Программирование на Python и Objective-C в Mac OS

Программирование на Python и Objective-C под Mac OS и для iPhone / iPod Touch

Выгодно открыть вклад в каком банке: Поиск вкладов, ставка на сегодня 21.10.2021 — 9% подобрать выгодный банковский вклад, выбрать банк для депозита

Содержание

Выгодные вклады в Сбербанке, самый выгодный вклад на сегодня 2021

Вклад Дополнительный процент

до 6.5 %

годовых

от 100 000

на 36 мес.

Без капитализации

Без пополнения

Нет частичного снятия

%

Подробнее
Вклад Пополняй (для людей старшего возраста и пенсионеров)

до 3.05 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Управляй

до 2.4 %

годовых

от 30 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Есть частичное снятие

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Управляй Онлайн

до 2.55 %

годовых

от 30 000

на 36 мес.

Без капитализации

С пополнением

Есть частичное снятие

%

Подробнее
Вклад Особый Сохраняй

до 3.6 %

годовых

от 700 000

на 36 мес.

Без капитализации

Без пополнения

Нет частичного снятия

%

Подробнее
Вклад Пополняй

до 2.9 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Пополняй Онлайн

до 3.05 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

Без капитализации

С пополнением

Нет частичного снятия

%

Подробнее
Вклад Лидер Управляй

до 2.75 %

годовых

от 5 000 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Сохраняй

до 3.35 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Сохраняй Онлайн

до 3.5 %

годовых

от 1 000

на 36 мес.

Без капитализации

Без пополнения

Нет частичного снятия

%

Подробнее
Вклад Лидер Пополняй

до 3.35 %

годовых

от 5 000 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Сохраняй (для людей старшего возраста и пенсионеров)

до 3.5 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Лидер Сохраняй

до 3.9 %

годовых

от 5 000 000

на 36 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Особый Пополняй

до 3.15 %

годовых

от 700 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Социальный

1.9 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Есть частичное снятие

% ежеквартально

Подробнее
Вклад Сберегательный счет

до 1.8 %

годовых

от 1

Бессрочный

Без капитализации

С пополнением

Есть частичное снятие

%

Подробнее
Вклад Пенсионный-плюс

3.5 %

годовых

от 1

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Есть частичное снятие

% ежеквартально

Подробнее
Вклад Особый Управляй

до 2.65 %

годовых

от 700 000

на 36 мес.

С капитализацией

С пополнением

Нет частичного снятия

% ежемесячно

Подробнее
Вклад Подари жизнь

3.4 %

годовых

от 10 000

на 12 мес.

С капитализацией

Без пополнения

Нет частичного снятия

% ежеквартально

Подробнее

Вклады в банке Акцепт в Новосибирске

Банковские вклады в рублях

Вклады в банке в валюте РФ позволяют получить гарантированный доход с любого капитала.

В банке разработана выгодная линейка вкладов для физических лиц с высокими процентными ставками, рассчитанная на любые потребности по сохранению и накоплению денег. Это три вида банковских депозитов: сберегательные – самые доходные, срочные вклады с возможностью досрочного расторжения без потери процентов и вклады в режиме «кошелька» – расходные операции возможны с первого дня внесения депозита до неснижаемого остатка. Практически все стандартные депозиты банка пополняемые.

Пенсионные вклады

Для людей старшего поколения предлагаем открыть вклад в банке для физических лиц с особыми условиями – минимальным первоначальным взносом, высокими процентными ставками, ежемесячной выплатой процентов и возможностью сохранения выплаченных процентов при досрочном востребовании вклада.

Снятие причисленных ко вкладу процентов возможно ежемесячно ежемесячно (только при открытии в офисе банка).

Вклады в иностранной валюте

У нас вы сможете открыть вклад в долларах, евро, фунтах стерлингов или швейцарских франках на срок до 2 лет.

Мультивалютные вклады

Мультивалютный банковский вклад для физических лиц позволяет быстро переводить денежные средства в банке из одной валюты в другую в периоды скачков курсов, что поможет избежать обесценивания вложенных денег или даже значительно увеличить сумму депозита. Все операции по конвертированию в пределах мультивалютного вклада в банке происходят без взимания комиссии.

Вклады для ВИП-клиентов

Эксклюзивные банковские вклады для физических лиц с уникальным сочетанием условий банка, которые позволят сберечь ваши накопления и приумножить капитал, благодаря выгодным процентным ставкам по вкладам в банке «Акцепт». Внесение и пополнение депозитов денежными средствами физическим лицом может происходить как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе путем безналичной конвертации денежных средств со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты банковского вклада. В нашем банке предусмотрена возможность удаленного управления счетами через «Интернет-банк».

Топ-5 развивающихся стран с самыми высокими банковскими процентными ставками

Если Вы устали от стабильности оффшорных банковских счетов и хотите рискнуть, найдя банк с одними из самых высоких процентных ставок в мире – обратите внимание на этот рейтинг.

В целом ряде стран процентные ставки могут достигать 20%. Конечно, в каждой бочке меда есть ложка дегтя: в обмен на такие заманчивые проценты Вы получите постоянные опасения по поводу банковской стабильности, курса валюты и даже возможности кражи Ваших средств.

Развивающиеся страны порой дают очень заманчивые предложения для получения хорошей прибыли, однако стоит заранее трезво оценить все риски и решить, а стоит ли овчинка выделки?

5 место — Турция

Турецкие банки платят одни из самых высоких в мире ставок, чтобы привлечь вложения в местной валюте (турецкая лира), которая переживает сейчас не лучшие свои времена. Беспокойство вызывает тот факт, что скоро поток иностранных инвестиций в Турцию может иссякнуть, и тогда у страны не будет другого выбора, кроме как девальвировать лиру. Раньше такое уже случалось.

Поэтому вклады в турецкие банки – сродни казино: можно проиграть, а можно и выиграть. Заработать можно 10% на онлайн сберегательных счетах в деноминированных турецких лирах или 8-9% на обычных депозитах.

Преимуществом Турции являются большие международные банки, а главным недостатоком – риск девальвации турецкой лиры.

4 место – Уганда

Уганда – одна из самых маленьких стран к югу от Сахары. Скорее всего, Вы почти ничего не слышали об этой стране и понятия не имеете, какая там национальная валюта, однако именно она (угандский шиллинг) может помочь Вам зарабатывать 12% годовых.

Предлагает такие условия, например, Bank of Baroda. На самом деле, это государственный банк Индии, с филиалами даже в Новой Зеландии. Этот банк также открывает долларовые счета но тогда платит уже 2,5% в год.

Главной привлекательной чертой Уганды является как раз-таки возможность открывать мультивалютные счета, в том числе и в долларах США. А негативной чертой можно назвать все ту же нестабильность и высокий уровень коррупции.

3 место – Бангладеш

Бангладеш – небольшая страна, когда-то отколовшаяся часть Индия. На сегодняшней день она является одной из самых густонаселенных стран мира. Широкая общественность вспомнила про Бангладеш в прошлом году, когда из-за несоблюдения правил безопасности погибло более 1000 работников текстильной промышленности. Сегодня работники продолжают работать на подобных фабриках и считают, что им повезло, если они зарабатывают по $125 в месяц.

Банки Бангладеша всячески пытаются привлечь капитал в местной валюте (бангладешская така), и потому предлагают ставку до 12% годовых. Местные банки позволяют открыть счет с менее чем $1000.

Здесь также присутствуют крупные международные банки, однако валюта является достаточно не стабильной.

2 место – Монголия

Какое-то время Монголия была тем местом, где очень хорошо относились к инвесторам и их капиталу. Всего пару лет назад Монголия показывала самый большой прирост ВВП в мире – до 20%. Были найдены новые месторождения полезных ископаемых, что потенциально может сделать страну одной из самых богатых в регионе, благодаря поставкам ресурсов в соседние Китай и Россию.

Эти планы несколько пошатнулись из-за политического популизма и недостатка ресурсов. Местная валюта – монгольский тугрик – в прошлом году потерял 50% стоимости. Количество иностранных инвестиций также уменьшилось вдвое.

Но теперь вкладчики могут заработать в монгольских банках до 16,1% годовых. Даже тридцатидневный депозит может принести до 8%, и это при том, что на открытие счета понадобится лишь 11 долларов США.

Неожиданно, но монгольские банки являются достаточно стабильными, с достойным уровнем ликвидности. Главный недостаток – это большая вероятность девальвации валюты. Однако, монгольские банки предлагают возможность открыть долларовый депозит со ставкой 6-7% годовых или депозит в юанях, на условиях в 3% годовых.

1 место – Украина

Если Вас ничего не смущает в этой стране, Вы могли бы воспользоваться здесь одними из самых высоких процентных ставок по банковским депозитам во всем мире. Вклад на три месяца принесет Вам 20%, на один – 17%. С этим Европа уж точно не сравнится.

Есть две небольшие проблемы. Первая – украинские банки часто используются для отмывания денег. Если банк перекупят кто-либо из представителей криминальных кругов, о своих деньгах можно будет забыть.

Вторая проблема – стремительное падение курса местной валюты, гривны. За последние полтора года гривна обесценилась по отношению к доллару почти в три раза – с 8 гривен до 21, а на одном из пиков в 2015 году доллар стоил более 30 гривен.

