Программирование на Python и Objective-C в Mac OS

Программирование на Python и Objective-C под Mac OS и для iPhone / iPod Touch

Финансово грамотный человек: Портрет финансово грамотного человека — НАФИ

Содержание

Портрет финансово грамотного человека — НАФИ


В рамках проекта Минфина России Аналитический центр НАФИ провел масштабное исследование уровня финансовой грамотности населения в каждом из 85 субъектов Российской Федерации. Уровень финансовой грамотности россиян за год вырос и составил* 12,37 балла по шкале от 1 до 21 (в 2018 – 12,12 балла)**. По результатам исследования был составлен портрет финансово грамотного человека: это активный пользователь финансовых услуг, вовлеченный в экономическую и хозяйственную деятельность, семьянин с 1-2 детьми.


Уровень финансовой грамотности различается у мужчин и женщин: женщины в целом более финансово грамотны, чем мужчины (значения Индекса финансовой грамотности у женщин – 12,46 балла, у мужчин – 12,27 баллов). Примерно до 40 лет гендерные различия в Индексе почти незаметны, но после 40 лет превосходство женщин становится явно выраженным. Это связано с большей вовлеченностью женщин в финансовую деятельность своих домохозяйств (планирование регулярных расходов, организация финансирования иждивенцев и т.д.). При этом мужчины лучше женщин понимают базовые свойства финансовых продуктов (например, вкладов и займов), инфляции, а также взаимосвязи риска и доходности. С возрастом падение уровня финансовой грамотности у женщин не такое резкое, как у мужчин.


Финансовая грамотность определяется вовлеченностью человека в экономическую и хозяйственную деятельность.
Уровень финансовой грамотности выше среднего показателя по стране у работающих граждан среднего возраста, при этом такой же высокий показатель имеют работающие пенсионеры. У неработающих пенсионеров уровень ниже среднего по стране (и ниже, чем у работающих пенсионеров). 


Уровень финансовой грамотности меняется в зависимости от размера и типа семьи. Так, финансовая грамотность выше всего в полных семьях с 1-2 несовершеннолетними детьми. В семьях с 3 и более детьми, а также неполных семьях (один родитель) финансовая грамотность существенно ниже.


Пользование сберегательными и страховыми продуктами является признаком высокого уровня финансовой грамотности. Уровень финансовой грамотности у вкладчиков и пользователей страховых продуктов выше среднего по стране, при этом заемщики МФО/ломбардов, а также люди, совсем не пользующиеся финансовыми продуктами, отличаются низким уровнем финансовой грамотности.


Признак высокого уровня финансовой грамотности – использование в повседневной жизни современных платежных инструментов и дистанционных каналов банковского обслуживания (ДБО).
Россияне с низким уровнем финансовой грамотности используют банковские карты и ДБО реже, а россияне с высоким уровнем финансовой грамотности – чаще. За год россияне стали чаще расплачиваться безналичными способами: 29% населения в повседневной жизни предпочитают безналичную оплату (16% в 2018 году), оплату наличными предпочитают 38% (44% в 2018 году).


Финансовая безопасность – важная составляющая финансовой грамотности. Треть респондентов (34%) не смогли правильно указать связь между высокой доходностью и высоким риском денежных вложений. Каждый третий владелец банковской карты (31%) сталкивался с попытками мошенничества. Чаще всего мошенники пытались узнать данные карты или добиться перевода денег на подставные счета. 4% владельцев карт признались, что понесли финансовые потери в результате мошеннических действий.


Финансовая устойчивость домохозяйства выше у жителей российских столиц. В случае потери основного источника дохода 42% россиян смогут оплачивать все необходимые расходы – без займов у близких и оформления кредитов – не более одного месяца. В среднем при потере работы накоплений россиян хватит на 63 дня. У жителей Москвы и Санкт-Петербурга накоплений при потере работы в среднем хватит на 83 дня.


Существует устойчивый запрос на повышение финансовой грамотности. Столкнувшись с финансовыми трудностями, россияне чаще замечают взаимосвязь между денежными проблемами и недостаточной информированностью в сфере финансов. Значительная часть населения (43%) заинтересованы в получении новых знаний в сфере финансов. Самая востребованная тема – способы защиты от мошенничества. Женщины проявляют интерес к финансовым темам чаще мужчин и больше открыты к учебе: повысить свою информированность в сфере финансов хотели бы 45% женщин и 39% мужчин. Наибольший интерес к финансовой информации демонстрирует молодежь, а после 50 лет запрос на такую информацию резко снижается. При этом женщины демонстрируют большее «финансовое любопытство» во всех возрастных группах, поэтому могут выступать амбассадорами финансовой грамотности в своих семьях и ближнем окружении.


Самый востребованный канал получения информации по теме финансовой грамотности – дистанционный (его выбрали 65% тех, кто хочет повысить свою финграмотность). Офлайн каналы (статьи в прессе, выпуски на ТВ, очные курсы) особенно востребованы старшим поколением. Необходима комбинация онлайн и офлайн каналов финансового просвещения для полного охвата всех возрастных аудиторий.


Индекс финансовой грамотности в зависимости от основного занятия, баллы




 

Золотые правила человека рачительного – портал Вашифинансы.рф

Надежда Герасименко

Золотые правила человека рачительного


Как грамотно управлять личными средствами – на стенде ММСО-2018 «Дружи с финансами» в увлекательной форме рассказала Надежда Герасименко, региональный координатор Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» в Ставропольском крае.


Топ-5 золотых правил финансовой грамотности от Надежды Герасименко:


1. Всегда планируйте бюджет и придерживайтесь своего плана.


Для чего нужно планировать? Планирование и учет доходов и расходов не только помогает превратить мечты в финансовые цели, но и реализовать их. Во-первых, личный финансовый план помогает защититься от крупных финансовых рисков, а во-вторых, – повысить личный кредитный рейтинг, что немаловажно, так как иногда нам не обойтись без кредитов.


Надежда Герасименко предупреждает: у семей, которые не планируют расходы, до трети средств просто исчезают бесследно


У человека, который планирует свой бюджет, сохраняется позитивный взгляд на окружающий мир. Он не распоряжается деньгами спонтанно, под влиянием сиюминутных эмоций. Деньги, как известно, любят не только тишину, но и холодный расчет.


Как результат: вы знаете, каков ваш ежемесячный минимум расходов, у вас всегда готовы средства, например, на обслуживание вашего автомобиля или оплату имущественных налогов. Уровень жизни растет, вы всегда удовлетворены достигнутыми результатами и стремитесь к финансовой независимости. Попробуйте планировать свой бюджет, и это будет важным шагом на пути к финансовому благополучию.


Помните, финансово грамотный человек всегда ведет учет личных и семейных расходов и доходов, рационально подходит к выбору финансовых продуктов и услуг, живет в рамках своего бюджета, не злоупотребляя займами, и ориентируется в финансовой сфере.


Структура семейных расходов (по данным исследования консультационной компании «ПАКК»).  



2. Не берите взаймы, пока не отдадите прежние долги!


Тут уместно отметить: смотри пункт первый! Однако в жизни часто случается, что, получив некоторую сумму денег в банке в кредит, люди воспринимают ее как часть своего выросшего дохода и психологически начинают ощущать себя богаче. Как следствие, растут потребности, под них берутся новые кредиты. При этом как-то забывается, что деньги придется вернуть, да еще с процентом. Причем в строго определенные договором с банком сроки, как правило, ежемесячными аннуитетными платежами. Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам Всякая просрочка ежемесячной выплаты будет «наказываться» начислением пеней и портить кредитную историю. Как бы дело и до коллекторов не дошло! Кредитная карта, к примеру, отличается от зарплатной тем, что расплачиваясь с ее помощью, заемщик, не разобравшийся с пунктами договора, делает покупки, по сути, в долг под немалый процент.


Семьи, живущие в кредит, не только достигают своих целей, значительно переплачивая, но и теряют возможность планировать вообще. Основное планирование таких семей подчинено выплате кредитов и займов. Помните, что комфортной выплатой по кредиту для семьи может быть не более 30% от ежемесячного дохода!


Встречаются еще более драматичные ситуации, когда, чтобы погасить кредит, граждане пускаются в новые заимствования. Начинают обращаться в микрофинансовые организации, где процент доходит до 700% годовых! Этот путь прямо противоположен дороге к финансовому благополучию и ведет в долговую яму.


3. Создайте себе «подушку безопасности».


Совет простой, но не многие ему следуют. Люди обычно говорят: «Я и так мало зарабатываю, как тут копить». Однако размер заработка – понятие относительное, человеческая природа такова, что денег всегда не хватает. Что же делать? Простой совет дал ученый и мыслитель XVIII века Бенджамин Франклин, всем знакомый по портрету на стодолларовой купюре: «Тратьте меньше, чем зарабатываете, вот вам и философский камень».


Сэкономленные деньги откладывайте, по возможности используя разные финансовые инструменты. Лучше не хранить деньги в чулке, а использовать банковские депозиты, инвестировать в проверенные финансовые продукты. Главное, как говорится, не хранить все яйца в одной корзине и семь раз отмерить предложения на рынке. Помните, запредельные проценты обычно прямо пропорциональны риску. Обещают их, как правило, ненадежные кредитные учреждения, а нередко просто мошенники. Пусть процент будет небольшой, но в проверенном банке.


Финансовая «подушка безопасности» поможет в непредвиденных жизненных ситуациях. А если таковых не случится, она станет замечательным подспорьем, когда вы решите отдохнуть от трудов на пенсии.


4. Пользуйтесь страховыми предложениями, перекладывайте риски.


Для этого и придумана система страхования. Во многих жизненных ситуациях лучше платить небольшие страховые взносы, чем сразу выкладывать кругленькую сумму в форс-мажорной ситуации.


Простой пример – полис КАСКО, который страхует ваш автомобиль от угона и ущерба. Помните, полис КАСКО всегда можно приобрести с франшизой, что заметно снижает его стоимость.


Не стоит пренебрегать и дополнительным медицинским страхованием, особенно при выезде за рубеж


Попробуйте рассмотреть пакеты накопительного страхования жизни. Сравните выгоду между предложениями по накопительному страхованию и от долгосрочных накоплений посредством банковских депозитов. Возможно, первое покажется вам более привлекательным «зонтиком», поскольку, кроме накопительного эффекта, процента и возможности получить налоговый вычет, вы дополнительно имеете финансовую защиту от серьезных рисков здоровью и жизни.


5.  Задумайтесь о пенсионных накоплениях.


Береги честь смолоду – гласит народная мудрость. Это же правило можно перенести и на пенсионные накопления. Задуматься об этом стоит в самом начале своей трудовой карьеры. Изучите пенсионное законодательство, познакомьтесь с принципами пенсионного страхования, правилами работы как Пенсионного фонда России, так и негосударственных пенсионных фондов. Сейчас на рынке пенсионного страхования богатый выбор – важно принять обдуманное, взвешенное решение, не пуская это важное дело на самотек.

20 правил финансовой грамотности — Financehacks

Я собрала в этом посте правила, соблюдая которые, вы можете считать себя финансово грамотным человеком. Напишите в комментариях, какой у вас результат? Сколько пунктов вы делаете из 20? 🙂 Может у вас есть свои пунктики на этот счет?

1. Вы зарабатываете так, что можете откладывать деньги после базовых трат, покупки одежды, отдыха, путешествий. На самом деле важна разница между доходами и расходами, а не сумма доходов. Иногда люди получают по 200 тысяч и у них все равно нет свободных денег. Просто повышается уровень жизни и все так же уходит, как уходило, когда получал 50 тысяч. Но я считаю, что финансово грамотный человек понимает, что только он влияет на свой уровень дохода, расхода и не винит в этом свою работу или должность. Поэтому, я считаю работу (бизнес) важной частью финансового вопроса. А еще ваш заработок каждый год должен повышаться как минимум на процент инфляции.

2. Вы тратите меньше, чем зарабатываете. Минимум 10% в месяц откладываете, какая бы не получалась сумма. Многие любят использовать кредитки, когда своих денег не хватило. Это неправильно, кредитки надо использовать в свою пользу, а не кормить банки просрочками.

3. Вы уже имеете финансовую подушку. Это та сумма, которой хватит на полгода жизни, если вы останетесь без источника дохода. На личном опыте знаю, такие обстоятельства случаются. Мне как то сильно помогла моя подушка.

4. Вы ведете учет расходов и доходов. Неважно как, хоть приложение в телефоне, хоть табличка в Excel. Главное, сделать правильную категоризацию и записывать все траты полностью, а не только те, что вспомнишь. А потом делать анализ расходов и доходов.

5. Вы планируете свой бюджет. Это можно делать по разному, раньше многие использовали систему конвертов. Но на мой взгляд это неудобно, сейчас все деньги виртуальные, на картах. Поэтому лучше онлайн. Напишу на днях подробнее о своем способе планирования.

6. Вы используете налоговый вычет за обучение, лечение и вообще получаете всевозможные льготы от государства (их на самом деле много).

7. Вы получаете максимальный кэшбэк по банковским картам и % на остаток. Нормальный кэшбэк это хотя бы от 3%, а не 0,5% фантиками сбербанка. А еще лучше 12%! А вот % на остаток не так важен на маленьких суммах. Просто возьмите карту поудобнее.

8. Кроме кэшбэка банков у вас в браузере стоит расширение какого-то одного кэшбэк-сервиса (если не одного, могут сбивать друг друга). Таким образом, покупая в интернете, если магазин участвует в программе сервиса, вы автоматом получите возврат части денег. Эти небольшие суммы копятся и в год получается уже неплохой доход со стороны. Также можно использовать сканирование чеков, если вы не считаете, что на это уходит слишком много времени.

9. Вы стараетесь использовать все возможности экономии без потери качества для своего отдыха (путешествия, рестораны, развлекухи) и покупать вещи и одежду дешевле обычного.

10. Вы не копите ненужный хлам. Избавляетесь от бесполезных пассивов и наращиваете активы. Можно прочитать про то, как я продала вещей на 50 тысяч и что делаю с тем, что не продалось (даже тут выгода).

11. Вы не покупаете того, на что не заработали. Если вы что-то берете в кредит, не имея на руках денег для закрытия этого кредита, значит вы еще не можете это купить. Кредит можно брать для удешевления товара на 10%. Но не когда у вас на это нет денег, только с деньгами на руках. Допустима ипотека, % сейчас адекватные. Но кредит на машину? Еще и премиум класса? Тогда вам еще далеко до финансовой грамотности и богатства. Вы хотите иметь то, чего вы еще не заслужили и на что не заработали.

