На что надо обращать внимание выбирая банк где вы хотите открыть депозит: На что обратить внимание, открывая вклад

Ставки сделаны, ставок больше нет? Как правильно выбрать вклад в 2019 году?

28 Января 2019

Максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях продолжает расти шестой месяц подряд. По итогам второй декады января, она составила 7,55%. В первой декаде месяца она составляла 7,53%. Таким образом, по сравнению с предыдущими 10 днями ставка выросла на 0,02 процентного пункта.

О том, как правильно выбрать вклад и вложить свои сбережения с максимальной выгодой, рассказала Наталья Ищенко, старший вице-президент, директор департамента управления банковскими продуктами «Ренессанс Кредит».

«Выбирая банковский вклад, ориентируйтесь в первую очередь на свои потребности и цели. Если вы хотите сохранить и приумножить имеющиеся сбережения, обратите внимание на депозиты, которые не предусматривают пополнения и частичного снятия средств, при этом, как правило, имеют самую привлекательную доходность. Если ваша цель – накопить с помощью вклада на какую-то крупную покупку, выбирайте продукт с возможностью пополнения счета. В этом случае доходность будет немного ниже, чем в первом варианте, но вы сможете регулярно увеличивать сумму на депозите. Если же вам важно иметь постоянный доступ к деньгам, рекомендуем открыть вклад, предусматривающий и пополнение, и частичное снятие средств со счета. Процентные ставки по такому депозиту будут еще меньше, однако вы получите фактически неограниченную свободу распоряжения своими средствами. Определившись с целями, типом и приемлемым для вас уровнем доходности продукта, выберите валюту депозита.

В нашей стране, где зарплаты в большинстве своем выдаются в рублях, размещать средства лучше в той же самой валюте, особенно учитывая, что ставки по депозитам в инвалюте намного меньше, чем по рублевым. Открывать вклады в долларах и евро стоит тогда, когда вы хотите застраховать свои риски от изменения курсов валют или если планируете использовать эти деньги в рамках зарубежной поездки. При этом помните, что такие инвестиции уменьшат размер вашего дохода. Также стоит обратить внимание на способ выплаты процентов. Если у вас крупная сумма, то, разместив ее на депозите с периодической выплатой процентов, можно, к примеру, ежемесячно получать доход, не тратя основную сумму. Также есть вклады с опцией капитализации – проценты будут причисляться к основной сумме депозита, тем самым увеличивая ее. И в этом случае итоговая доходность будет выше, чем заявленная ставка. Приняв решение открыть вклад в банке, обратите внимание на следующие параметры. Во-первых, размер банка. Конечно, гарантировать, что банк большой, а значит, надежный и финансово устойчивый, достаточно сложно. Но реальные случаи банкротства действительно крупных финансовых институтов единичны. Во-вторых, филиальная сеть. Безусловно, вам в первую очередь будет интересно, не какое количество отделений у банка по всей стране, а есть ли они непосредственно рядом с вашей работой или домом, а лучше и там, и там. В-третьих, модель бизнеса банка. Это видно из финансовых показателей: каковы размеры кредитных портфелей физических и юридических лиц. Так, банк может быть розничным, а значит, в своей работе он делает акцент на кредитовании физических лиц, может быть корпоративным – занимается обслуживанием юридических лиц, или универсальным – охватывает оба эти направления. Если банк кредитует преимущественно юридических лиц, а фондирует свою деятельность за счет привлечения средств населения, это может стать тревожным фактором. Деятельность таких финансовых учреждений может быть непрозрачна.

Также обратите внимание на новости, которые в последнее время публиковались о банке – не было ли статей, связанных с запретом на привлечение вкладов этим банком или с трудностями в работе. Конечно, не нужно ориентироваться на первую же негативную новость или первые отзывы клиентов, которыми сейчас наполнен интернет, но в совокупности с другими факторами это может помочь сформировать более адекватное представление о финансовом учреждении. На мой взгляд, вклады сохранят свою популярность у россиян. Депозиты являются простым и доступным инструментом, которому население пока вряд ли предпочтет какой-то другой продукт».

Источник: Экономический научный журнал «Оценка инвестиций»

Как и какой выбрать надежный банк для депозита в Украине в 2021 году

При выборе банка следует обращать внимание на такие параметры как известность банка, его надежность, процентные ставки по депозитам, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, удобство сервиса. Прежде чем принимать окончательное решение, необходимо оценить финансовое состояние банка, обратив при этом внимание на то, насколько банк капитализирован, что находится в его собственности, какое место в рейтинге банков он занимает. Стоит поинтересоваться и тем, кто является учредителями банка, оценить и их положение на рынке.

Неплохим инструментом для определения степени рискованности сотрудничества с тем или иным финансовым учреждением является рейтинг, присвоенный ему международными рейтинговыми агентствами. Чем он ниже, тем выше риск взаимоотношений с этим институтом.

Также необходимо узнать, является ли банк участником государственного Фонда гарантирования вкладов физических лиц, что позволяет вкладчикам рассчитывать на определенную депозитную страховку в случае неожиданного банкротства финансового учреждения.

Собственники банка

В первую очередь стоит выяснить, кто акционеры. Хорошо, если у собственников достаточно средств для поддержки банка в кризисных ситуациях. При этом наиболее надежными акционерами можно считать европейские финансовые группы, а также украинские государственные финучреждения.

Полезно это также и потому, что в последнее время никого уже не удивляет ситуация, когда финансовые трудности внезапно возникают у тех учреждений, чьи собственники находятся в оппозиции к действующей власти.

Проще всего найти данные об акционерах на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд» необходимо выбрать пункт «Інформація про власників істотної участі у банках України». Кроме того, иностранные и государственные банки не скрывают, а наоборот, гордятся своими собственниками, и эту информацию можно увидеть на Интернет-сайтах самих финучреждений.

Рейтинги

Один из способов выбора банка – изучение многочисленных рейтингов от СМИ, финансовых компаний и международных организаций. В процессе их создания анализируют и финансовую отчетность банков, и мнение авторитетных экспертов.

Однако существуют две основные причины ошибок рейтингов, из-за которых на них нельзя опираться как на панацею при выборе надежного банка: во-первых, многие из них могут быть заангажированы; во-вторых, их методология не учитывает многие нюансы и изменения на рынке.

Рейтинг, которому можно было бы гарантировано доверять, должен строиться на надежных сведениях – например, на основе банковских нормативов, которые оперативно отслеживает НБУ. Правда, этот инструмент доступен только регулятору, к тому же в течение последних лет показатели работы банков менялись очень быстро. В кризисных условиях нужно понимать, что любой рейтинг – это срез данных на определенную дату, в то время как ситуация на рынке сегодня очень динамично меняется даже на протяжении рабочего дня.

Данные рейтингов в выборе банка можно использовать – но только если они качественные, и только как один из нескольких факторов.

Определенным ориентиром остаются для вкладчиков независимые рейтинги международных агентств, так как само наличие такого рейтинга свидетельствует о готовности банка к абсолютной прозрачности работы и заинтересованности в получении такой независимой оценки. К сожалению, данные рейтинги вынуждены учитывать и рейтинг страны в целом, а он сегодня очень низкий и ограничивает своим «страновым потолком» потенциал некоторых банков.

Юридические статьи на банковскую тематику:

Репутация банка на рынке

Репутация финучреждения – это тот показатель, который в условиях нестабильности рынка и отсутствия доступа к финансовым показателям банков может стать объективным критерием для выбора банка-партнера.

Так, положительная деловая репутация банка и его акционеров наглядно демонстрируют его надежность. И вовсе не потому, что у таких банков больше денег или лучше бизнес-модель, а потому, что репутация сегодня является надежным средством социального контроля. В век Интернета любой прокол, будь то задержка платежа или несвоевременный возврат депозита, моментально становятся достоянием общественности. И репутации банка может быть нанесен существенный ущерб. А это уже – существенная угроза куда больших потерь для владельцев банка, так как репутация – это тоже актив, хоть и нематериальный. И хотя его нельзя потрогать руками, он имеет свою стоимость зачастую во много раз превышающую сумму той самой проблемной операции, из-за которой и возник негатив. А бывает и так, что потерянная банком репутация и вовсе закрывает владельцу такого банка возможности по дальнейшему развитию бизнеса, причем не только банковского. А потому большинство серьезных бизнесменов предпочитают сохранять свою деловую репутацию на достойном уровне.

В пользу репутации как показателя надежности банка говорит и то, что создается она годами: ее ключевой параметр – долгосрочность. По словам экспертов, определить репутацию банка достаточно просто – нужно посмотреть на историю его деятельности. Важно исторически проследить, кто и как из банков переживал кризисы. Кто был «авантюрным», кто «взвешенным», кто терял клиентов, кто прирастал. В пользу банка говорит отсутствие фактов массового невозврата средств вкладчиков и задержек с осуществлением платежей.

Не последнее значение имеют также положительные отзывы об услугах банка от ваших хороших знакомых, родственников, друзей.

Достаточность капитала банка

Показатель того, насколько банк обеспечен капиталом и независим от внешних и внутренних займов. Для его расчета существует сложная для неспециалистов формула. Однако приблизительно показатель можно рассчитать так: собственный капитал банка поделить на общие пассивы. Эти данные также можно найти на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд», подразделе «Дані фінансової звітності банків України» выбрать ближайший по дате отчет, а в нем вкладку «Власний капітал».

Согласно требованиям Нацбанка, это соотношение должно быть минимум 0,10. Как правило, у надежных банков этот параметр составляет 0,11–0,15. Вообще чем больше этот показатель, тем лучше. Впрочем, не стоит доверять чрезмерно и высокой адекватности капитала: если показатель около 0,50, это могут быть дутые цифры, не отражающие действительности.

Данные финансовой отчетности

Распознать надежный банк, опираясь на финансовые показатели банка, тоже непросто. Во-первых, доступные всем показатели публикуются на сайте регулятора с большим опозданием – на месяц-два, а иногда и больше.

Во-вторых, судить о состоянии банка по его отчетности очень сложно. Даже такой простой индикатор как наличие прибыли финучреждения – может ввести в заблуждение. Например, банк без прибыли может оставаться надежным, если он вложил средства в свое развитие или на формирование резервов под выданные кредиты. Противоположная ситуация – задекларированная значительная прибыль – может оказаться промежуточной или непоказательной, если не учитывать все факторы, которые ее формируют.

В-третьих, отчетность банков может составляться не до конца честно. Как правило, некоторые финучреждения так поступают, чтобы обойти санкции и нормативы регулятора.

Поэтому единственный орган, который может судить о состоянии финучреждения – это НБУ, который не только знает оперативные показатели банков, но и может судить о том, какие показатели работы банка реальны, а какие – нет. Рядовым украинцам получить доступ к такой информации невозможно. К тому же разобраться в настоящем состоянии банка, который решил завуалировать свое реальное финансовое состояние, – под силу только опытному эксперту. 

Уровень процентных ставок по депозитам

Если говорить о надежности, то, естественно, не стоит доверять тем банкам, у которых слишком высокие ставки по депозитам. Завышенные ставки — сигнал о том, что учреждение испытывает определенные сложности с ресурсами. Самые привлекательные ставки и условия, как правило, характеризуют чрезмерно агрессивную «авантюрную» политику банка или сложности с ликвидностью.

При этом высокие ставки по вкладам не всегда свидетельствуют о проблемах банка. Банк может привлекать депозиты по высокой цене, если потом эти средства используются при дорогом кредитовании. Например, при выдаче дорогих кредитов наличными, процентная ставка по которым очень высока.

Все вышеперечисленное делает выбор банка на основе одной лишь доходности по вкладам – некачественным.

Территориальное расположение, филиальная и банкоматная сеть

Выбирая банк необходимо продумать весь спектр операций, который может вам понадобиться. Если вы планируете лишь разместить вклад, а потом осуществлять оперативное управлением им с помощью интернет-банкинга, то территориальная близость отделения банка не будет иметь решающего значения. Ежели вы берете потребительский кредит, а ежемесячное погашение планируете осуществлять через кассу банка, или если вы хотите часто обналичивать свою пластиковую карту, то близость банка к месту работы или жительства и наличие у него разветвленной банкоматной сети будет важным критерием при выборе банка.

Тарифы банка

Зачастую клиенты банков допускают одну простую, но обидную ошибку: интересуются тарифами только на ту услугу, непосредственно за которой они обращаются в банк. Однако большинство банков заинтересовано в комплексном обслуживании клиентов, а потому очень редко какой услугой удастся воспользоваться изолированно от других. Вам, как минимум, предложат открыть текущий счет и пластиковую карту. И если в одних банках такая услуга бесплатна, то в других тарифы могут быть довольно ощутимыми. Согласитесь, обидно терять по нескольку гривен на каждой платежке. Так что не поленитесь узнать и тарифы, которые банк устанавливает за проведение платежей и расчетно-кассовое обслуживание. В этом вопросе Вам всегда может помочь наш сайт //www.prostobank.ua, где еженедельно обновляются тарифы по самым популярным банковским услугам.

