженности.

            Если вы можете получить личный заем по более низкой ставке, чем ваш текущий долг, вы можете снизить процентные расходы по уже имеющимся займам. Но даже если вы берете ссуду по той же ставке, вы все равно можете упростить выплату, попросив одного кредитора платить вместо многих. Вам не придется выбирать, какой долг выплатить в первую очередь, если у вас есть только одна большая ссуда, которую нужно выплатить.

            Наличие только одной ссуды вместо нескольких ссуд, каждая из которых имеет свои минимальные платежи, также может снизить ваши ежемесячные платежи.Просто будьте осторожны, потому что, если вы слишком сильно снизите свой ежемесячный платеж, увеличив время, необходимое вам для выплаты кредита, вы можете со временем выплачивать больше общих процентов.

            Финансирование важной покупки

            Иногда абсолютно необходимо заплатить за то, что вы не можете себе позволить. Например, вам может потребоваться срочная медицинская помощь и вам придется взять ссуду для покрытия расходов на франшизу и доплату. Или вам может понадобиться взять ссуду на покупку нового холодильника или новой машины, если у вас возникнут проблемы.

            Если вам нужно купить что-то, что вам нужно, но вы не можете заплатить сразу, личный заем может быть более доступным вариантом, чем использование кредитной карты или получение других видов финансирования, таких как медицинские ссуды или ссуды до зарплаты.

            Просто не забудьте сравнить процентные ставки по личным займам, на которые вы можете иметь право, с другими планами платежей, доступными для нужного вам предмета.

            Худшие причины для получения личной ссуды

            Есть также несколько действительно плохих причин для получения личной ссуды, в том числе следующие.

            Оплата ненужных и недоступных покупок

            Хотя личный заем можно использовать для крупных покупок, его не следует использовать для покупки того, что вам действительно не нужно. Кредиторы продают личные ссуды на все виды целей, от роскошных каникул до больших свадеб. Но брать в долг за необязательные покупки — плохая новость.

            Когда вы занимаетесь чем-то ненужным, вы наносите вред своему будущему, потому что вкладываете деньги, которые еще даже не заработали, на выплату основной суммы долга и процентов.Будет труднее жить в рамках бюджета в будущем, когда у вас есть ежемесячный платеж по ссуде, и вы можете быть вынуждены обменивать свои сбережения во время процесса окупаемости.

            Вы также платите больше за ненужную покупку из-за процентов, которые вы должны по ссуде. Так что просто не делайте этого — если вы не можете позволить себе заплатить за что-то веселое и легкомысленное из своего кармана, подождите и откладывайте на это или сократите расходы вместо того, чтобы брать взаймы.

            Финансирование образа жизни, который вы не можете себе позволить

            Если вы постоянно живете не по средствам, вы можете взять ссуду — либо для прямого финансирования своих избыточных расходов, либо для погашения кредитной карты, чтобы вы могли высвободить кредит и использовать карты, чтобы продолжать финансировать свой образ жизни.

            Хотя рефинансирование долга с помощью личного кредита — это разумно , если это является частью более широкого плана по освобождению от долгов, это плохой план, если вы не живете в рамках бюджета и просто продолжите все глубже влезать в долги.

            Если вы не можете взять на себя обязательство жить на то, что зарабатываете, серьезные финансовые проблемы неизбежны в будущем. И личный кредит не может решить эти проблемы за вас.

            Не занимайте ссуды, если ссуда не поможет улучшить ваши финансы.

            Персональные ссуды могут помочь вам с вашим финансовым положением, но только если вы взяли ссуду по уважительной причине.Правильный выбор того, как и когда брать взаймы, позволит вам ограничить проценты, которые вы должны. Таким образом, вы сможете не вкладывать слишком много денег в погашение долга и высвободить свои сбережения для других важных финансовых целей.

            Подробнее: Что происходит, если вы берете ссуду и не используете ее?

            Плюсы и минусы личных займов

            Если вам нужны дополнительные деньги для оплаты ремонта дома, финансирования свадьбы или консолидации долга под высокие проценты, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды.При разумном использовании необеспеченный личный заем может заполнить пустоту в вашем бюджете без риска для вашего дома или других активов.

            Как и в случае с другими кредитами, ставки по личным кредитам зависят от вашего кредитного рейтинга, дохода и отношения долга к доходу, и это не правильный выбор для всех. Обдумайте эти плюсы и минусы личных займов, прежде чем принимать решение.

            Пройти предварительную квалификацию

            Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

            Что такое личный заем и как он работает?

            Персональная ссуда — это тип ссуды в рассрочку, которая дает вам фиксированную сумму денег, часто от 1000 до 50 000 долларов, единовременно. Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать залог для обеспечения средств. Срок погашения может составлять от одного до 10 лет. Персональные ссуды можно использовать практически для чего угодно, хотя отдельные кредиторы могут наложить ограничения на их использование. Процентные ставки по личным ссудам фиксированы, поэтому ваша процентная ставка не изменится, пока вы погашаете ссуду.