12. На любую крупную покупку вы готовитесь в течении полугода-года, потихоньку создавая фонд для покупки. Это значит, что если вы хотите что-то крупное, но не увеличили свои доходы, вам придется ужиматься и начать меньше тратить, чем обычно. Или увеличивать доход.

13. Если у вас уже есть ипотека, она у вас гасится досрочно каждый месяц. Других кредитов у вас нет.

14. Вы инвестируете накопленные деньги в облигации, акции, фонды и прочие реальные инвестиционные инструменты. Для этого вам либо придется самостоятельно изучить инвестиции, либо доверить свои деньги управляющему, который может их потерять. У вас есть инвестиционный план для получения пассивного дохода на пенсии.

15. Ваш портфель диверсифицирован, то есть у вас все яйца не в одной корзине. Диверсификация должна быть и по странам, и по типам активов. Также у вас должно быть некоторое количество свободных денег на бирже для покупки подешевевших, но хороших акций во время медвежьего рынка (спад, кризис).

16. Вы выбрали брокера, у которого не теряете на комиссиях много денег при инвестировании. В интернете попадаются сравнительные таблицы тарифов. Гугл в помощь. Я тут только чтобы подсказать направление, а не сделать за вас всю работу. 🙂

17. Вы знаете и аккуратно ведете свою кредитную историю. Ее можно получить бесплатно.

18. Читаете документы, прежде чем подписать. Все. Это важно, не читая их, вы можете терять много денег. Если вы все же не прочитали договор кредита и вам навязали страховку, знайте, что ее можно вернуть!

19. Знаете свои права. Это уже немного юридическая грамотность, тем не менее, это часто экономит ваши деньги. Иногда я и сама хочу просто взять и получить второе образование юриста. Не для работы, а для себя.
Раньше я покупала товар, использовала и вдруг через год он показывал себя не с лучшей стороны. Ломался или плохо работал. Эти вещи в итоге просто выбрасывались. Ведь уже прошел год с покупки. Конечно, это не про товары с гарантией, а про обычные. И потом я вдруг изучила закон о возврате некачественного товара и поняла, что все это можно вернуть в течение 2 лет, если иное не указано в документации товара. И вернула, и не один раз.

Или, например, купили вы авиабилет, а потом рейс задержали, отменили или вам отказали в посадке по причине заполненности самолета (это овербукинг и такое случается). Или же по вине авиакомпании вы не попали на свой следующий рейс на пересадку. Вы можете и не знать, что можете получить за это компенсацию до 600 евро. Даже закон евросоюза нас защищает в определенных случаях.

20. Читайте книги, смотрите фильмы и сериалы на тему финансов. Книг про финансы и инвестиции огромное количество. Некоторые из них дадут вам в сотни раз больше, чем время, проведенное в социальных сетях, лайкая чьи-то фотки на Мальдивах. Хватит смотреть на красивую жизнь, постройте ее себе сами. Никакого готового блюда на тарелочке вам не принесут. Вам придется разбираться во всем. Знание — сила и это не банальная фраза. Самое дорогое (я про стоимость), что есть сейчас — это не ваши вещи, а информация. А ее просто полно. Еще и многое бесплатно. Поэтому все зависит только от вашей настойчивости в изучении чего бы то ни было. Не получится просто доверить свои деньги кому-то и много получать. Вы так можете даже все потерять. Если вы хотите стать обеспеченным и счастливым человеком, вам придется все сделать самому.

» Финансовая грамотность, финансово-грамотный человек… Белгородский педагогический колледж

22 октября состоялась встреча студентов Белгородского педагогического колледжа и экономиста Центробанка РФ по ЦФО Н.А. Пекло

О чем или о ком идет речь? Как минимум, о человеке, который знает основы многих финансовых аспектов жизни, о личных финансах, своих финансовых возможностях и ограничениях. Финансово-грамотный человек понимает, что такое биржа и что можно или нельзя на ней делать, что есть страховые полисы и какие преимущества они дают, не паникует даже при наступлении кризиса, потому что у него есть финансовая подушка безопасности.

В рамках реализации программы правительства РФ по повышению финансовой грамотности населения, обучающиеся нашего колледжа участвуют во многих просветительских мероприятиях. Всероссийский экономический диктант, Всероссийская олимпиада по финансовой грамотности, организация и участие экономических квестов, осенние сессии онлайн-уроки по финансовой грамотности для школьников и студентов, встречи с экономистами и юристами, обучение в Ассоциации финансовой грамотности и других… Доброй традицией стали встречи с экономистом Главного управления Центробанка РФ по Центральному Федеральному Оокругу Натальей Анатольевной Пекло. Несмотря на санитарно-гигиенические ограничения, связанные с коронавирусной угрозой, запланированная встреча студентов и специалиста состоялась в режиме видеоконференции. Темой встречи стала весьма актуальная тема «Финансовая грамотность и безопасность». Как не стать жертвой мошенников, как себя обезопасить и какая ответственность предусмотрена за мошенничество? Что такое финансовые пирамиды и как, улучшая свое финансовое благосостояние, не стать попасть в «ливанскую петлю», избежать неприятностей, связанных со скиммером и фишингом, нигерийскими письмами счастья, интернет-мошенничеством? На эти и многие другие вопросы финансовой безопасности в ходе видеоконференции ответила Н.А. Пекло, используя доходчивые и яркие примеры.

Наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых нами ежедневно решений. Продуманный выбор поставщика финансовых услуг, внимательное чтение условий договоров, наличие финансовой дисциплины и, как следствие, благополучная личная финансовая ситуация, потому что наше благополучие зависит от наших собственных решений.

Почему важно быть финансово грамотным?

Зачем обычному человеку быть финансово грамотным? Затем, что мы живем в эпоху потребления! Один из главных критериев успешности человека — количество денег на его счетах.

Практически все сферы жизни так или иначе связаны с деньгами. Без них не построить дом, не вырастить ребенка, не получить образование, не съездить в отпуск и даже не поесть.

В общем. Чем выше финансовая грамотность населения, тем лучше и устойчивее экономика страны, выше уровень жизни. Страны с финансово образованными гражданами — самые благополучные в мире. Совпадение? Как бы не так.

Когда у человека есть деньги, он их либо тратит, попутно оплачивает НДС, либо инвестирует, либо откладывает на счет в банке. Во всех случаях государство получает больше денег и становится богаче.

В частном. Финансово грамотный человек = обеспеченный человек. Он умеет вкладывать и инвестировать и повышает свое благосостояние ежегодно. Он умеет планировать и не боится завтрашнего дня. Если ему не хватает денег, он быстро находит способ, как зарабатывать больше.

Нельзя сделать инвестиции привлекательными для тех, кто не знает, что это такое. В России пытались запускать инвестиционные программы, планы развития и пилотные проекты по финансовой грамотности, но все они так и остались «на словах». Грянули два кризиса, в 2008 и 2014 году, и людям пришлось учиться обращаться с деньгами не для того, чтобы их преумножить, а чтобы не потерять.

Как понять, что вам нужно стать финансово грамотным

  • Вам вечно не хватает денег.
  • Хочется зарабатывать больше, но не получается — доход стоит на месте или уменьшается. Зарплату не повышают, премий не дают, сверхурочные не оплачивают.
  • Деньги не копятся, не всегда получается дожить от зарплаты до зарплаты без долгов.
  • Вы берете кредит, чтобы закрыть им другой кредит.
  • Вы боитесь инвестиций, а даже если пытаетесь заставить деньги работать, то больше теряете, чем зарабатываете.
  • Вы боитесь будущего. И немудрено: любой финансовый катаклизм, увольнение или болезнь могут обрушить ваш мир. Некоторые прикрывают свой страх громкой фразой «живу сегодняшним днем», но только потому, что на завтрашний средств не остается.

Чтобы стать финансово образованным, нужно не только уметь зарабатывать, но и уметь заработанными деньгами управлять.

Почему люди, выигравшие крупные суммы в лотереях, часто тратят их без остатка и остаются ни с чем? Деньги кружат голову тем, кто не умеет с ними обращаться. Вместо того чтобы сохранить и приумножить, счастливчик тратит все больше, теряя связь с реальностью, становясь легкой добычей для мошенников и любителей хорошо провести время за чужой счет. А потом выигрыш заканчивается.

Финансово грамотный человек, скорее всего, не покупает лотерейные билеты. Он вообще не тратит деньги на сомнительные авантюры, которые обещают быстрое обогащение. Его доход растет медленнее, но — всегда растет, несмотря на инфляцию и форс-мажоры. У него есть накопления, которые дают возможность быть уверенным в завтрашнем дне и распоряжаться своей жизнью так, как хочется.

Он независим: несколько не зависящих друг от друга источников дохода позволяют не беспокоиться, что один из них иссякнет. Такому человеку не страшен обвал фондового рынка, потеря работы или клиентов. Когда пассивный доход превышает месячную зарплату, он может вообще больше не работать в найме, а заниматься чем хочется или посвятить себя развитию собственных проектов.

Где этому учат

Ни в школе, ни в вузе нет занятий финансовому планированию и инвестированию. Это неудивительно, ведь экономику чаще преподают такие же некомпетентные теоретики, которые только пересказывают учебники с устаревшей информацией. Много ли успешных людей преподает финансы в университетах и колледжах? Ответ напрашивается сам собой.

Чаще всего всем интересующимся приходится искать информацию самостоятельно и учиться на своих ошибках. Сейчас появились краткосрочные курсы, которые знакомят с основными финансовыми инструментами, помогают проанализировать свое поведение и начать осознанно распоряжаться деньгами и диверсифицировать доходы. Помните, что информацией, полученной в курсе, нужно еще и распорядиться. Знания не укладываются в голове сами собой — вам придется вести учет доходов и расходов, возможно, открыть ваш первый вклад или инвестиционный счет. Деньгами нужно управлять, а не только знать, как это делается.

Что делать, чтобы денег стало больше?

Диверсификация доходов — когда вы получаете доход из нескольких источников, например получать зарплату и проценты от вклада. Особенно он актуален для фрилансеров, которые живут в режиме вечной нестабильности и обычно ведут несколько проектов одновременно.

Людям, работающим в найме, есть чему у них поучиться: когда у фрилансера заканчивается контракт или проект закрывается, он получает доход с нескольких других. Если наемного сотрудника увольняют и других источников дохода у него нет, то приток денег тут же прекращается, до тех пор пока он не найдет новую работу. А новую работу порой приходится искать месяцами.

Определить свои краткосрочные и долгосрочные цели. Если жить от зарплаты до зарплаты, не получится накопить на ипотеку или машину. Не получится выделить деньги на сложную операцию, если нет никакого запаса. Копить «в пустоту» у многих не получается, а если у вас будет осязаемая цель, откладывать на нее и идти маленькими шагами к мечте будет гораздо легче.

Пройти курс финансовой грамотности. Во время учебы поймете, сколько денег в действительности у вас есть, куда вы их тратите и как добиться, чтобы денег стало больше. Пытаться скопировать чужие схемы заработка не выйдет — мы все находимся в разных условиях, с разным составом семьи, разным материальным положением. Курс помогает понять, как в текущей ситуации выбраться из долговой ямы или как никогда не попадать в нее.

Как стать финансово грамотным? Объясняем в карточках

Правило №1. Ваш бюджет и его планирование

У каждой семьи должен быть учет своего бюджета, то есть расходов, доходов, а также финансовых резервов, которые будут необходимы для непредвиденных обстоятельств или так называемая финансовая подушка безопасности.

Для чего нужно вести учет своего бюджета? Чтобы в случае потери работы или других обстоятельств не остаться с пустыми карманами. Важно знать сумму, которая вам необходима на текущую жизнь, например, на месяц, если вы снимаете жилье или ваш единственный источник дохода – это заработная плата.

Правило №2. Тратьте меньше, чем зарабатываете.

Хотите быстрее достичь финансовой независимости? Тогда этот постулат точно для вас. Таким образом, следуя данному правилу, вы выйдете на два преимущества сразу: не влезете в долги и сможете откладывать определенную сумму в свой резервный фонд, создав пассивный источник дохода.

Правило №3. При планировании бюджета удовлетворите в первую очередь свои базовые потребности.

Согласно пирамиде Маслоу, в список основных человеческих потребностей входят те, которые связаны с физическим выживанием: потребности в пище, воде, укрытии, половом удовлетворении, сне и кислороде. Поэтому на месяц вперед вы должны продумать бюджет на свое пропитание и жилье.

Правило №4. Не будьте жертвами рекламы и не делайте спонтанных покупок.

Не делайте покупки, которые вряд ли имеют для вас высокую ценность. Вы сможете без этой вещи обойтись? Если да, то не стоит тратить на нее свои деньги.

Правило №5. Учитесь экономить.

Делайте «умные» покупки – изучите рынок и посмотрите, где можно найти нужный вам продукт подешевле. Не хватайтесь за первый попавшийся товар. У нас рыночная экономика и всегда можно найти более выгодное предложение.

Кроме того, в эпоху цифровизации есть множество дисконтных программ, карточек и прочих вещей, облегчающих процесс покупки.

Правило №6. Ищите источники пассивного дохода.

В век технологий необязательно трудиться на трех работах, чтобы обеспечить дополнительный финансовый резерв. Изучите финансовый рынок для инвестирования своих средств. Это могут быть:

  • депозитный накопительный счет в банке,
  • ценные бумаги,
  • выгодный стартап,
  • валютные операции.

Правило №7. Обезопасьте свои сбережения.

Изучите банковский сектор – где выгоднее всего для вас хранить свои сбережения? Переход на безналичный расчет удобен, но не стоит забывать, что есть хакеры, которые могут при желании взломать систему. Выход – храните деньги в разных проверенных банках, а часть средств оставьте в наличной форме. 