Главные недостатки варианта с Украиной – нестабильность банковской системы, валюты, отсутствие защищенности и стабильной политической системы. Однако, есть и приятный бонус – возможность рассказать всем, что Вы потеряли деньги в Украине.

7 лучших мест для сбережений: руководство и обзор

Деньги, которые считаются сбережениями, часто вкладываются на счет, приносящий проценты, где риск потери депозита очень низок. Хотя вы можете получить больший доход от инвестиций с более высоким риском, таких как акции, идея сбережений состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с минимальным риском или без него. Онлайн-банкинг расширил разнообразие и доступность сберегательных счетов. Вот некоторые из различных типов счетов, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Ключевые выводы

  • Если вы не получаете процентов по своим сбережениям, ваши сбережения со временем станут меньше из-за инфляции.
  • Есть несколько различных типов счетов, из которых вы можете выбрать для своих сбережений.
  • Сравните ставки, прежде чем открывать счет, чтобы обеспечить максимальную экономию.

Сберегательные счета

Банки и кредитные союзы (кооперативное финансовое учреждение, которое создается, принадлежит и управляется его членами — часто сотрудниками определенной компании или членами торговой или трудовой ассоциации) предлагают сберегательные счета.Деньги на сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в пределах определенных лимитов. К сберегательным счетам могут применяться ограничения; например, плата за обслуживание может взиматься, если количество транзакций в месяц превышает разрешенное.

Деньги со сберегательного счета обычно нельзя снять путем выписки чеков, а иногда и в банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам обычно низкие; однако онлайн-банкинг действительно предоставляет сберегательные счета с несколько более высокой доходностью.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с защитой FDIC, которые приносят более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет. Причина того, что он зарабатывает больше денег, заключается в том, что обычно требуется больший начальный депозит, а доступ к счету ограничен. Многие банки предлагают этот тип счета уважаемым клиентам, у которых уже есть другие счета в банке. Доступны высокодоходные банковские счета онлайн, но вам нужно будет настроить переводы из другого банка для внесения или снятия средств в онлайн-банке.Стоит научиться находить и открывать эти счета. И не забудьте присмотреться к лучшим высокодоходным сберегательным счетам, чтобы максимально увеличить свои сбережения.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) доступны в большинстве банков и кредитных союзов. Как и сберегательные счета, компакт-диски застрахованы FDIC, но обычно они предлагают более высокую процентную ставку, особенно с более крупными и более длинными депозитами. Загвоздка с компакт-диском состоит в том, что вам придется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного времени; в противном случае будет наложен штраф, например потеря трехмесячного процента.

Популярные сроки погашения CD составляют шесть месяцев, один год и пять лет. Любые заработанные проценты могут быть добавлены к CD, если и когда CD созреет и будет продлен. Лестница для компакт-дисков позволяет вам поразмыслить над вашими инвестициями и воспользоваться более высокими процентными ставками. Как и в случае со сберегательными счетами, выбирайте компакт-диски по самым выгодным ценам.

Фонды денежного рынка

Паевой инвестиционный фонд денежного рынка — это тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует только в ценные бумаги с низким уровнем риска. В результате фонды денежного рынка считаются одним из типов фондов с наименьшим риском.Фонды денежного рынка обычно приносят доход, аналогичный краткосрочным процентным ставкам. Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC и регулируются Законом об инвестиционных компаниях Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) 1940 года.

Паевые инвестиционные фонды, брокерские фирмы и многие банки предлагают фонды денежного рынка. Процентные ставки не гарантированы, поэтому небольшое исследование может помочь найти фонд денежного рынка, который имеет хорошую историю.

Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка предлагаются банками и обычно требуют минимального начального депозита и остатка с ограниченным количеством ежемесячных транзакций.В отличие от фондов денежного рынка, депозитные счета денежного рынка застрахованы FDIC. Штрафы могут быть наложены, если не поддерживается требуемый минимальный баланс или если превышено максимальное количество ежемесячных транзакций. Счета обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем депозитные сертификаты, но наличные деньги более доступны.

Казначейские векселя и векселя

Государственные векселя или банкноты США, часто называемые казначейскими обязательствами, полностью обеспечены доверием и кредитоспособностью США.S. правительство, что делает их одними из самых безопасных вложений в мире. Казначейские облигации освобождены от государственных и местных налогов и доступны с разным сроком погашения. Купюры продаются со скидкой; когда срок погашения векселя наступит, он будет стоить своей полной номинальной стоимости. Разница между покупной ценой и номинальной стоимостью составляет проценты. Например, банкнота в 1000 долларов может быть куплена за 990 долларов; при наступлении срока погашения он будет стоить полную 1000 долларов.

С другой стороны, казначейские облигации выпускаются со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет и приносят фиксированную процентную ставку каждые шесть месяцев.Помимо процентов, казначейские облигации, приобретенные с дисконтом, могут быть обналичены по номинальной стоимости на момент погашения. И казначейские векселя, и векселя доступны при минимальной покупке на сумму 100 долларов США.

Облигации

Облигация — это долговая инвестиция с низким уровнем риска, похожая на долговую расписку, которая выпускается компаниями, муниципалитетами, штатами и правительствами для финансирования проектов. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги одному из этих лиц (известному как эмитент). В обмен на «ссуду» эмитент облигации выплачивает проценты за весь срок действия облигации и возвращает номинальную стоимость облигации при наступлении срока погашения.Облигации выпускаются на определенный период с фиксированной процентной ставкой.

Каждый из этих типов облигаций предполагает разную степень риска, а также периоды доходности и погашения. Кроме того, могут быть начислены штрафы за досрочное снятие средств, могут потребоваться комиссии и, в зависимости от типа облигации, может возникнуть дополнительный риск, как в случае с корпоративными облигациями, когда компания может обанкротиться.

Итог

Экономия позволяет вам скупать деньги, получая при этом скромную прибыль с низким уровнем риска.Из-за большого разнообразия средств сбережения небольшое исследование может иметь большое значение для определения того, какой из них будет работать для вас больше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, важно хорошо поработать, прежде чем вкладывать деньги на конкретный сберегательный счет, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Лучшие сберегательные счета и ставки — сентябрь 2021 г.

Что такое сберегательный счет?

Предлагаемые банками и кредитными союзами сберегательные счета представляют собой безопасное место для хранения денег и получения небольших процентов.Вы добавляете к ним или вычитаете их, быстро и удобно делая депозиты и снятия.

Согласно опросу U.S. News за 2019 год, даже несмотря на то, что вкладчики могут выбирать из всех финансовых вариантов, они, как правило, выбирают сберегательный счет. Почти половина респондентов заявили, что кладут деньги на сберегательный счет, что более чем в два раза больше, чем при использовании любого другого варианта.

Итак, каковы преимущества или недостатки открытия сберегательного счета и хранения на нем денег? Этот обзор ответит на эти вопросы и направит вас к принятию разумных решений с вашими кровно заработанными деньгами.

Как работает сберегательный счет?

Если вы знаете, как работает копилка, то вы понимаете суть сберегательного счета. Ваши деньги движутся в двух направлениях: ввод (депозит) и вывод (снятие). Но если все так просто, почему бы просто не использовать керамическую свинью или банку для кофе с прорезью в крышке?

Начнем с того, что такая экономия денег небезопасна: их можно слишком легко потерять или украсть, и почти ничто не мешает вам импульсивно использовать наличные.В банке или кредитном союзе ваши деньги находятся в безопасности и защищены в соответствии с законом Федеральной корпорацией по страхованию вкладов или Национальной администрацией кредитных союзов.

Вот несколько часто задаваемых вопросов о сберегательных счетах:

Есть ли предел того, сколько я могу внести на свой сберегательный счет?

Нет, в соответствии с Бюро финансовой защиты прав потребителей . А если на всех ваших депозитных счетах в одном застрахованном банке или кредитном союзе у вас есть 250 000 долларов или меньше, вам не нужно беспокоиться о своем страховом покрытии — ваши вклады полностью застрахованы федеральным правительством.

Есть ли лимит на снятие средств со сберегательного счета?

Да, по количеству выводов. Банки строго регулируются Федеральной резервной системой, и Регламент D (сокращенно Reg D) ограничивает вас шестью транзакциями в месяц по определенным переводам и снятию средств с вашего сберегательного счета. Это относится к обычным транзакциям, таким как автоматические или предварительно авторизованные переводы, оплата счетов, платежи по дебетовым картам или любые другие повторяющиеся переводы. Хорошей новостью является то, что Reg D не распространяется на снятие средств или переводы, сделанные в банкоматах, или снятие средств, сделанное лично в отделении банка.Для большинства людей это ограничение, по-видимому, не проблема. В опросе, проведенном US News в 2019 году, менее 20% респондентов заявили, что снимают средства со своего сберегательного счета один или несколько раз в месяц. Около четверти респондентов заявили, что почти никогда не брали деньги.

Безопасны ли сберегательные счета?

Будь то в банке или кредитном союзе, большинство сберегательных счетов застрахованы федеральным правительством. FDIC и NCUA страхуют все вклады физических лиц, а не только сберегательные счета, на сумму до 250 000 долларов на одно учреждение, защищая ваши деньги в случае банкротства банка или кредитного союза.Что касается кражи, большинство дебетовых карт подключены непосредственно к текущим счетам, а не к сберегательным счетам, поэтому меньше беспокойства о том, что ваш сберегательный счет уязвим для скимминга. Кроме того, банки имеют надежную систему безопасности для защиты от мошенничества со стороны киберпреступников, хотя часть ответственности за защиту учетных записей зависит от вашей бдительности, особенно в отношении онлайн-взаимодействий.