            Подача заявления на получение ссуды аналогична подаче заявления на получение кредитной карты. Вам нужно будет ввести свою личную информацию, свою финансовую информацию и сведения о желаемой ссуде. Перед тем, как утвердить вас, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Если ваше финансовое положение и кредитный рейтинг достаточны для кредитора — часто вам нужен кредитный рейтинг в середине 600-х — кредитор установит вашу процентную ставку, сумму кредита и условия. Вы можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

            Вы получите кредитные средства сразу и сразу начнете их возвращать. До погашения ссуды каждый месяц будет выплачиваться одна и та же сумма: часть основной суммы плюс проценты.

            Плюсы и минусы индивидуальной ссуды

            Выбор индивидуальной ссуды по сравнению с другим вариантом финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения.

            Основные преимущества ссуд для физических лиц

            Ссуды для физических лиц могут иметь преимущества по сравнению с другими типами ссуд.Ниже приведены несколько преимуществ использования этого типа финансирования по сравнению с другими вариантами.

            Гибкость и универсальность

            Некоторые виды ссуд можно использовать только для определенных целей. Например, если вы берете автокредит, единственный способ использовать средства — это купить автомобиль. Персональные ссуды можно использовать для многих целей, от консолидации долга до оплаты счетов за медицинские услуги.

            Если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите зависеть от того, как вы распоряжаетесь деньгами, хорошей альтернативой может стать личный заем.Перед подачей заявки уточните у своего кредитора одобренные варианты использования ссуды.

            Более низкие процентные ставки и более высокие лимиты по займам

            Персональные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты. По состоянию на февраль 2021 года средняя ставка по ссуде для физических лиц составляла 11,84 процента, а средняя ставка по кредитной карте — 16,04 процента. Потребители с отличной кредитной историей могут претендовать на получение личных кредитов в диапазоне от 6 до 8 процентов. Вы также можете претендовать на получение более высокой суммы кредита, чем лимит вашей кредитной карты.

            Требование залога отсутствует

            Необеспеченные личные займы не требуют залога для получения разрешения. Это означает, что вам не нужно сдавать машину, дом или другое имущество в качестве гарантии того, что вы вернете средства. Если вы не сможете погасить ссуду на условиях, согласованных с кредитором, вы столкнетесь со значительными финансовыми последствиями. Однако вам не нужно беспокоиться о прямой потере дома или машины.

            Легче управлять

            Одной из причин, по которой некоторые люди берут личные ссуды, является консолидация долга, например, нескольких счетов кредитных карт.Персональный кредит с единовременным ежемесячным платежом с фиксированной ставкой легче управлять, чем несколько кредитных карт с разными процентными ставками, сроками платежа и другими переменными.

            Заемщики, которые имеют право на получение личной ссуды с более низкой процентной ставкой, чем их кредитные карты, могут упростить свои ежемесячные платежи и сэкономить деньги в процессе.

            Ключевые недостатки личных займов

            Персональные займы могут быть хорошим вариантом для некоторых, но не во всех ситуациях.Вот несколько недостатков, которые следует учитывать, прежде чем брать личный заем.

            Процентные ставки могут быть выше альтернативных

            Процентные ставки по личным ссудам не всегда являются самым низким вариантом. Это особенно верно для заемщиков с плохой кредитной историей, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем по кредитным картам.

            Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете взять под него ссуду, используя ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). Кредит под залог собственного капитала — это ссуда в рассрочку, а HELOC работает аналогично кредитной карте.Одним из недостатков ссуды под залог недвижимости или HELOC является то, что ваш дом используется в качестве залога. Если вы не выплатите ссуду, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

            Предложения по переводу остатка на кредитной карте — еще одна альтернатива индивидуальным кредитам. Вы можете сэкономить деньги с хорошим предложением о переводе баланса при условии, что вы выплатите остаток до окончания периода специального предложения. Наш калькулятор перевода баланса кредитной карты поможет вам узнать, сколько времени потребуется, чтобы погасить ваш баланс.

            Сборы и штрафы могут быть высокими

            Персональные ссуды могут включать сборы и штрафы, которые могут увеличить стоимость заимствования.Некоторые ссуды идут с комиссией за выдачу от 1 до 6 процентов от суммы ссуды. Комиссионные, покрывающие обработку ссуды, могут быть включены в ссуду или вычтены из суммы, выплачиваемой заемщику.

            Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до окончания срока кредита. Перед подачей заявки ознакомьтесь со всеми комиссиями и штрафами по любым личным займам, которые вы рассматриваете.

            Платежи выше, чем по кредитным картам

            Кредитные карты поставляются с небольшими минимальными ежемесячными платежами и без крайнего срока для полной выплаты остатка.Персональные ссуды требуют более высокого фиксированного ежемесячного платежа и должны быть погашены до конца срока ссуды.

            Если вы объединяете задолженность по кредитной карте в личную ссуду, вам придется приспособиться к более высоким платежам и срокам погашения ссуды, иначе возникнет риск дефолта.