Где искать информацию о банках?

1. Сайт Национального банка Украины https://bank.gov.ua
2. Ассоциация украинских банков http://aub.org.ua/
3. Независимая ассоциация банков Украины https://nabu.ua
4. Фонд гарантирования вкладов физических лиц http://www.fg.gov.ua
5. Актуальные тарифы банков по продуктам для населения //www.prostobank.ua

Как правильно выбрать депозит в банке в 2021 году

Как выбрать банк для оформления депозита?

Многие читатели юридического портала интересуются, как оформить депозит в банке с целью получения хорошего дохода и минимизации риска невозврата собственных денег.

Выбирая банк для открытия вклада, советуем обратить внимание не только на размер процентной ставки по депозиту, но и на другие важные параметры: известность и популярность банка, его надежность, рейтинг банка по финансовым показателям (обязательно посмотрите в динамике размер активов, обязательств, собственного капитала, чистой прибыли), территориальная близость отделений банка и банкоматов, возможность открыть депозит онлайн и получить за это бонус. На специализированных ресурсах можно почитать отзывы о банках, а главное – убедиться в отсутствии учреждения в списке проблемных банков.

Как выбрать депозитную программу?

Выбирая депозитную программу, необходимо определиться с суммой вклада, сроком размещения денег, способом выплаты процентов (в конце срока, ежемесячно или капитализация), необходимостью пополнения, частичного и досрочного снятия денег.

Максимальный доход приносят гривневые вклады. Средняя ставка по депозитам в гривне на год равна 13,52% годовых, в долларах США – 2,63% годовых, в евро – 2,02% годовых. Но, учитывая нестабильность национальной валюты и динамику курсов валют за последние года, советуем оформлять вклад в разных валютах.

Предлагаем ознакомиться с такими рейтингами депозитов:

Пользуясь этими рейтингами можно выбрать группу банков, в которых вы хотите оформить вклад (государственные, иностранные или частные украинские).

Как рассчитать доходность депозита

Проанализируем доходность депозитного вклада сроком на месяц. Предположим мы хотим открыть вклад на сумму 200 тыс. грн. (именно эта сумма гарантируется ФГВ) или эквивалент в долларах США. Максимальная ставка по депозиту по состоянию на июль 2019 года составляет 16% годовых, минимальная – 0,01% годовых. Рассчитаем чистый доход на депозитном калькуляторе. Общий доход составит 2 630,14 грн., а чистый доход после уплаты налога на депозит — 2 117,26 грн.

Теперь подсчитаем чистый доход от размещения этой же суммы в долларах США. По курсу доллара сумма депозита составит 7662 дол. Чистый доход за месяц равен 20,28 долларов (при максимальной ставке депозита 4% годовых) или 530 грн.

Полезные статьи о депозитах

Венчурный фонд, развитие венчурных фондов, рынок венчурных фондов, венчурные инвестиции, частные фонды

Вы хотите открыть свой бизнес, располагаете инновационной идеей, но страдаете из-за отсутствия финансирования? Помочь реализовать мечту и начать движение к цели поможет венчурный фонд. Это – инвестиционные компании, которые предпочитают вкладывать средства в заведомо рисковые проекты. На законодательном уровне венчурным фондам разрешено проводить столь рисковую деятельность. Необходимость диверсификации рисков отсутствует. Венчурным фондам запрещено кредитовать предприятия в сфере банковской, инвестиционной, страховой деятельности. Если вы планируете заняться чем-то другим, то можете попытать счастья в получении кредита.

Содержание

Скрыть

1. Развитие венчурных фондов
   1. Рынок венчурных фондов
      1. Фонд венчурных инвестиций
         1. Частные венчурные фонды

            Развитие венчурных фондов

            В нашей стране активное развитие венчурных фондов началось после 2000 года. Определенную роль в этом процессе сыграл дефолт в 1998 году. Участники венчурного фонда понимают, что от вложения средств в один удачный инвестиционный проект они получат огромный доход, который покроет все убытки от вложений в провальные проекты и принесет немалую прибыль. Нужно лишь правильно распределять активы. Если банки, традиционные инвестиционные фирмы стремятся всячески страховать риски, венчурные фонды инвестируют лишь в те компании, которые в процессе основной деятельности могут вернуть фонду денежные суммы равные их уставному капиталу.

            Рынок венчурных фондов

            Изучая рынок венчурных фондов, можно обратить внимание, что такие компании не просто финансируют инновационные проекты, но и помогают начинающим предпринимателям добиться успеха. Осуществляется это следующим образом:

            • капитал фонда формируется за счет вкладов участников или задокументированных обязательств внести деньги, когда это потребуется;
            • представители рассматривают заявки от компаний, выбирают те, которые отличаются высоким потенциалом;
            • в течение нескольких лет представители фонда ведут операционную деятельность в инвестируемых компаниях;
            • потом фонд продает свои доли, акции в компании, получая тем самым немалый доход.

            Фонд венчурных инвестиций

            Общий фонд венчурных инвестиций формируется при помощи вкладов участников. Инвесторами являются:

            • банки, 
            • крупные компании,
            • частные лица, 
            • пенсионные фонды.

            Деньги распределяются между новыми компаниями и проектами. Участники фонда прекрасно знают, насколько велики риски при вложениях в инновационные перспективные проекты.

            Обычно 70-80% таких инвестиций провальные. Они не приносят прибыли, в лучшем случае, в фонд возвращается сумма вложения. Но за счет оставшихся 20% инвестиций, венчурный фонд продолжает свое существование, выполняет обязательства перед своими участниками.

            Частные венчурные фонды

            Наравне с Российской венчурной компанией в нашей стране работают и частные венчурные фонды. Они привлекают инвестиции от участников, вкладывают средства в развитие новых компаний. Делается это путем приобретения долей, акций или же при помощи прямого кредитования.

            Совет от Сравни.ру: Если у вас есть определенные финансовые запасы, их нужно выгодно вложить, чтобы получать прибыль и не допустить обесценивания денег. Для этого необязательно открывать депозит в банке, можно вложиться в венчурный фонд. Размер итоговой прибыли зависит от результатов деятельности компании, и он прямо пропорционален размеру вклада каждого участника.

            Открываем счет в швейцарском банке: что нужно знать?

            Как открыть счет в швейцарском банке?

            Как открыть счет в швейцарском банке, не проживая на постоянной основе в Швейцарии? Этот вопрос (из любопытства или же прямых намерений) тревожит умы многих. При всём многообразии имеющегося в интернете материала достаточно подробные и полезные статьи по этому вопросу остаются редкостью. Более того, материалы, написанные ещё относительно недавно, уже сейчас частично или даже полностью устарели.

            Мы изучили доступный материал и написали статью в формате «вопрос-ответ». Надеемся, что после прочтения нашей статьи каждый читатель сможет составить себе полное представление о том, что именно следует учитывать при открытии иностранцем счета в швейцарском банке.

            Актуальность материала: апрель 2020 года.

            Могут ли лица, постоянно проживающие за пределами Швейцарии, открыть счет в швейцарском банке?

            Да, но не далеко не во всех банках Швейцарии. В случае, если кредитное учреждение готово обслуживать нерезидентов, оно выставляет иные требования к процедуре открытия счета, нежели лицам, имеющим вид на жительство в Швейцарии. Прежде чем открыть счет, швейцарские банки обязаны проверить личность клиента и источник происхождения его капитала.

            Сколько по времени занимает процедура открытия счета в швейцарском банке?

            Регулирование банковской системы в мире требует большего времени для проверки информации о клиенте при открытии счета. Если раньше процесс открытия счета в швейцарском банке мог занимать 7 дней, то сейчас минимальный срок может доходить до одного месяца. Правильная подготовка документов для открытия счета поможет сократить эти сроки.

            Важные новости и ценные идеи

            Подписывайтесь на наш Telegram канал

            Требуется ли осуществить какой-либо минимальный вклад на счет? Если да, то каковы размеры минимального вклада?

            В зависимости от выбранного банка размер минимального вклада или минимального остатка могут различаться.

            Лица, имеющие место жительства в Швейцарии, а также лица, пересекающие с определённой регулярностью швейцарскую границу в рабочих целях, могут открыть в большинстве банков Швейцарии счет без обязательства внесения какого-либо минимального вклада (например, в UBS, Credit Suisse, Raiffeisen, Postfinance и кантональных банках).

            Лица, проживающие за пределами Швейцарии, за исключением уже упомянутой категории постоянно пересекающих границу в рабочих целях, получают право открыть счет в швейцарском банке при внесении минимальной суммы в размере от 500 000 до 700 000 швейцарских франков (конкретный размер оговаривается в каждом индивидуальном случае). В связи с экономическим кризисом в России многие стремятся открыть счет в швейцарском банке с целью сохранения своих активов, поэтому финансовые дома Швейцарии склонны к повышению минимального порога для открытия депозита. По состоянию на начало 2017 года минимальная сумма для открытия счета в швейцарском банке поднялась во многих случаях до 1 млн франков. Такие банки как Credit Suisse и UBS открывают счета для нерезидентов только при условии минимальной суммы активов от 5 млн долларов.

            Открыть счет в швейцарском банке нерезидентам можно также и с целью трейдинга. В данном случае действует ряд особенностей, например, сниженный минимальный взнос.

            Можно ли открыть счет в швейцарском банке через интернет, почту, телефон, электронную почту или факс?

            Во многих банках существует возможность подать заявку удаленно – электронным способом. Тем не менее, банк всегда попросит предоставить оригиналы необходимых для открытия счета.

            Если посредник обещает Вам открыть счет без необходимости предоставления оригиналов документов, советуем Вам отказаться от его услуг.

            Какие документы потребуются при открытии счета в швейцарском банке?

            Обязательно понадобится заграничный паспорт, идентификационная карта (ID) или иной официальный документ, позволяющий установить Вашу личность. Банк также может запросить документ о происхождении денежных средств, которые будут внесены на счет, а также о том, что с вносимых денег был уплачен налог. При этом банк не осуществляет полную проверку сведений в документе, а лишь подтверждает факт его подлинности.

            Важно отметить, что год от года кредитные учреждения предъявляют всё более жесткие требования к обязательным для открытия счета документам.

            В каких валютах можно открыть счета в швейцарских банках?

            Все банки Швейцарии предоставляют услуги по открытию счетов в швейцарских франках (CHF), а также наиболее часто используемых мировых валютах – евро (EUR), долларах США (USD) и британских фунтах стерлингов (GBP). Счет в некоторых банках Швейцарии может быть открыт и в юанях, а также в рублях, с возможностью покупать российские акции и облигации в национальной валюте.

            Многие банкоматы (особенно в аэропортах и ж/д вокзалах) выдают как швейцарские франки, так и евро. Тем не менее, если счет открыт в швейцарских франках, за снятие в евро банк может взымать комиссию, размер которой определяется в договоре на открытие банковского счета.

            Часть кредитных учреждений открывают также счета, привязанные к ценам на благородные металлы.

            Насколько конфиденциальны сведения об открытии счета в банке Швейцарии?

            В Швейцарии действует законодательно закреплённая банковская тайна. Так, статьи 3(2)(с) и 47 Федерального закона о банках и сберегательных кассах от 8.11.1934 (Bundesgesetz ueber die Banken und Sparkassen) возлагают на банки обязанность хранить конфиденциальной информацию о своих клиентах. Действующие и бывшие сотрудники банковских учреждений, в случае разглашения конфиденциальных данных, будут привлечены к уголовной ответственности (ст. 47 Закона о банках и сберегательных кассах; ст. 305 Уголовного кодекса Швейцарии).

            В настоящее время каких-либо тенденций в отношении ослабления банковской тайны Швейцарии применительно к странам СНГ не наблюдается.

            Насколько велика сохранность денежных средств на счету в швейцарском банке?

            Швейцария отличается одним из самых строгих законодательств в отношении обеспечения стабильности банковской системы. Банки Швейцарии, по сравнению с «коллегами» в США и ЕС, хорошо справились с мировым финансовым кризисом. Проведённая реформа по имплементации правил «too big to fail» вывела Швейцарию на первое место в мире по требованиям к уровню собственных резервов крупных банков.

            Банковское законодательство Швейцарии предусматривает также и иные гарантии сохранности средств на счете. В случае начала процедуры банкротства банка вклады до 100 000 (до 22 декабря 2008 года – до 30 000) швейцарских франков на одно лицо попадают в привилегированную 2ю группу. Это означает, что выплаты по данным требованиям предшествуют большинству других, соответственно, резко повышается вероятность, что средства владельцев счетов будут выплачены в полном объёме.

            Ценности (драгоценные металлы, наличные денежные средства, произведения искусства и т.п.), хранящиеся в сейфах банка, при его банкротстве не попадают в конкурсную массу, т.е. остаются в собственности и подлежат возврату по требованию их владельца.

            Можно ли пользоваться банковской картой, связанной с открытым счетом?