Культура управления деньгами: 17 простых навыков, которыми владеет финансово грамотный человек

Фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти не обу­ча­ют ни в шко­ле, ни в вузе, а уме­ние управ­лять день­га­ми счи­та­ет­ся та­лан­том, ко­то­рым об­ла­да­ют немно­гие. Стар­шее по­ко­ле­ние ча­сто бо­ит­ся поль­зо­вать­ся бан­ков­ски­ми сер­ви­са­ми и от­да­ет пред­по­чте­ние на­лич­ным. Для стра­ны с на­се­ле­ни­ем 144 млн че­ло­век и ши­ро­ким охва­том фин­тех-услуг это па­ра­док­саль­ная си­ту­а­ция. За­ме­сти­тель ге­не­раль­но­го ди­рек­то­ра груп­пы QIWI Ма­рия Шев­чен­ко рас­ска­за­ла «Цеху», по­че­му, на ее взгляд, раз­би­рать­ся в фи­нан­со­вых во­про­сах дол­жен каж­дый, и как про­ка­чать фин­гра­мот­ность во взрос­лом воз­расте.

По­че­му фи­нан­со­вая гра­мот­ность — это на­вык бу­ду­ще­го

Если по­на­блю­дать за раз­ви­ти­ем сфе­ры услуг (в том чис­ле го­су­дар­ствен­ных), то про­сле­жи­ва­ет­ся ин­те­рес­ная тен­ден­ция: все чаще поль­зо­ва­те­ли ре­ша­ют во­про­сы са­мо­сто­я­тель­но, об­ра­ща­ясь к мо­биль­ным при­ло­же­ни­ям вме­сто по­сред­ни­ков. Мы сами бро­ни­ру­ем би­ле­ты и пла­ни­ру­ем пу­те­ше­ствия, ищем жи­лье без по­мо­щи ри­эл­то­ров, от­кры­ва­ем биз­нес и оформ­ля­ем са­мо­за­ня­тость он­лайн, опла­чи­ва­ем на­ло­ги в при­ло­же­нии, от­кры­ва­ем вкла­ды, пе­ре­во­дим день­ги и по­лу­ча­ем вы­пис­ки со сче­тов, не по­се­щая бан­ки. Боль­шин­ство опе­ра­ций так или ина­че свя­за­ны с пла­те­жа­ми и по­это­му пред­по­ла­га­ют опре­де­лен­ные рис­ки.

Ана­ли­ти­ки про­гно­зи­ру­ют, что к 2025 году даже в бан­ков­ской от­рас­ли бу­дет пре­об­ла­дать са­мо­об­слу­жи­ва­ние

В раз­ви­тых стра­нах обу­ча­ю­щие кур­сы по фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти вво­дят еще в шко­лах, при­чем в про­грам­му вклю­ча­ют прак­ти­че­ские на­вы­ки: рас­чет бюд­же­та, со­зда­ние стар­та­па, со­став­ле­ние фи­нан­со­во­го пла­на, а так­же иг­ро­вые за­ня­тия, ко­то­рые дают по­нять, что та­кое кре­дит, про­цент­ная став­ка или пас­сив­ный до­ход.

В уни­вер­си­те­те важ­но раз­ви­вать фи­нан­со­вую гра­мот­ность с уче­том на­прав­ле­ния обу­че­ния. Услов­но, ре­пе­ти­то­ру ан­глий­ско­го нуж­но осво­ить са­мо­за­ня­тость, ме­ди­ку — разо­брать­ся в ню­ан­сах гос­фи­нан­си­ро­ва­ния, а соц­ра­бот­ни­ку по­гру­зить­ся в во­про­сы кра­уд­фандин­га и ра­бо­ты с неком­мер­че­ски­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми.

От­дель­ное на­прав­ле­ние в раз­ви­тии фин­гра­мот­но­сти — это пен­си­он­ный во­прос. В пра­ви­тель­стве уже об­суж­да­ют вве­де­ние так на­зы­ва­е­мых га­ран­ти­ро­ван­ных пен­си­он­ных пла­нов (ГПП), ко­то­рые поз­во­лят граж­да­нам бо­лее сво­бод­но управ­лять сво­и­ми пен­си­он­ны­ми на­коп­ле­ни­я­ми и вы­во­дить их до­сроч­но при необ­хо­ди­мо­сти. В це­лом, за­ко­но­да­тель­ный век­тор тоже по­ка­зы­ва­ет, что ско­ро мы все чаще бу­дем дей­ство­вать ав­то­ном­но, по­ла­га­ясь на свои зна­ния.

Недав­ний при­мер — за­кон о са­мо­за­ня­тых, ко­то­рый поз­во­ля­ет лю­дям ле­галь­но ве­сти пред­при­ни­ма­тель­скую де­я­тель­ность по упро­щен­ной схе­ме, ис­поль­зуя мо­биль­ное при­ло­же­ние для вы­да­чи че­ков и упла­ты на­ло­гов.

Для по­вы­ше­ния уров­ня фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти недав­но на­ча­ли го­то­вить школь­ных пе­да­го­гов по это­му пред­ме­ту, про­дви­гать про­ек­ты для раз­ви­тия фин­гра­мот­но­сти у лю­дей с ин­ва­лид­но­стью, рас­ска­зы­вать про фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты, на­при­мер, ин­ве­сти­ции.

Чек­лист: 17 ос­нов­ных на­вы­ков, ко­то­ры­ми об­ла­да­ет фи­нан­со­во гра­мот­ный че­ло­век

Ин­те­рес­но, что ча­сто люди пе­ре­оце­ни­ва­ют свой уро­вень фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти, по­то­му что не зна­ют, по ка­ким кри­те­ри­ям его из­ме­рять. Мы со­ста­ви­ли чек­лист ос­нов­ных на­вы­ков, ко­то­рые нуж­ны фи­нан­со­во гра­мот­но­му че­ло­ве­ку:

  • Спо­соб­ность управ­лять лич­ны­ми фи­нан­са­ми: стро­ить бюд­жет, пла­ни­ро­вать круп­ные по­куп­ки, ре­гу­ляр­но от­кла­ды­вать день­ги.
  • Зна­ние до­ступ­ных фи­нан­со­вых ин­стру­мен­тов и уме­ние вы­би­рать наи­бо­лее вы­год­ные. Это ка­са­ет­ся ин­ве­сти­ций: по­лез­но разо­брать­ся, как ин­ве­сти­ро­вать в ПИФы или офор­мить ИИС (Ин­ди­ви­ду­аль­ный ин­ве­сти­ци­он­ный счет), если у вас есть до­ступ­ные сред­ства.
  • Уме­ние ори­ен­ти­ро­вать­ся в бан­ков­ских услу­гах. На­при­мер, важ­но знать мак­си­маль­ный раз­мер стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния по вкла­дам — 1,4 млн руб­лей. Если вы раз­ме­ща­е­те бо­лее круп­ный вклад, то рис­ку­е­те по­те­рять сум­му пре­вы­ше­ния, если банк обанк­ро­тит­ся. Неожи­дан­но вы­год­ное пред­ло­же­ние тоже долж­но вы­зы­вать во­про­сы. Если банк пред­ла­га­ет про­цент­ную став­ку выше, чем топ-20 круп­ней­ших бан­ков, то за­ду­май­тесь и вни­ма­тель­нее изу­чи­те усло­вия до­го­во­ра.
  • По­ни­ма­ние того, как ра­бо­та­ют ва­лют­ные рын­ки. Это по­мо­жет не под­да­вать­ся па­ни­ке во вре­мя скач­ков ва­лют. По­лез­но так­же сле­дить за об­щей кар­ти­ной в мире. Так в Ев­ро­пе недав­но на­ча­ли уста­нав­ли­вать от­ри­ца­тель­ные став­ки по вкла­дам в евро. В Рос­сии так­же на­чи­на­ют взи­мать ко­мис­сии за хра­не­ние этой ва­лю­ты на сче­ту. По­это­му вло­же­ния в евро — это вы­год­ная стра­те­гия, толь­ко если вы пла­ни­ру­е­те опла­чи­вать круп­ные по­куп­ки в ва­лю­те уже в бли­жай­шем бу­ду­щем.
  • Ба­зо­вое по­ни­ма­ние до­ку­мен­то­обо­ро­та, граж­дан­ско­го ко­дек­са в ча­сти до­го­вор­ных от­но­ше­ний, а так­же тру­до­во­го ко­дек­са. На­при­мер, по­лез­но знать, как за­клю­чить до­го­вор, ра­бо­тая на фри­лан­се, и га­ран­ти­ро­ва­но по­лу­чить вы­пла­ты от за­каз­чи­ка. Так­же при­го­дят­ся зна­ния о том, как рас­счи­ты­ва­ет­ся пре­мия, бо­ну­сы, от­пуск­ные, ком­пен­са­ции при уволь­не­нии.
  • Зна­ком­ство с осо­бен­но­стя­ми по­тре­би­тель­ских кре­ди­тов и кре­дит­ных карт: важ­но по­ни­мать, как и ко­гда рас­счи­ты­ва­ют­ся про­цен­ты, как на­чис­ля­ют­ся пени и штра­фы, нуж­на ли вам стра­хов­ка. Же­ла­тель­но об­ла­дать хо­ро­шим кре­дит­ным рей­тин­гом или хотя бы стре­мить­ся его улуч­шить. По­лез­но за­ра­нее про­ду­мать, что вы бу­де­те де­лать, если не смо­же­те по­га­сить кре­дит.
  • На­ли­чие лич­но­го пен­си­он­но­го пла­на (в виде фи­нан­со­вой по­душ­ки, ин­ве­сти­ций или до­го­во­ра с пен­си­он­ным фон­дом), если это воз­мож­но с уче­том ва­ших рас­хо­дов. На хо­ро­шую го­су­дар­ствен­ную пен­сию в бу­ду­щем луч­ше не рас­счи­ты­вать.
  • На­ли­чие фи­нан­со­вой по­душ­ки в раз­ме­ре трех зар­плат или хотя бы ми­ни­маль­ных фи­нан­со­вых на­коп­ле­ний на слу­чай кри­зи­са.
  • Ак­ку­рат­ное об­ра­ще­ние с пер­со­наль­ны­ми дан­ны­ми, осо­бен­но это ка­са­ет­ся па­ро­лей, пин-ко­дов и дру­гой кон­фи­ден­ци­аль­ной бан­ков­ской ин­фор­ма­ци­ей.
  • Спо­соб­ность рас­по­знать мо­шен­ни­че­скую схе­му — он­лайн и офлайн, на­при­мер, от­ли­чить зво­нок мо­шен­ни­ка от звон­ка опе­ра­то­ра бан­ков­ско­го колл-цен­тра.
  • По­ни­ма­ние си­сте­мы на­ло­го­об­ло­же­ния — важ­но знать, как уста­нав­ли­ва­ет­ся став­ка на­ло­га, как ее ми­ни­ми­зи­ро­вать, как по­лу­чить на­ло­го­вый вы­чет от го­су­дар­ства, на­при­мер, за ле­че­ние или обу­че­ние.
  • По­ни­ма­ние того, как ра­бо­та­ют стра­хов­ки и на­сколь­ко они нуж­ны лич­но вам.
  • Зна­ние до­ступ­ных льгот, в том чис­ле вы­плат, ко­то­рые вво­дят в пе­ри­од кри­зи­са. Это по­мо­жет не упу­стить вы­го­ду и в то же вре­мя не по­пасть­ся на улов­ки мо­шен­ни­ков.
  • Уме­ние за­ра­нее про­гно­зи­ро­вать неоче­вид­ные рас­хо­ды. На­при­мер, по­сле по­куп­ки недви­жи­мо­сти в ипо­те­ку при­дет­ся де­лать не толь­ко ипо­теч­ные взно­сы, но так­же упла­чи­вать на­ло­ги и тра­тить­ся на со­дер­жа­ние дома/​​​​квар­ти­ры.
  • Зна­ние ос­нов­ных биз­нес-про­цес­сов. Как от­крыть и за­крыть свой биз­нес, как со­ста­вить биз­нес-план и рас­счи­тать сум­му ми­ни­маль­ных вло­же­ний на ран­нем эта­пе, что­бы не ра­зо­рить­ся.
  • Зна­ние прин­ци­пов ра­бо­ты кра­уд­фандин­го­вых плат­форм. Если вы ин­ве­сти­ру­е­те в про­ект на услов­ном Boom­starter, вы не опла­чи­ва­е­те по­куп­ку в он­лайн-ма­га­зине, а ока­зы­ва­е­те под­держ­ку про­ек­ту. Плат­фор­мы не га­ран­ти­ру­ют воз­врат средств в слу­чае, если кра­уд­фандин­го­вая кам­па­ния про­ва­лит­ся. То же ка­са­ет­ся ин­ве­сти­ций в стар­та­пы. Все­гда будь­те го­то­вы пол­но­стью по­те­рять эти день­ги.
  • Ор­га­ни­за­ция фи­нан­со­во­го бу­ду­ще­го для де­тей: как на­ко­пить на об­ра­зо­ва­ние или недви­жи­мость, как обес­пе­чить фи­нан­со­вую под­держ­ку/​​​​пас­сив­ный до­ход.

Как про­ка­чать гра­мот­ность во взрос­лом воз­расте?

К со­жа­ле­нию, нет еди­ной плат­фор­мы или обу­ча­ю­щей про­грам­мы, ко­то­рая по­мо­жет про­ка­чать все пе­ре­чис­лен­ные на­вы­ки. Но по ча­стям вос­пол­нить свои зна­ния мож­но сле­ду­ю­щи­ми спо­со­ба­ми:

  • Прой­ти бес­плат­ное обу­че­ние на од­ной из го­су­дар­ствен­ных про­грамм. На­при­мер, у Мин­фи­на есть кур­сы для школь­ни­ков раз­ных воз­рас­тов, а так­же для взрос­лых, в том чис­ле по пред­при­ни­ма­тель­ству и ра­бо­те с фон­до­вы­ми рын­ка­ми. Ми­ни­стер­ство так­же вы­ло­жи­ло в от­кры­тый до­ступ учеб­ник, ко­то­рый рас­кры­ва­ет боль­шин­ство ба­зо­вых тем по фи­нан­сам, а мно­гие из них мож­но разо­брать в при­ло­же­нии «Фин­со­вет». Еще один по­лез­ный ре­сурс — по­со­бие «Лич­ные фи­нан­сы для чай­ни­ков» Эри­ка Тай­со­на.
  • Уста­но­вить мо­биль­ное при­ло­же­ние для уче­та фи­нан­сов или на­стро­ить ана­ли­ти­ку в он­лайн-бан­ке или элек­трон­ном ко­шель­ке. Фин­тех-ком­па­нии и бан­ки ча­сто про­во­дят об­ра­зо­ва­тель­ные ма­стер-клас­сы — как он­лайн, так и офлайн, а так­же раз­ме­ща­ют по­лез­ный кон­тент в соц­се­тях и даже в сто­риз внут­ри мо­биль­ных при­ло­же­ний.
  • Под­пи­сать­ся на бло­ги по­пу­ля­ри­за­то­ров фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти в Telegram, In­sta­gram или на YouTube. Но не сто­ит пол­но­стью до­ве­рять бло­ге­рам — они мо­гут рас­ска­зы­вать о но­во­стях и де­лить­ся по­лез­ны­ми ин­стру­мен­та­ми, но не все­гда раз­би­ра­ют­ся в тон­ко­стях но­вых за­ко­но­про­ек­тов и ино­гда пре­сле­ду­ют ин­те­ре­сы сво­их ре­кла­мо­да­те­лей.
  • Если вы ре­ши­ли за­нять­ся биз­не­сом, то луч­ше сна­ча­ла прой­ти кур­сы для на­чи­на­ю­щих пред­при­ни­ма­те­лей.
  • Если у вас есть, что ин­ве­сти­ро­вать, то луч­ше пой­ти на кон­суль­та­цию в банк: изу­чить до­ступ­ные ин­стру­мен­ты и по­до­брать оп­ти­маль­ный ва­ри­ант под свой бюд­жет. Та­кие сер­ви­сы есть у мно­гих круп­ных бан­ков. Обя­за­тель­но спра­ши­вай­те про ко­мис­сию и га­ран­тию воз­вра­та ва­ших ин­ве­сти­ций, ина­че мо­гут быть непри­ят­ные сюр­при­зы.