            Может увеличить долг

            Личные ссуды могут быть инструментом для консолидации долга, например, остатки по кредитным картам, но они не устраняют причину долга. Когда вы оплачиваете свою кредитную карту с помощью личного кредита, это освобождает ваш доступный кредитный лимит.Для тех, кто слишком много тратит, это дает возможность увеличить расходы, а не освободиться от долгов.

            Подходит ли вам личный заем?

            Персональные ссуды — привлекательный вариант, если вам нужны быстрые деньги; со многими кредиторами, особенно с теми, которые работают в Интернете, средства могут быть предоставлены в течение нескольких дней. Процентные ставки также могут быть низкими, особенно если у вас хороший кредит, что делает личные ссуды хорошим способом консолидации и погашения долга по кредитной карте. Другие веские причины использовать личные ссуды включают оплату чрезвычайных расходов или ремонт вашего дома.

            Однако личные займы не для всех хорошая идея. В конце концов, личные ссуды по-прежнему остаются формой долга. Если вы знаете, что у вас есть привычка тратить больше средств, например, выплата по кредитной карте с помощью личного кредита может не иметь смысла, если вы немедленно начнете наращивать баланс по новой кредитной карте.

            Вам также следует учитывать сроки погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Прежде чем принимать личный заем, воспользуйтесь калькулятором личного займа, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи за тот срок, который вы потратите на его погашение.В некоторых случаях может иметь смысл накопить сбережения для оплаты крупной покупки, вместо того, чтобы брать личный заем и платить с процентами в течение многих лет.

            Заключительные соображения

            Перед тем, как брать личный заем, составьте план того, как вы будете использовать средства и как вы будете их возвращать (с процентами). Взвесьте все «за» и «против» получения личного кредита вместо использования другого варианта финансирования. Изучите альтернативы, такие как ссуда под залог недвижимости, HELOC или перевод остатка по кредитной карте.Воспользуйтесь калькулятором банковской ставки, чтобы выбрать лучший вариант заимствования.

            Если вы рассматриваете возможность получения личного кредита, поищите предложения от нескольких кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия кредита. Не забудьте прочитать мелкий шрифт, в котором указаны сборы и штрафы. Собрав все данные, решите, перевешивают ли преимущества личного кредита недостатки, прежде чем брать на себя обязательства.

            Подробнее:

            Плохие личные ссуды? Не всегда

            Персональные ссуды не всегда плохи.Если вы работаете с авторитетным кредитором, используете ссуду по правильным причинам и можете взять на себя обязательство выплатить ее обратно, тогда персональный заем может быть разумным вариантом.

            С другой стороны, если ссуда, которую вы рассматриваете, имеет трехзначную процентную ставку, и у вас ограниченные или неустойчивые средства для ее погашения, то личный заем принесет вам больше вреда, чем пользы.

            A — это деньги, взятые в долг у кредитора, которые вы выплачиваете равными ежемесячными платежами или частями в течение определенного периода, обычно от двух до семи лет.Вы можете получить личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.

            Взамен кредита вы платите проценты по ссуде. Процентные ставки по личным кредитам варьируются от 6% до 36%. Заемщики с хорошей или отличной кредитоспособностью (выше 690 по шкале FICO) с большей вероятностью пройдут квалификацию и получат ставку в нижней части этого диапазона.

            Если у вас плохой кредит, вы можете это сделать, увеличив кредит и уменьшив свой долг. Некоторые кредиторы предлагают, но ожидают более высоких ставок.

            Есть несколько случаев, когда лучше избегать личной ссуды:

            Это ссуда без проверки кредитоспособности: кредиторы, которые не проверяют ваш кредит, не могут точно оценить вашу способность предоставить ссуду. Это означает больший риск для них и гораздо более высокие процентные ставки для вас. Если у вас плохой кредит, но вам нужно взять взаймы, сначала исчерпайте все остальные варианты.

            Управление долгом — непростая задача для вас: A может облегчить ваше долговое бремя, но требует, чтобы вы использовали ссуду для погашения других долгов и не брали на себя больше.

            Хороший первый шаг к тому, чтобы лучше управлять своим долгом, — это учет потребностей, желаний и выплат по долгам.

            У вас есть более дешевые альтернативы: даже в экстренных случаях мы всегда рекомендуем уделить время рассмотрению альтернатив заимствованию. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на домен. Медицинский долг часто можно покрыть с помощью плана выплат. Ваш работодатель может предложить денежный аванс на вашу зарплату. Пройдите нашу викторину ниже, чтобы изучить альтернативы.

            Персональный заем может быть хорошей идеей, если вы используете его для достижения финансовой цели, например, для погашения долга путем консолидации или ремонта вашего дома, чтобы повысить его стоимость.

            Также имеет смысл использовать личную ссуду для крупных покупок, которые вы не хотите вкладывать в кредитную карту. Некоторые кредиторы предлагают ссуды до 50 000 долларов, и фиксированные ежемесячные платежи легче учесть в бюджете, чем кредитные карты с возобновляемыми процентами.