            Во всех швейцарских банках предоставляется услуга по обслуживанию кредитных карт Mastercard, Visa и American Express, номинированных в швейцарских франках, евро или долларах США. Для лиц, постоянно проживающих за пределами Швейцарии, зачастую предусматривается обязанность сохранения на счете минимальной суммы (как правило – месячный лимит снятия с карты). В качестве альтернативы кредитным картам клиенту может быть предложена дебетовая карта Maestro.

            Сколько стоит обслуживание счета в швейцарском банке?

            За открытие счета швейцарские банки не взымает плату. За ведение счета, банковские операции (банковские переводы, обслуживание кредитных карт и т.д.), а также административные расходы (например, корреспонденция) подлежат уплате сборы, размер которых разнится от банка к банку и, в конечном итоге, прописывается в договоре на индивидуальной основе.

            Причитающиеся проценты, в зависимости от суммы вклада, (см. ниже) могут быть меньше суммы расходов на содержание банковского счета.

            Подлежат ли выплате проценты на сумму вклада?

            Теоретически все швейцарские банки должны выплачивать проценты на сумму вклада. Проценты по сберегательному вкладу выше, чем по частному вкладу. Поскольку открыть счет в швейцарском банке иностранец имеет право в том числе для целей инвестирования, процент доходности может быть выше обычного депозита, но и риск инвестиционного счета значительно возрастает.

            Поскольку в Швейцарии действует банковская тайна, на проценты, а не на сумму счета, начисляется налог в размере 35%. Держатель вклада имеет право на возврат данной суммы при заполнении налоговой декларации в Швейцарии. В ситуации негативных процентов указанный налог не взимается, поскольку отсутствует объект налогообложения.

            Можно ли закрыть счет в швейцарском банке в любой момент?

            Частный вклад может быть закрыт сразу после получения соответствующего заявления от владельца счета. В случае со сберегательным вкладом договором с банком может быть предусмотрен период ожидания в 3, 6 или 12 месяцев с момента получения заявления о закрытии счета. Механизмы закрытия инвестиционного счета в швейцарском банке прописываются в договоре на индивидуальной основе.

            Какие советы компания Инвестлэнд может дать по выбору банка для открытия счета?

            Выбор банка зависит от потребностей клиента. Тем не менее, есть несколько общих правил, которыми можно руководствоваться в любой ситуации.

            Во-первых, так как в большинстве случаев открытие счета в швейцарском банке осуществляется при участии специализированных компаний, следует тщательно подходить к выбору такой компании. Обращать внимание стоит на фирмы, зарегистрированные в Швейцарии, руководители которых имеют швейцарское образование и говорят на местных языках (немецкий, французский и/или итальянский).

            Во-вторых, выбирайте банк Швейцарии, с хорошим кредитным рейтингом по данным известных агентств (например, Standard & Poor’s, Moody’s). Теоретически любой банк, зарегистрированный в Швейцарии, обладает существенным запасом финансовой стабильности в силу требований банковского законодательства.

            В-третьих, в большинстве случаев не рекомендуется разбивать сумму счета/вклада на более мелкие и помещать их в разные банки Швейцарии.

            В-четвертых, подумайте, хотите ли Вы иметь доступ к абсолютно всем финансовым инструментам, которые есть в современном финансовом мире (например, возможность покупки акций на бирже), или же Вам будет достаточно стандартного набора (например, счет/вклад + кредитная/дебетовая карта). В первом случае Вам следует обратить внимание на банковские гиганты – UBS или Credit Suisse; во втором – на региональные или локальные банки, которые, тем не менее, предоставляют свои услуги иностранцам, не проживающим в Швейцарии. Чем меньше дополнительных услуг входит в предлагаемый пакет, тем ниже ожидаемые расходы на содержание счета.

            В связи с возможными случаями мошенничества и некомпетентностью некоторых агентов при открытии счета в швейцарском банке просим Вас быть осторожными при выборе посредника и, по возможности, избегать компании, не имеющие офисов в Швейцарии. При возникновении каких-либо затруднений, вы можете проверить агента через наши каналы.

            Задумываетесь об открытии счета в швейцарском банке?

            Если вы решили открыть счет в швейцарском банке, компания Инвестлэнд готова осуществить полное сопровождение клиента при открытии счета, а также оказать квалифицированную помощь в выборе его продуктов, которые лучше всего подойдут именно вам. Мы берем на себя сбор документов под ключ на открытие счета в соответствии с требованиями банка. Если у вас уже есть действующий счет в швейцарском банке, специалист нашей компании готов выступить независимым консультантом и помочь разобраться со всеми вопросами или возможными затруднениями по его обслуживанию.

            Наши клиенты выбирают крупнейшие швейцарские банки –  UBS, Credit Suisse, Julius Bär, Pictet & Cie, Lombard Odier & Co.

            В Казахстане растёт интерес к банковским депозитам — Forbes Kazakhstan

            Фото: архив пресс-службы

            Расул Косанов – управляющий директор Tengri Bank

            На вопросы по банковским вкладам отвечает директор филиала Tengri Bank в Астане, управляющий директор Расул Косанов.

            — Расул Сагидрахманович, в последнее время замечен резкий рост популярности банковских вкладов. Поясните, на какие условия следует обратить внимание в первую очередь при открытии депозитов?

            — Я бы сказал, что в первую очередь необходимо обращать внимание не на условия. Любое решение по банковским депозитам должно быть обдуманным и взвешенным. А только потом рассматривать условия.

            Летом этого года были внесены изменения в Гражданский кодекс РК, согласно которым введён новый вид вкладов – сберегательный. В этой связи Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) с первого октября по депозитам физических лиц ввел типизацию депозитов: депозиты, соответствующие условиям срочности, депозиты, не соответствующие условиям срочности, и сберегательные депозиты. Это касается вкладов в национальной валюте.

            По сберегательным депозитам КФГД предусматривает максимальную рекомендуемую ставку вознаграждения, в настоящий момент она составляет 13,5% по сберегательным депозитам сроком от двух лет и более. Тогда как по другим видам депозитов максимально возможная ставка значительно ниже. Однако данный вид депозитов не предусматривает возможность частичных изъятий, к которым мы так привыкли за последние годы. В случае если потребуется изъять деньги, можно только досрочно расторгнуть договор вклада с учётом всех условий расторжения.

            Так что при размещении депозитов вкладчикам необходимо обращать внимание на вид депозита в зависимости от своих потребностей.

            Если вкладчик готов «заморозить» определённую сумму на конкретный срок от нескольких месяцев до нескольких лет для получения максимально высокого дохода, то он может открыть сберегательный депозит.

            Если же вкладчик хочет, чтобы его депозит был всегда доступным, то есть иметь возможность снять свои деньги тогда, когда они ему потребуются, без потери вознаграждения, то лучше открыть депозит, не соответствующий условиям срочности. По таким депозитам предусмотрены более низкие ставки вознаграждения, но вкладчик имеет возможность оперативно управлять своими накоплениями.

            Вместе с тем клиенты могут получить более высокую доходность, разместив свои деньги на депозите, соответствующем условиям срочности. Однако условия данного вида депозитов являются менее гибкими, поскольку при частичном изъятии или досрочном расторжении предусмотрены штрафы.

            — Стандартный вопрос — в какой валюте лучше открывать депозит? Вот уже который год существует мнение, что хранить деньги лучше всего в нескольких валютах…

            — И это верно. Единственного решения просто не существует, и всё зависит от решения вкладчика, от его потребностей в конечном результате. Люди сейчас стараются диверсифицировать свои риски, размещая деньги в банках в различных валютах. Но здесь следует обратить внимание плюсы и минусы. Плюсы депозитов в тенге в том, что у них более высокий процент, человек получает зарплату в тенге, совершает покупки в тенге, соответственно, нет потерь при обмене. Иностранная валюта стабильнее и менее подвержена колебаниям. Но с учётом ограничений Фонда гарантирования депозитов, максимальная ставка вознаграждения по валютным вкладам составляет всего 1% годовых. Многие банки (особенно крупные) предлагают по вкладам в иностранной валюте и того ниже – около 0,1%.

            Tengri Bank предоставляет своим вкладчикам возможность открыть мультивалютный депозит «Бонус пять!», позволяющий размещать деньги одновременно в тенге и в долларах США с возможностью переводить деньги из одной валюты в другую в любое время – без посещения банка, посредством нашего мобильного приложения Tengri+ и по льготному курсу. Также посредством Tengri+ наши вкладчики могут дистанционно пополнять свои депозиты с платёжных карточек любых банков. Кстати, Tengri Bank предлагает своим клиентам максимально возможные ставки по всем видам депозитов, в том числе и в долларах США.

            — Какие существуют тонкости и особенности банковских вкладов, можно ли изъять (то есть снять) вложенные средства и закрыть депозит в любой момент?

            — Безусловно! Существует Гражданский кодекс, в соответствии с которым банк обязан выдать срочный вклад или его часть не позднее семи календарных дней с момента поступления требования вкладчика. Таким образом, по срочным депозитам деньги можно снять в любой момент. Также хотелось бы обратить ваше внимание на то, что каждый депозит уникален и имеет свои особенности. Каждый вкладчик может выбрать свой вклад, в зависимости от своих целей и желаний. Так, если вы хотите сохранить и приумножить свои сбережения, мы можем предложить вам депозит «Капитал» с капитализацией начисленного вознаграждения, где ежемесячно сумма на вашем вкладе будет увеличиваться и вознаграждение будет начисляться уже на приумноженную сумму. Если же вы хотите не  только сохранить, а также управлять своими средствами мобильно, мы можем предложить вам депозит «Бонус пять!». Основным преимуществом данного вклада является выплата вознаграждения на вашу платёжную карту, которую мы выпускаем вам в подарок при открытии счёта. Вы будете иметь возможность снимать начисленное вознаграждение через банкоматы всех банков второго уровня совершенно бесплатно, без комиссии. Неоспоримым преимуществом данного вида вклада также является его мультивалютность, когда вы можете хранить свои деньги в двух валютах – тенге и долларах США и, при необходимости, осуществить через мобильное приложение Tengri+ конвертацию вклада по льготному курсу.

            – А если сумма вклада достаточно крупная?

            — Каждый банк устанавливает свои требования по их выдаче, например, если вкладчик снимает крупную сумму, ему необходимо уведомить банк об этом заблаговременно.

            В случае досрочного полного или частичного изъятия денег с депозита, соответствующего условиям срочности, вкладчику придётся оплатить штраф за досрочное изъятие. Это закреплено требованиями фонда гарантирования. Если же это сберегательный депозит, то частичные изъятия запрещены, а при полном досрочном изъятии, согласно требованиям Гражданского кодекса, банки обязаны выдать вклад не ранее тридцати календарных дней с момента поступления требования вкладчика. Это также необходимо учитывать вкладчикам, когда они выбирают, на какой вклад разместить свои сбережения.

            — Отсюда возникает вопрос, так как все мы трепетно относимся к своим сбережениям, существуют ли ещё какие-то ограничения на снятие денег со срочных депозитов?

            — Обычно банки взимают комиссию за снятие наличных денег со счёта. По вкладам в Tengri Bank клиенты не платят комиссию за снятие, если деньги поступили наличным путём или если при безналичном поступлении они пролежали на депозите 30 дней и более.

            Здесь следует отметить, что в данный момент вкладчики стали более активно размещать долгосрочные депозиты. В нашем банке существуют различные предложения по вкладам, но особой популярностью пользуются все-таки акционные продукты. Например, депозит «Бонус пять!».

            — Вы упомянули об участии финансового института в программе гарантирования вкладов. В двух словах это…

            — В двух словах никак не получится! Прежде всего – это гарантия, защита вкладчика. В 1999 году на первом конгрессе финансистов президент Назарбаев выступил с инициативой создания системы обязательного гарантирования депозитов.

            Целью системы обязательного гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы Казахстана, в том числе поддержание доверия к банковской системе путём выплаты гарантийного возмещения вкладчикам в случае принудительной ликвидации банка-участника.

            Инициатива была безусловно поддержана, в связи с чем все банки Казахстана, как локальные, так и иностранные, являются участниками системы гарантирования. Tengri Bank не исключение.

            — Значит, вкладчики могут быть спокойны?

            — Да, абсолютно. Tengri Bank —  финансово устойчивый коммерческий банк, является составляющим звеном всей экономической системы Республики Казахстан. Мы очень динамично развиваемся уже более 20 лет, особенно это заметно в последние три года после ребрендинга финансового института. Банк показывает впечатляющие результаты, именно поэтому мы пользуемся большим доверием клиентов в различных регионах страны. По итогам первого полугодия 2018 года ссудный портфель Tengri Bank вырос на 10 млрд тенге, что вкупе с увеличением портфеля ценных бумаг повлияло на процентные доходы банка +97%.  Не так давно международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило нашему банку долгосрочный рейтинг в национальной и иностранной валюте «В2» со стабильным прогнозом. Здесь важную роль играет то, что наш банк уверенно держит планку прочной достаточности капитала, стабильного финансового положения, учитывая поддержку со стороны индийского Punjab National Bank и его участия в оперативном контроле.