По дан­ным НАФИ, 43% рос­си­ян хо­те­ли бы по­вы­сить свою фи­нан­со­вую гра­мот­ность. Они хо­тят знать, как оп­ти­ми­зи­ро­вать кре­дит­ную на­груз­ку, по­лу­чить со­ци­аль­ные льго­ты и со­хра­нить се­мей­ный бюд­жет. И это неуди­ви­тель­но, ведь вос­пол­не­ние про­бе­лов в фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти по­мо­га­ет ми­ни­ми­зи­ро­вать за­тра­ты и из­бе­жать по­терь.

Труд­но оце­нить, сколь­ко те­ря­ет сред­не­ста­ти­сти­че­ский рос­си­я­нин из-за недо­стат­ка зна­ний. В Аме­ри­ке, на­при­мер, по­те­ри от недо­стат­ка фин­гра­мот­но­сти оце­ни­ва­ют $1279 в год в рас­че­те на сред­не­го аме­ри­кан­ца. В усло­ви­ях фи­нан­со­во­го кри­зи­са по­сле пан­де­мии эта сум­ма вы­гля­дит осо­бен­но вну­ши­тель­но.

Впро­чем, про­ка­чать на­вы­ки гра­мот­но­сти раз и на­все­гда не по­лу­чит­ся — фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты по­сто­ян­но ме­ня­ют­ся, за­ко­но­да­тель­ство тоже не сто­ит на ме­сте. По­это­му прин­цип непре­рыв­но­го обу­че­ния (life­long learn­ing) ра­бо­та­ет и в этом слу­чае.


Все са­мое важ­ное и ин­те­рес­ное со­би­ра­ем на на­шей стра­ни­це ВКон­так­те

Определение финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это способность понимать и эффективно использовать различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и инвестирование. Финансовая грамотность — это основа вашего отношения к деньгам, и это путь обучения на протяжении всей жизни. Чем раньше вы начнете, тем лучше вам будет, потому что образование — ключ к успеху, когда дело касается денег.

Читайте дальше, чтобы узнать, как стать финансово грамотным и научиться ориентироваться в сложных, но критических водах личных финансов.А когда вы получите образование, постарайтесь передать свои знания семье и друзьям. Многие люди пугают деньги, но это не обязательно, поэтому распространяйте новости своим примером.

Ключевые выводы

  • Термин «финансовая грамотность» относится к множеству важных финансовых навыков и концепций.
  • Финансово грамотные люди, как правило, менее уязвимы перед финансовым мошенничеством.
  • Прочная основа финансовой грамотности может помочь в достижении различных жизненных целей, таких как сбережения на образование или выход на пенсию, ответственное использование долгов и ведение бизнеса.

Понимание финансовой грамотности

В последние десятилетия финансовые продукты и услуги получают все большее распространение в обществе. В то время как предыдущие поколения американцев могли покупать товары в основном за наличные, сегодня популярны различные кредитные продукты, такие как кредитные и дебетовые карты и электронные переводы. Действительно, исследование Федерального резервного банка Сан-Франциско в 2019 году показало, что потребители предпочитают наличные платежи только в 22% транзакций, отдают предпочтение дебетовым картам для 42% и кредитным картам для 29%.

Важность других продуктов, таких как ипотека, студенческие ссуды, медицинское страхование и самостоятельные инвестиционные счета, также возросла. Это сделало еще более важным, чтобы люди понимали, как использовать их ответственно.

Хотя существует множество навыков, которые могут подпадать под понятие финансовой грамотности, популярные примеры включают составление бюджета домохозяйства, обучение управлению долгами и их погашению, а также оценку компромиссов между различными кредитными и инвестиционными продуктами.Эти навыки часто требуют, по крайней мере, практического знания ключевых финансовых концепций, таких как сложные проценты и временная стоимость денег.

Учитывая важность финансов в современном обществе, отсутствие финансовой грамотности может нанести серьезный ущерб долгосрочному финансовому успеху человека. К сожалению, исследование показало, что финансовая неграмотность — очень распространенное явление, и Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) приписывает ее 66% американцев.

Финансовая неграмотность может привести к ряду ловушек, таких как повышенная вероятность накопления неприемлемого долгового бремени либо из-за неправильных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки.Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, потере права выкупа жилья и другим негативным последствиям.

К счастью, сейчас есть больше ресурсов, чем когда-либо, для желающих изучить мир финансов. Одним из таких примеров является спонсируемая правительством Комиссия по финансовой грамотности и образованию, которая предлагает ряд бесплатных учебных ресурсов.

Финансовая грамотность может помочь защитить людей от финансового мошенничества — вида преступлений, который становится все более распространенным явлением.

Стратегии повышения вашей финансовой грамотности

Развитие финансовой грамотности для улучшения ваших личных финансов включает в себя изучение и отработку различных навыков, связанных с составлением бюджета, управлением и выплатой долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов. Вот несколько практических стратегий, которые стоит рассмотреть.

  • Создайте бюджет — Отслеживайте, сколько денег вы получаете каждый месяц по сравнению с тем, сколько вы тратите на листе Excel, на бумаге или с помощью приложения для составления бюджета.Ваш бюджет должен включать доход (зарплаты, инвестиции, алименты), фиксированные расходы (арендная плата / ипотечные платежи, коммунальные услуги, выплаты по ссуде), дискреционные расходы (несущественные, такие как питание вне дома, покупки и поездки) и сбережения.
  • Платите сначала сами. — Чтобы добиться сбережений, эта стратегия обратного бюджетирования включает выбор цели сбережений (например, первоначальный взнос за дом), решение, сколько вы хотите вносить на нее каждый месяц, и откладывание этой суммы перед вами. разделите остальные расходы.
  • Оплачивайте счета вовремя — Следите за ежемесячными счетами и следите за тем, чтобы платежи поступали вовремя. Рассмотрите возможность использования автоматического списания с текущего счета или приложений для оплаты счетов и подпишитесь на напоминания о платеже (по электронной почте, телефону или в текстовом сообщении).
  • Получите свой кредитный отчет — Раз в год потребители могут запросить бесплатный кредитный отчет в трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — через созданный на федеральном уровне веб-сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите эти отчеты и оспорите любые ошибки, сообщив кредитному бюро о неточностях. Поскольку вы можете получить три из них, рассмотрите возможность распределения ваших запросов в течение года, чтобы регулярно контролировать себя.

В связи с пандемией COVID-19 три основных кредитных бюро предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты до апреля 2022 года.

  • Проверьте свой кредитный рейтинг — Хороший кредитный рейтинг, помимо других преимуществ, поможет вам получить лучшие процентные ставки по ссудам и кредитным картам.Следите за своим счетом с помощью бесплатной службы кредитного мониторинга (или, если вы можете себе это позволить и хотите добавить дополнительный уровень защиты своей информации, используйте одну из лучших служб кредитного мониторинга). Кроме того, помните о финансовых решениях, которые могут повысить или понизить вашу оценку, например о кредитных запросах и коэффициентах использования кредита.
  • Управление долгом — Используйте свой бюджет, чтобы не упускать долги, сокращая расходы и увеличивая выплаты. Разработайте план сокращения долга, например, сначала выплатите ссуду по самой высокой процентной ставке.Если ваш долг слишком велик, обратитесь к кредиторам, чтобы пересмотреть условия погашения, консолидировать ссуды или найти программу консультирования по вопросам долга.
  • Инвестируйте в свое будущее —Если ваш работодатель предлагает пенсионный сберегательный счет 401 (k), обязательно зарегистрируйтесь и внесите максимальную сумму, чтобы получить совпадение с работодателем. Рассмотрите возможность открытия индивидуального пенсионного счета (IRA) и создания диверсифицированного инвестиционного портфеля из акций, фиксированного дохода и товаров. При необходимости обратитесь за финансовым советом к профессиональным консультантам, которые помогут вам определить, сколько денег вам понадобится для комфортного выхода на пенсию, и разработать стратегии для достижения вашей цели.

Пример финансовой грамотности

Эмма — учительница средней школы, которая пытается информировать своих учеников о финансовой грамотности с помощью своей учебной программы. Она обучает их основам различных финансовых тем, таких как личное бюджетирование, управление долгом, образование и пенсионные сбережения, страхование, инвестирование и даже налоговое планирование. Эмма считает, что, хотя эти предметы могут не иметь особого значения для ее учеников в старшие классы школы, они, тем не менее, будут полезны на протяжении всей остальной жизни.

Понимание таких понятий, как процентные ставки, альтернативные издержки, управление долгом, сложные проценты и бюджетирование, например, может помочь ее студентам управлять студенческими ссудами, на которые они могут полагаться для финансирования своего обучения в колледже, и удерживать их от накопления опасного уровня долга и подвергая опасности их кредитные рейтинги. Точно так же она ожидает, что определенные темы, такие как подоходный налог и пенсионное планирование, в конечном итоге окажутся полезными для всех учащихся, независимо от того, чем они в конечном итоге будут заниматься после окончания школы.

Почему важна финансовая грамотность?

Отсутствие финансовой грамотности может привести к ряду ловушек, таких как накопление неприемлемого долгового бремени либо из-за неправильных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки. Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, потере права выкупа жилья или другим негативным последствиям.

Как мне стать финансово грамотным?

Чтобы стать финансово грамотным, необходимо изучить и применить на практике различные навыки, связанные с составлением бюджета, управлением и выплатой долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов.Основные шаги по улучшению ваших личных финансов включают создание бюджета, отслеживание расходов, осмотрительность в отношении своевременных платежей, осмотрительность в отношении экономии денег, периодическую проверку вашего кредитного отчета и инвестирование для вашего будущего.

Каковы некоторые популярные правила личного бюджета?

Два широко используемых метода составления личного бюджета — это правила 50/20/30 и 70/20/10, и их простота делает их популярными. Первый предполагает разделение вашей заработной платы после уплаты налогов на три части: потребности (50%), сбережения (20%) и желания (30%).Правило 70/20/10 также следует аналогичному плану, рекомендуя разделить ваш полученный на руки доход после уплаты налогов на сегменты, которые покрывают расходы (70%), сбережения или сокращение долга (20%), а также инвестиции и благотворительность. пожертвования (10%).

Почему финансовая грамотность так важна

Многие потребители плохо разбираются в финансах, в том, как работает кредит, и в потенциальном ударе по финансовому благополучию, который неправильные финансовые решения могут создать на многие-многие годы. Фактически, отсутствие финансового понимания было обозначено как одна из основных причин, по которым многие американцы борются со сбережениями и инвестированием.

Каждые несколько лет Управление по регулированию финансовой индустрии (FINRA) выпускает краткий тест на финансовую грамотность в рамках своего Национального исследования финансовых возможностей, в котором оцениваются знания потребителей о процентах, начислении сложных процентов, инфляции, диверсификации и ценах на облигации. Согласно последнему тесту, основанному на пяти вопросах, заданных в период с 2009 по 2018 год, только 34% из тех, кто сдавал тест, правильно ответили на четыре или более вопроса, что говорит о том, что основные экономические и финансовые принципы, лежащие в основе этих проблем, широко распространены.

Некоторые изменения в потребительских привычках и финансовых продуктах усложнили американцам управление своими финансами. В прошлом большинство людей использовали наличные для ежедневных покупок. Сегодня чаще используются кредитные карты. В 2019 году на использование кредитов приходилось 24% платежей по сравнению с 22% в 2017 году. Изменился и способ совершения покупок. Интернет-магазины сейчас являются лучшим выбором для многих, что может упростить использование и увеличить кредит — слишком удобный способ быстро накапливать долги.

Тем временем компании, выпускающие кредитные карты, банки и другие финансовые учреждения наводняют потребителей возможностями кредитования — возможностью подавать заявки на получение кредитных карт или расплачиваться с одной картой другой.Без надлежащих знаний легко попасть в финансовые затруднения.

Финансовое планирование является долгосрочным, и люди не могут полагаться на разовые непредвиденные доходы, такие как стимулирующие чеки на сумму 1400 долларов, отправленные в связи с Американским планом спасения. Вместо этого людям необходимо укрепить свои финансовые знания, чтобы управлять своей повседневной финансовой жизнью, а также взглянуть на будущее в более долгосрочной перспективе.

Ключевые выводы

  • Тенденции в Соединенных Штатах показывают, что финансовая грамотность среди людей снижается, и только 34% респондентов правильно ответили по крайней мере на четыре из пяти вопросов, заданных FINRA по этой теме.
  • Финансовая грамотность становится все более важной, поскольку люди управляют своими пенсионными счетами, торгуют личными активами в Интернете и несут студенческие, медицинские, кредитные карты и ипотечные долги.
  • Исследование FINRA также выявляет некоторые различия в способности разных этнических групп успешно распоряжаться своими деньгами.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это совокупность знаний в области финансов, кредитов и управления долгом, необходимых для принятия ответственных с финансовой точки зрения решений — выборов, которые являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни.Финансовая грамотность включает понимание того, как работает текущий счет, что на самом деле означает использование кредитной карты и как избежать долгов. В общем, финансовая грамотность оказывает существенное влияние на семьи, поскольку они пытаются сбалансировать свой бюджет, купить дом, финансировать образование своих детей и обеспечить пенсионный доход.

