Как вклад выбрать: Как выбрать вклад в банке?

Как выбрать вклад? / Уральский Банк Реконструкции и Развития

Традиционно вклады пользуются большой популярностью у людей, не склонных к большому риску, но желающих приумножить свой капитал. Сейчас, когда ставки начали расти, население вновь присматривается к банковским депозитам. Рассказываем, на что обращать внимание при их выборе.

Виды вкладов

Вклады отличаются по сроку, по валюте, по наличию или отсутствию капитализации процентов. Они могут быть пополняемыми и непополняемыми, с возможностью частичного снятия средств и без, а также такими, которые можно открыть в офисе или дистанционно.

Срочные вклады оформляются на определенное время: от одного месяца до 5 лет. Проценты по ним больше, чем по бессрочным. Обычно по условиям договора в случае изъятия средств до окончания срока вкладчик теряет прибыль. С бессрочных вкладов (до востребования) деньги всегда можно снять без потери процентов, но и доходность у них сильно ниже, чем по срочным.

Обычно открыть вклад можно в рублях, долларах или евро. При этом по рублевым ставки выше. Финансисты советуют хранить большую часть средств в той валюте, в которой планируются дальнейшие траты, то есть в большинстве случаев в рублях. Но если, например, накопления идут на поездку в Европу, имеет смысл откладывать деньги в евро. Банки также предлагают мультивалютные вклады, на которых деньги хранятся в трёх валютах (чаще всего доллары, евро и рубли): заработок идёт как с процентов, так и с валютных колебаний.

Пополняемые вклады подразумевают возможность внесения денег в течение срока действия. Непополняемые, соответственно, этого не предусматривают. По последним ставка, как правило, выгоднее.

Выбирайте вклады с капитализацией, т.е. с начислением процентов на проценты. Чаще всего встречаются с ежемесячной капитализацией: со второго месяца проценты начисляются на всю сумму плюс на первые проценты. С длинным сроком и крупной суммой такой подход позволяет неплохо заработать. Но даже если деньги небольшие, вклад с капитализацией все равно принесет больший доход, чем без неё.

Способ открытия вклада

Отдельно стоит сказать о том, как именно открывать вклады. Классический вариант – прийти в офис, положить деньги в кассе и выбрать способ получения процентов (они могут причисляться к основной сумме или поступать на карту – зависит от банка и условий договора). А можно оформить вклады в интернет-банке, что бывает даже выгоднее, поскольку по ним часто процент повыше (за счет экономии ресурсов, ведь банку не нужно платить операционисту, кассиру за работу с вкладчиком в офисе). Кроме того, деньги всегда под рукой, да и управление ими проще и удобнее. В мобильном или интернет-банке вы можете открыть несколько вкладов под разные цели, а также следить за актуальными ставками и предложениями. Иногда выгоднее переоткрыть депозит с новыми, более высокими ставками, чем ждать окончания действующего (разумеется, если это позволяют его условия).

Выбор вклада зависит от целей

Если копим на что-то серьёзное (путешествие, машина, ремонт) – открываем длинный вклад. Если же нужна копилка «на непредвиденные расходы» или вы формируете семейный резерв, стоит положить деньги на депозит с возможностью снятия и пополнения без потери процентов.

Чем больше сумма вклада, тем больше прибыль: как правило, в таком случае может быть предложена повышенная ставка. Однако в целях безопасности накоплений лучше не хранить больше 1,4 млн в одном банке. Это максимальная сумма компенсации, которую получит вкладчик, если кредитная организация не сможет выполнять свои обязательства.

Ставка ставке рознь

Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ. Чем она выше, тем выгоднее вклад, и наоборот. При этом ЦБ как главный регулятор в банковском бизнесе внимательно следит за тем, чтобы кредитные организации предлагали населению вклады под проценты, которые они реально смогут выплатить. Поэтому, когда банк обещает слишком высокую доходность, стоит отнестись к этому настороженно. Индикатором, на который нужно опираться, является средневзвешенная ставка по рынку ТОП-10 крупнейших банков РФ. Ставки по вкладам на рынке не должны превышать этот показатель более чем на 2 процентных пункта.

Самые выгодные вклады в банках

Вклады под выгодный процент

Каждый из нас периодически задумывается о вариантах накоплений и использования доступных денежных средств. Если у вас есть свободная сумма средств, то использовать ее можно по-разному: просто положить в копилку под подушку, или же найти для себя вариант выгодного вклада. Именно депозиты позволяют не только сохранить доступный капитал, но и преумножить его за счет начисления процентов.

Выгодные процентные ставки по вкладам

Выгодные проценты по вкладам в первую очередь зависят от вида депозита:

• срочные вклады, для которых жестко ограничен срок снятия средств со вклада, всегда обладают лучшими ставками, т.к. банк точно знает, в течение которого времени он будет обладать вашими деньгами;
• бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, выгодными ставками по вкладам не обладают.

Кроме этого, выгодные вклады в банках отличаются по времени выплаты процентов:

• ежедневно;
• раз в неделю;
• раз в месяц;
• раз в квартал;
• только в конце срока.

По условиям депозитов 2021, самые выгодные процентные ставки начисляются на вклады с выплатой процентов в конце срока.

Выбор банка для выгодного вклада

При выборе банка для размещения своего депозита необходимо обращать внимание на следующие важные пункты в условиях:

• процентную ставку, которая будет начисляться на вашу сумму вклада;
• установленную сумму для ежемесячного пополнения депозита;
• есть ли ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
• на какой минимальный и максимальный срок можно оформить депозит;
• какие необходимы документы для оформления данной услуги;
• какие санкции установлены за досрочное снятие наличных, предусмотрен ли вообще такой вариант;

На данный момент банки предлагают открывать выгодные вклады в рублях и в валюте, для физических лиц, для пенсионеров и для других категорий граждан.

Безусловно, именно система начисления процентов является одним из решающих факторов выбора банка и программы депозита. Так, на сегодня такие банки, как Сбербанк, ВТБ предлагают наиболее выгодные условия для срочных вкладов на период от 3-х лет без возможности пополнения или частичного снятия.

Как открыть вклад?

На этой странице вы найдете самые выгодные вклады в банках. Специальный калькулятор поможет вам быстро рассчитать все условия. Для этого в специальную форму введите ваши исходные требования:

• сумму вклада;
• срок вклада;
• возможность пополнения;
• условия по капитализации.

После этого система покажет вам варианты депозитов, которые соответствуют вашим требованиям.

После того, как вы выберите свой вариант вклада и банк, вам необходим только паспорт, деньги, которые вы хотите разместить, и один визит в банк.

Дополнительная информация по выгодным вкладам в России

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения – повышенная ставка вознаграждения.

Несрочный
Срочный
Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Срочный вклад

Строгие ограничения досрочного снятия денег. 

Средняя ставка вознаграждения.

Сберегательный вклад

Максимальные ограничения досрочного снятия денег.

Максимальная из возможных ставок вознаграждения по сравнению с другими депозитами. Инвестиция с гарантированным возвратом.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.

• 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
• 15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 миллионов тенге.

Эксперт рассказал, по каким критериям выбирать банк для открытия вклада​

МОСКВА, 26 июл — ПРАЙМ. Никогда не надо выбирать банк по принципу высоких ставок и лучше обращаться в банк, входящий в список системно значимых — это наиболее устойчивые и крупные финансовые организации, которые совершенно точно не попадут под процедуру санации, рассказал агентству “Прайм” исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.

“В первую очередь, лучше обращаться в банк, который входит в список системно значимых – сейчас таких банков одиннадцать. Это наиболее устойчивые и крупные финансовые организации, которые совершенно точно не попадут под процедуру санации, и у которых не будет отозвана лицензия. Вся эта информация размещена на сайте Банка России”, — добавил эксперт. 

Также в Сети можно найти данные о кредитном, финансовом рейтингах банков и рэнкинг по МСФО, которые составляются с учетом основных показателей деятельности учреждений. В открытом доступе размещена и информация об оценках международных и российских рейтинговых агентств. Стоит также обратить внимание на отзывы клиентов о банках – так вы узнаете, что нравится вкладчикам или с какими неожиданностями можно столкнуться, открывая вклад, сказал Иванов.

“Однако самое главное при выборе банка для депозита – обратить внимание на ставки. И никогда не выбирать банк по принципу высоких ставок. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Сейчас средние ставки по депозитам снижаются, следуя за ключевой ставкой Центробанка. Если в списке банков вы видите организацию, которая предлагает ставку гораздо выше рынка – это повод, чтобы туда не обращаться”, — указал эксперт.

Финансовые организации, входящие в десятку лучших, никогда не будут предлагать повышенные ставки по продуктам, где средняя ставка ниже. Этот инструмент заманивания клиентов чаще используют небольшие банки. “Депозит в текущей ситуации – это не столько способ заработать, сколько инструмент для охранения средств и защиты их от инфляции. Надежность банка при этом – главный параметр”, — заключил Иванов.

В России к системно значимым относятся Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, «Юникредит банк», Райффайзенбанк и Росбанк.

Средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, по итогам второй декады июля упала до рекордно низкого уровня в 4,549% с 4,63% в первой декаде, следует из материалов Банка России. Рассчитываемая Центробанком средняя максимальная процентная ставка по вкладам служит ориентиром для российского рынка вкладов. Банк России рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем значение этой ставки плюс 2 процентных пункта.