            Валютный счет для физических лиц — где открыть

            Валютный счет – это прекрасный способ не только увеличить свои накопления, но и обезопасить их от различных рисков. 

            Конечно, вы можете открыть валютный счет в том банке, где у вас уже есть счет в местной валюте – в российских рублях, украинских гривнах и т.д. Но в таком случае ваши накопления все так же не будут защищены от банкротства местных банков, гиперинфляции, девальвации и других проявлений политической и экономической нестабильности в России, Украине и других странах СНГ. 

            Хотите застраховать себя от вышеперечисленных рисков? От проблем, связанных с внезапной блокировкой счетов из-за недоброжелателей или ошибок правоохранительных органов? Тогда открывайте несколько счетов в иностранных банках и в разных валютах. В этом случае хотя бы часть ваших накоплений точно останется нетронутой. 

            В современных реалиях необходимо иметь как минимум два счета, а вообще, чем больше, тем лучше. Для каких целей чаще всего открывают личный счет за границей? И в каком банке его открыть?

            Для каких целей нужен валютный счет физическим лицам?

            Помимо диверсификации рисков, чаще всего физические лица открывают валютные счета для:

            • Осуществления международных переводов, оплаты услуг или товаров. К примеру, это может быть перевод денег родным, оплата учебы за границей или покупка зарубежной недвижимости.
            • Инвестиций. Открывайте вклады в валюте и зарабатывайте на колебаниях курса.
            • Оплаты расходов по время поездок за границу. 
            • Получения заработной платы от иностранного работодателя. 

            Вы имеете право открыть счет в любой валюте, с которой будет работать выбранный вами банк. Большинство открывает счета в долларах США и евро. Однако есть и другие надежные валюты, например, британские фунты, японская иена, швейцарские франки и т.д. Когда вы выбираете надежный и уважаемый зарубежный банк, ваши возможности резко возрастают. 

            В каком банке лучше открыть валютный счет для физических лиц?

            Итак, где физическим лицам лучше всего открыть валютный счет? Рассмотрим самые популярные иностранные банки для открытия счета среди граждан России, Украины, Беларуси и других стран СНГ. Начнем с банков Швейцарии. Вот что нужно знать, если вы хотите открыть счет в швейцарском банке:

            • Швейцарские банки открывают мультивалютные счета.
            • Нужно быть готовым внести начальный взнос в размере 5 тысяч евро, долларов США или швейцарских франков. 
            • Желательно поддержание неснижаемого остатка на счете в размере 1 тысячи евро, долларов США или швейцарских франков.
            • Открываются именные карты Visa, MasterCard и другие, а также анонимные карты.
            • Весь сервис в швейцарском банке доступен на русском языке, включая интернет-банкинг и персонального банкира.
            • Счет открывается удаленно с помощью видеособеседования с банкиром на русском языке! А значит, никуда ехать не нужно. Документы тоже могут быть верифицированы в онлайн режиме без нотариального заверения. 
            • Есть услуги Wealth Management. 
            • Все вклады застрахованы на сумму до 100 тысяч швейцарских франков.

            Мы рекомендуем банк в Швейцарии как тем, кто открывает счет за границей впервые, так и состоятельным клиентам. Этот банк удобен тем, что не требует выписки с активного счета в другом учреждении или рекомендации. Как видите, швейцарские банки не так недоступны, как некоторые могут считать. 

            Следующая страна, в которой мы советуем открыть счет – Португалия. Вот что предлагает португальский банк:

            • Основной валютой счета являются евро или доллары США.
            • Для активации счета вносится 50 евро. В дальнейшем нужно внести и поддерживать неснижаемый остаток на счете в размере 35 тысяч евро.
            • Выпускаются именные карты Visa.
            • Весь сервис оказывается на английском и португальском языках.
            • Счет в португальском банке открывается удаленно без прохождения собеседования с банкиром. 
            • Все вклады застрахованы на сумму до 100 тысяч евро.

            Мы рекомендуем португальский банк тем, кто:

            • планирует получить золотую визу и гражданство Португалии;
            • интересуется программами страхования жизни и пенсионных накоплений;
            • предпочитает европейские банки с хорошим отношением к нерезидентам, недорогим сервисом и несложными требованиями к документам.

            Еще одна страна – Грузия. Открытие счета в грузинском банке имеет следующие особенности:

            • Вы можете выбрать в качестве основной валюты счета грузинский лари, доллар США, британский фунт или евро.
            • Для активации счета нужно внести всего 100 евро, при этом не нужно в дальнейшем поддерживать минимальный остаток на счете – это главные преимущества грузинского банка.
            • Выпускаются дебетовые карты Visa Electron и Cirrus Maestro.
            • Обслуживание полностью возможно на русском языке – интернет-банк, поддержка клиентов и т.д. 
            • Открыть счет в грузинском банке возможно как лично приехав в страну, так и удаленно по доверенности.
            • Открытие счета занимает всего 3 дня! 
            • Для хранения крупных сумм грузинские банки не являются идеальным выбором, так как отсутствует страхование депозитов.

            Мы рекомендуем присмотреться к грузинскому банку тем, кто:

            • хочет открыть валютный счет в хорошем, недорогом банке, который не предъявляет высоких финансовых требований к своим клиентам;
            • планирует оформить депозит – грузинский банк предлагает широкий спектр типов депозитов;
            • занимается криптовалютами;
            • хочет получить VIP-обслуживание – открытие депозитов на особых условиях, карты Visa и MasterCard в подарок, привилегированный страховой пакет и многое другое.

            Другими странами, где граждане Украины, России, Беларуси и других стран часто открывают валютные счета, являются Германия, Лихтенштейн, Македония, Доминика, Белиз и другие. Выбор будет зависеть от ваших целей, банковских услуг, которые вам нужны, и многих других факторов. 

            Где лучше открыть валютный счет физическому лицу: платежные системы

            Желающим открыть зарубежный счет для физических лиц мы рекомендуем обратить внимание также на платежные системы. Чем они отличаются от банков и в чем их преимущества?

            Сразу стоит отметить, что платежные системы являются прекрасным вариантом для тех, кто является резидентом «высокорисковых» стран. Россия, Украина, Беларусь и другие страны СНГ по умолчанию считаются таковыми для многих банков, особенно европейских и азиатских. Платежные системы более лояльны к клиентам из этих стран, процедуры комплаенса в них помягче. 

            Однако это совершенно не означает, что они менее надежные, чем банки, особенно инвестиционные банки. В некоторых случаях их можно считать даже более надежными. Многие из них не занимаются одалживанием денег или игрой на фондовых рынках, что очень рискованно и может привести к банкротству. К тому же, платежные сервисы открывают счета новым клиентам значительно быстрее, чем зарубежные банки, и требуют меньше документов. 

            Выбирая, где открывать счет – в классическом банке или платежной системе – нужно решить, с какой целью вы хотите открыть валютный счет. Если речь идет о небольших суммах, частых платежах и высокорисковой деятельности, то быстрее и выгоднее будет открыть счет в платежном сервисе. Если речь идет о сохранении средств, о депозитах и диверсификации, то лучше выбрать банк. 

            Если ваша цель – взаиморасчеты, то выбирая платежную систему, убедитесь, что она осуществляет платежи в те страны, которые вам необходимо. Также не все из небанковских финансовых учреждений могут проводить платежи на крупные суммы. Это тоже нужно учитывать. 

            Многие платежные системы были основаны в Лондоне. И это неудивительно, ведь именно в Великобритании сосредоточено множество стартапов в сфере финансовых технологий. В целом, только в Европе лицензии имеют более 300 платежных систем. А еще есть Азия (сингапурские и гонконгские платежные системы), США, Канада и т.д. Самостоятельно сделать лучший выбор из всего этого разнообразия непросто.

            Россиянам, украинцам и гражданам других стран СНГ, желающим открыть валютный счет за рубежом, мы рекомендуем присмотреться в первую очередь к британской и литовской платежных системам. Клиенты этих учреждений могут открывать мультивалютные счета, осуществлять переводы SEPA, SWIFT и другие, оформлять карты и т.д. 

            Мы готовы бесплатно подобрать для вас подходящую платежную систему или банк для открытия иностранного счета. Каждая платежная система, которую мы вам порекомендуем, прошла проверку нами на уровень надежности, и речь идет не только о наличии лицензии, но и о репутации в сети и отзывах наших клиентов. Мы отталкиваемся не просто от теории – у нас есть более чем десятилетний опыт работы с множеством банков и платежных систем. Мы знаем, насколько та или иная платежная система будет соответствовать вашим целям и потребностям. 

            Напоследок хотелось бы подытожить: никогда не ограничивайтесь одним валютным счетом, так как это очень рискованно. Мы подберем для вас наилучшие решения, просто напишите нам на электронный адрес: [email protected] или позвоните по телефонам, указанным вверху страницы. 

            Для чего нужен валютный счет?

            Зарубежный счет в первую очередь убережет ваши накопления от рисков в родной стране. В целом, он может быть открыт для самых разных целей, например, для проведения взаиморасчетов за границей, инвестирования, получения доступа к услугам, недоступным в вашей стране проживания.

            Что нужно для открытия валютного счета для физических лиц?

            Чтобы открыть валютный счет за границей, физическому лицу нужно выбрать подходящий надежный банк, который будет предоставлять нужные вам услуги. Пакет документов зависит от конкретной страны и банка. Если хотите открыть счет как можно быстрее и проще, и получить что-то максимально современное – выбирайте платежные системы. Если нужно больше солидности или вы хотите открыть депозит – выбирайте банки. 

            В каком банке выгоднее открыть валютный счет?

            Выбирать банк нужно исходя из ваших целей открытия валютного счета за рубежом. Какие услуги вам нужны? Готовы ли вы ехать за границу или хотите открыть счет через Интернет? В каких валютах вы заинтересованы? Готовы ли вы внести определенную сумму при открытии счета? От ответов на все эти и другие вопросы и будет зависеть выбор иностранного банка для открытия валютного счета на физическое лицо.

            Как выбрать банк

            Выбор финансового учреждения, которое будет заботиться о ваших деньгах, — одно из самых важных финансовых решений, которые вы можете принять. Разные банки предлагают самые разные уровни обслуживания, взимают разный уровень комиссий и будут выплачивать вам значительно различающиеся суммы процентов на ваши деньги.

            На практике это означает, что выбор лучшего банка для вас редко бывает разовым. Лучший для вас банк, вероятно, будет меняться на протяжении всей вашей жизни по мере развития ваших финансовых и инвестиционных целей.По этой причине один полезный совет — помнить, что нет ограничений ни на количество банковских счетов, которые вы можете держать, ни на то, как часто вы меняете один банк на другой.

            Диверсификация ваших банковских счетов — так же, как вы делаете свои инвестиции — может позволить вам получить максимальную отдачу от своих денег. В этом руководстве мы рассмотрим три наиболее важных фактора при выборе банка для текущих и сберегательных счетов: тип банка, ставки и комиссии, которые он взимает, а также дополнительные функции, которые он предлагает.

            Ключевые выводы

            • Существует три основных типа финансовых учреждений, которые с полным основанием можно назвать банками: традиционные обычные банки, онлайн-банки и кредитные союзы.
            • Взгляните за рамки всей маркетинговой шумихи, и вы увидите, что большинство банковских счетов можно отличить по взимаемым комиссиям и процентным ставкам, которые они выплачивают.
            • Спокойствие — это, пожалуй, самая важная услуга, предлагаемая любым банком, и она должна быть важной частью вашего выбора.

            Типы банков

            Первый и самый важный фактор при выборе банка — это тип учреждения, которое подходит вам. Существует по крайней мере три различных типа финансовых учреждений, которые с полным основанием можно назвать банками, каждый из которых предлагает уникальный набор преимуществ и недостатков.

            Традиционные банки

            Традиционные банки — это то, о чем думает большинство людей, когда они думают о банке. Эти банки предлагают услуги своим клиентам в основном через сеть обычных офисов и предоставляют банкоматы как своим клиентам, так и клиентам других банков.Многие также начали предлагать услуги онлайн-банкинга для оплаты счетов и внесения депозитов.

            Хотя эти банки существуют дольше всех, сегодня меньше причин выбирать традиционный банк, чем его онлайн-конкуренты или кредитные союзы. Как мы увидим, оба этих учреждения предлагают более низкие комиссии, чем традиционные банки.

            Тем не менее, вы можете предпочесть заниматься банковскими операциями лично. Если у вас есть вопрос или проблема, вы можете зайти в местный филиал и поговорить с кем-нибудь об этом.Это может сделать традиционный банк правильным выбором для вас. Но все же стоит проверить другие доступные вам варианты.

            Интернет-банки

            Онлайн-банки были относительно редки 20 лет назад, но их популярность со временем выросла, что сделало их прямыми конкурентами традиционных банков сегодня. Поскольку у онлайн-банков меньше или нет физических отделений, их накладные расходы намного ниже, чем у традиционных банков, а это означает, что их комиссии, как правило, также намного ниже.