В чем разница между традиционным сберегательным счетом и высокодоходным сберегательным счетом?

Высокодоходный сберегательный счет предлагает гораздо более высокие процентные ставки на ваши деньги, чем традиционный сберегательный счет — может быть, в 10 раз больше.Некоторые высокодоходные сберегательные счета предлагали на конец января 2021 года 0,6% или более. Высокодоходные сберегательные счета могут помочь, когда ваша цель сбережений — это что-то большое, например, внесение первоначального взноса за дом или покупка автомобиля. Обязательно найдите высокодоходный счет, который не требует высокого минимального начального депозита или большого минимального баланса или взимания ежемесячной платы за обслуживание.

Что мой банк делает с моими деньгами?

Банки используют ваши деньги для финансирования ссуд потребителям.По этой причине конкуренция между банками за открытие новых сберегательных счетов стала ожесточенной. Тем не менее, это не означает, что вы получите большую прибыль на свои деньги на сберегательном счете.

Какие существуют общие сборы и как их избежать?

Давайте вернемся к ограничениям, установленным Reg D. Если вы превысите лимит в шесть транзакций, ваш банк может взимать с вас до 15 долларов за экземпляр. Тем не менее, некоторые банки будут взимать ежемесячную плату за обслуживание (часто 5 долларов или меньше), если ваш счет не соответствует минимальному балансу.Лучший способ избежать этих комиссий — заранее узнать о них в банке и сравнить цены на самые низкие и минимальные комиссии.

Каковы типичные процентные ставки и как работают проценты?

Процентные ставки по сберегательным счетам и связанным с ними сберегательным механизмам сильно различаются: от 0,01% годовых до 0,65% годовых. По данным FDIC, в середине февраля 2021 года средняя национальная ставка для сберегательных счетов составляла 0,04%. Онлайн-банки обычно предлагают самые высокие процентные ставки.Ставки могут измениться в любое время и привязаны к ставке по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой.

Почему так важен годовой процент (APY)?

APY представляет собой эффективную годовую ставку доходности с учетом эффекта начисления сложных процентов. При начислении процентов к остатку на счете добавляются проценты, которые, в свою очередь, приносят больше процентов, подобно тому как снежный ком становится больше по мере того, как катится с холма. Имейте в виду, что IRS будет облагать ваши проценты налогом через форму 1099, как если бы это был доход, полученный от работы неполный рабочий день.

Для чего использовать сберегательный счет?

Сберегательные счета действуют как место, где вы можете безопасно хранить деньги и легко их получить. Эта концепция известна в финансовых кругах как высокая ликвидность. Эти характеристики делают сберегательный счет идеальным для краткосрочных финансовых нужд и целей, таких как:

  • Чрезвычайный фонд. Практическое правило — откладывать расходы на жизнь, по крайней мере, на три-шесть месяцев. Хотя эта сумма может показаться сложной, внесение небольших сумм каждую неделю может помочь вам в достижении этой цели, а сберегательный счет — хорошее место для ее накопления.Фактически, согласно опросу U.S. News, проведенному в 2019 году, около 40% респондентов используют свой сберегательный счет в качестве резервного фонда, что примерно в четыре раза больше, чем для любых других целей.
  • Первоначальный взнос за дом. Согласно данным ATTOM Data Solutions , в декабре 2020 года средний первоначальный взнос за дом составлял 20 775 долларов.
  • Крупные покупки, например, машина или отпуск. Они по-прежнему популярны для сберегательных счетов, как и в 1960-х и 1970-х годах, когда банки регулярно предлагали буклеты с ваучерами «клуба отдыха», чтобы помочь сберегателям достичь своих целей.
  • Первоначальный взнос для колледжа. Если вы находитесь на начальных этапах сбора денег на учебу из различных источников — например, для семейной или летней работы — сберегательный счет может выступать в качестве центрального места для хранения средств в одном месте.

Но по мере того, как ваши финансовые цели смещаются к большему диапазону, сберегательные счета становятся менее желательными, потому что они предназначены для хранения денег, а не для их роста. Например, вы можете захотеть вложить сбережения в колледже в план 529, инвестиционный инструмент с налоговыми льготами.

Это поднимает важный момент: хотя некоторые люди считают, что вкладывание денег на сберегательный счет — это форма инвестирования, «худшее вложение, которое вы можете сделать, — это наличные», — сказал инвестор-миллиардер Уоррен Баффет. А сберегательный счет в большей или меньшей степени — это место, где вы храните наличные.

Некоторые инвестиционные эксперты сравнили сберегательные счета с кладью денег в коробку из-под обуви. Это не так уж и плохо — в конце концов, сберегательные счета застрахованы федеральным правительством. Но проценты, получаемые на сберегательном счете, как правило, не успевают за инфляцией, а это означает, что хранение денег на сберегательном счете в течение длительного периода равносильно потере денег.

Как открыть сберегательный счет?

Есть три распространенных способа открытия счетов вкладчиками:

Лично. Самый традиционный способ открыть сберегательный счет — лично посетить отделение банка или кредитного союза. Фактически, многие люди по-прежнему предпочитают этот вариант, поскольку он позволяет им задавать вопросы сотруднику банка или кредитного союза лицом к лицу.

Чтобы открыть свой счет, вам нужно будет принести достаточно денег — наличными, чеком или дебетовой картой — для удовлетворения требований банка по минимальному остатку.Уточняйте заранее, чтобы не тратить время зря.

Обязательно возьмите с собой официальное удостоверение личности с фотографией, такое как водительские права или паспорт, и имейте под рукой свой номер социального страхования. Если вы открываете совместный счет, обе стороны должны присутствовать с соответствующими удостоверениями личности. Если вам меньше 18 лет, вам понадобится взрослый, чтобы войти в систему в качестве хранителя счета.

Онлайн. Как обычные банки, так и только онлайн-банки позволят вам открыть сберегательный счет через Интернет.Как и при личной встрече, вам необходимо предоставить информацию из официального государственного удостоверения личности и вашего номера социального страхования. Если вам нужно внести начальный депозит, вы воспользуетесь дебетовой картой или предоставите маршрут и номера счетов из другого счета.

По тел. Это работает так же, как открытие учетной записи в Интернете, за исключением того, что представитель службы поддержки клиентов проведет вас через процесс. Одним из преимуществ подачи заявки по телефону по сравнению с онлайн-формой является то, что вы можете направлять свои вопросы реальному человеку и получать ответы в режиме реального времени по ходу дела.

Даже если вы приносите деньги в банк, вам все равно могут отказать в открытии сберегательного счета. Причины включают невыплаченные комиссии, плохой кредит, овердрафты на других счетах, обвинение в мошенничестве и возврат чеков.

Потенциальным владельцам счетов также отказывают из-за недостаточной идентификации, чего легко избежать, если взять с собой официальное удостоверение личности с фотографией.

Почему сберегательный счет в интернет-банке или кредитном союзе — лучший выбор для некоторых?

Выбор между онлайн-банками и кредитными союзами для создания сберегательных счетов по сравнению с традиционным банком часто сводится к двум факторам: комиссиям и процентным ставкам.

В некоторых крупных банках процентная ставка по сберегательному счету будет близка к нулю. По состоянию на декабрь 2020 года сберегательный счет Chase предлагал 0,01% годовых и взимал ежемесячную плату в размере 5 долларов США, если ваш баланс меньше минимального. Исходя из этих условий, оставленный аккаунт на 100 долларов через год будет стоить 40 долларов. На самом деле это не экономия, не так ли?

Для сберегательных счетов, предназначенных только для онлайн-доступа, дело обстоит иначе. Счет Marcus by Goldman Sachs предлагал 0,5% годовых и без ежемесячной платы. Таким образом, тот же самый счет за 100 долларов будет стоить 100 долларов.50 год спустя. Между тем кредитные союзы обычно предлагают лучшие процентные ставки, чем банки, но вам придется присматриваться, поскольку ставки всегда будут варьироваться в зависимости от таких факторов, как минимальный остаток на счете и специальные предложения.

Традиционные банки, особенно на уровне сообществ и регионов, а также кредитные союзы имеют одно явное преимущество: легче строить личные отношения. Сегодняшний вкладчик может быть завтрашним предпринимателем. Знание своего банкира (и наоборот) закладывает основу для доверия, которое со временем растет, как и интерес к вашему банковскому счету.Когда вы будете готовы к следующему финансовому скачку, вы не будете холодно звонить в собственное финансовое учреждение — и у вас уже будет послужной список.

Стоит ли открывать ребенку сберегательный счет?

Открытие сберегательного счета для вашего ребенка — отличный способ научить его личным финансам 101. Ребенок, который достаточно взрослый, чтобы активно участвовать в счете, может делать регулярные вклады и испытывать волнение, наблюдая, как его баланс со временем растет.Еще одно преимущество сберегательного счета ребенка заключается в том, что мальчик или девочка могут легко совершить набег на копилку, а снятие средств в обычном банке (или даже в онлайн-банке) требует большего внимания и планирования. Это дает родителям идеальную возможность поговорить со своими детьми о расходах и помочь им принять правильные решения.