Выгодный вклад для физлиц | Откройте депозит в АТБ

Валюта

РублиДолларыЮань

Лучшая ставка

Показать все

Мы можем проконсультировать Вас
и выбрать наиболее выгодный вклад
под ваши условия.

Ваша заявка принята. В ближайшее время с Вами
свяжется менеджер.

Вклад в нашем банке: дополнительная информация

Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает вклады для физических лиц. Открыть депозит в АТБ можно
с различными целями и на разные сроки: выгодный вклад на три месяца (92 дня), на полгода (182 дня),
на год и т.д. в зависимости от пожеланий клиента. При этом минимальный срок депозита – 92 дня, максимальный – три года.
Существуют как срочные, так и бессрочные программы (до востребования).

От продукта к продукту различаются процентные ставки по вкладам в банках, причем, как правило,
чем длительнее срок размещения депозита, тем ставка выше. Поскольку мы принимаем рублевые и
валютные вклады – в долларах США и юанях, – ставка корректируется также в зависимости от валюты,
в которой клиент решил открыть счет. Сориентироваться в предложениях, их параметрах и подобрать
наиболее выгодный вклад перед тем, как открыть счет Вы можете с помощью калькулятора, размещенного
на данной странице.

Как сохранить свой депозит и заработать: выбираем вклад в 2019

Полезное руководство о том, как выбрать депозит в Украине, а также как сохранить свой депозит и заработать

Как сохранить свой депозит и заработать: полезный лайфхак

Для тех, кто уже знает, что такое банковский вклад, как работает депозит и с какими рисками связано его оформление в Украине, редакция поможет разобраться как выбрать депозит и получить максимальную прибыль.

Депозитные программы отличаются по сроку размещения, типу доступа к деньгам, модели начисления процентов и валюте вклада. Подробнее об этих критериях — в обзоре PaySpace Magazine.

Самый выгодный депозит в Украине: как выбрать вклад

Проценты по депозиту:

как выбрать самый выгодный вклад

• Проценты авансом

Вкладчик получает проценты по вкладу в день оформления договора.

Кто пользуется: клиент, которому срочно нужны деньги, но он не готов тратить сбережения.

Преимущества: Пока деньги лежат в банке, клиент может свободно тратить прибыль, не дожидаясь окончания срока депозита.

Недостатки: Если вкладчик захочет забрать депозит досрочно – банк вычтет разницу процентов, которые клиент уже получил. К тому же, процентные ставки по таким вкладам ниже стандартных.

• Проценты каждый месяц/квартал

Вкладчик получает проценты в конце каждого месяца/квартала равными частями

Кто пользуется: самый популярный вид депозита среди населения

Преимущества: регулярные выплаты в конце каждого месяца/квартала

Недостатки: проценты ниже, чем при выплате в конце срока

• Проценты в конце срока

Вкладчик получает проценты по истечению периода договора

Кто пользуется: вкладчик, который готов ждать ради получения максимальной прибыли

Преимущества: ставки выше, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно/ежеквартально.

Недостатки: Чтобы получить обещанный процент с депозита, нужно, чтобы он пролежал в банке оговоренный в договоре период. При досрочном снятии банк пересчитает проценты по наименее выгодному для клиента тарифу.

• Капитализация процентов

Проценты ежемесячно прибавляются к телу вклада.

Кто пользуется: вкладчик, который готов отказаться от регулярных выплат процентов ради максимальной прибыли

Преимущества:  вкладчик получит дополнительную прибыль, если не будет снимать проценты

Недостатки: вкладчик может получить проценты только в конце срока вклада, или ежеквартально.

Управление деньгами:

как сохранить свой депозит и заработать

• Депозит без права досрочного снятия

Вкладчик не имеет права требовать вклад до окончания договора

Преимущества: возможность получить самые высокие проценты за передачу средств в полное управление финучреждению

Недостатки: вкладчик фактически лишается своих средств на период договора

• Классический депозит

Не предусматривает досрочного снятия или пополнения до окончания договора

Преимущества: Процентные ставки по таким депозитам все еще высокие. Но вкладчик может вернуть вклад на невыгодных условиях

Недостатки: снимая депозит досрочно, вкладчик теряет на процентах

• Депозит с возможностью пополнения

Предусматривает дополнительные взносы на счет

Преимущества: Вкладчик одновременно накапливает деньги на счете и получает проценты

Недостатки: Банк устанавливает минимальную сумму пополнения. И вводит штрафные санкции при досрочном закрытии.

• Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия

Предусматривает пополнение депозитного счета и досрочное получение части депозита

Преимущества: Вкладчик одновременно получает проценты и накапливает деньги на счете, имея при этом доступ к средствам

Недостатки: Клиент может расторгнуть договор в любое время без потери процентов. Но эта опция снижает доходность депозита.

На какой срок класть депозит?

Открыть депозит на месяц, или оставить деньги в банке на пару лет — в чем преимущества разных сроков размещения?

• Минимальный срок

Размещение вклада на срок от 1 до 6 месяцев менее рискованно. Ведь прогнозировать проблемы в банке на короткий промежуток времени гораздо проще. Кроме того, вкладчик будет уверен, что если процентные ставки по депозитам в стране вырастут,  он переоформит договор по истечению срока на новых выгодных условиях.

• Максимальный срок

В период стабильности, когда процентные ставки годами остаются неизменными, а банки не рискуют стать банкротами, выгодно открыть вклад на год и более. На такие вклады банки предлагают более высокие проценты, чем на краткосрочные вложения. Поэтому длительные депозиты — хороший выбор для тех, кто ищет, как сохранить свой депозит и заработать.

Валютный депозит в долларах

или гривневый вклад?

Чтобы обезопасить себя от колебаний курса национальной валюты, можно разместить вклад в долларах США или евро. Если гривна девальвирует – вкладчик сохранит средства. Но если гривна будет стабильной – вкладчик потеряет на низкой доходности валютных вкладов. Разумный выход – разделить вклад на части и разместить несколько депозитов в гривне, долларах и евро.

Теперь, когда вы знаете как выбрать депозит в Украине, как сохранить свой депозит и заработать — остается определить как выбрать банк для депозита, который подходит по всем критериям. А также узнать основы инвестирования в депозиты.

ВИДЕО: Как правильно выбрать депозит?

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как выбрать банковскую карту под свой стиль жизни

Поддержать PaySpace Magazine

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Как правильно выбрать инвестиции для вашего 401 (k)

Инвестиции в 401 (k) — один из основных способов накопления сбережений для выхода на пенсию для многих американских рабочих. Его льготный налоговый статус и автоматические отчисления делают его особенно ценным финансовым инструментом, и те, кто сможет начать инвестировать раньше, с большей вероятностью станут миллионером.

Тем не менее, хотя выбор плана 401 (k) вашей компании — относительно простой процесс, согласно недавнему опросу ValuePenguin, только около трети американцев понимают, как на самом деле работает учетная запись.Это может заставить людей отказаться от инвестирования в целом.

Если вы не знаете, как инвестировать через свой 401 (k), вот шесть советов, которые помогут вам начать работу.

1. Понять, что такое 401 (k)

По данным недавнего опроса, всего 37% американцев говорят, что они могут определить, что такое 401 (k). Но незнание того, что это за счет, может повредить вашей способности экономить и эффективно инвестировать.

A 401 (k) — это пенсионный инвестиционный счет, предлагаемый вашим работодателем. Это так называемый инвестиционный счет с «льготным налогообложением»: деньги, которые вы вносите на него каждый год, обычно в процентах от каждой зарплаты, снижают ваш налогооблагаемый доход.Эта налоговая льгота призвана побудить вас откладывать деньги на пенсию прямо сейчас.

Существует также Roth 401 (k), который предлагается меньшим количеством работодателей, чем традиционный аккаунт. Вы вносите деньги, которые уже облагаются налогом; тогда, когда вы снимаете деньги на пенсии, вы не платите налоги. Подробнее о разнице между традиционным Roth 401 (k) и Roth 401 (k) читайте в этой статье.

Подобно сберегательному счету или индивидуальному пенсионному счету (IRA), 401 (k) сам по себе является просто типом финансового счета.После того, как вы внесете деньги в свой 401 (k), вы должны вложить деньги в фонды акций или облигаций, в противном случае они останутся наличными.

Пока вы подписываетесь на свой 401 (k) через компанию, в которой работаете, обычно ею управляет отдельная финансовая фирма, такая как Vanguard, Fidelity, Principal, Schwab и т. Д. Это компания, которой вы будете получать важную информацию. и раскрытие информации о вашем счете и инвестициях.

Если вы уволитесь от своего работодателя, в большинстве случаев ваш счет останется в финансовой фирме, которая изначально им управляла, если только вы не передадите его новой компании (или мало что сделали для нее).

В большинстве случаев вы можете начать снятие денег без штрафных санкций с 59 ½. Если вы снимете деньги до этого возраста, вы получите 10% штраф за досрочное снятие и уплатите подоходный налог с распределения. Вы также можете взять ссуду 401 (k), которая подлежит погашению, включая проценты. Узнайте больше об этом здесь.

Не каждый работодатель предлагает сотрудникам 401 (k). В этом случае вы можете открыть IRA, которое также предлагает налоговые льготы для тех, кто инвестирует на пенсию, самостоятельно через брокерскую фирму.