            Тем не менее, многих людей разочаровывает обслуживание клиентов, предлагаемое исключительно онлайн-банками. Промышленность осознает это. Лучшие онлайн-банки теперь предлагают обширные возможности поддержки клиентов, но вы все равно не сможете зайти в отделение, чтобы поговорить с сотрудником банка лично.

            В последние годы граница между онлайн-банками и традиционными банками становится все более размытой, поскольку цифровые услуги и инструменты, предлагаемые последними, становятся все более совершенными.Это означает, что можно будет пользоваться преимуществами традиционного отделения, сохраняя при этом доступ к удобству цифрового банкинга.

            Кредитные союзы

            Кредитные союзы часто игнорируются как альтернатива традиционным и онлайн-банкам, но у них есть преимущества, которые могут сделать их хорошим выбором.

            Во-первых, кредитные союзы — это некоммерческие финансовые кооперативы. Это означает, что они принадлежат членам, поэтому прибыль возвращается их членам за счет более низких комиссий и более высоких процентных ставок по депозитным счетам.В отличие от этого, традиционные государственные банки должны обеспечивать достижение целей по доходам и нести ответственность перед акционерами.

            Во-вторых, большинство кредитных союзов поддерживают настоящие отношения со своими местными сообществами. Если вам нужен банк, который возвращает что-то вашему сообществу, кредитный союз может стать для вас естественным выбором.

            Однако кредитные союзы могут иметь довольно строгие правила для членов доступа к услугам, и не все из них предлагают такие функции, как онлайн-банкинг. Это может сделать один неоптимальным выбором для текущего счета, к которому вам необходимо получить доступ и работать с ним на регулярной основе.

            Пошлины и процентные ставки

            Следующим фактором, который следует учитывать при выборе банка, являются комиссии учреждения и предлагаемые им процентные ставки. У большинства людей будет два основных счета: текущий и сберегательный. Функции, необходимые для каждого типа учетной записи, будут различаться, и очень часто имеет смысл иметь эти учетные записи в разных учреждениях.

            Комиссии, которые вы должны знать

            Большинство банков взимают ежемесячную плату за ведение текущего счета, но эти сборы могут сильно различаться.И банк может отказаться от них или снизить их, если вы соответствуете определенным критериям, таким как соблюдение и поддержание требований к минимальному балансу или настройка прямого депозита для вашей зарплаты.

            Чтобы свести эти комиссии к минимуму, важно понимать, сколько на самом деле банк взимает с вас за использование текущего счета. Спросите об общих расходах, которые могут включать:

            • Ежемесячная плата за обслуживание
            • Комиссия за овердрафт
            • Комиссия за выписку
            • Комиссия за прекращение платежа
            • Плата за возвращенный чек
            • Комиссия за банковский перевод
            • Комиссия кассира по чеку
            • Комиссия за сертифицированный чек
            • Плата за внесетевые банкоматы

            Комиссии являются самым большим отличительным фактором среди текущих счетов.При прочих равных, вам следует выбрать текущий счет с наименьшими затратами.

            Процентные ставки

            Для своего сберегательного счета поищите другой набор функций. Вам не нужно обращаться к сберегательному счету так часто, как к текущему счету, поэтому маловероятно, что вам понадобятся приложения или услуги онлайн-банкинга. И пока вы не снимаете деньги часто, на большинстве сберегательных счетов не взимается высокая комиссия.

            Вместо этого, основное отличие этих депозитных счетов заключается в процентных ставках, которые они выплачивают.Они могут сильно различаться, и часто самые выгодные ставки предлагают кредитные союзы или онлайн-банки. Присмотритесь к магазинам, чтобы найти лучшую процентную ставку для своих сбережений.

            Дополнительные функции

            Два фактора, которые мы рассмотрели до сих пор, — тип учреждения, которое вы выбираете, и сумма, которую он обойдется вам в виде комиссионных или упущенных процентов, — являются наиболее фундаментальными аспектами выбора банка. Однако большинство банков также предложат ряд других услуг, скидок или функций, которые могут иметь для вас решающее значение.

            Поскольку потребности у всех разные, подумайте о том, как вы используете текущие счета и где теряете деньги в виде комиссионных или времени. Тогда поищите банк, который вам больше подходит. Важные факторы могут включать:

            • Онлайн-банкинг и банковские операции через приложения. Большинство банков сейчас предлагают эти варианты. Если вы часто используете свою учетную запись, особенно для настройки новых платежей или управления постоянными платежами, полнофункциональная онлайн-служба может сэкономить вам много времени.
            • Местные отделения и банкоматы. Даже если вы работаете со своим банком в основном через Интернет, иногда бывает проще посетить отделение. Для многих людей необходимо иметь местное отделение банка — по крайней мере, для их текущего счета. Точно так же сеть банкоматов может быть важна для вас — скажем, если вы часто путешествуете и нуждаетесь в постоянном доступе к наличным деньгам в дороге.
            • Безопасность. Хотя большинство банков застрахованы от убытков, они по-прежнему различаются по уровню безопасности, который они предлагают для онлайн-услуг.Быстрое сканирование новостей, чтобы увидеть, какие банки недавно столкнулись с нарушениями безопасности, может помочь вам исключить банк в этом отношении.

            Этот последний пункт связан с другим — что в конечном итоге выбранный вами банк должен быть банком, которому вы доверяете. Многие люди по-прежнему принимают решение о банке, основываясь на компании, в которой работают их родители, или просто потому, что доверяют имени и репутации крупного национального банка. В этом нет ничего плохого: душевное спокойствие, возможно, является самой важной услугой, предлагаемой любым банком, и должно быть частью вашего процесса принятия решений.

            Итог

            Подытожить лучший способ выбора банка довольно легко. Хороший банк — это тот, который:

            • Обеспечивает легкий доступ к вашим деньгам
            • Не взимает непомерных комиссий
            • Предлагает хорошую процентную ставку на ваши сбережения
            • Предлагает отличные банковские услуги через Интернет и приложения.
            • Обеспечивает отличное обслуживание клиентов
            • Заслуживает доверия вашим деньгам

            Так что составьте список, оцените некоторые варианты по этим критериям и посмотрите, какой банк или кредитный союз окажется лучше.Просто помните — вы всегда можете передумать позже или открыть вторую учетную запись, если ваш первый выбор окажется для вас не оптимальным.

            Как выбрать банк: что нужно учитывать

            Важно выбрать банк, который соответствует вашему образу жизни и отвечает всем вашим финансовым потребностям и целям. Большинство из них предлагают аналогичные услуги, но между каждым продуктом и политикой есть различия, которые могут сильно повлиять на то, насколько они подходят для вас.
            При выборе банка основными факторами, которые следует учитывать, является их тип (онлайн, региональный, кредитный союз и т. Д.).) и связанные с ними сборы. Вам следует начать процесс выбора банка с определения того, что для вас как пользователя наиболее важно.

            Как только вы определитесь с типом банка, с которым хотите вести дела, вам следует сузить круг выбора, изучив такие вещи, как процентные ставки (чем выше, тем лучше) и сборы (чем ниже, тем лучше). Что касается сберегательных счетов, то средняя процентная ставка по сбережениям по стране составляет 0,06%, средняя ставка проверки — 0,03%, а средняя ставка денежного рынка — 0.09%. Используйте их как ориентиры при выборе банка. Мы обсудим сборы более подробно ниже.

            Выбор между разными банками

            Первое, что следует учесть, — это тип финансового учреждения, в котором вы хотите иметь счета. Банки могут быть международными / национальными, региональными / общественными, только онлайн или кредитными союзами.

            Крупные национальные банки

            Национальные банки часто являются одним из самых удобных вариантов. С их обилием физических местоположений и банкоматов по всей стране (или в мире) у клиентов этих типов банков не будет проблем с поиском филиалов рядом с ними, где бы они ни находились.Однако из-за того, что они такие большие и у них так много клиентов, эти типы банков обычно предлагают наименее конкурентоспособные процентные ставки и комиссии. Для тех, кто много путешествует, открытие счетов в этих крупных банках предоставит им максимальную гибкость.

            Эти учебные заведения также могут быть отличным вариантом для студентов. Большинство национальных банков предлагают счета для конкретных студентов с более гибкими требованиями к балансу и графикам оплаты. Они также особенно удобны для тех, кто учится в колледже далеко от своего родного города.

            Основные показатели Национального банка

            • Широкие сети банкоматов позволяют делать банковские операции в любом месте.
            • Средняя процентная ставка по сбережениям для национальных банков составляет 0,06% по данным FDIC.
            • Ставки не такие высокие, как в некоторых онлайн и региональных банках, а это значит, что ваши деньги не будут расти так быстро.
            • Хороший вариант для студентов

            Региональные банки и кредитные союзы

            Поскольку региональные банки и кредитные союзы часто работают в меньшем масштабе, клиенты могут иметь гораздо более тесные отношения с этими финансовыми учреждениями.Кроме того, эти более мелкие учреждения обычно предлагают более выгодные проценты и более конкурентоспособные графики оплаты. Однако из-за их географических ограничений может быть неудобно снимать и вносить деньги во время путешествий. Кроме того, вам, возможно, придется полностью переключить банк, если вы переедете из этой зоны.

            Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые предлагают аналогичные финансовые услуги банкам. В отличие от традиционных банков, эти учреждения принадлежат членам и являются кооперативными учреждениями, которые часто предлагают клиентам более выгодные ставки, чем обычные банки.Однако, чтобы иметь счет в кредитном союзе, вы должны сначала иметь право быть членом кредитного союза. У разных кредитных союзов разные требования к членству. Эти требования обычно включают вашего работодателя, географическое положение, семью или членство в определенной группе или профсоюзе. Кроме того, поскольку у кредитных союзов, как правило, меньше мест, вы можете столкнуться с такими же географическими ограничениями, как и в случае с региональными и местными банками.

            Основные показатели региональных банков и кредитных союзов

            • Эти банки известны более высокими процентными ставками и лучшим обслуживанием клиентов.
            • Может потребоваться сменить банк, если вы когда-нибудь переедете.

            Интернет-банки

            Из-за отсутствия затрат, связанных с хранением физических объектов, банки, работающие только в режиме онлайн, могут передавать эти сбережения клиентам, предлагая одни из самых конкурентоспособных процентных ставок и графиков комиссий среди всех банков. Однако из-за того, что у этих банков нет физического местонахождения, снятие и внесение наличных денег или чеков иногда может быть затруднительным. Поэтому для лиц, регулярно обращающихся с наличными деньгами, эти типы учреждений могут быть не самыми идеальными.Если вы зарегистрированы в системе автоматического прямого депозита у своего работодателя и редко используете наличные деньги, подумайте о том, чтобы зарегистрировать счет в онлайн-банке. Отсутствие физических ветвей вряд ли будет помехой.

            Основные особенности интернет-банка

            • Обычно у онлайн-банков самые конкурентоспособные процентные ставки и комиссии.
            • Не так хорошо для людей, которые хотят лично поговорить с банкиром, особенно когда речь идет о более сложных финансовых продуктах.

            Как комиссии должны повлиять на ваш выбор банка

            Изучение тарифной сетки — чрезвычайно важная задача, которую должен выполнить клиент перед выбором банка.Банки не всегда могут быть полностью прозрачными в отношении своих комиссионных, и иногда может потребоваться связаться напрямую для получения этой информации. Крайне важно, чтобы вы проводили исследование и не упускали из виду какие-либо списания с вашего счета. Комиссия может быть не очень высокой, но несколько неожиданных сборов со временем действительно могут съесть ваши сбережения. Некоторые из наиболее распространенных комиссий, взимаемых в банках, — это комиссия за овердрафт, плата за обслуживание счета и комиссия за банкомат.

            Выбирая банк, убедитесь, что с вас не взимаются комиссии, намного превышающие средний уровень.

            Комиссия за овердрафт: Комиссия за овердрафт взимается, когда сумма вывода превышает доступный остаток на счете. Обычно это самые дорогие сборы, которые взимает банк. Хотя эта комиссия в основном колеблется в пределах 35–36 долларов, некоторые банки взимают намного меньше, иногда даже всего 20 долларов.

            Типичная комиссия за овердрафт: 29 $

            Комиссия за обслуживание счета: Эта комиссия также значительно варьируется в зависимости от вашего банка и конкретного счета, который у вас есть.В большинстве случаев эти ежемесячные платежи не взимаются, если вы выполняете определенные требования к балансу. Конечно, это требование баланса также сильно варьируется. Некоторые банки рекламируют счета без комиссии за обслуживание. Другие не откажутся от платы за обслуживание, независимо от суммы денег, которую вы сохранили на счету. В большинстве студенческих аккаунтов отсутствует ежемесячная плата за обслуживание аккаунта.