Родитель получит совместное владение счетом, открытым на имя ребенка, договоренность, известная как счет попечительства. Это означает, что как родитель-опекун вы имеете полный доступ к учетной записи.Однако никто, не названный в качестве хранителя учетной записи — например, супруг (а) или дедушка или бабушка, — не может получить к ней доступ.

Одним из преимуществ наличия учетной записи на имя ребенка является то, что он будет испытывать чувство гордости за то, что у него есть собственное место для организации своих сбережений. Подойти к окну кассира банка — это очень взрослое дело. Когда они станут технически подкованными, вы можете научить их использовать смартфон для внесения чеков через приложение вашего банка. Этот процесс известен как удаленный захват депозита.

По возможности выбирайте вариант учетной записи, который не требует минимального остатка и не взимает комиссию. Возраст 18 лет является важной вехой для учетной записи, поскольку родитель может передать права опекунства, а подросток берет на себя полный контроль над средствами и имеет единственный доступ к ним.

Какой счет лучше: сберегательный, денежный рынок или CD?

Сберегательные счета в некотором роде отличаются от этих других видов банковских инструментов:

  • Проверка. Владельцы счетов в основном используют их для оплаты счетов с помощью чеков, автоматических платежей, дебетовых карт или онлайн-платформ.
  • Счета денежного рынка. Они действуют как сберегательные счета, но обычно приносят более высокие проценты.
  • компакт-дисков. Также известные как депозитные сертификаты, компакт-диски обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные, текущие счета или счета денежного рынка. Проценты зависят от даты погашения: чем позже, тем больше вы зарабатываете. Здесь деньги наименее ликвидны; вы не можете трогать его, пока компакт-диск не созреет, иначе вы заплатите штраф.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты различаются по ряду факторов.

Ликвидность. Превращение денег со сберегательного счета в наличные может занять секунды, что делает сберегательные счета почти таким же ликвидным средством сбережений, как копилка. Счета денежного рынка могут поставляться с чеками или дебетовой картой, что делает их столь же ликвидными. Наименее ликвидными из всех являются компакт-диски, которые блокируют ваши средства на определенный период времени. Вы не можете трогать деньги, пока CD не созреет, не подвергаясь штрафу.

Процентные ставки. В целом, по банковскому сберегательному счету будет выплачиваться наименьшая сумма процентов, по счетам денежного рынка — больше, а по компакт-дискам — больше всего.Если вам нужно безопасное место для хранения денег и не нужен к нему доступ, лучше всего подойдет компакт-диск.

Штрафы. Во многих случаях сберегательный счет или счет денежного рынка не имеет никаких штрафов, хотя некоторые сберегательные счета несут ежемесячную плату за обслуживание, которая может съесть ваши средства. По возможности выбирайте сберегательный счет, который не будет наказывать вас за падение ниже минимального баланса и не взимать плату за хранение ваших денег на нем. С компакт-дисками дело обстоит иначе.Для компакт-дисков сроком до года вы, возможно, захотите пожертвовать процентами за три месяца ради досрочного снятия. Но в зависимости от финансового учреждения вы можете попросить об отказе от штрафов за досрочное снятие средств.

Чтобы принять лучшее решение, начните с сопоставления потребности в ликвидности и доходности процентов. Помните, что выбор оптимальной экономии — это не предложение по принципу «все или ничего». Вы можете положить часть денег на счет денежного рынка, а часть — на сберегательный счет, что также поможет вам хранить средства, предназначенные для различных целей.

Каковы преимущества нескольких сберегательных счетов?

Хотя идея нескольких сберегательных счетов может показаться излишней, она имеет большой смысл, если учесть, как отдельные счета могут помочь сохранить финансовые цели, которые не затмевают друг друга. Например, вы можете открыть один сберегательный счет, который служит только в качестве резервного фонда, другой — для покупок на праздники, а третий — для оплаты отпуска. (Вы уже прикрепили ту фотографию Гавайев?)

Обратите внимание, что деньги на этих счетах могут не поспевать за инфляцией, поэтому лучше использовать их для краткосрочных целей или в тех случаях, когда вам нужен немедленный доступ к средства.

Тем не менее — и вот что хорошо — получить деньги не так легко, как наличные в кошельке. Может быть даже какое-то здоровое чувство вины, связанное с прикосновением к учетной записи по потенциально несерьезным причинам, когда, в конце концов, вы посвятили ее какой-то особой цели, выходящей за рамки вашего непосредственного удовлетворения. Чтобы напомнить вам об этом, может иметь смысл даже создавать эти целевые счета в банке или кредитном союзе, отличном от вашего основного финансового учреждения. Чтобы избежать соблазна, не носите с собой дебетовые карты для этих учетных записей, поскольку это может побудить вас использовать их вместо своей повседневной учетной записи.

Для детей открытие отдельных счетов может предотвратить неизбежные ссоры о том, кому принадлежат деньги на одном счете. А поскольку братья и сестры имеют склонность сравнивать все, несколько учетных записей помогут вам внимательно следить за тем, чтобы все было равно.

Хотя создание нескольких сберегательных счетов может обеспечить организацию и мотивацию для финансирования ваших любимых проектов, будьте осторожны, чтобы не слишком разойтись. Одной отдельной учетной записи может быть достаточно для использования для одной цели, а затем для повторного использования для другой после выполнения ее миссии.Начните с конца и спросите себя, сколькими учетными записями вам стоит управлять, не перегружая их и не испытывая недостатка финансирования в ваших репозиториях.

Глоссарий сберегательного счета

410 (k). Пенсионный счет, созданный совместно с частным работодателем.

529 план. Специальный сберегательный счет для расходов, связанных с образованием, таких как обучение, питание и компьютеры. Он обеспечивает рост инвестиций и налоговые преимущества, аналогичные пенсионным счетам.

ACH. Автоматизированная клиринговая палата, электронная сеть для денежных переводов, таких как оплата счетов и прямой перевод заработной платы.

APY. Годовая процентная доходность, эффективная годовая ставка доходности с учетом эффекта начисления процентов.

CD. Депозитный сертификат. Он приносит более высокую процентную ставку, чем сберегательный счет, в зависимости от даты погашения, когда вкладчик не может коснуться средств без пени.

Чековый клиринг. Процесс предоставления средств в чеке для использования получателем. Когда средства полностью доступны, считается, что чек «погашен».

Сумма процентов. Дальнейшее влияние процентов на счет, на который уже были начислены проценты. Если на счет в 100 долларов собираются 10% годовых, в результате начисления сложных процентов у вас будет 110 долларов в первый год и 121 доллар во второй год.

Кредитный союз. Некоммерческий денежный кооператив, функционирующий во многом как банк. Члены могут брать займы из объединенных депозитов, как правило, под низкие процентные ставки. На сберегательные счета в кредитных союзах обычно начисляются больше процентов, чем в банках.

Прямой депозит. Когда денежные средства в чеке направляются непосредственно на ваш счет без необходимости подтверждения бумажного чека. Прямой депозит обычно используется для выплаты зарплаты сотрудникам.

Наличие средств. Сумма денег на счете, которую может использовать владелец счета.Когда баланс счета превышает доступные средства, это часто означает, что средства в чеке, депонированном на счет, еще не погашены.

ИРА. Индивидуальный пенсионный счет. В традиционном IRA средства на этих счетах инвестируются, и результирующий рост не облагается налогом.

Счет денежного рынка. Финансовый инструмент типа сберегательного счета, когда деньги вкладываются исключительно в наличные деньги и ценные бумаги, эквивалентные наличным деньгам. В целом, MMA зарабатывают более высокие проценты, чем сберегательные счета, и могут потребовать более высокие минимальные остатки.

Удаленный сбор депозитов. Метод внесения подтвержденных чеков на счет путем отправки их изображений через мобильное приложение банка.

Доходность среднего чекового счета

Банк на улице только что отказался от бесплатной проверки, и один из их недовольных клиентов закрыл счет и открыл бесплатный счет в вашем финансовом учреждении. Хорошие новости, правда?

Давайте посмотрим на это более внимательно. Какой баланс принес этот клиент? Открывал ли этот человек какие-либо другие продукты для взаимоотношений? Сколько раз в месяц этот человек использует дебетовую карту?

Обслуживание текущего счета клиента стоит денег вашему финансовому учреждению. Американская ассоциация банкиров оценивает, что ежегодные затраты банка на поддержание текущего счета составляют от 250 до 400 долларов в год. Для общественных финансовых учреждений с активами менее 5 миллиардов долларов средний показатель, по мнению других исследователей, приближается к 250–300 долларов.

Итак, какие затраты включены в эти цифры? Исследование показывает, что печать, персонал, юридические и нормативные требования, обработка, предотвращение мошенничества и другие накладные расходы являются основными факторами в стоимости обслуживания текущего счета.Некоторые утверждают, что накладные расходы не должны включаться в расчет, поскольку финансовые учреждения будут иметь отделения, кассиры и банкоматы независимо от их ассортимента продукции — это просто затраты на ведение бизнеса. Но подумайте на мгновение о типичных накладных расходах ветки. Большая часть этих расходов приходится на тех клиентов, которые имеют дело с транзакциями и операциями, связанными с текущим счетом. Вы действительно думаете, что банкоматы были изобретены для кредитора?