2. Определите, сколько вы можете внести

Работники младше 50 могут внести до 19 500 долларов в план 401 (k) в 2020 году, но то, сколько вы фактически зарезервируете для счета, зависит от вашего дохода, уровня долга и других финансовых целей. Тем не менее, финансовые эксперты советуют вносить столько, сколько вы можете, в идеале от 10% до 15% вашего дохода, особенно когда вы молоды: чем раньше вы начнете инвестировать, тем меньше вам придется откладывать каждый месяц, чтобы достичь своего цели, благодаря сложным процентам.

Вот два сценария, которые иллюстрируют, почему так выгодно начинать раньше:

1. Вы начинаете инвестировать с 19 лет и вносите 2000 долларов на свой счет каждый год, пока не достигнете 27. С 27 по 65 вы вносите 0 долларов. Если предположить, что норма прибыли составляет 10%, к 65 вы получите 1,02 миллиона долларов.
2. С 19 по 26 год вы ничего не инвестируете. Вы начинаете инвестировать в 27 лет и вносите 2000 долларов на свой счет каждый год, пока вам не исполнится 65. Если предположить, что доходность составляет 10%, у вас будет 805 185 долларов, несмотря на то, что вы вкладываете деньги более чем на 30 лет.

Компании часто предлагают компенсацию взносов до определенной суммы или процента в долларах (среднее соответствие 401 (k) работодателя составляет 4,7%). Финансовые эксперты советуют вносить взносы, по крайней мере, до порога соответствия работодателя. В противном случае вы оставляете на столе деньги, которые ваш работодатель должен вам как часть вашей общей компенсации.

«Это ваша компания буквально говорит:« Эй, вот немного свободных денег, вы хотите их взять? »», — сказал CNBC Make It финансовый эксперт Рамит Сетхи.«Если вы этого не сделаете, вы совершите огромную ошибку».

3. Рассчитайте свой допуск к риску

Любое инвестирование рискованно, и возврат никогда не гарантирован, но на самом деле может быть более рискованным держать слишком большую часть своих сбережений в наличных деньгах из-за инфляции.

Тем не менее, вы не хотите вкладываться в одну акцию или одну инвестицию, особенно если нестабильный рынок вызывает у вас беспокойство и беспокойство, или если вы собираетесь сделать что-то радикальное, например, вытащить деньги со счета.

Вы захотите определить соответствующее распределение активов или то, какая часть ваших инвестиций будет в акциях (также известных как акции), а какая — в «более безопасных» инвестициях, таких как облигации.Акции имеют потенциал для большей доходности, но могут быть более волатильными, чем облигации. Облигации более стабильны, но со временем предлагают потенциально более низкую доходность.

Финансовые консультанты часто рекомендуют использовать следующую формулу для определения распределения ваших активов: 110 минус ваш возраст равняется проценту вашего портфеля, который должен быть инвестирован в акции, а остальное должно быть в облигации.

Но подумайте о своем инвестиционном горизонте. Если у вас есть десятилетия до выхода на пенсию (или использования распределений), вы можете позволить себе немного больший риск.На данный момент вы можете выбрать смесь из 80-20 штук. Когда вы станете старше, вы начнете сокращать это в зависимости от ваших целей и, опять же, вашего аппетита к риску. Эксперты предлагают ежегодно проверять соответствие ваших инвестиций допустимому риску и при необходимости проводить ребалансировку, хотя то, как часто вы это делаете, будет зависеть от личных предпочтений.

Если вы все еще не уверены, вы также можете пройти Оценку толерантности к инвестиционному риску, созданную профессорами личного финансового планирования Др.Рут Литтон из Технологического института Вирджинии и доктор Джон Грейбл из Университета Джорджии.

4. Выберите свои инвестиции

Как только вы начнете вкладывать деньги в 401 (k), вам нужно будет выбрать инвестиции. В противном случае ваши взносы будут зачисляться на счет денежного рынка.

Как правило, вы не можете инвестировать в отдельные компании — например, покупать только акции Amazon — через 401 (k). Вместо этого вы выберете один или несколько паевых инвестиционных фондов или биржевых фондов (ETF), которые инвестируют в различные компании и сектора.На финансовом рынке доступны тысячи фондов, но план 401 (k) вашей компании будет предлагать только небольшой выбор фондов акций и облигаций, от консервативных до более агрессивных. Часто это к лучшему, потому что слишком большой выбор может ошеломить инвесторов и фактически повредить вашей прибыли.

Независимо от того, сколько средств вам предлагается, вам необходимо провести небольшое исследование, прежде чем делать свой выбор. Один из способов оценить каждый предлагаемый фонд — это поискать его название через Morningstar, инвестиционную исследовательскую фирму.На сайте Morningstar вы попадете на страницу профиля фонда, на которой будут перечислены его комиссии, результаты деятельности с течением времени, а также компании, сектора, акции и / или облигации, составляющие фонд. Morningstar также присваивает рейтинг эффективности каждой инвестиции в звездочках.

Вы также можете выполнить поиск по названию фонда в Google, предлагает Тасс Зиго, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса, изучить холдинги (какие компании составляют фонд), его распределение (разделение между акциями и облигациями) и многое другое.

«Одна вещь, которую я определенно не рекомендую делать, — это смотреть на результаты прошлого года и просто инвестировать в лучший фонд прошлого года», — сказал CNBC Make It Райан Дж. Маршалл, CFP из Нью-Джерси. Вы хотите смотреть в долгосрочную перспективу: посмотрите на пяти- и 10-летнюю доходность, чтобы лучше понять, как фонд работает с течением времени.

Также следует обратить внимание на комиссии, особенно на коэффициент расходов, который должен быть ниже 1%. Коэффициент расходов относится к тому, сколько вы платите за инвестирование в определенный фонд.

«Затраты действительно имеют значение в инвестициях», — сказал CNBC в 2017 году инвестор Уоррен Баффетт. «Если доходность будет составлять семь или 8%, а вы платите 1% за комиссионные, это имеет огромное значение в том, сколько денег вы на пенсию «.

В последние несколько лет коэффициенты расходов паевых инвестиционных фондов и ETF имеют тенденцию к снижению, что является преимуществом для инвесторов. Вы можете найти фонды, отслеживающие S&P 500 с коэффициентом расходов в сотые доли процента. В 2018 году средний коэффициент расхода пассивных средств составил 0.15% (и 0,67% для активных средств) за Morningstar. Некоторые брокерские компании даже предлагают индексные фонды с нулевой комиссией, хотя они могут быть недоступны в вашем плане 401 (k).

Помимо комиссионных, вы также хотите, чтобы ваши инвестиции были разнообразными или распределенными по разным секторам. Скорее всего, вы сможете добиться такого разнообразия и низкой стоимости с помощью индексного фонда. Эти фонды следуют рыночным эталонам, например, S&P 500, поэтому они охватывают значительную часть рынка и обходятся финансовым компаниям недорого. Инвестирование в индексные фонды известно как «пассивное инвестирование», потому что управляющие фондами не выбирают активно компании, которые, по их мнению, будут работать хорошо; они просто следят за фондовым индексом.

Это стратегия, которую рекомендует Баффет. «Последовательно покупайте недорогой индексный фонд S&P 500», — сказал он. «Я думаю, что это то, что имеет смысл практически всегда».

Индекс, отслеживающий S&P, предоставит вам доступ к крупным компаниям США, но вы также можете добавить международный фонд и фонд, который инвестирует в более мелкие компании для более широкого присутствия.

Просто убедитесь, что вы сравниваете «яблоки с яблоками», — говорит Маршалл. «Если существует три разных международных фонда, вам нужно будет проанализировать коэффициенты расходов и исторические долгосрочные результаты.«

5. Выберите самый простой вариант.

. В качестве альтернативы вы можете выбрать фонд с установленной датой, который избавляет от большей части догадок уравнения. В этих фондах вы выбираете« целевой »год выхода на пенсию и допустимый уровень риска. , и фонд автоматически настроен на соответствующее распределение активов для вас. Это отличные варианты для начинающих инвесторов.

«Большинство людей не заинтересованы в исследовании [и] выборе фондов для своих 401 (k)», — Чарльз С. Уикс, CFP из Филадельфии, сообщает CNBC Make It.«Фонды с установленной датой помогут людям избежать взрыва своих портфелей из-за ошибок, которых можно избежать, например, вложить слишком много средств в один класс активов, погоня за прибылью путем инвестирования на основе прошлых результатов и / или позволяя жадности и страху определять свою инвестиционную стратегию».

Со временем фонд автоматически перебалансируется, становясь более консервативным по мере того, как вы приближаетесь к пенсии. Если вы выбираете фонд с установленной датой, вам нужно выбрать только один фонд — в противном случае вы фактически лишаетесь его преимуществ.Еще одна ошибка, которую следует избегать с фондами с установленной датой, — это выбрать год, не исследуя, как он со временем изменит свой состав акций и облигаций, сказал CNBC Make It Ховард Прессман, CFP из Вирджинии.

«Кто-то может обнаружить, что он хотел бы более или менее рискованное сочетание инвестиций, чем то, что они рассматривают в целевом фонде, — говорит Прессман. «В этом случае они могут выбрать дату в более отдаленное будущее для большего риска или раньше для меньшего. Не слишком увязывайтесь с датой, но рассмотрите общее сочетание акций и облигаций.»

6. Увеличивайте размер взносов с течением времени

После того, как вы выбрали свои инвестиции, лучшее, что вы можете сделать, это оставить свою учетную запись в покое и позволить расти взносам.