            Типичная плата за обслуживание : 6 долларов в месяц для экономии и 7,76 долларов в месяц для проверки

            Комиссия за банкомат: Вы никогда не будете платить за использование собственных банкоматов вашего банка, но многие взимают небольшую комиссию за снятие денег в банкоматах другого учреждения.В сочетании с дополнительной комиссией, которую другой банкомат обычно взимает с вас за то, что вы не являетесь владельцем учетной записи, снятие денег с вашей учетной записи может стать очень дорогостоящим. Некоторые банки не взимают с клиентов комиссию за использование банкоматов, не являющихся родными. Это означает, что владельцам счетов нужно будет оплатить комиссию только за тот банкомат, в котором они снимают деньги. Национальные / международные банки, а также некоторые кредитные союзы иногда предлагают клиентам с большими сберегательными счетами ежемесячно выплачивать определенную стипендию в виде компенсации комиссии за банкомат.

            Типичная комиссия за банкомат : 2,50–5,00 долларов

            Другие важные соображения при выборе банка

            Обеспечение безопасности ваших денег в любом банке, с которым вы в конечном итоге ведете бизнес, имеет первостепенное значение. FDIC защитит до 250 000 долларов ваших сбережений в каждом банке, а не на счет в каждом банке. Поэтому, если у вас большие объемы сбережений, вы можете рассмотреть возможность открытия счетов в нескольких банках, чтобы защитить как можно большую часть своих денег.Хотя более крупные банки могут быть более известными и, как правило, иметь лучшую репутацию, даже эти крупные учреждения могут быть замешаны в крупных скандалах. Более мелкие учреждения не обязательно менее безопасны, чем их более крупные коллеги, но могут не иметь такой широкой гласности вокруг себя. Поэтому не забудьте проверить их учетные данные, прежде чем вести с ними дела.

            Наконец, одна из последних вещей, которые следует учитывать перед тем, как совершить покупку в банке, — это оценить свои потребности как клиента и определить свои личные предпочтения в отношении банковского дела.Вы человек, которому при проведении транзакций требуется человеческое взаимодействие? Или достаточно просто работать с машиной? Как обстоят дела с отделом обслуживания клиентов банка и насколько они готовы помочь вам в особых обстоятельствах? В целом, учитывая эти и все перечисленные выше факторы, вы сможете выбрать поставщика финансовых услуг, который удовлетворит все ваши банковские потребности.

            Как выбрать лучший банк для ваших нужд

            Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

            • Чтобы выбрать лучший банк, найдите учреждение, которое предлагает все типы счетов, которые вы хотите открыть.
            • Решите, хотите ли вы делать банковские операции в обычном или онлайн-банке.
            • Выберите банк, кредитный союз или платформу онлайн-банкинга.
            • Прочтите «Выбор инсайдеров» для лучших национальных банков »

            Выбор банка может оказаться не самым важным решением в вашей жизни.Но выбор банка, который лучше всего соответствует вашим потребностям, может упростить управление вашими финансами — и может сэкономить ваши деньги.

            Вот восемь советов по поиску подходящего совпадения.

            1. Подумайте, какие типы счетов вы хотите открыть.

            Вам просто нужен базовый текущий счет или вы хотите сэкономить? Решите, какие типы банковских счетов вам нужны, а затем найдите банк, который предлагает то, что вам нужно.Вот основные типы счетов:

            • Проверочные: Здесь вы храните деньги, которые регулярно тратите.
            • Экономия: Этот счет предназначен для хранения денег, к которым вы не хотите прикасаться какое-то время. Например, вы можете создать чрезвычайный фонд, купить дом или скопить на большую поездку.
            • CD: Депозитные сертификаты хранят ваши деньги в течение заранее определенного периода времени, например, год или два, и фиксируют вашу процентную ставку на весь срок.Компакт-диски могут быть полезны, если вам не нужен быстрый доступ к своим деньгам и вы не хотите рисковать изменением ставки позже, как это было бы со сберегательным счетом.
            • Счет на денежном рынке: Этот счет похож на сберегательный, за исключением того, что банки обычно упрощают доступ к вашим сбережениям, отправляя вам дебетовую карту или бумажные чеки.

            Вероятно, вы найдете несколько учреждений, у которых есть нужные вам типы учетных записей, но есть и другие способы сузить область поиска.

            2. Узнайте, какие еще услуги он предлагает.

            Некоторым людям нравится управлять всеми своими финансами в одной компании. Если вы хотите сделать больше, чем просто спрятать наличные в банке, посмотрите, предлагает ли он какие-либо из следующих продуктов и услуг:

            Решите, какие дополнительные инструменты вы хотите получить от своего банка (если таковые имеются), и выберите тот, который предлагает то, что вы ищете.

            3. Рассмотрим процентные ставки

            Проверка учетных записей
            обычно не платят проценты, а если и платят, то ставки довольно низкие.Но если вы открываете сберегательный счет, CD или счет на денежном рынке, вам следует посмотреть, сколько вы зарабатываете в виде процентов.

            Вы можете решить, что высокая процентная ставка не является важным фактором при выборе банка. Может быть, вы найдете банк, который не платит высокие ставки, но он вам нравится по другим причинам. Это совершенно нормально, но если процентная ставка имеет для вас значение, убедитесь, что вы выбрали компанию с конкурентоспособными ставками.

            4. Ищите учреждения с низкими комиссиями

            Вы не хотите терять деньги, открывая счет в банке.Допустим, у вас есть три счета в учреждении, и оно взимает ежемесячную плату за каждую учетную запись. Это действительно может сложиться!

            Когда дело доходит до ежемесячной платы за обслуживание, вам, вероятно, понадобится банк, который предлагает одно из следующего:

            • Без комиссии: Банк не взимает ежемесячную плату за обслуживание с вашего счета (ов), нет от того, что.
            • Комиссии, от которых вы можете отказаться: Многие банки взимают ежемесячную плату, но вы можете отказаться от нее, поддерживая минимальный баланс или используя свою дебетовую карту определенное количество раз в месяц.Если вы уверены, что имеете право отказываться от платы каждый месяц, вы, вероятно, в порядке.
            • Низкие комиссии: Может быть, вы не имеете права отказаться от ежемесячной платы, но это сумма, на которую вы можете жить. Например, с вас может быть нормально платить 5 долларов в месяц, но вы решите уйти от банков, которые взимают 10 или 15 долларов в месяц.

            Также следует помнить о некоторых других сборах:

            • Комиссия за овердрафт: Если вы беспокоитесь, что можете перерасходовать свой текущий счет, узнайте, сколько банк взимает с вас.Нередко платить 30 или 35 долларов. Вы, вероятно, можете установить защиту от овердрафта, но многие банки по-прежнему будут взимать меньшую комиссию, если вам придется использовать защиту от овердрафта. Однако вы можете найти множество учреждений, которые не взимают плату за использование защиты.
            • Комиссия за использование банкомата: Насколько велика сеть банкоматов и будет ли банк взимать комиссию за использование банкомата вне сети? Также узнайте, возмещает ли банк какие-либо комиссии, взимаемые поставщиками банкоматов вне сети.
            • Превышение комиссии за транзакцию: По закону вы можете снимать деньги со сберегательных счетов и счетов денежного рынка только шесть раз в месяц, прежде чем столкнетесь со штрафом.Узнайте, сколько банк взимает с вас за превышение лимита. (Примечание: некоторые банки приостановили превышение комиссии за транзакции во время пандемии коронавируса.)
            • Комиссия за транзакцию за границу : Если вы регулярно путешествуете за границу, узнайте, сколько банк взимает за использование вашей дебетовой карты за границей.

            5. Выберите между обычным или онлайн-банком.

            Решите, хотите ли вы банк с физическим адресом или онлайн-банк.

            Вы можете предпочесть обычный банк, если хотите войти в здание и поговорить с банкиром лицом к лицу.Но онлайн-банки обычно взимают более низкие комиссии и платят более высокие процентные ставки.

            Решите, что для вас важно, а затем выберите между личным присутствием и

            цифровой банкинг
            .

            6. Выберите банк, кредитный союз или банковскую платформу

            Вот основные различия между банками,

            кредитные союзы
            и банковские платформы:

            • Банки: Обычно у них больше филиалов, чем у кредитных союзов, и они быстрее осваивают новые отраслевые технологии.Некоторые банки (как онлайн, так и лично) предлагают больше продуктов, таких как ссуды и кредитные карты, чем кредитные союзы.
            • Кредитные союзы: Обычно они предоставляют более персонализированное обслуживание клиентов, чем банки. Что касается обычных учреждений, кредитные союзы, как правило, платят более высокие ставки.
            • Банковские платформы: Вы когда-нибудь слышали о Wealthfront или Chime? Это онлайн-платформы, которые предлагают счета, но технически они не являются банками. У них есть банки-партнеры, которые предоставляют им страховку, поэтому они абсолютно безопасны для пользователей.Платформы онлайн-банкинга обычно имеют дополнительные стимулы, такие как инструменты составления бюджета или высокие процентные ставки.

            7. Убедитесь, что ваш банк доступен.

            Вы хотите, чтобы доступ к вашим деньгам был максимально простым. Если вы выбираете обычный банк, убедитесь, что рядом с вашим домом или офисом есть отделения и банкоматы. Если вы путешествуете внутри страны, вам может понадобиться компания с большой сетью отделений / банкоматов, чтобы вы могли получить доступ к своим деньгам, когда вас нет.

            Интернет-банки
            у вас тоже есть сети банкоматов, поэтому убедитесь, что поблизости есть банкоматы, которыми вы можете пользоваться бесплатно.

            Каковы часы работы службы поддержки клиентов? Если вы не можете поговорить с представителем в рабочее время, убедитесь, что учреждение открыто в то время, когда вы можете поговорить с кем-нибудь.

            8. Прочтите мелкий шрифт.

            При выборе учреждения важно обращать внимание на то, чтобы компания была застрахована на федеральном уровне. Это означает, что ваши деньги в безопасности, если что-то пойдет не так и банк закроется.

            Кредитные союзы должны быть застрахованы Национальным управлением кредитных союзов или NCUA.Банки должны быть застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). У платформ онлайн-банкинга есть банки-партнеры, которые предоставляют страхование, поэтому вы все равно должны видеть заметку о страховании FDIC на их веб-сайтах.

            Прочтите раскрываемую информацию о своем аккаунте, чтобы убедиться, что вы знаете обо всех возможных сборах и правилах.

            Определив, какие типы счетов вы хотите, предпочитаете ли вы личный или онлайн-банкинг и какие комиссии вы будете платить, вы сможете выбрать лучший банк для своих нужд.

            Лаура Грейс Тарпли, CEPF

            Редактор, Банковское дело и ипотека

            Как выбрать банк

            Варианты безграничны, когда дело касается финансовых учреждений и разнообразия продуктов и услуг, которые они предлагают.Так как же выбрать между национальными банками, кредитными союзами, общественными банками и цифровыми банками?

            Вы должны учитывать услуги и функции, которые вы цените. Вот несколько важных пунктов, которые следует добавить в свой контрольный список при выборе банка.

            Типы предлагаемых счетов

            Некоторые люди предпочитают хранить все свои счета — текущие, сберегательные, денежный рынок, депозитные сертификаты, кредитные карты, ссуды и другие продукты — в одном банке. Другие распределяют свои деньги, чтобы получить лучшую сделку по ставкам и комиссиям.

            Нет ограничений на количество счетов, которые вы можете иметь в разных банках или кредитных союзах, поэтому не стесняйтесь настраивать свои финансы в соответствии с вашими потребностями.

            Где искать: крупный национальный банк более склонен иметь полный набор счетов, но способность смешивать и сопоставлять продукты между учреждениями больше, чем когда-либо.

            SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

            Федеральное страхование NCUA

            Alliant Credit Union High-Rate Savings

            Депозиты застрахованы FDIC

            One Save

            APY

            1.00% Зарабатывайте 1,00% годовых на остатках до 5000 долларов США, до 25000 долларов США при наличии соответствующего прямого депозита по зарплате.

            Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

            Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

            Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

            CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

            CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

            Comenity Direct CD

            Discover Bank CD

            APY

            0.Годовая процентная доходность 50% (APY) по состоянию на 24.11.2020.

            Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.

            Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

            Депозиты застрахованы FDIC

            Chime Spending Account

            Депозиты застрахованы FDIC

            One Spend

            Citi Priority Checking

            APY

            0,03% 0,03% Годовая процентная доходность

            LendingClub 9000 Rewards.10% 0,10% APY для остатков от 2500 до 99 999 долларов

            Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

            Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

            Сборы и ставки

            Учреждение может взимать плату за ежемесячное обслуживание, использование банкоматов, овердрафты, перевод денег между счетами и отправку вам бумажных выписок — в некоторых местах список может быть длинным.

            Если вы ищете универсальный магазин, узнайте процентные ставки, которые вы готовы платить по кредитным картам и ссудам, а также процентные ставки, которые вы получите по депозитным счетам.Годовая процентная доходность 1,50% для сберегательного счета может показаться не такой уж большой, но это одна из лучших доступных ставок. Банки и кредитные союзы публикуют свои ставки и графики сборов на своих веб-сайтах. Если не можете их найти, спросите.