Итак, давайте объективно посмотрим, как выглядит средний текущий счет потребителя.Согласно собственным данным StrategyCorps о почти 100 финансовых учреждениях и более чем 2 миллионах депозитных счетов до востребования за последние 12 месяцев, мы обнаружили, что средний баланс текущего счета составляет 5600 долларов США при следующих ежегодных взносах в доход:

  • Чистый процентный доход 252 долл. США
  • Стоимость услуг в размере 8,33 долл. США
  • Прочие сборы 7,12 долл. США
  • Комиссия за овердрафт $ 92,75
  • Дебетовый обменный доход в размере 53,43 долларов США

Это среднее значение составляет 413 долларов.63. Это может означать, что средний текущий счет окупается, не так ли? Нет. Средние значения не отражают реальной истории. Из всех финансовых учреждений, проанализированных StrategyCorps, мы обнаружили, что почти 40 процентов являются убыточными, не покрывая затрат на их содержание.

Как выглядят убыточные покупатели? У них, как правило, очень мало списаний по дебету, примерно шесть раз в месяц. Других отношений кроме проверки у них практически нет. Только 17 процентов имеют более одного депозитного счета до востребования, только 23 процента имеют сберегательный счет, только 1 процент имеет как сберегательный, так и ссудный продукт, и 3 процента имеют ссуду.Средний баланс — 812 долларов. Общий годовой доход от всех убыточных счетов составляет 92 доллара. В целом, убыточные клиенты составляют лишь 2,7% всех доходов, связанных с проверками, и 1,4% общих долларов США.

Сравните это с прибыльными покупателями. Их средний баланс составляет 8000 долларов, средний ежемесячный расход по дебету — 15, 54 процента имеют более одного DDA, 60 процентов имеют сберегательный счет, 30 процентов имеют ссуду и 20 процентов имеют и то, и другое. Средний доход составляет 1 650 долларов.

В этой группе есть подгруппа, которую мы называем сверхприбыльными. Эта группа ежегодно вносит более 6200 долларов каждая, составляет лишь около 10 процентов базы текущих счетов банка, но неудивительно, что на нее приходится 54 процента доходов, связанных с проверками, и 67 процентов от общей суммы в долларах США. У сверхприбыльных клиентов средний текущий баланс составляет 23 800 долларов, сбережений — 57 000 долларов, а ссуд — 68 000 долларов. Более 72 процентов имеют несколько депозитных счетов до востребования, 81 процент имеют сбережения, 59 процентов имеют ссуды и 46 процентов имеют и то, и другое.

А теперь вернемся к клиенту, которого вы только что нашли, из финансового учреждения на улице. Хорошая новость в том, что теперь у вас есть возможность развивать отношения, которых у вас не было раньше. Тем не менее, чтобы сделать эти отношения значимыми для вашей чистой прибыли, означает, что этот клиент должен иметь большой средний общий баланс отношений, быть опытным пользователем дебетовой карты банка, быть периодическим или постоянным генератором комиссионных или сочетать эти факторы. Если финансовые отношения более мелкие, чем это, это стоит вам денег.

Так что отпразднуйте появление этого нового клиента. Затем осознайте финансовые реалии прибыльности текущего текущего счета клиента и приступайте к работе, делая правильные вещи, чтобы убедиться, что этот счет является прибыльным для вашего финансового учреждения, а именно продавать другие продукты, которые они хотят купить у вас, а в некоторых случаях , с радостью заплатив за это вашему финансовому учреждению.

Является ли банк прибыльным бизнесом?

Большинство из нас в какой-то момент задаются вопросом, как банк получает прибыль.Как банки зарабатывают деньги, когда они предлагают так много бесплатных услуг, особенно тех, которые приносят дивиденды на ваш депозит? Принцип на самом деле довольно прост.

Банки продают товары и услуги, как и все другие предприятия. Они предлагают хранение и безопасность денег, легкий доступ к вашим деньгам и возможность экономить и / или инвестировать в качестве своих основных услуг. Банки могут получать прибыль, инвестируя ваши деньги, взимая комиссию со счета и предоставляя другие финансовые услуги, и они очень успешны в этом.Американский банковский рынок является самым прибыльным в мире, принося сотни миллиардов долларов после уплаты налогов каждый год.

Ниже вы узнаете три основных способа получения прибыли банками: комиссии, чистая процентная маржа и обмен.

Банковские сборы

По данным CNNMoney, только в 2015 году банки получили прибыль в размере 6 миллиардов долларов от овердрафта и комиссионных сборов за банкоматы, что составляло лишь от 5% до 20% их дохода в том году. Плата за обслуживание счетов и плата за обслуживание являются основным фактором прибыльности банка.Несмотря на то, что их стало легче избежать, в течение срока действия ваших аккаунтов неизбежно возникнут некоторые комиссии. Когда вы ведете дела с банком, вы можете подвергнуться любому из следующих условий, в зависимости от банка:

  • Комиссия за обслуживание счета
  • Комиссия за овердрафт
  • Комиссия за досрочное снятие
  • Комиссия за бездействие
  • Комиссия за банкомат
  • Просроченная ссуда Платежные штрафы
  • Комиссия за потерю карты
  • Комиссия за печать чеков
  • Комиссия за считывание кредитной карты
  • Комиссия за управление активами
  • И многое другое

Однако от некоторых из этих комиссий можно отказаться, если вы соблюдаете определенные стандарты в соответствии с политикой банка .Например, некоторые банки прекращают взимать плату за обслуживание учетной записи, когда вы регистрируетесь для прямого депозита или если вы поддерживаете минимальный баланс на своем текущем счете.

Чистая процентная маржа

Задумывались ли вы, где банки берут деньги, которые они используют для выдачи ссуд таким клиентам, как вы? Когда вы кладете деньги на банковский счет, вы даете ему разрешение использовать ваши деньги в целях предоставления ссуд. Чистая процентная маржа — это разница между тем, сколько банк зарабатывает на кредитовании средств клиентов, и процентами, которые они выплачивают им на основе остатков на счетах.

Другими словами, банки могут ссужать ваши деньги другим лицам в форме кредитных карт, ипотечных кредитов, автокредитов и т. Д. Обычно они взимают высокие процентные ставки по этим займам, и именно так они затем получают прибыль от этих денег. Небольшая часть собранных процентов зачисляется на ваш счет, чтобы банк вознаградил вас за помощь в инвестировании. Клиенты могут быть уверены в том, что банки (особенно банки, застрахованные FDIC) ограничены в рисках, которые они могут взять на себя с деньгами клиентов, даже несмотря на то, что правила, которых они придерживаются, могут быть изменены.

Даже несмотря на то, что большую часть времени ваши деньги взяты в долг, у вас все еще есть полный доступ ко всей сумме, потому что банк обязан постоянно держать под рукой минимальную сумму. Сумма определяется Федеральной резервной системой и называется «резервным требованием».

Interchange

Каждый раз, когда вы используете свою кредитную или дебетовую карту в магазине, продавец платит комиссию за обмен в банк, выпустивший карту, чтобы учесть риск утверждения платежа, включая мошенничество , расходы на обработку и безнадежные долги.В случае кредитных карт на обмен в среднем составляет около 1,81% покупки, а для дебетовых карт — всего около 0,3%. Обмен является причиной того, что банки могут предоставлять вознаграждения по своим кредитным картам, поскольку продавцы должны платить более высокую комиссию, когда пользователь оплачивает покупки кредитной картой в рамках программы вознаграждений.

Подробнее о прибыльности банка

Будьте осторожны, не все банки работают одинаково. Методы, используемые финансовыми учреждениями для зарабатывания денег, могут варьироваться от места к месту.Итак, прежде чем открывать счет в любом банке, сначала убедитесь, что вы понимаете их бизнес-модель. Проявите должную осмотрительность и совершайте покупки в местных банках, обсуждая с их представителями любые вопросы, которые могут у вас возникнуть.

Прибыльность банка

Как и все предприятия, банки получают прибыль, зарабатывая больше денег, чем они платят на расходы. Основная часть прибыли банка поступает из комиссионных, которые он взимает за свои услуги, и процентов, которые он зарабатывает на свои активы.Его основные расходы — это проценты, выплачиваемые по его обязательствам.

Основными активами банка являются его ссуды физическим лицам, предприятиям и другим организациям, а также ценные бумаги, которыми он владеет, в то время как его основные обязательства — это его депозиты и деньги, которые он заимствует либо у других банков, либо путем продажи коммерческих ценных бумаг. денежный рынок.

Банки увеличивают прибыль за счет использования кредитного плеча — иногда слишком большого кредитного плеча, что помогло ускорить Великую рецессию 2007–2009 годов. Прибыль можно измерить как доходность активов и как доходность собственного капитала.Благодаря левериджу банки получают гораздо большую прибыль на собственный капитал, чем на активы. Например, в 1 квартале 2016 года все финансовые учреждения, застрахованные FDIC, в которую входит большинство банков, получили среднюю доходность активов, равную 0,97%, тогда как рентабельность собственного капитала составила 8,62%.

Показатели прибыли: рентабельность активов и рентабельность собственного капитала

Традиционными показателями рентабельности любого бизнеса являются: рентабельность активов ( ROA ) и рентабельность собственного капитала ( ROE ) .