Отсутствие финансовой грамотности влияет на людей в развитых или развитых странах, а также на тех, кто живет в странах с формирующейся рыночной экономикой или развивающихся странах. Потребители в странах с развитой экономикой также не демонстрируют четкого понимания финансовых принципов, которые могут помочь им понять и согласовать финансовый ландшафт, эффективно управлять финансовыми рисками и избегать финансовых ловушек.Нации по всему миру, от Бразилии до Болгарии и Индии, сталкиваются с населением, которое не понимает финансовых основ.

Уровень финансовой грамотности может варьироваться в зависимости от образования и уровня доходов, но данные показывают, что высокообразованные потребители с высокими доходами могут быть так же неосведомлены о финансовых вопросах, как и менее образованные потребители с низкими доходами (хотя, как правило, последние имеют тенденцию быть менее финансово грамотным). Потребители воспринимают принятие финансовых решений и образование как трудные и вызывающие беспокойство.По данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), люди сообщали, что выбор правильных инвестиций для пенсионного плана был более стрессовым, чем посещение стоматолога.

Тенденции повышения важности финансовой грамотности

Проблемы, связанные с финансовой неграмотностью, усугубляются тем, что принятие финансовых решений становится все более обременительным для потребителей. Сходятся четыре тенденции, которые демонстрируют важность принятия продуманных и осознанных решений о финансах.

1. Некоторые группы могут отставать

Исследование FINRA показало, что когда дело доходит до финансовой грамотности, игровая площадка далека от уровня, с постоянным разрывом между имущими и неимущими, который может увеличиваться даже на фоне экономического роста и повышения занятости в последнее десятилетие. Исследование также выявило различия между различными этническими группами: белые и азиатские взрослые демонстрируют более высокий уровень владения языком, чем чернокожие и латиноамериканские респонденты. Правильно ответили взрослые белые и азиаты 3.2 из шести вопросов. Взрослые латиноамериканцы правильно ответили на 2,6 из шести вопросов, а взрослые чернокожие смогли правильно ответить на 2,3 вопроса.

Это неравенство проявляется и среди молодых людей. Согласно исследованию PISA 2018 года, 15-летние белые и азиатские подростки имели относительно более высокие показатели финансовой грамотности, чем в целом по США среди протестированных студентов. Однако у испаноязычных и чернокожих студентов результаты были относительно низкими.

2. Потребители принимают больше финансовых решений

Планирование выхода на пенсию — это пример возрастающей ответственности, которую американцы должны брать на себя за собственную финансовую безопасность.Предыдущие поколения зависели от пенсионных планов компании, теперь известных как планы с установленными выплатами, для финансирования большей части своего выхода на пенсию. Эти пенсионные фонды, которыми управляют профессионалы, возлагают финансовое бремя на компании или правительства, которые их спонсируют. Потребители не участвовали в принятии решений, редко даже вносили вклад в свои собственные средства и редко знали о статусе финансирования или инвестициях пенсии.

Сегодня пенсии — это больше редкость, чем норма, особенно для новых работников.Вместо этого сотрудникам обычно предлагается возможность участвовать в планах 401 (k) или 403 (b), в которых им необходимо решить, какой вклад вносить и как инвестировать деньги.

Социальное обеспечение было основным источником пенсионного дохода для прошлых поколений, но пособия, выплачиваемые Социальным обеспечением сегодня, больше не кажутся достаточными для многих людей. Более того, Попечительский совет социального обеспечения прогнозирует, что к 2033 году Целевой фонд социального страхования по старости и страхованию на случай потери кормильца (OASI) (источник пособий пенсионерам) может быть исчерпан.Существует множество предложений по укреплению социального обеспечения, но неопределенность только увеличивает потребность людей в адекватных накоплениях и планировании пенсионных лет.

Утверждение, что Трастовый фонд социального обеспечения будет исчерпан к 2033 году, не означает, что он банкротен и выплаты немедленно прекратятся. Скорее, это означает, что его резервы будут исчерпаны, так что в то время будет выплачиваться только 76% пособий.

3. Возможности сбережений и инвестиций более сложны

Потребителей теперь также часто просят сделать выбор из различных инвестиционных и сберегательных продуктов.Эти продукты являются более сложными, чем они были в прошлом, требуя от потребителей выбора из различных вариантов, предлагающих различные процентные ставки и сроки погашения, — решения, которые они часто не имеют надлежащего образования, чтобы принимать. Выбор, сделанный из сложных финансовых инструментов с большим набором опций, может повлиять на способность потребителя купить дом, профинансировать образование или накопить на пенсию, что усугубит давление на принятие решений.

Кроме того, количество учреждений, предлагающих товары и услуги, может быть устрашающим.Банки, кредитные союзы, страховые фирмы, компании, выпускающие кредитные карты, брокерские фирмы, ипотечные компании, фирмы по управлению инвестициями и другие компании, предоставляющие финансовые услуги, — не говоря уже о финансовых планировщиках, управляющих деньгами и других профессионалах, — все соперничают за активы, создавая путаницу для потребитель.

Более продолжительная продолжительность жизни означает, что нам нужно больше денег для выхода на пенсию, чем требовалось предыдущим поколениям.

4. Финансовая среда меняется

Финансовый ландшафт динамичен.Теперь это глобальный рынок, у него гораздо больше участников и гораздо больше влияющих факторов. Быстро меняющаяся среда, созданная технологическими достижениями, такими как электронная торговля, делает финансовые рынки еще более быстрыми и нестабильными. Взятые вместе, эти факторы могут вызвать противоречие во взглядах и затруднить создание, реализацию и соблюдение финансовой дорожной карты.

Почему важна финансовая грамотность

Финансовая грамотность имеет решающее значение для того, чтобы помочь потребителям управлять этими факторами и накопить достаточно, чтобы обеспечить адекватный доход при выходе на пенсию, избегая при этом большого уровня долга, который может привести к банкротству, дефолту и потере права выкупа.Тем не менее, в своем «Докладе об экономическом благополучии домохозяйств в США в 2019 году» Совет управляющих Федеральной резервной системы США обнаружил, что многие американцы не готовы к выходу на пенсию. Четверть респондентов указали, что у них нет пенсионных сбережений, и менее четырех из 10 еще не вышедших на пенсию считают, что их пенсионные сбережения идут в норме. Среди тех, кто имеет самостоятельные пенсионные накопления, почти 60% признались, что неуверенно принимают решения о выходе на пенсию.

Согласно исследованию Института TIAA, низкая финансовая грамотность оставила миллениалов — большую часть американской рабочей силы — неподготовленными к серьезному финансовому кризису.Даже среди тех, кто сообщил, что хорошо разбирается в личных финансах, только 19% правильно ответили на вопросы о фундаментальных финансовых концепциях. 43% сообщили об использовании дорогих альтернативных финансовых услуг, таких как ссуды до зарплаты и ломбарды. Более чем у половины из них не хватает средств на покрытие расходов в течение трех месяцев, а 37% из них являются финансово уязвимыми (что определяется как неспособность или маловероятная возможность получить 2000 долларов США в течение месяца в случае возникновения чрезвычайной ситуации). Миллениалы также несут большие суммы студенческих ссуд и ипотечных кредитов — на самом деле, 44% из них говорят, что у них слишком много долгов.

Хотя это может показаться индивидуальными проблемами, они оказывают более широкое влияние на все население, чем считалось ранее. Все, что нужно, — это взглянуть на финансовый кризис 2008 года, чтобы увидеть финансовые последствия для всей экономики, возникшие из-за непонимания ипотечных продуктов (что создает уязвимость для хищнического кредитования). Финансовая грамотность — это проблема, имеющая широкие последствия для экономического здоровья, и ее улучшение может помочь проложить путь к глобальной экономике, которая будет конкурентоспособной и сильной.

Итог

Любое повышение финансовой грамотности окажет глубокое влияние на людей и их способность обеспечивать свое будущее. Последние тенденции делают все более необходимым, чтобы потребители понимали основы финансов, потому что их просят взять на себя большую часть бремени инвестиционных решений в их пенсионных счетах, и все это при необходимости расшифровывать более сложные финансовые продукты и варианты. Стать финансово грамотным — непросто, но если овладеть им, это может значительно облегчить бремя жизни.

Определение личных финансов

Что такое личные финансы?

Личные финансы — это термин, который охватывает управление своими деньгами, а также сбережения и инвестирование. Он включает в себя бюджетирование, банковское дело, страхование, ипотеку, инвестиции, пенсионное планирование, а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домашним хозяйствам и дает им советы о финансовых и инвестиционных возможностях.

Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, будь то их достаточно для краткосрочных финансовых потребностей, планирования выхода на пенсию или сбережений для обучения вашего ребенка в колледже.Все зависит от ваших доходов, расходов, требований к жизни и индивидуальных целей и желаний, а также от разработки плана по удовлетворению этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений. Чтобы максимально использовать свои доходы и сбережения, важно стать финансово грамотным, чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.

Ключевые выводы

  • В некоторых школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучать основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов, блогов, подкастов или в библиотеке.
  • Умные личные финансы включают в себя разработку стратегий, которые включают составление бюджета, создание резервного фонда, выплату долга, разумное использование кредитных карт, накопление на пенсию и многое другое.
  • Дисциплина важна, но также полезно знать, когда нарушать правила — например, молодым людям, которым предлагается инвестировать от 10% до 20% своего дохода на пенсию, возможно, потребуется взять часть этих средств, чтобы купить домой или вместо этого выплатить долг.

Десять личных финансовых стратегий

Чем раньше вы начнете финансовое планирование, тем лучше, но никогда не поздно поставить финансовые цели, чтобы обеспечить себе и своей семье финансовую безопасность и свободу.Вот лучшие практики и советы по личным финансам.

1. Составьте бюджет

Бюджет необходим для того, чтобы жить по средствам и сберегать достаточно для достижения ваших долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Это выглядит так:

  • Пятьдесят процентов вашей заработной платы или чистого дохода (то есть после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги, продукты и транспорт.
  • Тридцать процентов выделяется на дискреционные расходы, такие как обеды вне дома и покупка одежды.Сюда также могут поступать пожертвования на благотворительность.
  • Двадцать процентов идут в будущее — на погашение долга и сбережения на пенсию и чрезвычайные ситуации.

Управлять деньгами никогда не было так просто благодаря растущему числу приложений для составления личного бюджета для смартфонов, которые позволяют выполнять повседневные финансовые операции в ваших руках. Вот всего два примера:

  1. YNAB (аббревиатура от You Need a Budget) помогает отслеживать и корректировать свои расходы, чтобы вы могли контролировать каждый потраченный доллар.
  2. Mint упрощает отслеживание денежных потоков, бюджетов, кредитных карт, счетов и инвестиций в одном месте. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда будете знать, где вы находитесь в финансовом отношении. Приложение даже предоставит индивидуальные советы и рекомендации.

2. Создать резервный фонд

Важно «сначала заплатить себе», чтобы деньги были отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, большой ремонт автомобиля, повседневные расходы в случае увольнения и т. Д.Расходы на жизнь в размере от трех до шести месяцев — идеальная подстраховка. Финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать 20% от каждой зарплаты каждый месяц. Как только вы пополните свой запасной фонд, не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд или первоначальный взнос за дом.

3. Лимит долга

Это звучит достаточно просто: чтобы долг не вышел из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, и иногда вхождение в долги может быть выгодным — например, если оно приводит к приобретению актива.Одним из таких случаев может быть получение ипотеки для покупки дома. Тем не менее, лизинг иногда может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, снимаете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.

4. Используйте кредитные карты с умом

Кредитные карты могут быть серьезными долговыми ловушками, но в современном мире нереально не владеть ими. Кроме того, у них есть приложения помимо покупки вещей. Они не только имеют решающее значение для установления вашего кредитного рейтинга, но и являются отличным способом отслеживания расходов, что может оказаться большим подспорьем при составлении бюджета.

Просто необходимо правильно управлять кредитом, а это означает, что вы должны выплачивать полный баланс каждый месяц или, по крайней мере, поддерживать коэффициент использования кредита на минимальном уровне (то есть, баланс вашего счета должен быть ниже 30% от общего доступного кредита). Учитывая необычные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат денег), имеет смысл взимать как можно больше покупок, если вы можете полностью оплатить свои счета. Самое главное: избегайте максимальной загрузки кредитной карты любой ценой и всегда оплачивайте счета вовремя.Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг — это постоянно оплачивать счета с опозданием или, что еще хуже, пропускать платежи (см. Совет пять).

Использование дебетовой карты, которая принимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, — это еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные небольшие покупки в течение длительного периода с процентами.

5. Следите за своим кредитным рейтингом

Кредитные карты — это основное средство, с помощью которого создается и поддерживается ваш кредитный рейтинг, поэтому наблюдение за расходами по кредитам идет рука об руку с мониторингом вашего кредитного рейтинга.Если вы когда-нибудь захотите получить лизинг, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится надежный кредитный отчет. Доступны различные кредитные рейтинги, но наиболее популярным из них является рейтинг FICO.

Факторы, определяющие вашу оценку FICO, включают:

  • История платежей (35%)
  • Задолженность (30%)
  • Продолжительность кредитной истории (15%)
  • Кредитная история (10%)
  • Новый кредит (10%)

Баллы FICO рассчитываются от 300 до 850.Вот как оценивается ваш кредит:

  • Исключительно: от 800 до 850
  • Очень хорошо: от 740 до 799
  • Хорошо: от 670 до 739
  • Удовлетворительно: от 580 до 669
  • Очень плохо: от 300 до 579

Чтобы оплачивать счета, настройте, где это возможно, прямое списание (чтобы никогда не пропустить платеж) и подпишитесь на агентства, предоставляющие отчеты, которые регулярно обновляют кредитный рейтинг. Наблюдая за своим кредитным отчетом, вы сможете обнаруживать и устранять ошибки или мошеннические действия. Федеральный закон позволяет вам получать бесплатные кредитные отчеты один раз в год от трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Отчеты можно получить непосредственно в каждом агентстве или зарегистрироваться на AnnualCreditReport.com, федеральном сайте, спонсируемом «большой тройкой». Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame или WalletHub. Некоторые поставщики кредитных карт, такие как Capital One, будут предоставлять клиентам бесплатные регулярные обновления кредитного рейтинга, но это может быть не ваш счет FICO. Все вышеперечисленное предлагает ваш VantageScore.