            Где искать: Кредитные союзы, будучи некоммерческими организациями, принадлежащими членам, как правило, имеют более высокие процентные ставки по депозитным счетам и более низкие комиссии, чем традиционные банки. Банки, работающие только в режиме онлайн, часто имеют даже более выгодные условия, потому что у них нет затрат на содержание физических отделений.

            Банкоматы и отделения

            Подумайте о своем образе жизни и своих предпочтениях в ведении финансового бизнеса. Вы хотите поговорить с человеком лицом к лицу, или вам удобнее за компьютером или по телефону? Вы много путешествуете и вам нужно иметь возможность снимать наличные, где бы вы ни находились? Определив свои потребности, посмотрите количество и расположение банкоматов и отделений, которые предлагает учреждение. Если ваши транзакции являются строго цифровыми и вы редко используете наличные, рассмотрите возможность использования онлайн-банка или мобильного банка.

            Где искать: у национальных банков больше отделений и банкоматов по всей стране. Кредитные союзы, входящие в такие сети, как Allpoint и Star, имеют наибольшее покрытие банкоматов.

            Необходимая технология

            Требуется ли пополнение вашего банковского счета? Хорошие технологии могут помочь вам не терять деньги. Если вы не хотите заходить в филиал, вам понадобится банк с мобильным приложением, которое предлагает удаленные чеки. Определение необходимых функций, таких как возможность легко переводить деньги друзьям или близким, инструменты составления бюджета, автоматические планы сбережений или меры безопасности, может помочь вам сузить список подходящих учреждений.

            Где искать: Некоторые кредитные союзы и местные банки могут предлагать базовые версии некоторых из этих функций. Если вы хотите использовать новейшие технологии, выберите национальный банк, банк, работающий только в режиме онлайн или банк только для мобильных устройств.

            Безопасность ваших денег

            У вас есть страховка для защиты вашего здоровья, вашего автомобиля, вашего дома — и вы должны иметь страховку на свои деньги. Ищите банки, депозиты которых поддерживаются Федеральной корпорацией по страхованию вкладов, или кредитными союзами, депозиты которых обеспечиваются Национальным управлением кредитных союзов.Оба федеральных агентства страхуют остатки до 250 000 долларов в случае банкротства банка или кредитного союза.

            Где искать: Большинство банков или кредитных союзов застрахованы. Вы можете проверить веб-сайты FDIC или NCUA, чтобы узнать, распространяется ли страхование на ваше учреждение.

            Следующие шаги

            Выбор правильного берега — личное решение, и это не единственное, что вам нужно сделать. После того, как вы выберете банк, вам нужно будет выбрать учетные записи, которые будут в нем использоваться.

            Решите, что для вас важно, и изучите возможные варианты.Если вы ведете бизнес в другом месте, вы можете сменить банк. Просмотрите веб-сайт банка или кредитного союза, посетите филиал и попросите у семьи или друзей рекомендации, которые помогут сузить ваш выбор.

            6 советов по выбору лучшего текущего счета

            Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

            Текущие счета предлагают безопасное место для удобного внесения и снятия денег, но выбор из огромного количества вариантов может быть затруднен.

            Онлайн-банки, обычные банки и кредитные союзы предлагают текущие счета с множеством различных функций. Текущие счета могут обеспечивать процентные ставки выше средних, отсутствие ежемесячной платы за обслуживание, возмещение комиссионных сборов за банкомат и / или другие преимущества.

            Все эти льготы могут помочь вам максимально эффективно использовать свои деньги, но для выбора подходящей учетной записи требуется небольшое исследование. Вам следует сравнить разные учетные записи и сузить список возможных вариантов. Если вы хотите выбрать лучший текущий счет, следуйте приведенным ниже инструкциям.

            Как выбрать текущий счет

            Перед тем, как открыть текущий счет, примите во внимание следующие факторы:

            1. Страхование
            2. Требования к минимальному депозиту
            3. Комиссии
            4. Сеть банкоматов
            5. Проценты и вознаграждения
            6. Возможности мобильного приложения

            1. Страхование

            Вы должны убедиться, что банк или кредитный союз, в котором вы открываете счет, предоставляет страховку от Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) или Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

            И FDIC, и NCUA предоставляют стандартную страховую сумму в размере 250 000 долларов на вкладчика, на банк или кредитный союз. Эта страховка защищает и возмещает вам до вашего баланса и установленного законом лимита в случае банкротства вашего банка или кредитного союза.

            2. Требования к минимальному балансу

            Многие текущие счета требуют, чтобы вы поддерживали определенный баланс, чтобы избежать комиссий. Если вы не соответствуете требованиям к балансу, с вас будет взиматься ежемесячная плата за обслуживание в размере до 15 долларов США.

            Счет Chase Total Checking® взимает ежемесячную плату за обслуживание в размере 12 долларов США с владельцев счетов, которые не соответствуют одному из этих трех требований:

            1. Прямые депозиты на общую сумму 500 долларов США или более каждый месяц
            2. Минимальный баланс 1500 долларов США в начале каждого день
            3. Средний баланс в размере 5000 долларов США или более в комбинации этого счета и связанных соответствующих проверочных и сберегательных счетов Chase в начале каждого дня

            Если вы открываете счет, который взимает ежемесячную плату за обслуживание, убедитесь, что вы соблюдаете любой минимальный остаток требования об отказе от платы.В противном случае выберите текущий счет, который не требует от вас поддержания определенного баланса, чтобы получать ежемесячную плату за обслуживание в размере 0 долларов США, например Capital One 360 ​​Checking®. Ознакомьтесь с нашим обзором текущего счета Capital One 360.

            3. Комиссии

            Как и большинство финансовых продуктов, текущие счета взимают различные комиссии за доступ к вашим деньгам. Некоторые общие сборы включают: ежемесячную плату за обслуживание / обслуживание, плату за овердрафт, недостаточную плату (NSF) и плату за банкомат. Эти сборы могут варьироваться от пары долларов до 35 долларов за один случай, что делает повторные сборы дорогостоящими.

            К счастью, многих обычных комиссий по текущему счету можно избежать, если вы ответственно управляете своим счетом и всегда поддерживаете положительный баланс. Однако вам также следует рассмотреть учетные записи с минимальной комиссией, поэтому вам не нужно отслеживать слишком много требований . Рассмотрите возможность использования бесплатных текущих счетов, которые никогда не взимают ежемесячную плату за обслуживание и могут обеспечивать возмещение комиссионных за банкомат, что мы обсудим далее.

            4. Сеть банкоматов

            Если вы часто платите наличными, вам необходимо воспользоваться банкоматом и / или посетить отделение для снятия денег.К счастью, текущие счета предоставляют доступ к тысячам бесплатных банкоматов.

            Если вы будете использовать банкоматную сеть своего банка или кредитного союза, с вас не будет взиматься комиссия за использование банкомата. Использование банкомата от поставщика вне сети может быть платным как со стороны вашего банка / кредитного союза, так и со стороны оператора банкомата. Однако некоторые из лучших текущих счетов предоставляют возмещение. Счет Alliant Credit Union High-Rate Checking предлагает до 20 долларов в месяц.

            5. Проценты и вознаграждения

            Хотя текущие счета не предназначены для хранения больших сумм денег для долгосрочных целей, вы можете найти счета, которые обеспечивают процентные ставки выше средних.Средняя годовая процентная ставка составляет 0,04%, но есть банки и кредитные союзы, которые предлагают больше.

            Текущий счет Ally Interest предоставляет от 0,10% до 0,50% годовых (в зависимости от баланса вашего счета), тогда как дебетовый счет Discover Cashback предлагает 1% кэшбэка при покупках по дебетовой карте на сумму до 3000 долларов каждый месяц.

            6. Возможности мобильного приложения

            Выбор правильного текущего счета — это больше, чем просто финансовые условия. Вы также должны учитывать, какие мобильные функции предлагаются.Ищите мобильный чек и интеграцию с приложениями для одноранговых платежей, такими как Zelle®. Вы также можете подумать, есть ли возможность «заблокировать» или «заморозить» вашу карту, чтобы никто другой не мог ее использовать.

            Еще один способ узнать, удобно ли приложение для пользователя, — это просмотреть отзывы в магазине приложений. Приложения с самым высоким рейтингом оцениваются примерно в 5/5 звезд и имеют хорошие отзывы потребителей.

            Информация о счете Capital One 360 ​​Checking®, высокоскоростном чеке Alliant Credit Union, счете проверки процентов Ally и дебетовом счете Discover Cashback была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банками до публикации.Chase, Capital One, Ally и Discover являются членами FDIC. Alliant Credit Union является членом NCUA.

            Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

            6 вещей, которые нужно искать в своем интернет-банке — советник Forbes

            От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

            Онлайн-банкинг — одна из самых больших тенденций в индустрии финансовых услуг, а не только обычные услуги «онлайн-банкинга» традиционных банков, которые позволяют вам получить доступ к информации о вашей учетной записи онлайн.

            Если вы ищете отношения с онлайн-банкингом, под этот зонтик подпадают несколько различных категорий и определений, в том числе:

            • Банки, работающие только в режиме онлайн или цифровые банки, предлагающие обычные банковские продукты и услуги, но в онлайн-формате
            • Финтех-стартапы, также называемые банками-претендентами или «необанками», которые предлагают финансовые услуги новыми инновационными способами технически подкованной потребительской аудитории

            Некоторые онлайн-банки предлагают уникальные инструменты управления финансами, многие из которых представляют собой приложения, которые предоставляют новые интересные способы помочь вам сэкономить деньги или управлять ежемесячным бюджетом.Другие онлайн-банки не предлагают модных наворотов, но предоставят вам более удобное место для хранения сбережений, то есть они платят более высокие процентные ставки.

            В зависимости от ваших финансовых потребностей и ваших банковских целей существуют различные решения онлайн-банка, которые могут помочь вам внести свою зарплату, получить доступ к наличным деньгам, сэкономить деньги, занять деньги и инвестировать в будущее.

            Прежде чем зарегистрироваться в онлайн-банке, рассмотрите этот список ключевых функций, на которые стоит обратить внимание в компании, оказывающей финансовые услуги. Многие из тех вещей, которые вы хотели бы получить в обычном банке, также должны быть в вашем контрольном списке при оценке онлайн-банков.

            1. Страхование FDIC

            Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) помогает застраховать депозитные счета людей (текущие, сберегательные, счета денежного рынка и компакт-диски) от банкротства банка, защищая вас на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика по каждой категории собственности в учреждениях-членах FDIC.

            Банки и сберегательные ассоциации покрываются FDIC; кредитные союзы имеют аналогичную защиту, предоставляемую NCUA. Большинство онлайн-банков застрахованы FDIC, и в этом случае они будут размещать эту информацию на видном месте на своих веб-сайтах («Член FDIC»).Но перед тем, как внести деньги, дважды проверьте мелкий шрифт, чтобы убедиться, что ваш онлайн-банковский счет защищен FDIC с помощью инструмента BankFind. Вы обязаны убедиться, что ваш банк застрахован FDIC.

            2. Множество бесплатных банкоматов

            Все ненавидят платить комиссию через банкомат. Но даже если вы используете онлайн-банк, это не значит, что вам придется обходиться без наличных. Многие из лучших онлайн-банков предлагают доступ к разветвленной сети банкоматов, часто без взимания комиссии за снятие наличных с вашего счета.Например, Ally Bank предлагает доступ к 55 000 банкоматов Allpoint, а Chime предлагает доступ к сети из более чем 38 000 бесплатных банкоматов.

            Другие онлайн-банки могут не предлагать доступ к банкоматам, особенно если ваш счет является онлайн-сберегательным счетом. Например, American Express Personal Savings не предоставляет банкоматные или дебетовые карты. Тщательно обдумайте свои цели использования интернет-банка и решите, какие функции наиболее важны для вас. Вы хотите иметь возможность использовать свой банковский счет в Интернете для текущих расходов и получения доступа к наличным деньгам, или вы просто хотите, чтобы ваши сбережения были в каком-либо месте, чтобы зарабатывать более высокий процент APY?

            3.Высокодоходные сберегательные счета

            Онлайн-банки не имеют инфраструктуры и накладных расходов обычных обычных банков. В результате онлайн-сберегательные счета обычно могут позволить себе более высокую доходность от сбережений наличными, чем обычные банки. Например, по состоянию на декабрь 2020 года некоторые из лучших сберегательных онлайн-счетов предлагали процентные ставки годовых от 0,40% до 0,81% годовых.

            Обязательно присмотритесь к магазинам, прежде чем выбирать сберегательный счет в Интернете. Не все онлайн-банки могут предложить одни и те же функции для вашей учетной записи.Например, если вы хотите иметь банкомат или дебетовую карту для своей учетной записи, некоторые из наиболее прибыльных учетных записей могут не предлагать такой вариант.

            Также убедитесь, что вы понимаете правила и требования к своей учетной записи, чтобы претендовать на лучшую ставку APY. Некоторые высокодоходные сберегательные счета потребуют более высокого минимального депозита для открытия счета, постоянного автоматического ежемесячного внесения депозита на счет или минимального остатка на счете.