Активы используются предприятиями для получения дохода. Ссуды и ценные бумаги являются активами банка и используются для обеспечения большей части дохода банка. Однако для предоставления ссуд и покупки ценных бумаг у банка должны быть деньги, которые в основном поступают от владельцев банка в виде банковского капитала, от вкладчиков, а также от денег, которые он берет в долг у других банков или продавая долговые ценные бумаги — банк. покупает активы в основном за счет средств, полученных от своих обязательств, как видно из следующего классического уравнения бухгалтерского учета:

Активы = Обязательства + Банковский капитал (Собственный капитал)

Однако не все активы могут быть использованы для получения дохода, потому что банки должны иметь наличные для удовлетворения запросов клиентов на снятие наличных.Это хранилище наличных денег хранится в его хранилищах, в других местах на его территории, таких как ящики кассиров и внутри его банкоматов, и, таким образом, не приносит процентов. Банки также должны хранить средства на своих счетах в Федеральной резервной системе, по которым до октября 2008 года проценты не выплачивались. Однако из-за наступившей в то время Великой рецессии Федеральная резервная система начала выплачивать проценты по резервам банков, хотя они намного ниже рыночных. Банк также должен вести отдельный счет — резервов на возможные потери по ссудам — для покрытия возможных потерь, когда заемщики не могут погасить свои ссуды.Деньги, хранящиеся на резервном счете для покрытия убытков по ссудам, не могут считаться выручкой и, таким образом, не вносят вклад в прибыль.

Рентабельность активов определяется суммой комиссионных, которые он получает за свои услуги, и чистым процентным доходом :

Чистый процентный доход =

Полученные проценты

по активам

Выплаченные проценты

по обязательствам

=

Проценты, полученные по

Ценные бумаги + ссуды

Проценты, выплаченные по

905

905

Депозиты частично зависит от разницы между процентной ставкой , которая представляет собой среднюю процентную ставку, полученную по его активам, за вычетом средней процентной ставки, выплачиваемой по его обязательствам.

Спред процентной ставки = Средняя процентная ставка, полученная по активам — Средняя процентная ставка, выплаченная по обязательствам

Чистая процентная маржа показывает, насколько хорошо банк получает доход от своих активов. Высокий чистый процентный доход и маржа указывают на хорошо управляемый банк, а также на будущую прибыльность.

Чистая процентная маржа = Чистый процентный доход


Средние общие активы

Рентабельность капитала для банков:

ROA = Чистая прибыль + операционная прибыль
Затраты


Средняя сумма активов

= Чистая прибыль


Средняя сумма активов

Поскольку доход рассчитывается за период времени, но активы, как фактор баланса, определяются в конкретный момент времени, средние активы используются:

Среднее
Итого
Активы

=

Итого активы на

Начало финансового года

+

Итого активы на

    Конец финансового года 9050


    2

(Примечание: здесь мы будем называть среднюю общую сумму активов как s подразумевают активы банка)

Рентабельность собственного капитала — это то, в чем в первую очередь заинтересованы владельцы банка, потому что это доход, который они получают от своих инвестиций, и зависит не только от доходности активов, но и от общей стоимости активов. которые приносят доход.Однако, чтобы купить больше активов, банку необходимо заплатить за это либо большими обязательствами, либо банковским капиталом. Следовательно, если владельцы хотят получить больший доход, они предпочтут использовать пассивы, а не собственный капитал, потому что это значительно увеличивает их доход.

Когда банк увеличивает свои обязательства по оплате активов, он использует кредитное плечо — в противном случае прибыль банка будет ограничена комиссиями, которые он может взимать, и разницей в процентной ставке. Но разброс процентных ставок ограничен тем, что банк должен платить по своим обязательствам и что он может взимать со своих активов.Поскольку банки конкурируют друг с другом за вкладчиков, а депозиты конкурируют с другими инвестициями, банки должны платить минимальную рыночную ставку для привлечения вкладчиков. Точно так же банки могут взимать только определенную плату за ссуды, поскольку существует конкуренция со стороны других банков, и предприятия могут получать ссуды, продавая долговые ценные бумаги, коммерческие ценные бумаги или облигации на финансовых рынках. Следовательно, разницы между процентными ставками невелики, поэтому банк может получить больший чистый процентный доход только за счет увеличения количества выдаваемых займов по сравнению с размером своего банковского капитала, что он и делает, используя кредитное плечо :

Коэффициент кредитного плеча = Банковские активы


Банковский капитал

Теперь доход для владельцев легко рассчитать:

9049

ROE = Рентабельность активов ×
= Чистая прибыль


Банковские активы

× Банковские активы


Банковский капитал

= Чистая прибыль


Банковский капитал

Кредитное плечо бизнесу, использующему долг для увеличения своей прибыли.В конце концов, депозиты — это просто деньги, которые банк должен своим вкладчикам. Следовательно, коэффициент левериджа такой же, как коэффициент долга, используемый для определения левериджа других видов бизнеса.

Рентабельность собственного капитала может быть увеличена за счет увеличения кредитного плеча, но банки могут увеличить кредитное плечо только настолько, потому что с увеличением кредитного плеча увеличивается риск. Например, рассмотрим следующий гипотетический банк:

  • Банковские активы = 100 долларов
  • Банковские обязательства = 95 долларов
  • Банковский капитал = 5

Это соотношение кредитного плеча 20 к 1 (100 долларов / 5 долларов).Если стоимость его активов упадет всего на 5%, капитал банка будет уничтожен.

Чтобы защитить безопасность банковской системы, Федеральная резервная система ограничивает размер кредитного плеча, который банки, являющиеся депозитными учреждениями, могут использовать. Как правило, коэффициент кредитного плеча составляет от 10 до 12. Другими словами, активы банка могут быть как минимум в 10 раз больше его капитала, но не намного.

Основная причина, по которой большинство инвестиционных банков не являлись депозитными учреждениями, заключалась в том, чтобы избежать таких ограничений, чтобы они могли получать непомерную прибыль, используя чрезвычайно высокий кредитный рычаг.Вместо того, чтобы управлять риском с помощью резервов, эти банки управляли риском с помощью своих собственных финансовых моделей. Например, Lehman Brothers использовала коэффициент кредитного плеча более 30. При таком высоком коэффициенте левериджа стоимость его активов должна была снизиться всего на 3%, чтобы уничтожить весь капитал Lehman Brothers. Когда в 2007 и 2008 годах субстандартные заемщики начали массово объявлять дефолт по своим ипотечным кредитам, стоимость обеспеченных ипотекой ценных бумаг, которые Lehman Brothers держала в составе своего портфеля, резко упала.Эти крупные убытки в сочетании с чрезмерно высоким коэффициентом левериджа вынудили Lehman Brothers объявить о банкротстве в сентябре 2008 года, после 160 лет работы в сфере финансовых услуг.

Вот почему банки должны очень тщательно управлять рисками.

Можно открыть банк

Финансовый кризис может оказаться благословением для Майкла Вагнера, 37-летнего финансового консультанта компании Joseph Gunnar & Co., брокера / дилера из центра Нью-Йорка.Вагнер находится в процессе открытия двух национальных банков, один в округе Нассау, Лонг-Айленд, а другой в северной части штата Нью-Йорк. В нынешних условиях может потребоваться около двух лет и 2 миллиона долларов, чтобы найти квалифицированных организаторов, руководство и получить одобрение государственных регулирующих органов. (И до того, как вы возьмете деньги вкладчиков, вы уже получили от инвесторов миллионы начального капитала.) И все же, несмотря на кредитный кризис, это идеальное время для открытия банка. Или так говорят люди, которые помогают людям открывать банки.

События, буквально потрясшие основы финансовой системы, вряд ли нуждаются в повторении. И хотя в последнее время новости улучшились, мы все еще можем столкнуться с чередой банкротств региональных и местных банков. Фактически, 77 банков обанкротились в этом году до середины августа, 24 из них — только в июле, и это самый высокий уровень банкротств банков с 1992 года. Большинство банкротств банков в этом году носят небольшой или региональный характер. В крупных банках, 19 из которых контролируют 91 процент депозитов страны на сумму более 13 триллионов долларов, в прессе по-прежнему ведется негативная хроника банковских проступков, и их неразумные суждения наносят ущерб их репутации.Об этих «проблемных активах» должен был позаботиться TARP? Они все еще там: 657 миллиардов долларов в 19 крупнейших банках, по данным Комиссии Конгресса по надзору (COP), комитета, который наблюдает за TARP и другими усилиями правительства по стабилизации финансовой системы. Не лучше дела обстоят и с небольшими фирмами: портфели ссуд на коммерческую недвижимость и строительство подрывают старые региональные и местные банки. В отчете COP говорится, что при наихудшем сценарии убытков по этим типам кредитов 700 банков могут достичь 81 миллиарда долларов.Другие прогнозируют убытки в 100 миллиардов долларов в 900 банках, отмечается в отчете.

Среди кровавой бойни Вагнер видит рынок, готовый для новых сильных игроков. И банковские аналитики тоже. «Подумайте, что вы можете сделать с чистым балансом, надежным кредитованием и реальным обслуживанием клиентов в этой среде», — говорит Вагнер, напоминая, что ни один человек в местном отделении крупного банка, где он раньше держал семизначную сумму баланс счета знал его имя. Он предполагает создание банка, в котором клиенты знают персонал, и наоборот.Он также видит, что его банк предоставляет надежные ссуды владельцам малого бизнеса (с доходом менее 100 миллионов долларов). Это видение. И если экономика действительно находится на дне и восстановление (пусть и прохладное) находится в процессе, малый бизнес в конечном итоге станет двигателем этого восстановления.