Помимо низких затрат и разнообразия, постоянное инвестирование более время — то есть каждая зарплата — будет иметь наибольшее значение для размера ваших сбережений. Низкозатратные фонды эффективны только в том случае, если вы постоянно инвестируете в них и не пытаетесь рассчитать рынок или вытаскивать деньги, когда он начинает падение, говорится в недавнем отчете Morningstar.

Эксперты также советуют увеличивать ваши взносы каждый раз, когда вы получаете повышение или бонус (при условии, что вы еще не достигли годового лимита взносов) на один или два процентных пункта, что поможет вам быстрее достичь своих целей.

Наконец, помните, что, хотя фондовый рынок исторически увеличивался примерно на 10% в год, это не гарантировано, и будут периоды, когда он будет падать. Эксперты также ожидают, что в ближайшее десятилетие доходность будет ниже, примерно на 4%, чем в предыдущие 10 лет.

Тем не менее, никто не знает, что произойдет, за исключением того, что лучший способ действий — это, как правило, последовательно инвестировать в недорогие индексные фонды на протяжении многих десятилетий. Сделайте это, и вы встанете на путь создания настоящего богатства.

Не пропустите: Индексные фонды популярны как никогда — вот почему они являются разумным вложением

Понравилась эта история? Нравится CNBC Сделать это на Facebook !

Сколько я должен внести в мой 401 (k)?

Есть простой и сложный ответ на вопрос о том, какой вклад в 401 (k).

Перво-наперво, простой ответ: внесите по крайней мере достаточно, чтобы заработать все соответствующие доллары, которые предлагает ваш работодатель. Независимо от того, большой или маленький матч, он дает бесплатные деньги. Наш калькулятор 401 (k) поможет вам узнать, сколько в сумме составят ваши взносы при выходе на пенсию.

Трудный ответ приходит, если ваш работодатель — один из немногих, кто не предлагает соответствия, или если вы пытаетесь решить, следует ли вам вносить больше, чем нужно, чтобы получить совпадение.

Сколько вы можете внести в 401 (k)?

В 2021 году наибольшая сумма, которую вы можете внести в план 401 (k), составит 19 500 долларов США; этот лимит увеличивается до 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше.Взносы работодателей превышают этот предел. Эти лимиты устанавливаются IRS и подлежат корректировке каждый год.

Этот предел определяет, сколько вы можете внести, но не говорит вам, сколько вы должны внести. Чтобы понять это, рассмотрим следующее.

Подумайте, сколько вам понадобится при выходе на пенсию.

Если вы вкладываете 19 500 долларов в план 401 (k) каждый год в течение 35 лет и получаете среднегодовую доходность 6%, у вас будет более 2,3 миллиона долларов. Если бы ваш работодатель соответствовал взносам, это добавило бы к итоговой сумме.

Но 19 500 долларов в год — это большие деньги, особенно в качестве постоянного ежегодного обязательства. Этого может хватить, а может и не хватить для финансирования вашей пенсии, а может быть даже больше, чем вам нужно. Размер вашего взноса 401 (k) должен соответствовать вашей цели пенсионных накоплений.

Сколько денег вам понадобится при выходе на пенсию, зависит от того, когда вы планируете выйти на пенсию, какую часть своего текущего дохода вы хотите возместить и насколько вы хотите полагаться на социальное обеспечение.

Большинство экспертов рекомендуют экономить от 10% до 15% вашего дохода, но мы предлагаем получить более подробную цель с помощью пенсионного калькулятора.

Если вам нужно начать с меньшего взноса и постепенно повышать его, это нормально. Старайтесь вносить хотя бы достаточный вклад, чтобы выиграть матч, а затем увеличивайте процент, который вы вносите, на 1% или 2% каждый год.

IRA может быть лучшим вариантом.

Если вы уже делаете взнос в счет вашего работодателя, другой способ инвестировать дополнительные деньги — через традиционный или индивидуальный пенсионный счет Roth. (А если у вас нет подходящего работодателя, начните с IRA.) Предел взносов IRA намного ниже — 6000 долларов в год; 7000 долларов для тех, кто старше 50 лет — так что, если вы достигли максимума, но хотите продолжить экономить, вернитесь к своему 401 (k).

Некоторые планы 401 (k), обычно в крупных компаниях, имеют доступ к инвестициям с очень низкими коэффициентами расходов. Это означает, что вы заплатите меньше через 401 (k), чем через IRA за те же инвестиции. В других случаях верно обратное; небольшие компании, как правило, не могут вести переговоры о получении средств с низкой комиссией, как это могут сделать крупные компании. А поскольку планы 401 (k) предлагают небольшой выбор инвестиций, вы ограничены тем, что доступно.

Давайте проясним: несмотря на то, что гонорары — это облом, соответствующие доллары от вашего работодателя перевешивают любые сборы, которые могут взиматься с вас.Но как только вы внесли достаточно, чтобы заработать полное совпадение — или если у вас есть план, в котором нет совпадения, — решение о том, продолжать ли вносить взносы в ваш 401 (k), будет зависеть от этих сборов. (Не уверены, сколько вы платите? Ознакомьтесь с нашим анализатором комиссионных 401 (k).) Если комиссия высока, направьте дополнительные доллары сверх суммы в традиционную IRA или Roth IRA.

401 (k), IRA, Roth: знайте о налоговых последствиях

При использовании традиционной 401 (k) ваши взносы выплачиваются из вашей зарплаты до вычета налогов, но выплаты при выходе на пенсию облагаются налогом как доход.Это означает, что ваши деньги растут без учета налогов.

С Roth 401 (k) ваши взносы производятся после уплаты налогов, но выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом — вы никогда не платите налоги на рост инвестиций.

Разница между Roth и традиционной IRA такая же. Если ваш работодатель не предлагает версию 401 (k) от Roth, вы можете начать вносить вклад в Roth IRA после того, как достигнете соответствия 401 (k), чтобы получить часть этого необлагаемого налогом дохода после выхода на пенсию. .

В общем, деньги, внесенные на счет Roth, более ценны при выходе на пенсию, потому что вы не передаете часть каждого распределения в IRS.

Если вы исчерпали этот IRA Рота и вам нужно продолжить сохранение, вернитесь к 401 (k) и продолжайте вносить вклады там.

Стратегии максимального увеличения вашей 401 (k)

Если вы входите в число миллионов американцев, которые вносят свой вклад в план 401 (k), вы получаете ежеквартальную выписку со счета, составленную из скучной, непонятной прозы.

Позвольте нам переводить. Возможно, вам будет полезно сделать первоначальный инвестиционный выбор и при необходимости пересмотреть его. Чтобы максимально увеличить свой 401 (k), вам необходимо понимать типы предлагаемых инвестиций, которые лучше всего подходят для вас, и как управлять счетом в будущем, среди других стратегий.

Ключевые выводы

Планы

• 401 (k) обычно предлагают паевые инвестиционные фонды, которые варьируются от консервативных до агрессивных.
• Прежде чем сделать выбор, примите во внимание вашу терпимость к риску, возраст и сумму, необходимую для выхода на пенсию.
• Избегайте фондов с высокими комиссиями.
• Обязательно диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы снизить риски.
• Как минимум, сделайте взнос, достаточный для максимального соответствия вашего работодателя.
• После того, как вы создали портфель, отслеживайте его эффективность и при необходимости перебалансируйте его.

Типы фондов, предлагаемые в 401 (k) s

Паевые инвестиционные фонды являются наиболее распространенными вариантами инвестиций, предлагаемыми в планах 401 (k), хотя некоторые из них начинают предлагать биржевые фонды (ETF). Паевые инвестиционные фонды варьируются от консервативных до агрессивных, с большим количеством промежуточных оценок. Фонды можно охарактеризовать как сбалансированные, стоимостные или умеренные. Все крупные финансовые компании используют похожие формулировки.

Консервативный фонд

Консервативный фонд избегает риска, придерживаясь высококачественных облигаций и других безопасных вложений.Ваши деньги будут расти медленно и предсказуемо, и вы редко потеряете вложенные деньги, если не считать глобальной катастрофы.

Фонд стоимости

Фонд стоимости находится в середине диапазона риска и инвестирует в основном в солидные, стабильные компании, которые недооценены. Эти недооцененные корпорации обычно выплачивают дивиденды, но ожидается, что их рост будет незначительным.

Сбалансированный фонд

Сбалансированный фонд может добавить еще несколько рискованных акций к смеси, состоящей в основном из ценных бумаг и безопасных облигаций, или наоборот.Термин «умеренный» относится к умеренному уровню риска, связанного с инвестиционными холдингами.

Фонд агрессивного роста

Фонд агрессивного роста всегда ищет следующего Apple (AAPL), но вместо этого может найти следующий Enron. Вы можете быстро разбогатеть или быстрее стать бедным. Фактически, со временем фонд может сильно колебаться между большими прибылями и большими потерями.

Специализированные фонды

Между всем вышеперечисленным есть бесконечные вариации. Многие из них могут быть специализированными фондами, инвестирующими в развивающиеся рынки, новые технологии, коммунальные услуги или фармацевтику.

Целевой фонд

Основываясь на ожидаемой дате выхода на пенсию, вы можете выбрать фонд с установленной датой, который предназначен для максимизации ваших инвестиций примерно в это время. Неплохая идея. По мере того, как фонд приближается к установленным срокам, инвестиции движутся к консервативному концу инвестиционного спектра. Остерегайтесь комиссий с этими фондами. Некоторые из них выше среднего.