            Большинство финансовых экспертов не рекомендуют использовать личный заем для дискреционных целей, таких как отпуск или экстравагантные свадьбы. Это потому, что заимствование может быть дорогостоящим, и вы все равно можете оплачивать свадьбу спустя годы после медового месяца.

            Экономия — лучший и самый дешевый способ расплачиваться за такие вещи. Однако, если вам необходимо взять кредит, а ваш доход достаточно стабилен, чтобы платить ежемесячные платежи в течение нескольких лет, то личный заем может быть дешевле, чем многие кредитные карты.

            Персональный заем может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете следовать золотому правилу: никогда не пропускайте ежемесячный платеж. Своевременные платежи, будь то личные ссуды или кредитные карты, составляют 35% вашего кредитного рейтинга, и отсутствие даже одного платежа может стереть 100 или более баллов.

            Подача заявления на получение личной ссуды, которая требует жесткого кредитного лимита, может снизить ваши баллы на 5–20 баллов.

            Если вы взвесили все варианты и выбрали личную ссуду, примите во внимание следующие факторы, которые помогут вам найти лучшую ссуду:

            7 способов не дать студенческой ссуде разрушить вашу жизнь

            Это не удивительно что 7 миллионов студентов в США объявили дефолт по кредитам на обучение в колледже в течение третьего квартала 2014 года, по данным Министерства образования.Средняя сумма невозврата кредита на одного заемщика: 14 014 долларов.

            Согласно октябрьскому отчету Бюро финансовой защиты потребителей, количество жалоб студентов, взявших частные ссуды на финансирование колледжа, увеличилось на 38% по сравнению с 2013 годом. Общей темой среди 5300, подавших жалобы, было то, что кредиторы не проявляли гибкости в отношении предоставления альтернативных вариантов оплаты тем, кто сталкивался с финансовыми трудностями, поэтому многие из них были вынуждены объявить дефолт.

            Дэвид Кам | iStock / 360 | Getty Images

            Многие студенты находятся в опасном положении, когда дело доходит до выплаты долга перед колледжем.Это ужасная ситуация, поскольку студенческие ссуды не могут быть погашены при банкротстве.

            Подробнее Студенческая ссудная задолженность растет, но появляются признаки надежды

            Ниже приведены несколько советов финансовых экспертов из колледжей о шагах, которые необходимо предпринять до, во время и после колледжа, чтобы гарантировать, что ваша долговая нагрузка остается управляемой, чтобы она не испортила вам жизнь.

            1. Найдите колледж, который соответствует вашему бюджету.

            Расставьте приоритеты в школах, которые наиболее доступны для вас, чтобы вы могли ограничить свои заимствования, — сказал Рик Росс, соучредитель College Financing Group, которая помогает семьям в процессе финансовой помощи колледжам.Если вы смотрите на колледж, который стоит 50 000 долларов и обеспечивает такое же качество образования, как и колледж, который стоит 25 000 долларов, не ходите в более дорогое учебное заведение, сказал он.

            Лучше заранее определить, сколько в целом вы потратите на обучение в колледже и сколько вы готовы взять взаймы, — сказал Джастин Дрегер, президент Национальной ассоциации администраторов финансовой помощи студентам. Он сказал, что каждая школа должна разместить на своем веб-сайте калькулятор чистой цены, который дает приблизительную оценку того, сколько финансовой помощи вы получите с учетом вашего дохода.И подумайте, в какой сфере вы входите, и сколько вы, вероятно, заработаете после окончания учебы. Студент инженерного факультета с большей вероятностью сможет позволить себе более высокие выплаты по кредиту, чем, например, социальный работник.

            Подробнее Снижение расходов в колледже может означать конец учебников

            Типичное правило — не брать в долг больше, чем вы ожидаете заработать в первый или второй год после окончания учебы. Питер Мазариас, соучредитель Invite Education, сказал, что тем, кто рассматривает низкооплачиваемые профессии, может быть лучше в государственном учреждении, которое дешевле.Другой вариант, по его словам, — обратиться к школам, которые предлагают помощь по заслугам, которую не нужно возвращать.

            Эбби Штауффер, генеральный менеджер по образованию NerdWallet, веб-сайта по личным финансам, добавила, что студенты должны брать ссуды с умом, беря только то, что необходимо для оплаты обучения, сборов, проживания и питания, и избегая соблазна максимально увеличить ссуду, чтобы получить иметь «веселые деньги».

            2. Начните выплачивать проценты еще во время учебы в колледже.

            Несмотря на то, что платежи по ссуде наступают не ранее, чем через шесть месяцев после окончания учебы, проценты по несубсидированным ссудам Стаффорда начинают начисляться немедленно.Росс сказал, что это может быстро увеличиться, добавив еще 3000 долларов к ссуде в 25000 долларов. Он предлагает производить платежи ежеквартально на протяжении всего колледжа и рассмотреть вопрос о досрочном погашении части ссуды, поскольку сокращение основной суммы в конечном итоге приводит к более низкому балансу, что снижает общие процентные платежи с течением времени. Как по федеральным, так и по частным займам штраф за досрочную выплату отсутствует.

            3. Воспользуйтесь преимуществами различных вариантов погашения федерального займа.