Консультант по инвестициям Михаэль Вагнер

Вагнер — не единственный, кто настроен оптимистично в отношении банковского дела. Джерард Кэссиди, управляющий директор по исследованию банковского капитала в RBC Capital Markets, называет это «лучшим» временем для открытия банка.Но Кэссиди также ясно понимает, что к его оценке прилагается несколько важных «если». Убедившись, что у него есть все «если», Вагнер нанял консультанта, который провел его через процесс открытия банка. Хотя Вагнер и раньше участвовал в финансировании банковских стартапов (он помог собрать 26 миллионов долларов для капитализации USA Bank в Порт-Честере, штат Нью-Йорк, в 2005 году), процесс открытия банка намного сложнее, чем просто сбор средств. .

Среди вопросов, на которые консультант может ответить: есть ли потребность в банке на вашем рынке? Имеет ли предлагаемый менеджмент опыт и безупречную репутацию? Имеют ли организаторы и директора хорошие отношения с целевым рынком? Можно ли привлечь достаточный капитал у инвесторов, которые устали от финансовых институтов? И, наконец, достаточно ли всего этого, чтобы получить одобрение регулирующего органа от перегруженного скептически настроенного регулирующего органа? Вагнер думает, что он может делать все это, но не в одиночку.Если он сделает домашнее задание, то в конечном итоге его утвердят, говорят адвокаты, но это может занять около двух лет.

Поэтапный успех

В настоящее время Вагнер, уроженец Мелвилла, Лонг-Айленд, находится на «фазе 1» того, что, по словам Хадсона, является пятью фазами открытия банка (см. Врезку). Он один из 25 человек в организационной группе банка, запланированного для округа Нассау (Лонг-Айленд). Хадсон описывает будущий банк Нассау как «коммерческий банк с определенными специальными финансовыми продуктами», такими как финансирование страховых премий, которое обслуживает состоятельных людей.Точное местоположение еще не выбрано — это будет решено после анализа банковских депозитов с различными почтовыми индексами, конкуренции со стороны других банков и других демографических исследований, которые войдут в общий бизнес-план, который является частью официального приложения к OCC. Вагнер и его организационная группа также находятся в процессе выбора руководителей высшего звена, что является еще одним важным шагом. Хадсон будет отвечать за набор и предоставление организаторам ряда вариантов. «Наша цель — найти людей, которые соответствуют бизнес-плану и своему опыту, но при этом имеют чистую документацию и будут одобрены», — говорит он.(Для дополнительной привлекательности Хадсон нанимает двух бывших заместителей контролера OCC.) Всем руководителям высшего звена, от генерального директора, коммерческого директора (главного кредитного директора), главного операционного директора и финансового директора до, возможно, даже главного технологического директора, необходим предварительный опыт работы на этих должностях в аккредитованных банках.

Что делает это особенно важным и трудным, так это то, что существует нехватка людей, соответствующих этому описанию, говорит Эд Карпентер, основатель Carpenter & Co., частной инвестиционной компании, которая классифицируется как банковская холдинговая компания — одна из четырех таких фирм в мире. страна.«Если у вас нет менеджеров, не начинайте», — предупреждает Карпентер. Carpenter & Co. — крупнейший игрок в сфере банковского консалтинга, запустивший более 715 банков за последние 33 года.

Когда менеджмент улажен, Вагнер будет официально готов к «фазе 2», фазе подачи заявки. OCC, наряду с FDIC, отвечает за одобрение заявок на национальные чартеры, такие как хартии Вагнера. Но это еще далеко — от 9 до 12 месяцев, по словам Хадсона, — и Вагнер знает, насколько важно просто привлечь нужных людей и предать их группе организаторов.

Это потому, что он был здесь раньше. Он и его клиент, работавший в Laidlaw & Co — человек, который также участвовал в финансировании банка США — находились в фазе 1 с банком, запланированным для округа Рокленд в северной части штата Нью-Йорк. Хадсон одобрил расположение и организаторов, многие из которых были когортами клиента Вагнера и членами сообщества целевого рынка с хорошими связями. Действительно, все 17 казались преданными делу и готовыми к долгому пути. Но Вагнер говорит, что он быстро понял, что лишь горстка людей хочет участвовать в строительстве банка; остальные просто хотели вложить деньги и отправиться в путь.В настоящее время Хадсон говорит, что помогает найти более преданную группу организаторов для банка округа Рокленд.

Дэн Хадсон, основатель и генеральный директор Nubank

По словам Хадсона, очень важно правильно организовать группу. Именно эта группа из двух десятков человек — банкир (ы), CPA, юристы, врач (ы), религиозный лидер, другие люди с глубокими финансовыми и социальными связями в сообществе, где будет расположен банк, — будет определять успех IPO и бизнеса после него.«Это люди, которые приведут к вам от 600 до 1200 инвесторов, когда банк станет публичным», — говорит Хадсон. И эти акционеры приведут трех друзей в ближайшие год или два. Так что решающее значение имеют способности и связи этих людей. Настолько, что Хадсон говорит, что с радостью уволит клиента, если сочтет, что организационная группа недостаточно хороша. По словам Хадсона, вывод банка на биржу — это в значительной степени вопрос практичности: «В частной сделке нет ликвидности», — говорит он.

Вагнер надеется привлечь 30 миллионов долларов в ходе IPO своего банка.Обычно гонорар Hudson за услуги составляет около 5 процентов от собранных денег. (Из-за нормативных требований и того факта, что у Хадсона нет ab / d, он не может сказать, какой будет его точный гонорар.) «У нас никогда не было банкротства банка, и мы никогда не терпели неудач», — хвастается Хадсон. заявление, которое он включает в свои маркетинговые материалы. Но помимо поиска квалифицированного менеджмента — есть много людей, которым удалось взорвать свои банки — перед Вагнером по-прежнему стоят огромные задачи по привлечению капитала и получению разрешения регулирующих органов.

Джеймс Рокетт, партнер Bingham McCutcheon, который работает в филиале фирмы в Сан-Франциско и специализируется на открытии новых банков, говорит правду Вагнера: открытие банка в такой среде может быть чрезвычайно успешным предприятием по мере восстановления экономики. Но текущий период напоминает ему конец 1980-х — начало 1990-х годов, когда правительство все еще пыталось навести порядок после кризиса ссуд и сбережений. Инвесторы были потрясены. В период с 1989 по 1991 год обанкротились почти 600 банков. Рокетт вспоминает, что в период с 1989 по 1994 год в Калифорнии не было ни одного открытого банка.«Я думаю, что сейчас вы наблюдаете такое же нежелание вкладывать капитал в банки», — говорит он, добавляя, что некоторые клиенты сказали ему, что впечатление, которое у них сложилось от FDIC, вызывает у них разочарование для новых банковских приложений.

Легко понять почему. По данным FDIC, 305 банков входили в его список проблемных организаций на конец первого квартала с ожиданиями, что банкротства обойдутся ему в 70 миллиардов долларов до 2013 года. Более 70 банков, потерпевших крах в этом году, обошлись FDIC более чем в 12 долларов. .5 миллиардов, сократив резервы до 13 миллиардов долларов. Чтобы бороться с этим, FDIC запросил у Казначейства экстренное финансирование в конце первого квартала и недавно повысил ставки страхования вкладов для всех банков. Небольшие банки говорят, что повышение страховых ставок несправедливо и вредно для балансов, но, учитывая позицию FDIC, повышение ставок может стать регулярным явлением, говорят банковские аналитики.

«Тем не менее, если у вас есть эти критически важные элементы, бизнес-план, возможности управления и привлечения капитала, это прекрасное время», — говорит Кэссиди из РБК.«Вы можете выбирать своих клиентов, взимать более широкие спреды, и у вас не будет бремени кредитных проблем, с которыми сталкиваются банки, которые не могут справиться с плохими кредитами CRE и строительными ссудами».

Экономия Vs. Инвестирование: вот основные отличия управления деньгами

Сбережения и инвестирование — важные концепции для создания прочной финансовой основы, но это не одно и то же. И то и другое может помочь вам добиться более комфортного финансового будущего, однако потребители должны знать различия, и когда лучше всего откладывать, а когда — инвестировать.

Самая большая разница между сбережениями и инвестированием — это уровень принимаемого риска. Как правило, сбережения приводят к более низкой доходности, но практически без риска. Напротив, инвестирование дает вам возможность получить более высокую прибыль, но вы берете на себя риск потерь, чтобы сделать это.

Вот основные различия между ними и то, почему вам нужны обе эти стратегии, чтобы помочь построить долгосрочное богатство.

Объяснение экономии и инвестирования

Сбережение — это откладывание денег на будущие расходы или нужды.Когда вы решаете сэкономить, вы хотите, чтобы наличные были доступны относительно быстро, возможно, для немедленного использования. Однако сбережения можно использовать и для долгосрочных целей, особенно если вы хотите быть уверены, что у вас будут деньги в нужное время в будущем.

Вкладчики обычно кладут деньги на банковский счет с низким уровнем риска. Тем, кто хочет максимизировать свои доходы, следует выбрать сберегательный счет с максимальной годовой процентной доходностью (APY), который они могут найти (при условии, что они могут соответствовать требованиям к минимальному балансу).

Инвестирование похоже на сбережение в том, что вы откладываете деньги на будущее, за исключением того, что вы стремитесь получить более высокую прибыль в обмен на больший риск. Типичные инвестиции включают в себя акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF). Вы будете использовать инвестиционного брокера или брокерский счет, чтобы покупать и продавать их.