Что следует учитывать перед инвестированием

Необязательно выбирать только один фонд.Фактически, вы должны распределить свои деньги между несколькими фондами. Как разделить деньги — или распределение активов — решать вам. Однако есть некоторые вещи, которые следует учитывать перед инвестированием.

Допуск к риску

Первое соображение сугубо личное, ваша так называемая терпимость к риску. Только вы вправе сказать, нравится ли вам идея взять с собой летчик или вы предпочитаете перестраховаться.

Возраст инвестора

Следующее соображение — это ваш возраст, в частности, сколько лет вам осталось до пенсии.Основное практическое правило состоит в том, что молодой человек может инвестировать больший процент в более рискованные фонды акций. В лучшем случае деньги могут окупиться по-крупному. В худшем случае есть время окупить убытки, ведь пенсия еще далеко.

Тот же человек должен постепенно сокращать вложения в рискованные фонды, переезжая в безопасные места по мере приближения выхода на пенсию. В идеальном сценарии старший инвестор спрятал эти большие ранние прибыли в надежном месте, но при этом добавил деньги на будущее.

Традиционное правило заключалось в том, что процент ваших денег, вложенных в акции, должен быть равен 100 минус ваш возраст.Совсем недавно эта цифра была увеличена до 110 или даже 120, потому что средняя продолжительность жизни увеличилась.

Вообще говоря, 120 минус ваш возраст немного точнее, учитывая, насколько дольше люди живут в наши дни, — говорит Марк Хебнер, автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов» и основатель и президент Index Fund Advisors. Inc., в Ирвине, Калифорния.

Тем не менее, Хебнер не рекомендует полагаться только на эту методологию.Он предлагает использовать исследование способности к риску, чтобы оценить надлежащее соотношение акций и облигаций для инвесторов.

Если вам нужен дополнительный стимул, может быть полезно знать, что эксперты устанавливают 10% текущего дохода в качестве практического правила того, сколько вы должны отложить на пенсию. Они также предлагают целых 15%, чтобы выйти на правильный путь, если вы вносите меньший вклад или вам нужно оправиться от неудач, таких как рецессия 2008 года.

Необходимая пенсионная сумма

Как правило, многие финансовые консультанты рекомендуют иметь достаточно сбережений в пенсионных фондах плюс другие источники дохода, такие как социальное обеспечение или пенсия, чтобы возместить 80% вашего дохода до выхода на пенсию.Если вы определили, сколько вы получите из других источников дохода, вы можете использовать консервативную оценку примерно 5–6% годовой прибыли от вашей 401 (k), чтобы выяснить, какой баланс вам понадобится для создания дополнительных доход для достижения 80%.

Еще один быстрый и простой способ оценить сумму, которую вам нужно накопить, — это умножить свой доход до выхода на пенсию на 12. Так, например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и собираетесь выйти на пенсию, у вас должно быть около 600000 долларов сэкономлено в вашем 401 (k).

Более комплексным подходом было бы использование «пенсионного калькулятора». Многие, если не все, финансовые учреждения, которые управляют планами 401 (k), предлагают интерактивные инструменты онлайн-калькулятора пенсионных выплат, которые позволят вам использовать различные предположения и автоматически рассчитать сумму сбережений, необходимую для достижения ваших целей. Как правило, у них также есть знающие представители, которые проведут вас через процесс. Вам следует воспользоваться этими ресурсами, если они вам доступны, при условии, что у вас еще нет финансового консультанта.

Решения о диверсификации

Вы, вероятно, уже знаете, что распределение баланса вашего счета 401 (k) на различные типы инвестиций имеет смысл. Диверсификация помогает вам получать прибыль от различных инвестиций — акций, облигаций, сырьевых товаров и других — при одновременной защите вашего баланса от риска спада в каком-либо одном классе активов.

Снижение риска особенно важно, если учесть, что потеря 50% от данной инвестиции требует 100% возврата на оставшиеся активы только для того, чтобы вернуться в состояние безубыточности на вашем счете.

«Ваши решения начинаются с выбора подхода к распределению активов, который вы можете использовать во время роста и падения рынков», — говорит Стюарт Армстронг, специалист по финансовому планированию в Бостоне из Centinel Financial Group. После этого нужно бороться с искушением торговать по времени, торговать слишком часто или думать, что вы можете перехитрить рынки. Периодически пересматривайте распределение активов, возможно, ежегодно, но старайтесь не управлять на микроуровне.

Некоторые эксперты советуют сказать «нет» акциям компании, которые слишком сильно концентрируют ваш портфель 401 (k) и увеличивают риск того, что медвежье движение по акциям может уничтожить большую часть ваших сбережений.Ограничения владения также могут помешать вам удерживать акции, если вы увольняетесь или меняете работу, что лишает вас возможности контролировать сроки своих инвестиций. Если вы настроены оптимистично в отношении своей компании и чувствуете, что хотите инвестировать в ее акции, общее практическое правило состоит в том, чтобы не более 10% вашего портфеля составляли акции компании.

Не выбирайте фонды с высокими комиссиями

План 401 (k) стоит денег. Комиссионные обычно выплачиваются из доходов от ваших инвестиций.Рассмотрим следующий пример, опубликованный Министерством труда.

Допустим, вы начинаете с баланса 401 (k) в размере 25 000 долларов, который приносит 7% среднегодовой доходности в течение следующих 35 лет. Если вы платите 0,5% годовых в виде сборов и расходов, ваш счет вырастет до 227 000 долларов. Однако увеличьте сборы и расходы до 1,5%, и в итоге вы получите всего 163 000 долларов, фактически передав дополнительные 64 000 долларов на оплату администраторов и инвестиционных компаний.

Вы не можете избежать всех сборов и расходов, связанных с вашим планом 401 (k).Они определяются сделкой, которую ваш работодатель заключил с финансовой компанией, которая управляет планом. В Министерстве труда действуют правила, требующие, чтобы работники получали информацию о сборах и сборах, чтобы они могли принимать обоснованные инвестиционные решения.

По сути, бизнес по эксплуатации вашего 401 (k) генерирует два набора счетов — плановые расходы, которых вы не можете избежать, и сборы за финансирование, которые зависят от выбранных вами инвестиций. Первый оплачивает административную работу, связанную с самим пенсионным планом, включая отслеживание взносов и участников.Последний включает в себя все, от торговых комиссий до выплаты зарплаты портфельным менеджерам, чтобы они использовали рычаги и принимали решения.

Среди ваших вариантов избегайте фондов, которые взимают самые большие управленческие сборы и сборы с продаж. Активно управляемые фонды — это те фонды, которые нанимают аналитиков для проведения исследований по ценным бумагам. «Это исследование стоит дорого и увеличивает гонорары за управление», — говорит Джеймс Твининг, CFP, генеральный директор и основатель Financial Plan Inc. в Беллингхэме, штат Вашингтон.

Индексные фонды обычно имеют самые низкие комиссии, потому что они практически не требуют практического управления со стороны профессионала.Эти средства автоматически инвестируются в акции компаний, составляющих фондовые индексы, таких как S&P 500 или Russell 2000, и меняются только при изменении этих индексов. «Если вы выбираете хорошо управляемые индексные фонды, вам следует рассчитывать, что вы будете платить не более 0,25% годовых», — говорит редактор Morningstar Адам Золл. Для сравнения: относительно скромный фонд с активным управлением может взимать с вас 1% в год.

Сколько мне инвестировать?

Если вам осталось много лет до выхода на пенсию и вы боретесь с ситуацией здесь и сейчас, вы можете подумать, что план 401 (k) просто не является приоритетом.Но сочетание соответствия работодателя (если компания его предлагает) и налоговой льготы делает его неотразимым.

Когда вы только начинаете, достижимой целью может быть минимальный платеж в ваш план 401 (k). Этот минимум должен быть той суммой, которая дает вам право на полное совпадение от вашего работодателя. Чтобы получить полную экономию на налогах, вам необходимо внести максимальный годовой взнос.

80 миллионов

Число американцев, активно участвующих в плане 401 (k).

Источник: Американский совет по пособиям

В наши дни большинство работодателей вносят чуть менее 50 центов за каждый доллар, вложенный сотрудником, до 6% от заработной платы. Это прибавка к зарплате в размере почти 3%. Кроме того, вы эффективно уменьшаете свой федеральный налогооблагаемый доход на сумму, которую вы вносите в план.

По мере приближения выхода на пенсию вы можете начать откладывать больший процент своего дохода. Конечно, временной горизонт не так уж и далек, но сумма в долларах, вероятно, намного больше, чем в ваши предыдущие годы, учитывая инфляцию и рост заработной платы.В 2020 и 2021 годах налогоплательщики могут внести до 19 500 долларов дохода до налогообложения, а люди в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов.

Кроме того, когда вы приближаетесь к пенсии, это хорошее время, чтобы попытаться снизить предельную налоговую ставку, сделав взнос в план 401 (k) вашей компании. Когда вы выйдете на пенсию, ваша налоговая ставка может упасть, что позволит вам снимать эти средства по более низкой налоговой ставке, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.