            Выплата по федеральным займам намного удобнее, «поскольку существуют положения о выплате, основанные на доходе, которые очень полезны для заемщиков, которые частично заняты или безработные, в то время как частные кредиторы неохотно предлагают такие планы погашения», — сказала Хизер Джарвис, адвокат, специализирующийся на обучении и обучении студенческих ссуд, и основатель компании askheatherjarvis.com. «Вы почти должны сделать все возможное, чтобы не допустить дефолта по федеральному кредиту», — сказала она.

            ПодробнееПричина для гуманитарного образования

            Есть еще много студентов, которые не знают об относительно недавних планах погашения, которые могли бы им помочь, сказал Росс. К ним относятся:

            • Выплата на основе дохода — это вариант, который стал доступен в 2009 году. Он рассматривает скорректированный валовой доход заемщика на основе налоговых деклараций и производит расчет на основе этого дохода и размера семьи заемщика для получения дискреционного дохода. цифра, затем устанавливает ежемесячные выплаты в размере 15 процентов от суммы дискреционного дохода.Если кредит не может быть погашен в течение 25 лет, оставшаяся сумма прощается. Вариант оплаты по мере поступления, доступный с 2012 года, аналогичен, но вместо 15 процентов дискреционного дохода он установлен в размере 10 процентов, и ссуда прощается через 20 лет, если не выплачивается. Плата ниже, прощение раньше.
            • При поэтапном плане погашения заемщик начинает с более низкого платежа, который со временем увеличивается. Росс сказал, что постепенные выплаты лучше для государственных служащих, у которых есть своего рода профсоюзный контракт, поэтому они могут точно предсказать свою будущую зарплату.Но Джарвис сказал, что для многих безопаснее выбрать план, ориентированный на доход, который увязывает выплаты с фактическим, а не прогнозируемым доходом.
            • Те, кто испытывает серьезные финансовые трудности, например, отсутствие работы, могут потребовать отсрочки, чтобы отложить требуемые ежемесячные платежи и избежать невыполнения обязательств. Это задерживает период погашения, но проценты продолжают накапливаться, поэтому в долгосрочной перспективе это дороже. Заемщики также могут выбрать частичную отсрочку, когда они производят выплаты только по процентам, в то время как ежемесячные платежи откладываются.

            4. Выберите ссуды с лучшими планами погашения.

            Вывод из отчета о финансовой защите потребителей заключается в том, что вам лучше получать федеральные, а не частные ссуды. Федеральные ссуды «дешевле и имеют значительно большую защиту», — сказал Рохит Чопра, омбудсмен по студенческим ссудам при CFPB. Несмотря на то, что федеральные ссуды Стаффорда доступны для лиц с любым уровнем дохода, 55 процентов тех, кто брал частные ссуды в 2008 году, не исчерпали свой лимит по федеральным ссудам, согласно отчету CFPB.

            Подробнее Может ли ваша специальность в колледже гарантировать работу?

            Штауфер сказал, что причина может заключаться в восприятии того, что вам необходимо соответствовать определенному пределу дохода, чтобы иметь право на получение федеральных займов, но это не так. В то время как субсидированные ссуды Стаффорда требуют ограничения дохода, несубсидированные ссуды Стаффорда — нет. Ссуды Parent Plus, которые доступны родителям, желающим взять ссуду на образование своего ребенка, также не имеют ограничения дохода, поэтому любой может подать заявку на получение федерального кредита.

            Штауфер призывает тех, кому необходимо профинансировать часть своего образования, заполнить заявку на федеральную помощь студентам, называемую FAFSA. «Отправить это — самое важное, что вы можете сделать, чтобы с умом начать процесс заимствования для школы», — сказала она. Он также часто используется в качестве основы для выплаты поощрительных пособий школами.

            5. Реализуйте некоторые ссуды, предлагающие прощение.

            Программа прощения ссуд учителей позволяет учащимся, которые преподавали пять лет подряд в округах с низким уровнем дохода от K до 12, получить до 17 500 долларов в виде аннулированных ссуд Стаффорда.Прощение ссуды на государственную службу прощает вам задолженность после 10 лет полной занятости на государственной службе.

            6. Консолидируйте свои частные ссуды.

            По частным займам процентные ставки основаны на кредитном рейтинге заемщика, поэтому это может быть вариантом для родителей, которые имеют хороший кредитный рейтинг и могут получить низкую процентную ставку, — сказал Марк Кантровиц, старший вице-президент и издатель Edvisors. com.

            Если у вас есть много частных студенческих ссуд с двузначными процентными ставками, возможно, стоит подумать о консолидации частных ссуд для снижения этих процентных ставок, сказал Росс.

            7. Не позволяйте долгу сбивать вас с толку.

            Если вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями, важно обсудить со своим кредитором альтернативы до того, как вы сделаете дефолт, сказал Кантровиц, поскольку вы теряете опционы, если сначала дефолтите. Он сказал, что если вы представите кредиторам веские причины, по которым вы не можете выплатить долг — например, если у вас есть инвалидность или стремительно растут медицинские расходы, — даже частные кредиторы могут помочь. Например, они могут предложить снижение процентной ставки и продленные условия погашения.