Из-за пандемии COVID-19 три основных кредитных бюро предоставляют бесплатные кредитные отчеты один раз в неделю до апреля 2022 года.

6. Считайте свою семью

Чтобы защитить активы в вашем поместье и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, обязательно составьте завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создайте один или несколько трастов. Вам также необходимо изучить страхование: авто, дома, жизни, инвалидности и долгосрочного ухода (LTC). И периодически пересматривайте свою политику, чтобы убедиться, что она соответствует потребностям вашей семьи на важнейших жизненных этапах.

Другие важные документы включают в себя завещание и доверенность на медицинское обслуживание.Хотя не все эти документы напрямую влияют на вас, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и деньги, когда вы заболеете или станете недееспособным.

А пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы научить их ценить деньги и научить их экономить, инвестировать и тратить с умом.

7. Выплата студенческой ссуды

Выпускникам доступно множество планов погашения ссуд и стратегий сокращения выплат. Если вы застряли на высокой процентной ставке, то более быстрое погашение основной суммы имеет смысл.С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить доход для инвестирования в другое место или вложить в пенсионные сбережения, пока вы молоды, когда ваше гнездовое яйцо получит максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет 8). . Некоторые частные и федеральные ссуды даже имеют право на снижение ставки, если заемщик получает оплату за автомобили. Гибкие федеральные программы погашения, которые стоит проверить, включают:

  • Поэтапное погашение — Постепенно увеличивает ежемесячный платеж в течение 10 лет
  • Расширенное погашение — Растягивает ссуду на период, который может достигать 25 лет
  • Погашение, основанное на доходе — Ограничивает выплаты до 10–20% от вашей доход (в зависимости от вашего дохода и размера семьи)

8.Планируйте (и откладывайте) на пенсию

До выхода на пенсию может показаться целая жизнь, но она наступает гораздо раньше, чем вы ожидаете. Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсию потребуется около 80% от их нынешней зарплаты. Чем моложе вы начинаете, тем больше вы получаете выгоду от того, что советники называют магией сложного процента — того, как небольшие суммы растут с течением времени.

Откладывание денег на пенсию не только позволяет им расти в долгосрочной перспективе; он также может снизить ваши текущие налоги на прибыль, если средства помещены в план с льготным налогообложением, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA), 401 (k) или 403 (b).Если ваш работодатель предлагает план 401 (k) или 403 (b), сразу начните платить по нему, особенно если ваш работодатель совпадает с вашим взносом. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег. Найдите время, чтобы узнать разницу между Roth 401 (k) и традиционным 401 (k), если ваша компания предлагает и то, и другое.

Инвестирование — это только одна часть пенсионного плана. Другие стратегии включают в себя как можно более долгое ожидание, прежде чем решиться на получение пособия по социальному обеспечению (что является разумным для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни на постоянное страхование жизни.

9. Максимальные налоговые льготы

Из-за чрезмерно сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют на столе сотни или даже тысячи долларов. Максимизируя экономию на налогах, вы высвободите деньги, которые можно вложить в сокращение прошлых долгов, получение удовольствия от настоящего и планы на будущее.

Вам нужно начинать каждый год накапливать квитанции и отслеживать расходы по всем возможным налоговым вычетам и налоговым кредитам. Во многих магазинах канцелярских товаров продаются полезные «налоговые органайзеры», основные категории которых уже обозначены.После организации вы захотите сосредоточиться на использовании всех имеющихся налоговых вычетов и льгот, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый вычет фактически уменьшает сумму налога, который вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов сэкономит вам гораздо больше, чем вычет в размере 1000 долларов.

10. Сделайте перерыв

Составление бюджета и планирование могут показаться полными лишений.Убедитесь, что вы время от времени награждаете себя. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вам нужно наслаждаться плодами своего труда. Это даст вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.

И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать полномочия, когда это необходимо. Даже если вы можете быть достаточно компетентными, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не означает, что вы должны это делать. Создание учетной записи в брокерской компании и трата нескольких сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или финансового планировщика — хотя бы один раз — может быть хорошим способом начать ваше планирование.

Три ключевые черты характера могут помочь вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.

Принципы личных финансов

После того, как вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к правильному финансированию — это не приобретение новых навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, одинаково хорошо работают и в управлении личными деньгами.Три ключевых принципа — это расстановка приоритетов, оценка и сдержанность.

  • Расстановка приоритетов — Это означает, что вы можете смотреть на свои финансы, различать, что заставляет деньги поступать, и не терять сосредоточенность на этих усилиях.
  • Оценка — Это ключевой навык, который не дает профессионалам слишком разойтись. У амбициозных людей всегда есть список идей о других способах добиться успеха, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея.Хотя есть место и время для рекламного проспекта, управлять своими финансами, как бизнесом, означает делать шаг назад и честно оценивать потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.
  • Сдержанность — Это последний навык успешного управления бизнесом, который необходимо применить к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым каким-то образом удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок 250 000 долларов в год не принесет вам много пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год.Научиться ограничивать расходы на активы, не способствующие созданию богатства, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания чистой стоимости.

Узнайте о личных финансах

Немногие школы предлагают курсы по управлению своими деньгами, а это значит, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять этим. Вы можете узнать все, что вам нужно, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах.Практически все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.

Интернет-блоги

Отличный способ начать изучать личные финансы — это читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими именно проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.

У мистера Мани Усат есть сотни постов, полных непочтительных идей о том, как избежать крысиных бегов и очень рано выйти на пенсию, сделав нетрадиционный образ жизни.CentSai помогает вам принимать бесчисленные финансовые решения через учетные записи от первого лица. Million Mile Secrets и The Points Guy научат вас путешествовать за небольшую часть розничной цены, используя вознаграждения по кредитным картам. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы обнаружите больше сайтов.

Конечно, в этой категории мы не можем удержаться от собственного рожка. Investopedia предлагает множество бесплатных образовательных услуг по личным финансам. Вы можете начать с наших специальных разделов о составлении бюджета, покупке дома и планировании выхода на пенсию или с тысяч других статей в нашем разделе личных финансов.И не забудьте послушать наш еженедельный подкаст Investopedia Express с Калебом Сильвером и подписаться на информационные бюллетени Investopedia.

В библиотеке

Возможно, вам придется лично посетить свою библиотеку, чтобы получить читательский билет, если у вас его еще нет, но после этого вы можете проверить аудиокниги и электронные книги по личным финансам в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров можно найти в вашей местной библиотеке: Я научу вас быть богатым , «Соседский миллионер», «Ваши деньги или ваша жизнь» и «Богатый папа, бедный папа» .Классические книги по личным финансам, такие как «Личные финансы для чайников », «Общая сумма денег» , «Маленькая книга здравого смысла инвестирования» и «Думай и богатей» , также доступны в виде аудиокниг.

Бесплатные онлайн-классы

Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:

  • Morningstar Investing Classroom предлагает как начинающим, так и опытным инвесторам место, где можно узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях.Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение состава ваших активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается тестом, который поможет вам убедиться, что вы поняли урок.
  • EdX — это платформа онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом. Он предлагает как минимум три курса по личным финансам: «Как сэкономить деньги: принятие разумных финансовых решений» от Калифорнийского университета в Беркли, «Личные финансы» от Университета Пердью и «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений». »Из Мичиганского университета.Эти курсы научат вас, например, тому, как работает кредит, какие виды страхования вы можете захотеть иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
  • «Планирование безопасного выхода на пенсию» — еще один онлайн-курс от Purdue. Он разбит на 10 основных модулей, каждый из которых включает от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b), а также IRA. Вы узнаете о своей толерантности к риску, подумаете о том, какой пенсионный образ жизни вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
  • «Личные финансы» — это бесплатный онлайн-видеокурс от Университета штата Миссури через iTunes. Этот базовый курс подходит для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и ​​бюджетах, о том, как разумно использовать потребительские кредиты и как принимать решения в отношении автомобилей и жилья.

Подкасты

Подкасты о личных финансах — отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы готовитесь утром, занимаетесь спортом, едете на работу, выполняете поручения или собираетесь ложиться спать, вы можете прислушаться к советам экспертов, как стать более финансово защищенным.

  • «Шоу Дэйва Рэмси» — это программа для звонков, которую вы можете слушать в любое время через свое любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как однажды разорившийся мультимиллионер рекомендует их решать.
  • «Freakonomics Radio» и NPR «Planet Money» оба делают экономику интересной, используя ее для объяснения реальных явлений, таких как «как мы перешли от мучнистых, неприятных яблок к яблокам, которые действительно вкусны», Уэллс Скандал с фальшивыми счетами Фарго, и стоит ли нам по-прежнему использовать наличные.
  • «Торговая площадка» американских общественных СМИ помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике.
  • «Так деньги с Фарнушем Тораби» объединяет интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.

Самое важное — найти ресурсы, которые подходят вашему стилю обучения, и которые кажутся вам интересными и увлекательными. Если один блог, книга, курс или подкаст скучный или трудный для понимания, продолжайте попытки, пока не найдете что-то, что вызывает щелчок.

Обучение не должно прекращаться, когда вы усвоите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как приложения для составления бюджета, упомянутые ранее. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои денежные навыки с этого момента до выхода на пенсию и даже после нее.

То, чему вас не могут научить классы

Образование в области личных финансов — отличная идея для потребителей, особенно молодых, которым необходимо понимать основы инвестирования или управления кредитами.Однако понимание основных концепций не является гарантированным путем к финансовому смыслу. Человеческая природа часто может сорвать самые лучшие намерения, направленные на достижение безупречного кредитного рейтинга или создание существенного пенсионного гнезда. Эти три ключевые черты характера могут помочь вам не сбиться с пути:

Дисциплина

Один из важнейших принципов личных финансов — систематические сбережения. Допустим, ваш чистый доход составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание — жилье, питание, транспорт и т. Д. — составляют 3200 долларов в месяц.Есть варианты, чтобы окружить вашу оставшуюся 1800 долларов ежемесячной зарплаты. В идеале, первым шагом является создание чрезвычайного фонда или, возможно, льготного с точки зрения налогообложения сберегательного счета для здоровья (HSA) — чтобы иметь право на него, ваша медицинская страховка должна быть планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) — для покрытия расходов вне карманные медицинские расходы. Предположим, ваши друзья любят гулять несколько раз в неделю и есть из ваших свободных денег. Отсутствие дисциплины, необходимой для сбережений, а не трат, может помешать вам откладывать от 10% до 15% валового дохода, которые могли быть спрятаны на счете денежного рынка для краткосрочных нужд.

Затем, как только вы дойдете до этой точки, появится инвестиционная дисциплина; это не только для толстокожих институциональных менеджеров по капиталу, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по извлечению прибыли и соблюдать ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать, когда цена превысит 110 долларов, как это было через два месяца. Увы, когда это произошло, вы нарушили эту клятву и держались за запас. Он снова упал, и в июле 2016 года вы закрыли позицию по цене 97 долларов, отказавшись от прибыли в размере 13 долларов на акцию и возможной возможности получения прибыли от других инвестиций.

Чувство времени

Через три года после окончания колледжа вы учредили чрезвычайный фонд, и пришло время вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов. Вы думаете, что инвестирование в акции роста может подождать еще год; есть ли время для запуска инвестиционного портфеля? Однако откладывание инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативная стоимость покупки гидроцикла может быть проиллюстрирована через вышеупомянутую временную стоимость денег. 3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, составили бы почти 49000 долларов через 40 лет под 7% годовых, разумную среднегодовую прибыль для растущего паевого инвестиционного фонда в долгосрочной перспективе.Таким образом, откладывание решения об инвестировании с умом также может замедлить достижение вашей цели выхода на пенсию в возрасте 62 лет.

Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Для погашения остатка на кредитной карте 3000 долларов потребуется 222 месяца (то есть 18,5 лет), если минимальный платеж в размере 75 долларов будет производиться каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% в эти месяцы получается 3923 доллара. Снижение суммы в 3000 долларов, чтобы стереть остаток в текущем месяце, дает значительную экономию — почти на 1000 долларов сверх стоимости гидроцикла.

Эмоциональная непривязанность

Личные финансы — это бизнес, и бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект правильного принятия финансовых решений включает в себя устранение эмоций из транзакции. Совершать импульсивные покупки приятно, но они могут иметь большое влияние на долгосрочные инвестиционные цели. То же самое можно сказать о неразумных ссудах членам семьи. Ваш двоюродный брат Фред, который уже сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не вернет вам долг, поэтому разумный ответ — отклонить его просьбы о помощи.Ключ к разумному управлению личными финансами — отделить чувства от разума. Это, кстати, не должно мешать вам давать серьезно необходимые ссуды — или даже подарки — для оказания помощи, особенно во время реальных проблем. Только постарайтесь не вынимать их из своего сберегательного и инвестиционного фонда.

Нарушение правил личных финансов

В сфере личных финансов может быть больше рекомендаций и умных советов, чем в любой другой сфере. Хотя об этих правилах полезно знать, у каждого свои обстоятельства.Вот несколько правил, которые разумные люди, особенно молодые люди, никогда не должны нарушать, но в любом случае им следует подумать о нарушении:

Сохранение или инвестирование определенной части вашего дохода

Идеальный бюджет включает ежемесячную экономию части своей зарплаты на пенсию — обычно от 10% до 20%. Несмотря на то, что финансовая ответственность важна, а размышления о своем будущем имеют решающее значение, общее правило сбережения определенной суммы на период выхода на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире.Во-первых, многим молодым людям и студентам необходимо подумать о том, чтобы оплачивать самые большие расходы в своей жизни, такие как покупка новой машины, дома или высшего образования. Отвод от 10% до 20% доступных средств будет определенным препятствием для совершения этих покупок.

Кроме того, сбережения на пенсию не имеют особого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные ссуды, которые нужно погашать. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, в пять раз сведет на нет прибыль, которую вы получаете от сбалансированного пенсионного портфеля паевого инвестиционного фонда.

Наконец, экономия денег на путешествиях и знакомстве с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.