Дополнительные льготы для экономных людей с низким доходом

Федеральное правительство так горячо продвигает пенсионные накопления, что предлагает еще одну льготу для людей с более низким доходом, и это не так уж и мало.Названный налоговой льготой Saver, он может увеличить ваш возврат или уменьшить налог, который вы должны, за счет компенсации процента (до 50%) от первых 2000 долларов (4000 долларов при совместной регистрации брака), которые вы кладете в свой 401 (k), IRA, или аналогичный пенсионный план с льготным налогообложением.

Эта компенсация дополняет обычные налоговые льготы этих планов. Размер процента зависит от скорректированного валового дохода налогоплательщика за год.

Лимиты дохода для налогового кредита Saver увеличиваются в 2021 году.Для налогоплательщиков-одиночек (или состоящих в браке лиц, подающих отдельно) это 33000 долларов США (в 2020 году было 32000 долларов США), а для супружеских пар, подающих совместную налоговую декларацию, она возрастает до 66000 долларов США в 2021 году с 65000 долларов США в 2020 году, а для глав семьи она составляет максимум 49 500 долларов США в 2021 году по сравнению с 48750 долларов в 2020 году.

После разработки плана

Как только ваше портфолио будет готово, следите за его эффективностью. Имейте в виду, что различные секторы фондового рынка не всегда движутся синхронно. Например, если ваш портфель содержит акции как с высокой, так и с малой капитализацией, весьма вероятно, что часть портфеля с малой капитализацией будет расти быстрее, чем часть с большой капитализацией.Если это произойдет, возможно, пришло время перебалансировать ваш портфель, продав часть своих акций с малой капитализацией и реинвестируя выручку в акции с большой капитализацией.

Хотя может показаться нелогичным продать самый эффективный актив в вашем портфеле и заменить его активом, который также не показал себя, помните, что вашей целью является сохранение выбранного вами распределения активов. Когда одна часть вашего портфеля растет быстрее, чем другая, распределение ваших активов смещается в пользу наиболее эффективных активов.Если в ваших финансовых целях ничего не изменилось, перебалансировка для поддержания желаемого распределения активов является разумной инвестиционной стратегией.

И держи руки подальше от этого. Займы под активы 401 (k) могут быть заманчивыми, если наступят тяжелые времена. Однако это фактически сводит на нет налоговые льготы от инвестирования в план с установленными выплатами, поскольку вам придется выплачивать ссуду в долларах после уплаты налогов. Кроме того, вам будут начислены проценты и, возможно, комиссия по кредиту.

«Не соглашайтесь», — говорит Армстронг.Необходимость брать взаймы у вашего 401 (k) обычно является признаком того, что вам нужно лучше выполнять работу по планированию денежного резерва, сбережениям или сокращению расходов и составлению бюджета для достижения жизненных целей.

Некоторые утверждают, что выплата процентов — хороший способ построить свой портфель, но гораздо лучшая стратегия состоит в том, чтобы в первую очередь не прерывать прогресс роста вашего механизма долгосрочных сбережений.

Возьмите с собой 401 (k)

Большинство людей меняют работу более полудюжины раз в течение жизни.Слишком многие из них будут обналичивать свои планы 401 (k) каждый раз, когда переезжают. Это плохая стратегия. Если вы будете обналичивать деньги каждый раз, у вас не останется ничего, когда они вам понадобятся — особенно с учетом того, что вы будете платить налоги на средства, плюс 10% штраф за досрочное снятие средств, если вам меньше 59½. Даже если ваш баланс слишком мал, чтобы его можно было сохранить в плане, вы можете перевести эти деньги в IRA и позволить им продолжать расти.

Если вы переходите на новую работу, вы также можете перенести деньги со своего старого 401 (k) на план нового работодателя, если компания разрешает это.Какой бы выбор вы ни выбрали, обязательно сделайте прямой перевод со своего 401 (k) в IRA или на 401 (k) новой компании, чтобы избежать риска налоговых штрафов.

Итог

Создание лучшей взлетно-посадочной полосы для выхода на пенсию или финансовой независимости начинается со сбережений. Метод «сначала плати себе» работает лучше всего, и это одна из причин, почему план 401 (k) вашего работодателя является таким хорошим местом для хранения денег, — говорит Шарлотта Догерти, CFP, основательница Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.

Как только вы пройдете бессмертную прозу литературы о финансовых компаниях, вы можете по-настоящему заинтересоваться множеством разновидностей инвестирования, которые открывает вам план 401 (k). В любом случае вам понравится наблюдать, как ваше гнездовое яйцо растет от четверти к четверти.

Ваш 401 (k): каков идеальный вклад?

Независимо от вашего возраста, у вас, вероятно, есть много вопросов и опасений по поводу пенсионных накоплений. Как на это сэкономить, какие варианты доступны и, что наиболее важно, сколько денег вы должны потратить?

Один из наиболее распространенных способов начать откладывать пенсионные накопления — это план 401 (k), спонсируемый работодателем.Многие компании предлагают их, и для многих сотрудников это единственный счет пенсионных накоплений. Но с таким количеством вариантов, незнакомых терминов, положений и правил, 401 (k) s может сбивать с толку даже финансово подкованных вкладчиков.

Ключевые выводы

• Практическое правило для пенсионных сбережений — это для начала 10% валовой заработной платы.
• Если ваша компания предлагает соответствующий взнос, убедитесь, что вы получили его все.
• Если вам 50 лет и старше, вам разрешено внести дополнительный взнос.

Лимиты взносов

Во-первых, важно знать, что налоговая служба (IRS) устанавливает годовые ограничения на взносы. Лимит выборной отсрочки (взноса) для сотрудников, которые участвуют в 401 (k) (или в 403 (b), большинстве планов 457, а также в Плане сбережений федерального правительства), составляет 19 500 долларов США на 2020 и 2021 налоговые годы по сравнению с 19 000 долларов США. на 2019 год.

Для сотрудников в возрасте 50 лет и старше, участвующих в любом из этих планов, предусмотрен дополнительный взнос.Это позволяет сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов в 2020 и 2021 годах и 6000 долларов в 2019 году.

Не забудьте о матче

Конечно, ответ каждого человека на этот вопрос зависит от индивидуальных целей выхода на пенсию, имеющихся ресурсов, образа жизни и семейных решений, но общее практическое правило заключается в том, чтобы для начала откладывать не менее 10% своего валового дохода.

В любом случае, если ваша компания предлагает соответствующий взнос 401 (k), вы должны внести по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальную сумму.Типичное совпадение может составлять 3% от заработной платы или 50% от первых 6% взноса сотрудника.

Это бесплатные деньги, поэтому обязательно проверьте, подходит ли ваш план, и внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить все это. Вы всегда можете увеличить или уменьшить свой вклад позже.

«Не существует идеального вклада в план 401 (k), если нет соответствия компании. Вы всегда должны в полной мере использовать преимущества соответствия компании, потому что это, по сути, бесплатные деньги, которые компания дает вам», — отмечает Ари Корвинг, финансовый консультант. с Koving & Company в Саффолке, штат Вирджиния.

Многие планы требуют отсрочки в 6%, чтобы получить полное совпадение, и многие вкладчики останавливаются на этом. Этого может быть достаточно для тех, кто рассчитывает иметь другие ресурсы, но для большинства, вероятно, этого не будет.

Если вы начнете достаточно рано, учитывая время, когда ваши деньги должны вырасти, 10% могут составить очень хорошее гнездо, особенно если ваша зарплата со временем увеличивается.

Обратите внимание, старые вкладчики

Если вы начнете откладывать сбережения в более позднем возрасте, особенно когда вам за 50, вам, возможно, придется увеличить сумму своего взноса, чтобы компенсировать потерянное время.

К счастью, те, кто сберегает деньги позже, обычно достигают пика заработка. А с 50 лет у них появляется больше возможностей для сбережений. Как отмечалось выше, предельный размер дополнительных взносов на 2021 год составляет 6500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше в любой день этого календарного года.

Например, если вам исполнится 50 лет или раньше 31 декабря 2021 года, вы можете внести дополнительные 6500 долларов сверх годового лимита взносов 401 (k) в размере 19 500 долларов США, что составит в общей сложности 6000 долларов США.

«Что касается« идеального »вклада, он зависит от многих переменных, — говорит Дэйв Роуэн, финансовый консультант Rowan Financial в Вифлееме, штат Пенсильвания.«Возможно, самый большой из них — ваш возраст. Если вы начнете откладывать сбережения в 20 лет, то 10%, как правило, достаточно для получения приличной пенсии. Однако, если вам за 50 и вы только начинаете работать, вам, вероятно, придется сэкономить больше ».

Сумма, соответствующая вашему работодателю, не засчитывается в ваш максимальный годовой взнос.

Чем больше, тем лучше

Когда вы думаете об идеальной сумме выхода на пенсию, необходимо учитывать множество переменных. Состоите ли вы в браке? Ваш супруг (а) работает? Сколько вы можете ожидать от пособий по социальному обеспечению?

Пенсионный возраст требует определенного комфорта, но он также индивидуален для каждого человека.Будете ли вы заниматься садоводством дома, путешествуя за границу, открывая новый бизнес или катаясь на мотоцикле по пересеченной местности?

А еще есть неизвестные. Главный из них — это вопрос: приведут ли проблемы со здоровьем к большим неожиданным счетам?

Однако, независимо от вашего возраста и ожиданий, большинство финансовых консультантов согласны с тем, что от 10% до 20% вашей зарплаты — это хорошая сумма для пополнения вашего пенсионного фонда.