Если вы хотите вложить деньги, вам следует запланировать хранение вложенных средств в течение как минимум пяти лет. Инвестиции могут быть очень нестабильными в течение коротких периодов времени, и вы можете потерять на них деньги.Поэтому важно вкладывать только те деньги, которые вам не понадобятся сразу, особенно в течение года или двух.

В таблице ниже приведены некоторые ключевые различия между сбережениями и инвестированием:

Характеристика Экономия Инвестиции
Тип счета Банк Брокерская
Возврат Относительно низкий Потенциально больше или меньше
Риск Практически нет на счетах, застрахованных FDIC Зависит от инвестиций, но всегда есть возможность потерять часть или весь свой инвестиционный капитал
Типовая продукция Сберегательные счета, компакт-диски, счета денежного рынка Акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и ETF
Временной горизонт Короткий Long, 5 лет и более
Сложность Сравнительно легко Сильнее
Защита от инфляции Только немного Потенциально много
Дорого? Может быть, в зависимости от того, сколько вы покупаете, торгуете и реализуете налогооблагаемую прибыль
Ликвидность Высокий, кроме компакт-дисков Высокий, хотя вы можете не получить точную сумму, которую вы вложили в инвестиции, в зависимости от того, когда вы обналичиваете

Чем похожи сбережения и инвестиции?

Как видно из таблицы выше, сбережения и инвестирование имеют много разных функций, но имеют одну общую цель: обе стратегии помогают вам накапливать деньги.

«В первую очередь, оба включают откладывание денег на будущее», — говорит Крис Хоган, финансовый эксперт и автор книги «Retire Inspired».

Оба используют специализированные счета в финансовом учреждении для накопления денег. Для вкладчиков это означает открытие счета в банке, например в Ситибанке или кредитном союзе. Для инвесторов это означает открытие счета у независимого брокера, хотя теперь у многих банков есть и брокерское подразделение. Популярные инвестиционные брокеры включают Charles Schwab, Fidelity и TD Ameritrade, а также онлайн-варианты, такие как E-Trade.

Как вкладчики, так и инвесторы осознают важность экономии денег. Инвесторы должны иметь достаточно средств на банковском счете для покрытия непредвиденных расходов и других непредвиденных расходов, прежде чем они начнут вносить значительную часть изменений в долгосрочные инвестиции.

Как объясняет Хоган, инвестирование — это деньги, которые вы планируете оставить в покое, «чтобы они могли расти ради ваших мечтаний и своего будущего».

Чем отличаются сбережение и инвестирование?

«Когда вы используете слова сбережения и инвестирования, люди — на самом деле 90% людей — думают, что это одно и то же, — говорит Дэн Киди, CFP и главный стратег финансового планирования в TIAA, организации, предоставляющей финансовые услуги.

Хотя эти два направления имеют несколько общих черт, сбережения и инвестирование во многих отношениях различаются. И это начинается с типа активов в каждой учетной записи.

Когда вы думаете о сбережениях, подумайте о банковских продуктах, таких как сберегательные счета, денежные рынки и компакт-диски — или депозитные сертификаты. «И когда вы думаете об инвестировании, думайте об акциях, ETF, облигациях и паевых инвестиционных фондах», — говорит Киди.

Плюсы и минусы экономии

Есть множество причин, по которым вы должны экономить свои кровно заработанные деньги.Во-первых, это, как правило, самая безопасная ставка и лучший способ не потерять при этом наличные. Это также легко сделать, и вы можете быстро получить доступ к средствам, когда они вам понадобятся.

В целом, сбережения имеют следующие преимущества:

  • Сберегательные счета сообщают вам заранее, сколько процентов вы заработаете на свой баланс.
  • Федеральная корпорация страхования депозитов гарантирует банковские счета на сумму до 250 000 долларов, поэтому, хотя доходность ниже, вы не потеряете деньги при использовании сберегательного счета.
  • Банковские продукты, как правило, очень ликвидны, то есть вы можете получить свои деньги, как только они вам понадобятся, хотя вы можете понести штраф, если захотите получить доступ к компакт-диску до даты его погашения.
  • Есть минимальные комиссии. Сборы за обслуживание или сборы за нарушение Положения D (когда со сберегательного счета совершается более шести транзакций в месяц) — единственный способ обесценить сберегательный счет в банке, застрахованном FDIC.
  • Сохранение, как правило, несложно и легко. Обычно нет никаких авансовых затрат или кривой обучения.

Несмотря на свои льготы, у сбережения есть некоторые недостатки, в том числе:

  • Возврат низкая, что означает, что вы можете заработать больше, инвестируя (но нет никаких гарантий, что вы это сделаете.)
  • Поскольку доходность низкая, вы можете со временем потерять покупательную способность, поскольку инфляция разъедает ваши деньги.

Плюсы и минусы инвестирования

Сбережения определенно безопаснее инвестирования, хотя они, скорее всего, не приведут к накоплению наибольшего богатства в долгосрочной перспективе.

Вот лишь некоторые из преимуществ, которые дает вложение ваших наличных денег:

  • Инвестиционные продукты, такие как акции, могут иметь гораздо более высокую доходность, чем сберегательные счета и компакт-диски. Со временем фондовый индекс Standard & Poor’s 500 (S&P 500) приносил около 10% годовых, хотя доходность может сильно колебаться в любой год.
  • Инвестиционные продукты обычно очень ликвидны. Акции, облигации и ETF можно легко конвертировать в наличные практически в любой будний день.
  • Если у вас есть широко диверсифицированная коллекция акций, то вы, вероятно, легко преодолеете инфляцию в течение длительного периода времени и повысите свою покупательную способность. В настоящее время целевой уровень инфляции, используемый Федеральной резервной системой, составляет 2 процента. Если ваш доход ниже уровня инфляции, вы со временем теряете покупательную способность.

Хотя есть потенциал для более высокой доходности, у инвестирования есть немало недостатков, в том числе:

  • Возврат не гарантирован, и есть большая вероятность, что вы потеряете деньги, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поскольку стоимость ваших активов колеблется.
  • В зависимости от того, когда вы продаете, и от состояния экономики в целом, вы можете не получить обратно то, что изначально инвестировали.
  • Вы хотите, чтобы ваши деньги оставались на инвестиционном счете не менее пяти лет, чтобы вы могли, надеюсь, пережить любые краткосрочные спады. В общем, вам нужно удерживать свои инвестиции как можно дольше, а это значит, что вы не имеете к ним доступа.
  • Поскольку инвестирование может быть сложной задачей, вам, вероятно, понадобится помощь специалиста, если у вас нет времени и навыков, чтобы научиться этому.
  • На брокерских счетах комиссии могут быть выше. Возможно, вам придется заплатить, чтобы торговать акциями или фондом, хотя в наши дни многие брокеры предлагают бесплатные сделки. И вам, возможно, придется заплатить эксперту, чтобы управлять своими деньгами.

Так что лучше — сберечь или инвестировать?

Ни сбережения, ни инвестирование не могут быть лучше при любых обстоятельствах, и правильный выбор действительно зависит от вашего текущего финансового положения.

Тем не менее, как правило, вы должны следовать этим двум практическим правилам:

  • Если вам понадобятся деньги в течение года или около того или вы хотите использовать средства в качестве резервного фонда, сберегательный счет или компакт-диск — это ваш лучший вариант.
  • Если вам не нужны деньги в течение следующих пяти или более лет и вы можете выдержать некоторые потери капитала, то вам, вероятно, следует инвестировать деньги.

Примеры из реальной жизни — лучший способ проиллюстрировать это, — говорит Киди. Например, оплата обучения вашего ребенка в колледже через несколько месяцев должна производиться в виде сбережений — сберегательного счета, счета денежного рынка или краткосрочного компакт-диска (или компакт-диска, который скоро созреет, когда это необходимо).

«Иначе люди подумают:« Ну, знаете, у меня есть год, и я покупаю дом или что-то в этом роде, может, мне стоит инвестировать в фондовый рынок », — говорит Киди.«На данный момент это действительно азартная игра, а не сбережения».

То же самое и с резервным фондом, который никогда не следует вкладывать, а лучше хранить в сбережениях.

«Так что, если вы заболели, потеряли работу или что-то еще, вам не придется возвращаться в долг», — говорит Хоган. «У вас есть деньги, которые вы намеренно отложили, чтобы быть подушкой между вами и жизнью».

А когда лучше инвестировать?

Инвестирование лучше для более долгосрочных денег — денег, которые вы пытаетесь увеличить более агрессивно.В зависимости от вашего уровня толерантности к риску инвестирование в фондовый рынок, биржевые фонды или паевые инвестиционные фонды могут быть вариантом для тех, кто хочет инвестировать.

Когда вы сможете дольше хранить свои деньги в инвестициях, у вас будет больше времени, чтобы пережить неизбежные взлеты и падения финансовых рынков. Итак, инвестирование — отличный выбор, когда у вас большой временной горизонт (в идеале — много лет), и вам не нужно будет получать доступ к деньгам в ближайшее время.

«Так что, если кто-то начинает с инвестирования, я бы посоветовал им по-настоящему взглянуть на паевые инвестиционные фонды роста, как на отличный способ начать свое дело», — говорит Хоган.«И действительно начни понимать, что происходит и как могут расти деньги».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.