            Дрегер добавил, что с федеральными займами, учитывая количество защит и отсрочек, «есть десятки способов, с помощью которых студенты могут просто поддерживать свои ссуды в хорошем состоянии, даже не допуская просрочки».

            Лучшие и худшие способы занять деньги во время кризиса

            Перед лицом глобальной пандемии миллионы американцев рискуют остаться без оплаты в течение длительного периода времени.

            Это больше, чем может справиться большинство, учитывая, что более трех четвертей всех работающих полный рабочий день живут от зарплаты до зарплаты, согласно отчету CareerBuilder.

            Пытаясь помочь, Федеральная резервная система объявила, что снижает базовую процентную ставку до нуля в ответ на растущую угрозу со стороны вспышки коронавируса.

            ФРС «готова использовать весь свой набор инструментов для поддержки кредитования домашних хозяйств и предприятий», — говорится в заявлении центрального банка.

            Хотя ставка по федеральным фондам, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные заимствования, не является ставкой, которую платят потребители, действия ФРС влияют на ставки по займам, которые они видят каждый день.

            И все же, даже при более низких ставках, не все виды заимствований будут выгодными.

            Вот некоторые из лучших и худших кредитов.

            Ссуды до зарплаты

            Ссуды до зарплаты, также называемые денежными авансами, являются наихудшими нарушителями. Несмотря на то, что эти краткосрочные ссуды, обычно на сумму 500 долларов или меньше, относительно легко получить — часто через кредиторов до зарплаты в магазине или даже в Интернете, — процентная ставка может легко исчисляться трехзначными.

            В зависимости от законов вашего штата, ссуды до зарплаты обычно подлежат погашению через две недели и должны быть погашены одним платежом вместе с «финансовыми сборами» (плата за обслуживание и проценты).

            Женщина входит в пункт обналичивания американских чеков в Брэндоне, штат Миссисипи, 12 мая 2017 г.

            Рохелио В. Солис | AP

            Кредитная карта, выдача наличных

            Кредитные карты — один из наиболее распространенных, а также один из самых дорогих способов получить взаймы. Потребители должны платить комиссию за транзакцию, которая обычно составляет от 3% до 5% от суммы аванса наличными, а также проценты по ссуде. По данным Bankrate, процентные ставки по кредитным картам близки к рекордно высоким, в среднем около 17%.Ставка по выдаче наличных по кредитной карте еще выше — до 25%.

            «Они могут быть лучшими из множества действительно плохих вариантов по сравнению с ссудами до зарплаты и другими подобными вещами, но лучше вообще избегать денежных авансов, если это возможно», — сказал Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик CompareCards.com.

            Больше от Personal Finance:
            Вот, где сейчас разместить чрезвычайные фонды
            Эти финансовые шаги могут помочь вам подготовиться к рецессии
            Что означает для вас снижение процентных ставок до нуля ФРС

            Прежде чем платить 25% процентов за наличные заранее, предложение беспроцентного перевода остатка «может оказаться огромным подспорьем в случае бедствия», — сказал Шульц.«Практически каждый крупный эмитент предлагает по крайней мере одну карту с начальным предложением 0% на покупки в течение года или более».

            Или попросите эмитента карты сделать перерыв. Например, Apple Card от Goldman Sachs позволяет держателям карт пропустить мартовский платеж без начисления процентов. По словам Теда Россмана, отраслевого аналитика CreditCards.com, другие эмитенты расширяют освобождение от комиссий и снижают выплаты.

            Нажатие на 401 (k)

            Хотя многие финансовые консультанты также говорят, что ссуды 401 (k) должны быть полностью запрещены, федеральный закон позволяет работникам занимать до 50% от их баланса , но не более 50 000 долларов. .

            Затем у заемщиков есть до пяти лет, чтобы выплатить ссуду, которая идет с процентной ставкой, которая обычно ниже, чем по другим заемным деньгам, таким как ссуды по кредитной карте.

            У заимствования средств со своего пенсионного счета есть существенные недостатки, которые могут навсегда помешать вашему пенсионному планированию.

            Для начала, получение денег из вашего 401 (k) означает, что вы утрачиваете право на сложные проценты, и, кроме того, если вы потеряете работу, ссуду следует погасить в течение 90 дней.

            Персональные ссуды

            Персональные ссуды или необеспеченные ссуды не требуют займов под что-то ценное, например дом, что делает их особенно привлекательными для тех, у кого нет такого капитала. Однако, как правило, это означает, что процентная ставка по ссудам выше, чем по ссуде под залог собственного капитала.

            Персональные ссуды также заблокированы на более короткие сроки, например, от одного до пяти лет, и платежи обычно автоматически списываются с текущего счета, что снижает вероятность пропуска платежа или невыполнения обязательств.

            Персональные ссуды хорошо подходят для небольших сумм ссуд, чем обычная ссуда под залог жилого фонда, но больше, чем один может захотеть набежать по кредитным картам — как правило, до 35 000 долларов.