Для тех, кто хочет пойти еще дальше, есть несколько вариантов, например традиционные IRA и Roth IRA.(Максимальный размер взносов в IRA на 2020 и 2021 налоговые годы составляет 6000 долларов США с дополнительным взносом в размере 1000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.)

«Идеальная ставка взносов при выходе на пенсию зависит от нескольких различных факторов, — говорит Марк Хебнер из Index Fund Advisors в Ирвине, штат Калифорния, — но хорошая золотая середина — от 10% до 15%, то есть ближе к 15%, если вы можете себе это позволить. так и сделай. Самый минимум — 10% ».

«Если вы можете, вам следует приблизиться к 20% -ному взносу в свой пенсионный план и сохранить эту сумму по мере увеличения вашей зарплаты», — предлагает Николас Р.Стрейн, финансовый советник Хэлберта Харгроува в Лонг-Бич, Калифорния. Он добавляет:

Большинство исследований по финансовому планированию показывают, что идеальный процент отчислений для пенсионных накоплений составляет от 15% до 20% валового дохода. Эти взносы могут быть внесены в план 401 (k), план 401 (k), полученный от работодателя, IRA, Roth IRA и / или налогооблагаемых счетов. По мере роста вашего дохода важно продолжать откладывать от 15% до 20%, чтобы вы могли инвестировать средства и увеличивать свои вложения до тех пор, пока вам не понадобится начать получать выплаты после выхода на пенсию.

Калькулятор взносов

Этот калькулятор разработан, чтобы показать вам, как вы потенциально можете увеличить стоимость вашего пенсионного счета, увеличив сумму, которую вы вносите с каждой зарплаты. Поле «График роста» и «Расчетные будущие итоги по счету» будет обновляться каждый раз, когда вы нажимаете кнопку «Рассчитать» или «Пересчитать».

Предварительно заполненные суммы

На основании наших записей может быть предварительно заполнена следующая информация:

Заработная плата

• Расчетный период. Если информация недоступна, период оплаты по умолчанию — еженедельно.

Вклад

• Ставка вашего взноса. Обратите внимание, что мы будем использовать 8% в качестве значения по умолчанию, если ваша ставка взноса недоступна или если ваш взнос представляет собой сумму в долларах, а не в процентах.

Инвестиции

• Количество вложенных лет (65 минус ваш возраст)
• Ваш начальный баланс

Вы можете изменить любое из этих значений.

Использование калькулятора

В следующих полях вам необходимо ввести:

Заработная плата

• Ваша годовая брутто-зарплата.
• Ожидаемое увеличение вашей годовой заработной платы, если таковое имеется.
• Как часто вам платит ваш работодатель.

Вклад

• Сумма вашей текущей ставки взноса (сколько вы в настоящее время вносите на свой план).
• Предлагаемый новый размер ставки вашего взноса. Обязательно проверьте максимальную ставку взносов, допустимую для вашего плана. Кроме того, взносы до налогообложения облагаются годовым долларовым лимитом IRS.

• Вы можете ввести сумму ваших текущих и предлагаемых взносов как процент от вашей заработной платы или как суммы в долларах за период выплаты.
• Примечание. Если вы решите ввести их как суммы в долларах, важно выбрать соответствующую периодичность платежного периода, например, Еженедельно, Ежемесячно и т. Д. В поле Заработная плата. Кроме того, если это суммы в долларах, к этим суммам будет применяться ожидаемое ежегодное увеличение заработной платы.

Соответствие работодателя

• Сумма совпадения вашего работодателя, если таковая имеется.
• Используйте поля «Дополнительное соответствие», если ваш работодатель предлагает двухуровневое соответствие, например 100 процентов до первых 3 процентов внесенной оплаты и 50 процентов следующих 2 процентов оплаты.В этом примере вы должны ввести 3 процента в поле «Совпадение до» и 5 процентов в поле «Дополнительное совпадение до», чтобы указать совокупное общее совпадение с работодателем.

Инвестиции

• Период времени, в течение которого вы планируете инвестировать эти деньги.
• Сумма текущего остатка на счете.
• Ваша гипотетическая предполагаемая годовая норма прибыли.

В этом поле приведены цифры в таблице:

Итоги гипотетических будущих счетов

• В первом поле слева отображается гипотетическая стоимость вашего счета на конец указанного периода времени при вашей текущей ставке взносов и предполагаемой гипотетической годовой норме доходности.
• Во втором поле посередине отображается гипотетическая стоимость вашего счета в конце указанного периода времени с учетом предложенной вами новой ставки взноса и предполагаемой гипотетической годовой нормы прибыли.
• Третье поле показывает разницу между ними.
• График роста предоставляет подробную информацию о том, как каждый источник баланса вашего счета может расти. Просто наведите указатель мыши на диаграмму, и итоги появятся во всплывающем окне. Помните, что результаты, которые вы получаете из расчета гипотетического роста, не учитывают никаких налоговых эффектов.Следовательно, долларовая сумма вашего фактического чистого распределения может быть уменьшена за счет любых подлежащих уплате налогов.

Дополнительные возможности сбережений

2020

Если в течение календарного года вам исполнится 50 лет или больше, вы можете получить значительную выгоду в результате принятия Закона 2001 года об экономическом росте и налоговых льготах. Если правила вашего плана позволяют, новый закон дает вам возможность делать следующее: дополнительные взносы в ваш пенсионный план.Теперь вы можете внести дополнительный взнос до налогообложения в свой план, если в течение календарного года вам исполнится 50 лет и вы достигли предела взносов до налогообложения в рамках плана или IRS. Максимальный доступный взнос на наверстывание составляет 6500 долларов на 2020 год.

Только для государственных планов 457 (b):

2020

Существует альтернативный предел для государственных участников в размере 457 (b), которые находятся в одном из трех полных календарных лет до пенсионного возраста.Правомочные участники могут внести взнос в два раза больше действующего лимита отсрочки (т. Е. До 39 000 долларов в 2020 году). Вы можете использовать только одно из положений о наверстывании уплаты (возраст 50 или обычный) в течение определенного года.

Это единственный вид наверстывания, доступный для 457 (b) Неправительственных планов.

Калькулятор предназначен только для иллюстративных целей, а показанные результаты являются чисто гипотетическими и не предназначены для отражения каких-либо реальных инвестиций. Основная стоимость и доходность вашего планового счета будут колебаться, и вы можете получить прибыль или убыток при продаже своих акций.

Вы несете единоличную ответственность за точность любых данных, которые вы вводите в этот калькулятор, и расчеты основываются на введенной вами информации. Упрощенные налоговые расчеты также не принимают во внимание любые другие отсрочки до уплаты налогов, такие как ваши счета возмещения по плану медицинского страхования или стоматологического страхования, или другие налоги на заработную плату, такие как FICA.

Ваши обстоятельства уникальны; поэтому вам необходимо оценить свою ситуацию и проконсультироваться со специалистом по инвестициям, если вы чувствуете, что вам нужен более личный совет.Кроме того, вы должны помнить, что результаты, которые вы получаете от этого калькулятора, не учитывают никаких налоговых эффектов. Следовательно, сумма в долларах на вашем фактическом плановом счете может быть меньше, чем оценка, предоставленная калькулятором. Кроме того, ваши обстоятельства, вероятно, со временем изменятся, поэтому периодически пересматривайте свою финансовую стратегию, чтобы убедиться, что она по-прежнему соответствует вашей ситуации. Все примеры являются гипотетическими и предназначены только для иллюстративных целей. Вы несете полную ответственность за точность любых данных, которые вы вводите в этот калькулятор.

Сколько вы должны внести в свой 401 (k)?

Десять процентов? Двадцать процентов? Более?

Я много писал о преимуществах 401 (k) s и IRA. Мы также рассмотрели появляющуюся опцию Roth 401 (k) и выяснили, когда она имеет смысл для молодых инвесторов.

Но следующий вопрос у всех: «Хорошо, хорошо, но сколько я должен положить в мой 401 (k)?»

Не существует универсального ответа

Один из самых популярных постов в десятилетнем архиве этого блога — «Сколько должно быть в вашем 401 (k) в 30 лет?»

Мне было 25, когда я написал его, пытаясь решить, сколько мне нужно внести в свой 401 (k).

Но что я узнал из более чем 200 (иногда неприятных) комментариев, так это то, что устанавливать ориентир сбережений только по возрасту глупо; нет двух одинаковых вкладчиков. Вы не можете сравнивать инженера, получившего высшее образование в 22 года, с работой на 65 000 долларов в год без задолженности по студенческой ссуде с врачом, который начинает практику в 29 лет и имеет ссуды на 200 000 долларов. Или социальный работник, зарабатывающий 35 000 долларов в год и нуждающийся во всем, чтобы просто поесть.

Вы можете использовать этот базовый калькулятор 401 (k), чтобы оценить, сколько вы сэкономите на вашем 401 (k) на основе вашего личного статуса:

Сегодня я хочу дать немного больше тактических советов.Какой процент от вашего дохода вы должны внести в ваш 401 (k)?

• Если у вас долги?
• Можно ли еще Рот ИРА сделать?
• Если у вашего работодателя нет средств?