            4. Множественные банковские продукты

            У многих людей есть определенные финансовые цели, которые заставляют их хотеть открыть банковский счет в Интернете, например, чтобы заработать более высокую ставку на своих сберегательных счетах.Если вы просто хотите сосредоточиться на одном аспекте онлайн-банкинга, а остальные деньги оставить в обычном обычном банке, это нормально.

            Но многие онлайн-банки предлагают более широкий выбор банковских продуктов и услуг. Не думайте, что онлайн-банкинг ограничивается сберегательными счетами. Некоторые из лучших онлайн-банков расширяют свои предложения, включая текущие счета, банкоматы или дебетовые карты, депозитные сертификаты, счета денежного рынка, кредитные карты, валютные операции, ссуды и другие финансовые услуги.

            5. Полезные инструменты управления финансами

            Одним из основных преимуществ финтех-приложений и онлайн-банков является то, что они, как правило, предлагают инновационные инструменты и функции, помогающие людям управлять своими деньгами. Существует несколько финтех-приложений для экономии денег, в том числе приложения для сбора информации, которые предлагают конкретные способы помочь своим пользователям сэкономить больше денег, например:

            • Желуди. Это приложение для сбережений собирает лишнюю сдачу от повседневных покупок, а затем инвестирует эти деньги в недорогие индексные фонды.Существуют различные программы сбережений и инвестирования с ежемесячной платой всего в 1 доллар в месяц.
            • Звонок. Это мобильное банковское приложение предлагает две функции автоматического сбережения: Round Up (где ежедневные покупки округляются до ближайшего доллара, а лишняя сдача вносится на ваш сберегательный счет Chime) и Save When I Get Paid (участники могут зарегистрироваться, чтобы автоматически вносить 10 % их зарплаты в сбережения).
            • Qapital. Это приложение поможет вам сэкономить на конкретных целях, таких как отпуск или новая машина, на основе ваших собственных настраиваемых правил, основанных на ваших поведенческих мотивах.Вы можете использовать Qapital для «округления» ежедневных покупок или создания правила личных сбережений, например «экономить определенную сумму денег каждый раз, когда вы пробегаете милю».
            • Цифра. Это приложение позволяет вам «экономить деньги, не задумываясь об этом», используя сложные алгоритмы для анализа структуры ваших расходов в течение месяца и автоматически откладывая идеальную сумму каждый день. Вы можете использовать Digit, чтобы установить цели сбережений или погасить долги.
            • Qoins. Это еще одно обзорное приложение, которое помогает людям быстрее выбраться из долгов, отправляя автоматические платежи по дополнительным долгам (в дополнение к вашим регулярным ежемесячным выплатам по долгам), с упором на кредитную карту и задолженность по студенческим ссудам.

            Многие из этих финтех-приложений также предлагают услуги онлайн-банкинга, такие как дебетовые карты и текущие счета, или постепенно вводят новые банковские услуги по мере роста и расширения своей клиентской базы. Например, есть приложение под названием «Дэйв» (слоган: Банковское дело для людей ^TM ), которое изначально предлагало очень специфическую услугу: оно помогает людям избежать платы за овердрафт.

            Клиенты

            Дэйва подписываются (за ежемесячную плату в размере 1 доллара США), чтобы приложение отслеживало их текущие счета, и, если они, кажется, находятся на грани овердрафта на своем счете, приложение авансирует 75 долларов, чтобы заполнить пробел.

            Но Дэйв не останавливается на достигнутом. Недавно компания начала предлагать собственные банковские услуги, включая расчетный счет без минимального размера, при котором не взимаются комиссии за овердрафт. Вы можете обнаружить, что какое-то забавное и необычное финтех-приложение, которое вы сначала загрузили, чтобы помочь решить конкретную финансовую проблему, постепенно превращается в онлайн-банк с полным спектром услуг.

            Эволюция финтех-приложений, таких как Дэйв, является примером того, как в мире онлайн-банкинга вам не нужно идти в банк; иногда к вам приходит банк.

            6. Инвестиционная помощь

            Еще одна форма онлайн-финансовых услуг, которая стала более распространенной в последние годы, — это онлайн-управление инвестициями, также известное как робо-консультанты. Такие компании, как Betterment и Wealthfront, используют технологию искусственного интеллекта (здесь и появляется «роботизированная» часть), чтобы помочь управлять инвестициями клиентов и помочь людям инвестировать в сбалансированный портфель акций и облигаций, соответствующий их финансовым целям и устойчивости к риску.

            Вы можете использовать робо-консультантов, чтобы помочь накопить и инвестировать для выхода на пенсию или получить более высокую прибыль на свои краткосрочные сбережения, чем вы могли бы получить в обычном банке.

            Некоторые робо-консультанты также начали предлагать сберегательные счета, которые могут (в зависимости от компании и типа счета) быть застрахованы FDIC и могут позволить вам инвестировать в активы с низким уровнем риска, такие как корпоративные облигации инвестиционного уровня, которые, как правило, приносят прибыль. более высокая доходность, чем у обычных сберегательных онлайн-счетов.

            Конечно, не забудьте прочитать мелкий шрифт, уточнить свои инвестиционные цели и понять свою терпимость к инвестиционному риску и временные рамки, прежде чем подписываться на какой-либо план управления инвестициями.Но если вас разочаровывают низкодоходные сберегательные счета или высокие комиссии за управление инвестициями, и вы хотите попробовать что-то новое, роботы-консультанты могут стать хорошим решением, которое поможет вам управлять своими инвестициями с помощью мощных технологий.

            Мир онлайн-банкинга быстро меняется, и границы между финтех-приложениями и банками с полным спектром услуг стираются. Хорошая новость для потребителей: у вас есть больше возможностей, чем когда-либо прежде, и все больше компаний конкурируют за ваш банковский бизнес.Это может означать использование приложения для экономии денег на повседневных покупках или предотвращения овердрафтов или подписку на более сложную платформу финансового управления, которая поможет вам оплачивать счета, откладывать на будущее и инвестировать в акции и облигации.

            Приложения для онлайн-банкинга и финансовых технологий становятся все более важной частью жизни миллионов американцев. Как всегда, независимо от того, что вы выберете для своих услуг онлайн-банка, обязательно прочитайте мелкий шрифт, поймите возможные комиссии, ограничения и риски и постарайтесь принять хорошо обоснованное решение, которое соответствует вашим общим финансовым целям.

            Как выбрать банк

            Может быть, вы подбросите монетку. Или вы играете в камень, ножницы, бумага. Все банки предлагают примерно одинаковые функции, поэтому не имеет значения, какой из них вы выберете, верно?

            Подождите! Не все банки созданы равными. Пришло время сделать домашнее задание, чтобы найти то, что вам подходит. Это единственный способ избежать кучи комиссий, сборов и других расходов, которые истощают деньги из вашего кошелька.

            Две вещи, которые вам действительно нужно сузить при выборе банка: 1) какой банк вы хотите, и 2) функции, которые наиболее важны для вас. Вот что нужно искать.

            1. Предлагаемые типы счетов

            Вам понадобится текущий счет для регулярных расходов и банковских операций (конечно). И вам понадобится сберегательный счет на случай непредвиденных ситуаций. Но вы также можете захотеть положить деньги на счет денежного рынка, который предлагает различные функции.Некоторые банки также предлагают текущие счета с процентным доходом или поощрительные текущие счета. Если вы сделаете небольшую домашнюю работу, вы сможете узнать, какие банки предложат вам лучшие ставки.

            Бюджет лучше с Ramsey +. Начните БЕСПЛАТНУЮ пробную версию сегодня.

            Когда дело доходит до фактического места, где вы будете оставлять деньги, у вас есть три основных варианта:

            • Традиционный банк . Вы видели их на углу каждого большого и маленького города Америки.В случае традиционного банка вы можете выбрать крупный национальный банк или меньший по размеру общественный банк. Честно говоря, у крупного известного банка нет ничего хорошего, если только вам не нравится, когда к вам относятся как к безымянному, безликому номеру счета. С другой стороны, небольшой общественный банк часто предоставляет вам отличное обслуживание клиентов, и вы узнаете людей, которые обращаются с вашими деньгами. Что за концепция!
            • Кредитный союз . Они похожи на традиционные банки с некоторыми отличиями.У кредитных союзов обычно меньше отделений и банкоматов, но они обычно имеют меньше комиссий и более высокие процентные ставки на ваши деньги (и это хорошо для вашей прибыли). Кредитные союзы требуют членства на основе определенных критериев, таких как учитель или служба в армии.
            • Интернет-банк . Это новенький на улице. С помощью этих опций все, происходит в цифровом виде — депозиты, переводы, оплата счетов и сбережения. Вы не можете поговорить с менеджером филиала, потому что его нет.Человек практически не взаимодействует с онлайн-банкингом.

            2. Процентная ставка

            Это проценты, которые вы зарабатываете на текущих счетах, сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Мы не говорим здесь о больших цифрах, но вам все равно нужно провести исследование. Банки и кредитные союзы обычно рекламируют их в Интернете. Вы можете отсеять тех, у кого более низкие ставки. Онлайн-банки часто предлагают более выгодные ставки, потому что они не берут на себя расходы на наличие обычных банков в каждом городе.

            Многие банки будут использовать специальные процентные ставки или вводные предложения, чтобы привлечь новых клиентов, но эти ставки не могут длиться вечно, поэтому прочтите мелкий шрифт (даже если он слишком мал, чтобы его можно было разглядеть).

            3. Сборы

            Они могут истощить вас кровью, поэтому узнайте, сколько банки взимают с комиссий банкоматов, комиссий за транзакции за рубежом и комиссий за замену карты. Многие банки и кредитные союзы предлагают бесплатную проверку, а это означает, что они не будут взимать с вас минимальный баланс или ежемесячную плату за обслуживание. Но будьте осторожны со старой приманкой и переключателем. Вы можете получить начальную халяву на некоторое время, но позже получите более высокую плату.

            4. Банкоматы и отделения

            Многие банки взимают с вас комиссию за использование банкомата другого банка.Если вы любите использовать банкомат, чтобы вытащить немного наличных для вашей системы конвертов, убедитесь, что у вас есть хорошая сеть, которая не взимает с вас комиссию. Если у вашего банка или кредитного союза несколько отделений, это увеличивает ваши шансы на наличие поблизости удобных бесплатных банкоматов.

            5. Мобильный и интернет-банк

            Это и ежу понятно, правда? Сильный веб-сайт, мобильный банкинг и приложения, которые работают вместе, изменят вашу жизнь. Что ж, это сделает управление своими деньгами более удобным.Вы хотите иметь возможность переводить деньги, просматривать свои счета, совершать платежи и делать депозиты с мобильного телефона. Некоторые сайты и приложения даже включают поиск банкоматов и предлагают текстовые уведомления, когда ваш баланс низкий.

            6. Простота использования

            Вы хотите выбрать банк или кредитный союз, с которым вам действительно нравится вести бизнес. Если вам приходится тратить много времени на поиск информации о конкретном банке, то вы знаете, что вам нужно пойти куда-нибудь еще. У кого есть на это время? Их отсутствие в Интернете говорит о том, что они не заинтересованы в контакте с этим поколением пользователей.

            Вам также необходимо знать, хорошо ли обслуживает банк. Вы можете проверить онлайн-обзоры, но относитесь к ним с недоверием. Интернет-тролли прячутся повсюду! Лучший способ узнать о банке — из уст в уста. Просто спросите друзей и коллег, где они находятся в банке и есть ли у них положительный опыт. Если вы можете связаться со своим банком несколькими способами (телефон, электронная почта, текст, социальные сети, онлайн-чат), то вы знаете, что банк прилагает усилия, чтобы заботиться о своих сотрудниках.

            7.Безопасность

            В сегодняшнем мире взлома нельзя быть слишком осторожным, когда речь идет о защите своих денег и личной информации. Остальные функции в этом списке не имеют значения, если школьник средней школы может взломать ваш банк. Если у него слабая безопасность, это красный флаг, чтобы пойти куда-нибудь еще.

            Вы также хотите убедиться, что ваши деньги застрахованы. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).Оба будут охватывать счета до 250 000 долларов. Это означает, что если банк обанкротится, вы все равно получите свои деньги. Итак, если банк или кредитный союз не застрахован, не давайте им свои деньги!

            Помните, банки зарабатывают миллиарды, взимая с людей комиссионные, финансовые сборы и штрафы за использование собственных денег. Защитите свои наличные деньги, найдя банк, которому можно доверять, зная, какие функции вам нужны, и выбирая лучшие предложения. Это ваши деньги — и вы много для этого потрудились — так что работайте с банком или кредитным союзом, который подходит для , вы !

            Нам нужны ваши отзывы

            Мы хотим узнать больше о вашем банковском опыте! Поделитесь с нами своим адресом электронной почты ниже, чтобы мы могли узнать ваше мнение.

            .