Долгосрочное инвестирование / инвестирование в более рискованные активы

Практическое правило для молодых инвесторов состоит в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии «покупай и держи». Это правило — одно из самых простых, чтобы оправдать нарушение. Возможность адаптироваться к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением убытков и бездействием и наблюдением за сокращением ваших с трудом заработанных сбережений.Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.

Теперь, если вы больше не привержены идее долгосрочного инвестирования, вы также можете придерживаться более безопасных вложений. Логика заключалась в том, что, поскольку у молодых инвесторов такой длительный временной горизонт, они должны вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести. Однако, если вы не хотите брать на себя чрезмерный риск в своих краткосрочных и среднесрочных инвестициях, вам не нужно этого делать.Идея диверсификации — важная часть создания сильного инвестиционного портфеля; это включает как рискованность отдельных акций, так и предполагаемый инвестиционный горизонт.

На другом конце возрастного диапазона инвесторов, приближающихся и выходящих на пенсию, поощряют сокращать до самых безопасных вложений — даже если они могут приносить меньше, чем инфляция, — для сохранения капитала. Важно меньше рисковать, так как количество лет, в течение которых вы должны зарабатывать деньги и оправляться от трудных финансовых времен, сокращается, но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет.Некоторые инвестиции в рост могут иметь для вас смысл.

Что такое финансы? Определение и финансовые услуги

Финансы — это широкий термин, который описывает деятельность, связанную с банковским делом, заемными средствами или заемными средствами, кредитом, рынками капитала, деньгами и инвестициями. По сути, финансы представляют собой управление деньгами и процесс получения необходимых средств. Финансы также включают в себя надзор, создание и изучение денег, банковского дела, кредита, инвестиций, активов и пассивов, составляющих финансовые системы.

Многие из основных концепций в финансах берут начало в микроэкономических и макроэкономических теориях. Одна из самых фундаментальных теорий — это временная стоимость денег, которая, по сути, утверждает, что доллар сегодня будет стоить больше, чем доллар в будущем.

Ключевые выводы

  • Финансы включают банковское дело, использование заемных средств или долгов, кредит, рынки капитала, деньги, инвестиции, а также создание финансовых систем и надзор за ними.
  • Основные финансовые концепции основаны на микроэкономических и макроэкономических теориях.
  • Финансовая область включает три основных подкатегории: личные финансы, корпоративные финансы и государственные (государственные) финансы.
  • Финансовые услуги — это процессы, с помощью которых потребители и предприятия приобретают финансовые товары. Сектор финансовых услуг является основным двигателем национальной экономики.

Виды финансов

Поскольку физическим лицам, предприятиям и государственным организациям для работы требуется финансирование, финансовая сфера включает три основные подкатегории: личные финансы, корпоративные финансы и государственные (государственные) финансы.

Личные финансы

Финансовое планирование включает в себя анализ текущего финансового положения людей для выработки стратегии удовлетворения будущих потребностей с учетом финансовых ограничений. Личные финансы зависят от ситуации и деятельности человека. Следовательно, финансовые стратегии во многом зависят от заработка человека, его жизненных потребностей, целей и желаний.

Например, люди должны откладывать средства для выхода на пенсию, что требует накопления или инвестирования достаточного количества денег в течение своей трудовой жизни для финансирования своих долгосрочных планов.Этот тип решения финансового управления относится к личным финансам.

Личные финансы включают покупку финансовых продуктов, таких как кредитные карты, страхование, ипотека, а также различные виды инвестиций. Банковское дело также считается компонентом личных финансов, потому что люди используют текущие и сберегательные счета, а также онлайн или мобильные платежные сервисы, такие как PayPal и Venmo.

Корпоративные финансы

Корпоративные финансы относятся к финансовой деятельности, связанной с управлением корпорацией, обычно с отделом или отделом, созданным для надзора за этой финансовой деятельностью.

Один из примеров корпоративных финансов: крупной компании, возможно, придется решить, привлекать ли дополнительные средства посредством выпуска облигаций или предложения акций. Инвестиционные банки могут консультировать фирму по таким соображениям и помогать ей продавать ценные бумаги.

Стартапы могут получать капитал от бизнес-ангелов или венчурных капиталистов в обмен на процент владения. Если компания процветает и решает стать публичной, она выпустит акции на фондовой бирже посредством первичного публичного предложения (IPO), чтобы привлечь денежные средства.

В других случаях компания может пытаться составить смету своего капитала и решить, какие проекты финансировать, а какие отложить для роста компании. Все эти типы решений относятся к корпоративным финансам.

Государственные финансы

Государственные финансы включают налогообложение, расходы, бюджетирование и политику выпуска долговых обязательств, которые влияют на то, как правительство платит за услуги, которые оно предоставляет населению.

Федеральное правительство помогает предотвратить сбой рынка, контролируя распределение ресурсов, распределение доходов и экономическую стабильность.Регулярное финансирование обеспечивается в основном за счет налогообложения. Заимствования в банках, страховых компаниях и других странах также помогают финансировать государственные расходы.

Помимо управления деньгами в повседневных операциях, государственный орган также несет социальные и финансовые обязанности. Ожидается, что правительство обеспечит адекватные социальные программы для своих налогоплательщиков и будет поддерживать стабильную экономику, чтобы люди могли экономить, а их деньги были в безопасности.

Финансовые услуги

Финансовые услуги — это процессы, с помощью которых потребители и предприятия приобретают финансовые товары.Одним из простых примеров является финансовая услуга, предлагаемая поставщиком платежной системы, когда он принимает и переводит средства между плательщиками и получателями. Сюда входят счета, оплачиваемые чеками, кредитными и дебетовыми картами, а также электронные переводы денежных средств.

Финансовые услуги — это не то же самое, что финансовые товары. Финансовые товары — это продукты, такие как ипотека, акции, облигации и страховые полисы; финансовые услуги — это задачи, например, консультации по инвестициям и управление, которые финансовый консультант предоставляет клиенту.

Сектор финансовых услуг — один из важнейших сегментов экономики. Он управляет национальной экономикой, обеспечивая свободный поток капитала и ликвидность на рынке. В его состав входят различные финансовые фирмы, включая банки, инвестиционные компании, финансовые компании, страховые компании, кредиторы, бухгалтерские службы и брокеров по недвижимости.

Когда этот сектор и экономика страны сильны, доверие потребителей и покупательная способность повышаются. Когда сектор финансовых услуг терпит крах, это может затормозить экономику и привести к рецессии.

Что такое финансовая деятельность?

Финансовая деятельность — это инициативы и транзакции, которые предпринимают предприятия, правительства и отдельные лица, стремясь к достижению своих экономических целей. Это деятельность, связанная с притоком или оттоком денег. Примеры включают покупку и продажу продуктов (или активов), выпуск акций, выдачу кредитов и ведение счетов.

Когда компания продает акции и производит выплаты по долгам, это одновременно и финансовая деятельность.Аналогичным образом, отдельные лица и правительства участвуют в финансовой деятельности, такой как получение ссуд и взимание налогов, что способствует достижению конкретных денежных целей.

Насколько вы финансово грамотны?

Финансово грамотные люди могут организовать денежные средства, которые у них есть, для достижения будущих целей — независимо от того, какими они могут быть — посредством эффективного управления деньгами.

Финансовая грамотность становится все более важной в сегодняшнем меняющемся финансовом контексте.Отсутствие финансовой грамотности может привести к финансовым трудностям для людей и отрицательно сказаться на их психическом и эмоциональном здоровье. Другими словами, финансовые навыки предоставляют преимущества, выходящие за рамки простой финансовой осведомленности.

Как финансовая грамотность способствует повседневной жизни?

У финансовых грамотных людей более успешный и спокойный ум. Финансовые навыки обычно приводят к улучшению личного благополучия.

Чтобы понять, что такое финансовая грамотность, важно принимать правильные меры.Финансовая грамотность — это ценности, навыки и уверенность в себе, необходимые для принятия качественных решений , даже в соответствии с нашими ценностями, ценностями наших семей и нашего общества.

Хотя стать финансово грамотным непросто, это может значительно улучшить качество жизни людей. Таким образом, финансовое образование в раннем возрасте помогает не только получить знания по конкретным вопросам, но и применять их на практике и превращать в привычку.

Финансовая грамотность помогает людям понять соответствующие концепции и использовать эту информацию для принятия более эффективных финансовых решений. Поэтому очень важно начинать финансовое образование с раннего возраста.

Каков текущий уровень финансовой грамотности в Турции и во всем мире?

В интервью газете La República de Colombia Хосе Мануэль Гонсалес-Парамо, член исполнительного совета и руководитель отдела глобальной экономики, регулирования и связей с общественностью BBVA, подчеркнул важность оцифровки и ее влияние на благосостояние людей.

Компании и производители склонны рассматривать молодежь как свою целевую группу из-за размера этого поколения и их особой роли в общем потреблении. Этот факт делает особенно важным приобретение молодыми людьми финансовых навыков и дает нам представление о важности финансовой грамотности.

Анализируя данные из разных стран мира, мы видим, что молодежь обычно приобретает финансовую грамотность и навыки принятия финансовых решений от своих семей, которые передают свой опыт своим детям.К сожалению, уровень финансовой грамотности среди взрослого населения во всем мире не очень обнадеживает, как показано в Глобальном обзоре FinLit Standard & Poor’s Ratings Services.

Ниже вы можете увидеть уровни финансовой грамотности взрослых в странах по всему миру.

9 признаков финансовой грамотности

Финансовая грамотность — это владение навыками, которые позволяют людям принимать разумные решения с их деньгами. Часть финансовой грамотности — это не только понимание фактов о деньгах, но и принятие правильных шагов, которые могут привести к правильным финансовым результатам.Если вы еще не достигли полной финансовой грамотности, не волнуйтесь. Подготовьте четкий план действий к каждому из этих шагов, и со временем вы станете более экономным.

  1. Ваши деньги находятся в разных местах.
    Диверсификация — основная концепция инвестиционного портфеля. Идея состоит в том, что если вы вкладываете деньги в разные области (например, в акции, недвижимость или пенсионные счета), то неудача в одной из этих областей не будет концом света, и вы сохраните общую стабильность.Диверсификация также может привести к большей гибкости денежных потоков, потому что не все деньги будут вложены в долгосрочные варианты.
  2. У вас несколько источников дохода.
    Как и в случае с общей диверсификацией инвестиций, наличие нескольких потоков дохода означает, что вы не потеряете себя полностью, если один поток иссякнет. Это означает большую финансовую стабильность, в том числе вашу способность продолжать инвестировать. Множественные потоки доходов также могут означать, что вы быстрее погашаете все полученные долги.
  3. Вы видите связь между инфляцией и доходом.
    Со временем стоимость большинства продуктов вырастет. Это инфляция. Но при этом, как правило, постепенно растет и доход. Если рост доходов происходит одновременно с инфляцией, у вас будет такая же покупательная способность, как и в прошлом. Но могут быть моменты, когда инфляция опережает доход или наоборот, а это означает, что покупательная способность может измениться и потребовать от вас переоценки своих расходов. Людям, не обладающим финансовой грамотностью, сложно понять эту динамическую связь, и они верят, что любое увеличение дохода должно улучшить их способность покупать.
  4. Вы можете вычислить сложные проценты.
    Сложные проценты означают, что организация выплачивает вам проценты по процентам. Например, если вы положите 100 долларов в банк, допустим, банк пообещал вам годовую процентную ставку в размере 10 процентов. В конце года у вас будет 110 долларов. Если вы оставите деньги в банке еще на год, ничего не потратив, банк будет выплачивать вам проценты не на ваши первоначальные 100 долларов, а на ваш баланс в 110 долларов. Итак, в конце второго года вы получите еще 11 долларов, что в сумме составит 121 доллар.Несмотря на то, что процент, который банк выплачивает вам ежегодно, является неизменным, сложный процент означает, что из года в год вы всегда получаете больше.
  5. Вы знаете, что о вас говорят другие.
    Как финансово грамотный человек, то, что есть в выписках по вашему счету, не является для вас загадкой, потому что вы регулярно проверяете эти выписки. Вы также знаете, каковы ваши кредитные рейтинги. Это осознание затрудняет обман вас другими, при этом выясняя, какие кредиторы могут быть наиболее восприимчивыми и какие финансовые цели вы, возможно, захотите рассмотреть на будущее.
  6. Вы делаете больше минимума.
    Если у вас есть какие-либо долги, выплата суммы, превышающей установленный минимум в месяц, поможет вам значительно сэкономить в долгосрочной перспективе, поскольку снижает проценты, которые вы должны платить. Он также быстрее очищает баланс счета, а это означает, что у вас будет больше финансовой свободы для других инвестиций раньше. Кроме того, если вы положите больше денег на счета, которые выплачивают сложные проценты или предлагают соответствующий взнос раньше, вы накопите больше средств.
  7. Вы ничего не платите или платите очень мало комиссионных.
    Компании могут взимать дополнительные сборы. Финансово грамотные люди знают о своих привычках и не платят за услуги, которыми не пользуются. Иногда они просят скидок и получают их, потому что они хорошие покупатели. Они активно ищут способы снизить затраты без ущерба для обслуживания, а также всегда платят вовремя, чтобы избежать каких-либо штрафов.
  8. У вас есть бюджет (и вы его используете).
    Составление бюджета требует, чтобы вы не только понимали, какие деньги у вас поступают, но также отслеживали все, что расходуется.Без этого гораздо труднее определить, какие финансовые изменения или цели следует предпринять.
  9. Вы принимаете меры против кражи личных данных.
    Поскольку так много бизнеса и другой деятельности осуществляется в цифровом формате, в наши дни люди более уязвимы для кражи личных данных. Финансово грамотные люди принимают основные меры предосторожности для защиты своей личной информации. Они делают такие вещи, как избегание незащищенных сетей, проверка картридеров на скиммеры и поиск https в начале URL-адресов веб-сайтов.

8 простых способов стать финансово грамотным самостоятельно

Если вы читали какие-либо финансовые статьи или новости, имеющие отношение к деньгам, вы, вероятно, сталкивались с финансовой грамотностью или «финансовой грамотностью».

Эти условия относятся к тому, насколько хорошо вы разбираетесь в своих финансах и насколько вы образованы в повседневных финансовых решениях.

К сожалению, результаты финансового образования в Америке действительно не так хороши.

«Согласно опросу CFSI, проведенному среди более чем 5000 американцев, только 28% американцев считаются« финансово здоровыми ».