Два основных правила пенсионных накоплений

Вот два правила, которые применимы почти ко всем:

1. Если ваш работодатель соответствует 401 (k) фондам, внесите достаточно, чтобы получить полное соответствие. Сделайте это в первую очередь. Даже если у тебя долги.Даже если вы не вложите ни копейки больше. Это бесплатные деньги, и вы должны их забрать.
2. Затем, если вы можете внести свой вклад в Roth IRA, поработайте над внесением полных 5 500 долларов в год на этот счет, прежде чем вносить какие-либо дополнительные средства в свой 401 (k) (помимо того, что необходимо для соответствия работодателю). Это даст вам хорошую подушку не облагаемых налогом денег на пенсии.

Определите наиболее удобное для вас соотношение, но продолжайте увеличивать свои сбережения

Существует множество коэффициентов, рекомендующих, как разделить ваш доход.Некоторые из них так же просты, как потратить 50%, сэкономив 50%. Хотя цель достойна восхищения, большинству людей это будет нелегко. Особенно, когда тебе за двадцать. Мне нравится 75/20/5.

• Расходы 75%
• Сохранить 20%
• Дать 5%

Но выясните, какое соотношение вам подходит. Вы можете отложить благотворительность до тех пор, пока не освободитесь от долгов. Если вам нужна большая часть вашего дохода для еды, вы можете потратить 90, сэкономить 10 или даже 95/5. Это нормально. Но вам следует переоценить это по мере изменения вашего финансового положения и стремиться достичь как минимум 80/20.

В этом примере (75/20/5), если вы зарабатываете 40 000 долларов, вы потратите 30 000 или 2500 долларов в месяц, откладываете 8 000 долларов в год или 667 долларов в месяц и, если хотите, откладываете 2000 долларов в год для выбранных вами причины. Обратите внимание, что мы отрабатываем дохода до налогообложения, , так что 2500 долларов в месяц могут быть примерно 2000 долларов после уплаты налогов).

Исходя из этого, предположим, что ваш работодатель внесет до половины 6% взноса в ваш 401 (k). Итак, 6% вашего дохода до налогообложения составляют 3000 долларов.Ваш работодатель вкладывает 1500 долларов. Вы вкладываете это, и у вас остается 3500 долларов в вашем сберегательном бюджете.

Если у вас нет полностью финансируемого фонда на случай чрезвычайных ситуаций, это будет следующим. Откройте простой сберегательный онлайн-счет — это скучно, но безопасно — и загрузите на него наличные.

Если у вас много на черный день, вы вернетесь к своим возможностям выхода на пенсию. Если вы соответствуете требованиям Roth IRA, вероятно, вам следует потратить 3500 долларов на это. Если вы не соответствуете требованиям или у вас осталось потратить более 5500 долларов, вернитесь к своей 401 (k) и увеличьте свои взносы.

Четыре уровня пенсионных накоплений

Урок таков: определите, какой процент своего дохода вы можете сэкономить в целом, и распределите его соответствующим образом:

Уровень 1 : Максимальное количество совпадений с работодателем в 401 (k). (Бесплатные деньги!)

Уровень 2: Максимально увеличьте свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации (расходы на жизнь примерно за шесть месяцев).

Уровень 3: Максимально увеличьте свой IRA Roth (до годового лимита в 5500 долларов).

Уровень 4: Максимально увеличьте свой 401 (k) (до 18 500 долларов в виде взносов сотрудников).

Эта блок-схема из моего сообщения о создании автоматизированной инвестиционной программы также поможет:

Если у вас есть долги, сосредоточьтесь на остатках с высоким процентом, пока вы откладываете

Если ваш работодатель выплачивает взносы 401 (k), внесите достаточно, чтобы получить это совпадение, даже если у вас есть долги.

Затем, если у вас есть задолженность по кредитной карте, остановитесь. Прежде чем делать дополнительные пенсионные взносы, вложите дополнительные деньги в погашение. Сосредоточьтесь сначала на том, чтобы избавиться от задолженности по кредитной карте, а затем возвращайтесь.

Есть студенческие ссуды? В любом случае следуйте приведенному выше расписанию. Я не рекомендую погашать студенческие ссуды раньше, если процентные ставки по вашим частным кредитам не выражаются двузначными числами.

Никогда не помешает сэкономить больше

Двадцать процентов — отличная цель, но некоторые эксперты по пенсионным вопросам на самом деле предлагают сэкономить больше 25% или даже 30. Почему?

Вы знаете, что говорят: «Прошлые доходы не являются гарантией будущих результатов»? Вот почему. Это правда, что среднегодовая доходность S&P 500 в период с 1928 по 2014 год составляла 10%.Но это не значит, что мы получим такую ​​среднюю прибыль в течение следующих 86 лет.

Джек Богл, отец индексных фондов и основатель Vanguard, говорит, что «инвесторы должны планировать более низкую доходность в ближайшее десятилетие», а другие комментаторы предлагают более низкую доходность даже сверх этого.

У нас нет возможности узнать, какой будет доход в будущем — он может быть 8%, а может быть 4%. Но единственный способ застраховаться от неопределенного будущего — это сэкономить больше денег. Чем больше у вас есть, тем меньше вам нужна потрясающая отдача для достижения ваших целей.

Получите помощь с вашим 401 (k)

Уже есть 401 (k)? Пока вы изучаете вклады, уделите минуту и ​​анализу ваших текущих вложений — там можно будет найти большую экономию.

Personal Capital — это бесплатное приложение, которое создает наглядные изображения ваших инвестиций на ваших счетах 401 (k), IRA и других инвестиционных счетах. Затем он предоставляет рекомендации о том, как перебалансировать ваш портфель для достижения максимальных результатов и сокращения расходов — он даже может показать вам, как изменение фондов в рамках вашего существующего 401 (k) может сэкономить вам тысячи.Попробуйте Personal Capital прямо сейчас или прочтите наш обзор.

Blooom — это новый инструмент, который может автоматически управлять вашим 401 (k) и оптимизировать его всего за 10 долларов в месяц. Blooom, разработанный специально для учетных записей 401 (k), работает с вашими доступными инвестициями, чтобы найти наиболее дешевое и лучшее размещение для ваших целей. Вы можете получить бесплатный анализ 401 (k) от Blooom или узнать больше в нашем обзоре. Кроме того, у них есть специальная акция, по которой вы можете получить скидку 15 долларов на первый год использования Blooom с кодом BLMSMART

Wealthfront — отличное универсальное финансовое приложение, которое позволяет владельцам счетов контролировать свои финансы, автоматизировать сбережения и инвестирование, а также управлять своими счетами в одном месте.Инструмент Wealthfront Self-Driving Money ™ непрерывно отслеживает ваши денежные потоки, чтобы гарантировать, что счета оплачиваются, а сбережения мгновенно направляются на нужные инвестиционные счета. Владельцы счетов Wealthfront также могут воспользоваться автоматическими инвестиционными услугами приложения, такими как ежедневная перебалансировка и сбор налоговых убытков.

Сводка

Финансовое положение каждого человека разное, поэтому пенсионные взносы у всех также будут разными. Главное — найти удобное для вас соотношение, но оно также побуждает вас сэкономить немного больше, чем вы могли бы в противном случае.Мы предлагаем для начала стремиться к соотношению 80/20 и увеличивать его, насколько это возможно.

Подробнее:

Выбор пенсионного плана: план распределения прибыли

План распределения прибыли принимает дискреционные взносы работодателя. Нет установленной суммы, которую закон требует от вас вносить. Если вы можете себе позволить внести определенную сумму взносов в план на конкретный год, вы можете это сделать. В другие годы делать взносы не нужно. Кроме того, вашему бизнесу не нужна прибыль, чтобы делать взносы в план распределения прибыли.

Если вы все же делаете взносы, вам потребуется определенная формула для определения того, как делятся взносы. Эти деньги идут на отдельный счет для каждого сотрудника.

Одним из распространенных методов определения распределения каждого участника в плане распределения прибыли является метод «от компромисса к доходу». В соответствии с этим методом работодатель рассчитывает сумму вознаграждения всех своих сотрудников (общая «компенсация»). Чтобы определить распределение взноса работодателя на каждого сотрудника, необходимо разделить вознаграждение сотрудника («вознаграждение» сотрудника) на общую сумму вознаграждения.Затем вы умножаете долю каждого работника на сумму взноса работодателя. Используя этот метод, вы получите долю каждого сотрудника от взноса работодателя.

Если вы устанавливаете план участия в прибылях, вы:

• Могут иметь другие пенсионные планы
• Может быть бизнес любого размера
• Необходимо ежегодно подавать Форму 5500

Как и в случае с планами 401 (k), вы можете сделать план распределения прибыли настолько простым или сложным, насколько захотите. Вы можете приобрести предварительно утвержденный документ о плане распределения прибыли у специалиста по льготам или финансового учреждения, чтобы сократить административную головную боль.

Плюсы и минусы

• Гибкие взносы — взносы строго дискреционные
• Хороший план, если денежный поток является проблемой
• Административные расходы могут быть выше, чем при более базовых схемах (планы SEP или SIMPLE IRA)
• Необходимо проверить, что льготы не дискриминируют в пользу высокооплачиваемых сотрудников.

Кто вносит

Только взносы работодателя. Если в план распределения прибыли добавляется функция отсрочки заработной платы, это план «401 (k)».«

Лимиты взносов

Меньшая из 25% компенсации или 58 000 долларов США (на 2021 год; 57 000 долларов на 2020 год с учетом корректировок на стоимость жизни в последующие годы).

Требования к подаче документов

Требуется ежегодная подача декларации / отчета по форме 5500.