Вернуть долги: Как взыскать долг с физического лица — способы вернуть деньги с должника

Турчак рассказал, как вернуть списанные банком в счёт погашения долга соцвыплаты

Сенаторы и депутаты Госдумы разработали поправки в законодательство, которые гарантируют нуждающимся получение средств господдержки. Также предусмотрен механизм возврата этих денег в случае списания их банком. Об этом в пятницу сообщает пресс-служба Совета Федерации. 

10 сентября депутаты «Единой России» внесли в Госдуму поправки, запрещающие списывать за долги единовременные соцвыплаты. Авторами законопроекта стали секретарь Генсовета партии «Единая Россия», первый вице-спикер Совета Федерации Андрей Турчак, руководитель фракции Сергей Неверов и его первый заместитель по законопроектной деятельности Андрей Исаев, а также вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев и глава Комитета Совфеда по социальной политике Инна Святенко.

«Поправки в законодательство пресекут порочную практику, когда банки списывают со счета должника деньги, выделяемые в рамках социальной поддержки государства. Речь идёт о социальных выплатах беременным, малоимущим, тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации, — всем, кому президентом или Правительством решено оказать помощь. Эти деньги неприкосновенны», — заявил Турчак.

Он уточнил, что если получатель захочет, он сможет самостоятельно направить эти соцвыплаты на погашение долга, частично или полностью. Такой вариант предусматривается законопроектом. 

Тем не менее, даже при добровольном согласии жизненная ситуация может измениться и гражданину потребуется вернуть списанные социальные выплаты. В этом случае он сможет обратиться с соответствующим заявлением в банк в течение 14 дней после списания. «А банк обязан в течение трёх рабочих дней возвратить эти денежные средства на банковский счёт гражданина», — рассказал он. 

По мнению Святенко, необходимо защитить эти выплаты по аналогии с защитой от списания минимального дохода должников. Сенатор подчеркнула, что государство помогает гражданам, которые в этом нуждаются, и предоставляет средства не для того, чтобы обеспечивать «ежемесячным» доходом банки и микрокредитные организации, подчеркнула сенатор.

24 августа президент Владимир Путин, выступая на втором этапе съезда партии, предложил сразу после формирования нового созыва Госдумы законодательно запретить автоматическое списание средств господдержки в счёт погашения долгов граждан, в том числе в рамках исполнительного производства. Также глава государства считает, что нужно вернуть уже списанные соцвыплаты.

В июне 2021 года президент подписал закон о защите минимального гарантированного дохода граждан от списаний за долги. Теперь должник может обратиться к судебным приставам с заявлением о сохранении ежемесячного дохода в размере не ниже величины прожиточного минимума. Банк после этого не может списывать долг с суммы, указанной в постановлении судебного пристава-исполнителя.

Ранее Исаев рассказал, какие соцвыплаты защитят от кредиторов и исков.

Могут ли банки требовать вернуть долг за умершего родственника?

При оформлении кредита банкиры часто предлагают оформить полис страхования жизни, который в случае смерти заёмщика поможет не переложить его долги на наследников. Однако, не смотря на наличие страховки, банки начали требовать возврата кредитов с умерших людей. Разберёмся в причинах и расскажем, как избежать неприятной ситуации?

Юристы объясняют сложившуюся тенденцию тем, что банки стали активно создавать свои дочерние страховые компании. По факту одна организация выдает кредит и страхует риски, таким образом имеет прибыль как с кредита, так и со страховки. Однако при наступлении страхового случая, в случае смерти заёмщика, банкиры остаются не удел и теряют деньги ввиду необходимости платить из своего кармана самому себе. Поэтому у них возникает мысль поживиться за счет наследников.

На практике банкиры начинают выставлять претензии наследникам и даже позволяют себе подавать иски покойным, что запрещено законом. О том, что при смерти человека долги переходят наследникам ни для кого не секрет. Однако, если вместе с кредитным договором заемщик оформляет полис страхования жизни, страхуя риски и долг перед банком, то застрахованный банковский долг уходит в небытие вместе с человеком.

Однако на практике банкиры поступают с точностью наоборот. Выставляя претензии сначала наследникам, а после и вовсе покойным. Стоит отметить, что суды принимают подобные иски, что порой противоречит закону. Юристы видят в таких делах опасную систему. И советуют заёмщикам быть осторожными при оформлении кредитов и отдавать предпочтение не дочерним банковским структурам при страховании кредита.