            В последние годы появилось несколько онлайн-кредиторов, таких как Lending Club и Prosper, что сделало эти типы кредитов более доступными.

            Средняя процентная ставка по необеспеченной ссуде в настоящее время составляет около 11%, согласно Bankrate, хотя те, у кого очень хорошая кредитоспособность, могут получить ставку всего 5.6%. Это заметно меньше, чем годовая процентная ставка по кредитной карте.

            Собственный капитал

            Перед финансовым кризисом 2008-2009 годов и историческим жилищным кризисом домовладельцы использовали свои дома, чтобы получить столько наличных, сколько позволял банк. Но заемщики, которые были обожжены падением цен на жилье, не говоря уже о сегодняшних более жестких стандартах кредитования, сейчас значительно более осторожны, когда речь идет о ссудах под залог собственного капитала и кредитных линиях, несмотря на более благоприятные условия.

            Тем не менее, количество капитала, которое сегодня могут использовать домовладельцы, находится на самом высоком уровне за всю историю наблюдений.

            Один из наиболее распространенных способов получить доступ к этому капиталу — это рефинансирование с выплатой наличных средств (то есть, когда вы рефинансируете свою текущую ипотеку и получаете более крупную ипотеку) или ссуду под залог собственного капитала.

            Ссуду под залог собственного капитала можно отозвать единовременно с фиксированной ставкой и периодом погашения, как правило, от пяти до 15 лет, или как кредитную линию под залог собственного капитала с переменной ставкой.

            Средняя процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала составляет около 5,6%, по сравнению с почти 6% для HELOC.Однако после перехода ФРС к резко более низким ставкам заемщики HELOC получат выгоду от меньших ежемесячных платежей в течение месяца или двух.

            Подпишитесь на CNBC на YouTube.

            Что можно и нельзя делать при личном ссуде

            Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

            Персональные ссуды можно использовать для финансирования проекта по благоустройству дома, оплаты свадьбы или похорон или, что чаще всего, для консолидации долга по кредитной карте. Кредитный продукт стал популярным после финансового кризиса 2008 года и сейчас является одним из самых быстрорастущих для банков.

            Но они подходят не всем, особенно в связи с тем, что банки и кредиторы повышают свои стандарты кредитования в 2020 году.

            Большинство личных ссуд являются необеспеченными, то есть они не требуют от вас предоставления залога, такого как дом или банковский счет , как кредитное плечо для банка.С помощью личных займов вы берете фиксированную сумму денег и возвращаете ее в течение фиксированного периода времени по фиксированной процентной ставке. Хотя это кажется простым, есть много тонкостей при получении ссуды, которые не сразу очевидны, например, проверка того, какие комиссии взимаются сверх ссуды, или проверка отсутствия ошибок в ваших кредитных отчетах.

            Вот наши самые полезные советы по получению личной ссуды.

            Personal Loan Dos

            Что нужно сделать: проверьте свои кредитные отчеты

            Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основными факторами, определяющими процентную ставку, которую вы получаете по личной ссуде.Банки используют кредит как барометр риска. Если раньше вы своевременно производили платежи, то у вас больше шансов погасить кредит. Следовательно, чем лучше ваш кредит, тем ниже будет ваша ставка. Обычно ставки колеблются от 4 до 36%.

            В связи с пандемией COVID-19 три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) предлагают бесплатные еженедельные отчеты на AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. В качестве должной осмотрительности мы рекомендуем использовать ваши кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они в отличной форме.Ошибка (например, пропущенные платежи или кредитная карта, мошенническая привязанная к вашему имени) может серьезно подорвать ваш кредитный рейтинг, поэтому проверяйте точность и оспаривайте любую неверную информацию.

            Сделайте: сравните APR

            Разница между низкой и высокой процентной ставкой может быть значительной. Допустим, у вас есть заем в размере 10 000 долларов сроком на 5 лет. За эти пять лет разница в общей стоимости между 10% и 25% составит 4862,56 доллара. Мы всегда рекомендуем делать покупки, прежде чем обращаться к кредитору, поскольку каждый из них по-своему оценивает информацию о вашем заявлении.

            Сделайте: рассмотрите риски, если у вас плохая кредитная история

            Если ваш кредитный рейтинг ниже 670 («хороший» по стандартам FICO), вам может быть труднее получить приличную процентную ставку по личному кредиту. Кроме того, у тех, кто объявил о банкротстве или не имеет кредитной истории, возникнут трудности с получением кредита.

            Людям, оказавшимся в этой лодке, возможно, потребуется рассмотреть вопрос о приглашении, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения. Содействующий заемщик — это вторичный заемщик, который может повысить эффективность вашей кредитной заявки, предложив свою (предположительно хорошую) кредитную историю.Это дает банку уверенность в том, что по кредиту не будет дефолта, потому что есть резервное лицо, которое будет нести ответственность.

            Добавление соучастника может смазать колеса предложения и даже дать вам более высокую оценку, чем если бы вы подавали заявку в одиночку. Но есть риск, что если вы пропустите платеж, то у вас и вашего соавтора может снизиться кредитный рейтинг.