Хотя выборка невелика, существует множество других статистических данных о низких сбережениях, высокой задолженности и т. Д. Тем не менее, вам не обязательно относиться к этим категориям.

Ниже мы рассмотрим все о финансовой грамотности и о том, как стать финансово грамотным самостоятельно.

Что такое базовая финансовая грамотность?

Финансовая грамотность или «финансовая грамотность» определить нетрудно.Эти термины просто означают, что вы имеете базовое представление о финансах и понимаете ценность денег.

Таким образом, понимание финансовых основ позволяет вам и другим людям делать более разумный выбор денег и быть самодостаточными при принятии финансовых решений.

Лучший способ определить финансовую грамотность:

Вы понимаете финансовые вопросы, с которыми сталкивается каждый, например, экономия денег, оплата счетов, управление долгом, инвестирование и т. Д.

Знать и запоминать некоторые финансовые термины — это здорово, но эффективное применение этой терминологии создает финансовую стабильность в вашей жизни.

Статистика финансовой грамотности

Теперь, когда у нас есть полное определение финансовой грамотности, имеет смысл добавить некоторые статистические данные. Статистических данных о личных финансах очень много, но здесь я постараюсь сделать их очень простыми.

Ниже приведены некоторые из них, которые мне показались интересными с точки зрения финансовой грамотности.

  • Две трети взрослых американцев не могут пройти базовый тест на финансовую грамотность. (Fortune)
  • 44% американцев не имеют достаточно денег, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию на сумму 400 долларов. (Forbes)
  • Большинство взрослого населения США (61%) имели задолженность по кредитным картам за последние 12 месяцев, и почти двое из пяти (38%) несут такую ​​задолженность из месяца в месяц. (NFCC)
  • Почти четыре из каждых пяти рабочих в США живут от зарплаты до зарплаты. (CareerBuilder)
  • Почти три из 10 взрослых (29%) теперь экономят больше, чем год назад, особенно миллениалы (18–34) и молодые представители поколения X (35–44).(NFCC)
  • 56% взрослых американцев накопили менее 10 000 долларов на пенсию, если сложить 33%, у которых ничего не накоплено, с 23%, у которых есть небольшие сбережения. (Время)

Что значит быть финансово грамотным?

Финансовая грамотность означает, что вы разбираетесь в нескольких основных областях:

  • Составление бюджета для управления своими деньгами
  • Постановка финансовых целей
  • Оплата счетов и экономия денег
  • Основы ссуд (личные, долговые, ипотечные и т. Д.)
  • Кредитные карты и кредитные баллы
  • Как работает инвестирование, 401k, акции рынок и др.

Финансовая грамотность — это тоже не то, что вы узнаете волшебным образом.

Большинство школ не преподают ученикам личные финансы, и существует серьезный недостаток финансового образования. Родители и семья могут быть дезинформированы или не иметь более глубоких знаний, на которых дети не могут учиться.

Что делать?

Если вы не пройдете какие-либо курсы экономики в рамках вашего образовательного пути, стать финансово грамотным можно по YOU .

Да, вы можете винить систему образования, своих родителей, свое окружение и т. Д.

Хотя все они могут иметь какое-то влияние, это все еще то, что вы в конечном итоге контролируете. Только у вас есть возможность изменить свое отсутствие знаний и финансовое будущее.

Прочтите это еще раз, потому что я считаю это важным.

Суровая правда? Может быть. Но на самом деле никто не собирается держать вас за руку и указывать вам путь.

Даже если кто-то в вашей жизни вооружит вас деньгами и инвестиционными идеями, вам решать, что делать с этой информацией.

Хорошо то, что многие школьные округа начинают преподавать уроки, связанные с деньгами, и добавляют классы в учебную программу, чтобы помочь повысить финансовую грамотность на раннем этапе. Но до того, как он будет принят повсеместно, предстоит пройти долгий путь.

Так что же вы лично можете сделать? В следующем разделе я расскажу о некоторых способах достижения финансовой грамотности самостоятельно.

Как достичь финансовой грамотности самостоятельно

Опять же, поскольку у вас, возможно, не было никаких занятий или у вас было много идей, вам нужно стать финансово грамотным и развить хорошие финансовые привычки.

К счастью, в эпоху цифровых технологий и обилия информации вы можете относительно быстро изучить финансы.

У всех разная кривая обучения, и, в зависимости от вашего жизненного расписания, это может занять у вас некоторое время. Поэтому я рекомендую вам учиться в своем собственном темпе.

Тем не менее, вот несколько простых способов помочь вам стать финансово грамотными.

1. Удачи в книгах

Чтобы начать работу, книги по личным финансам станут ключом к вашему стремлению к финансовой грамотности.Это было очень важно для моего образования, особенно без опыта работы в области финансов или инвестирования.

Посвящайте минимум 1-2 часа каждую неделю чтению книг об управлении своими деньгами, инвестировании, составлении бюджета и т. Д.

Я составил здесь список некоторых из моих любимых, которые были важны для моего финансового образования.

2. Читайте журналы и онлайн-издательства

Я считаю книги самыми важными, но финансовые журналы и онлайн-публикации могут иметь одинаковое значение для вашего финансового образования.

Think публикации, такие как Kiplinger, Financial Times, Fortune, и множество блоггеров по личным финансам (вроде меня).

Кроме того, на таких сайтах, как Bankrate, Student Loan Hero, BiggerPockets, GoBankingRates и Investopedia есть масса полезной информации, онлайн-калькуляторы и многое другое.

3. Используйте инструменты управления финансами

Управлять своими финансами и деньгами не обязательно должно быть утомительно или скучно. Благодаря технологиям и Интернету существует множество денежных инструментов, которые помогут вам стать более профессиональными.

Но помимо помощи в организации и визуализации своей жизни, эти финансовые ресурсы также могут помочь вам многому научиться. Многие из этих инструментов имеют отличные учебные центры или блоги.

Обратите внимание на следующие финансовые продукты:

  • Savology — Бесплатное и простое программное обеспечение для составления бюджета, которое поможет вам оставаться организованным.
  • Личный капитал — Следите за своим капиталом, инвестициями и расходами бесплатно.
  • Blooom — Убедитесь, что ваш 401k или IRA находится на правильном пути, улавливайте скрытые комиссии и бесплатно получайте рекомендации по портфолио.

4. Слушайте подкасты о деньгах

Может быть непросто посвятить время чтению. У вас может быть напряженная работа и семейная жизнь, и именно поэтому подкасты идеальны.

Подкастинг огромен!

И есть много отличных, которые вы можете послушать по дороге на работу или с работы, по хозяйству или даже на работе (если это не снижает вашу продуктивность).

Слишком много интересных подкастов, чтобы перечислить, и все они имеют продолжительность от 10 минут до почти часа с сильной информацией.Это бесплатный финансовый совет, к которому вы можете прислушаться! Вот отличный список лучших финансовых подкастов.

5. Пройдите курс финансовой грамотности

Таким образом, помимо книг и онлайн-публикаций, вы можете полностью принять участие в уроках или курсах финансовой грамотности. Будь то онлайн-школа, курс колледжа, центр обучения взрослых и т. Д.

Это если вы чувствуете, что хотите сделать еще один шаг или нуждаетесь в структуре для изучения. Многие из них платные, но есть несколько бесплатных онлайн-курсов, которые тоже могут быть отличным педагогом.

6. Получите свою математику по телефону

Скажу честно, я не большой поклонник математики. Тем не менее, чтобы стать финансово грамотным, вам необходимо развить некоторые из самых элементарных математических навыков.

Вспомните математику или найдите основные формулы, которые помогут вам организовать свои деньги, проценты сбережений и составить бюджет.

Я знаю, что электронные таблицы могут упростить эту задачу или программное обеспечение выполнит вычисления за вас. Ничего страшного, если вы это сделаете, но знаете, как работает математика, почему это такое число, и если вам нужно — вы можете вычислить это самостоятельно.

7. Прочтите государственные ресурсы

Я знаю, что некоторые из вас могут испытывать легкое недоверие к правительству — шляпы из фольги, старший брат слушает и т. Д.

Хорошо, все это в сторону — у правительства действительно есть некоторые полезные ресурсы, чтобы попытаться заставить вас узнать больше о личных финансах. Более подробная информация находится на веб-сайте Казначейства со ссылками на другие ресурсы.

8. Избавьтесь от потребительского мышления

Большой проблемой для многих американцев является потребительский менталитет.Но поначалу это действительно неизбежно.

Мы видим рекламу ВЕЗДЕ, СМИ пропагандируют роскошный образ жизни, социальные сети завидуют чужим вещам, мы слишком беспокоимся о том, что есть у других, и т. Д.

На пути к финансовой грамотности вы научитесь ломать менталитет потребителя и выработать менталитет инвестора.

Как вы можете заставить свои деньги работать на вас вместо того, чтобы мгновенно получать удовольствие от вещей, к которым вы быстро теряете интерес? Это ключевой вопрос, чтобы избавиться от плохой потребительской привычки.

Extra : Вы также можете узнать больше о деньгах или задать конкретные вопросы на Reddit. Это может быть отличное место, чтобы узнать и по-другому взглянуть на финансы. Вот некоторые из лучших сообществ по личным финансам Reddit, за которыми вы должны следить.

Преимущества финансовой грамотности

К настоящему времени вы, вероятно, начинаете понимать силу финансовой грамотности. Вы, вероятно, также собираете воедино преимущества, которые это окажет на ваши нынешние и будущие финансы.

И у вас есть советы, которые помогут вам встать на правильный путь.

Но если вам нужно больше убеждений, вот некоторые из преимуществ финансовой грамотности.

Вы получаете контроль

Вместо того, чтобы позволять деньгам контролировать вас, теперь вы держите бразды правления над своими личными финансами. Это придает вам сил и позволяет чувствовать себя более уверенно и решительно распоряжаться деньгами.

Кроме того, меняется ваше отношение к финансам.То, как вы выглядите и думаете о деньгах, меняется к лучшему.

Погашение и уклонение от долга

Долги — одно из самых серьезных препятствий, с которыми сегодня сталкиваются многие молодые поколения.

Когда у вас есть финансовое образование, вы действительно начинаете понимать, как работает долг, процентные ставки и как избежать долговых катастроф. Это также может помочь вам составить план по устранению любых текущих долгов и сэкономить тысячи долларов.

Ценность финансовых целей

По мере того, как вы приобретете финансовые знания, вы будете более склонны ставить перед собой цели.Кроме того, вы можете почувствовать себя взволнованным и более решительным работать для достижения этих целей.

Если вы хотите узнать больше, вот несколько советов по созданию финансовых целей и их достижению.

Возможность выявления мошенничества

Возможно, об этом не часто говорят, но финансовая грамотность действительно может повлиять на ваши знания о краже личных данных и мошенничестве в финансовой сфере.

Вы можете начать ловить любые красные флажки в инвестиционных, банковских или любых других схемах зарабатывания денег.И это гарантирует, что вы сможете не торопиться при принятии любых финансовых решений.

Конечно, проконсультируйтесь с кем-нибудь, если вам нужна помощь, но теперь вы также можете сказать, предлагает ли кто-то ужасный совет или услуги, которые могут вас обмануть. И это позволяет вам задавать правильные вопросы и оценивать возможные варианты.

Рассмотрите возможность использования программного обеспечения для кражи личных данных, оно может помочь защитить ваш кредит, банки и личные данные в целом, а также поможет вам восстановиться до того, как будет нанесен ущерб. Некоторые тематические продукты включают:

Часто задаваемые вопросы по финансовой грамотности

Хотя я рассмотрел большую часть того, что вам нужно, чтобы стать финансово грамотным, у вас могут возникнуть некоторые нерешенные вопросы.Вот несколько общих вопросов, которые могут у вас возникнуть.

Что означает финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это ваша способность управлять деньгами и зарабатывать деньги, а также основы составления бюджета и способов инвестирования в будущее. Самодостаточность в основах финансов ведет к более стабильной финансовой жизни.

Каковы основные составляющие финансовой грамотности?

Пять основных компонентов финансовой грамотности включают:

  • Основы бюджетирования
  • Приоритеты экономии денег
  • Как работает инвестирование
  • Общие сведения о долге
  • Финансовая безопасность и кража личных данных

Кому нужны навыки финансовой грамотности?

Всем нужны базовые навыки финансовой грамотности! От детей до нынешних школьников и, безусловно, взрослых.Маленьких детей можно обучать многим компонентам финансовой грамотности, причем по мере того, как они становятся старше, темы постепенно становятся более продвинутыми.

Этим финансовым концепциям нетрудно научиться, и если их разбить со временем, каждый может стать мастером финансов.

Почему важно быть финансово грамотным?

Финансовая грамотность важна, потому что она помогает подготовить вас к навыкам, необходимым для управления деньгами, и гарантирует, что вы не столкнетесь с финансовыми трудностями.Без базового понимания финансов вы становитесь уязвимыми для вредных денежных привычек.

По прошествии лет управление своими финансами, получение контроля над долгами и своими инвестициями лежит на вас. Поначалу научиться управлять деньгами непросто, но как только вы выработаете устойчивые привычки, вы обнаружите, что ваши деньги (и жизнь) становятся менее стрессовыми.

Какие хорошие книги сделают меня более грамотным в финансовом отношении?

Один из прекрасных способов стать финансово грамотным — это читать книги.Вот несколько, которые помогут вам встать на правильный путь:

  • Я научу вас быть богатым
  • Богатый папа, бедный папа
  • Ваши деньги, ваша жизнь
  • Деньги Мастер игры
  • Салфетки Финансы
  • Книга бюджетирования всего

Что такое месяц финансовой грамотности?

Национальный месяц финансовой грамотности проводится каждый апрель в Соединенных Штатах, чтобы помочь повысить осведомленность и подчеркнуть важность финансовой грамотности, научить американцев, как развить хорошие финансовые навыки, и побудить всех работать над своим финансовым благополучием.

Последние мысли

Теперь, когда у вас есть полная разбивка, вы хотите проверить свои текущие знания? Есть несколько тестов на финансовую грамотность, вот один, который, возможно, стоит попробовать.

И не волнуйтесь, если ваш результат невысокий, воспользуйтесь приведенными выше советами, которые помогут вам встать на правильный путь. Вы не только узнаете гораздо больше, но и ваши будущие финансы будут вам благодарны.

Как вы относитесь к финансовой грамотности? Что вы делаете — или делали — чтобы узнать о личных финансах? Позвольте мне знать в комментариях ниже!
.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.