            Вам также может понадобиться рассмотреть вопрос о предоставлении обеспеченного кредита, если ваш кредит недостаточно хорош. Большинство личных займов не имеют обеспечения, поэтому предоставление залога (в виде дома, автомобиля, банка или инвестиционного счета) дает банку рычаги воздействия в ситуации, когда вы не можете быть привлекательным кандидатом.Процентные ставки по обеспеченным кредитам часто ниже, хотя, конечно, вы принимаете на себя значительно больший риск, если не можете позволить себе платежи в какой-то момент в будущем. Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде может позволить банку наложить арест на ваш залог, а это означает, что вы в конечном итоге можете потерять свой дом, машину или что-то еще, что вы предоставили в качестве залога.

            Что нужно: внимательно изучите комиссионные сборы

            Возьмите зубчатую гребенку к своему предложению о ссуде перед тем, как принять его. Вы хотите убедиться, что понимаете все в контракте; в противном случае вам, возможно, придется платить неожиданные сборы в будущем.Вот наиболее важные аспекты личного кредита для оценки:

            • Годовая процентная ставка: Какова процентная ставка? Он фиксированный или переменный? Ставка ниже, чем на вашей кредитной карте? Если нет, то получение кредита может не стоить того.
            • Срок погашения: Как долго вы будете производить ежемесячные платежи и в какой момент необходимо будет погасить ссуду?
            • Ежемесячные платежи: Можете ли вы позволить себе платежи? Они вписываются в ваш бюджет?
            • Обеспеченный или необеспеченный: Потребуется ли вам открыть свой банковский счет, например, в качестве залога по ссуде? Или залога не требуется?
            • Комиссия за оформление кредита: Нужно ли вам платить заранее за ссуду, и если да, то сколько это стоит? Кредитор прозрачен? Имейте в виду, что многие кредиторы, которые не взимают эту комиссию, все равно ее взимают.Это просто отражается на вашей процентной ставке.
            • Штраф за досрочное погашение: Будете ли вы наказаны штрафом за досрочное погашение кредита?

            Что нужно: пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов

            Предварительная квалификация — это процесс, при котором вы самостоятельно сообщаете свою финансовую информацию и желаемые условия кредита, чтобы получить неофициальную оценку того, на какой личный заем вы имеете право. Этот шаг отличается от получения предварительного одобрения или фактической подачи заявки на ссуду, потому что он не требует от кредитора просматривать и проверять ваши документы, и он приведет к жесткому запросу о кредите, который снизит ваш кредитный рейтинг на несколько процентов. точки.И предварительная квалификация не означает, что вы действительно одобрены; он просто сообщает вам, вероятно ли, что вы будете одобрены, и каковы могут быть условия вашего кредита.

            Предварительная квалификация — это быстрый, часто мгновенный процесс, который позволяет вам увидеть, какую сумму кредита, процентную ставку и условия вы получите. Вы можете пройти предварительную квалификацию у неограниченного числа кредиторов. Мы рекомендуем получить оценки как минимум от трех кредиторов, чтобы вы могли понять, что вам доступно, на основе вашего кредитного профиля.

            Личный заем нельзя

            Не принимать: принимать первый предложенный вам заем

            Всегда присматривайте, прежде чем брать заем. Сейчас не только очевидные банки предлагают ссуды физическим лицам. Вы также можете найти их в кредитных союзах, общественных банках, онлайн-банках и онлайн-кредитных организациях, многие из которых могут предложить вам более выгодную ставку, чем ваш мега-банк.

            Все кредиторы оценивают заявки по-разному, при этом такие переменные, как доход и кредит, взвешиваются по-разному в зависимости от критериев.Таким образом, вы можете обнаружить, что одному банку не нравится, что вас уволили с работы, а другому все равно, потому что у вас «отличная» кредитная история. Все зависит от факторов, находящихся вне вашего контроля, поэтому не забудьте расширить свои возможности.

            Нельзя: брать максимально возможную ссуду

            Мы не рекомендуем брать большую ссуду только потому, что вы можете ее себе позволить. Платеж по ссуде, который казался управляемым после утверждения, может быть ошибкой в ​​будущем, например, если вы неожиданно потеряли работу.Фарнуш Тораби, финансовый журналист и ведущий подкаста «So Money», рекомендует людям не брать ссуду, которая составляет более 5-10% их ежемесячного бюджета. Чрезмерное заимствование может быть столь же опасным, как и прямая оплата чего-то, что вы не можете себе позволить.

            Не: экономьте на платежах

            Запланируйте автоматическое снятие средств или ежемесячные напоминания о выплате личного кредита. Платежная история составляет 35% кредитного рейтинга FICO, за которым следует использование кредита, длина кредитной истории, кредитная структура и новый кредит.Пропущенные платежи или просрочка платежа могут повредить этот кредитный рейтинг и затруднить получение одобрения для получения ссуд, кредитных карт или даже аренды квартиры в долгосрочной перспективе.