По словам Юлии Рамзенковов, члена Ассоциации юристов России, чаще всего банкиры сами навязывают оформление страховки в дочерней страховой компании при выдаче кредита. Не все потенциальные заёмщики знают, что имеют право приобрести страховой полис в любой страховой компании, с которой банк заключил партнерский договор. А банкиры неохотно делятся этой информацией, хотя и в этом случае они имеют отчисления агентского вознаграждения.

На практике работа строится по принципу финансовой группы. Причём такую страховку формально можно расценить как мошенничество — на практике практически в 90 % случаев страховая компания не выплачивает компенсации. Банкиры создают дочерние компании имея умысел только получить денежные средства, так как заведомо знают, что выплачивать деньги не будут.

В случае если страховая компания не выполняет своих обязательств, юристы напоминают, что страховщик несёт ответственность в рамках закона о защите прав потребителей. Однако этот вопрос остается на усмотрение суда и решение принимается в соответствии с обстоятельствами конкретного дела.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Венесуэла согласится вернуть долги Китаю, но не России

Ставка на Николаса Мадуро может дорого обойтись Кремлю

Николас Мадуро готов сражаться с оппозицией, но не собирается рассчитываться с иностранными кредиторами. Фото Reuters

Россия рискует потерять все вложенные в Венесуэлу деньги при сохранении у власти президента Николаса Мадуро. Такого мнения придерживаются в экспертной среде. Долги, предоставленные Боливарианской Республике, имеют низкую рыночную стоимость на фоне затяжного экономического кризиса внутри латиноамериканской страны. Пока что оценки, которые дает накаляющимся событиям в Венесуэле российское руководство, свидетельствуют: Москве важно продолжать отношения с действующим правительством. Однако оппозиция за последние дни успела о себе заявить достаточно громко.

Стремительное развитие событий в Венесуэле, которые получили положительную реакцию со стороны Соединенных Штатов, заставили Россию подозревать американское руководство в целенаправленной попытке совершить прямое военное вмешательство. На это указывают заявления российского дипломатического ведомства. «Особую тревогу вызывают сигналы, которые из некоторых столиц звучат на тему того, что не исключено и вооруженное вмешательство, – заявил министр иностранных дел России Сергей Лавров, находясь с визитом в Алжире. – Мы призываем категорически отказаться от подобных мыслей». В свою очередь, заместитель министра иностранных дел РФ Сергей Рябков в интервью журналу «Международная жизнь» отметил, что переворот – это катастрофический сценарий. Он «сотрясет основы той модели развития, которую мы наблюдаем в регионе Латинской Америки», считает Рябков.

На Смоленской площади поспешили заявить, что «любая политическая деятельность должна осуществляться строго в рамках конституционного поля и в соответствии с национальным законодательством». «Безусловно, граждане этой страны могут открыто выражать собственную позицию, в том числе путем манифестаций, но исключительно мирным способом, который не приводит к насилию и тем более не ставит под угрозу безопасность граждан», – говорится в официальном сообщении МИД РФ. Впрочем, у противников Мадуро, как известно, есть свои аргументы. Последние президентские выборы, прошедшие в Венесуэле в 2018 году, были названы оппозицией фиктивными с учетом тех нарушений, которые, как считают протестующие, были сделаны умышленно. В условиях, когда страна лишается президента и ждет досрочных выборов, временным президентом, по Конституции, становится спикер Национальной ассамблеи – однопалатного парламента.

Портфель спикера – в руках оппозиционера Хуана Гуайдо, который и объявил себя временно исполняющим обязанности президента страны в ходе масштабных манифестаций. Он обладает безусловной поддержкой американского руководства, готового, очевидно, к любым мерам по его защите. В разговоре с изданием Wall Street Journal 24 января, источник в американской администрации заявил, что Белый дом «рассматривает абсолютно все варианты» дальнейших действий в отношении правительства. И если Мадуро позволит себе нечто большее, чем просто удерживать манифестации на улицах страны в мирном русле, то силовой сценарий неизбежен, уверил собеседник газеты.                

Одной из рассматриваемых мер американский официальный представитель называл также запрет на любые нефтяные сделки с правительством в Каракасе. Единственной фигурой, с которой можно было бы вести подобные переговоры, по замыслу, должен стать сам Гуайдо.

Впрочем, вне зависимости от развязок политических событий Россия скорее всего потеряет вложенные в Венесуэлу деньги, заявил «НГ» эксперт экономической программы Фонда Карнеги Андрей Мовчан. «Активов у России там, в общем-то, и нет, – отметил экономист. – У нас есть обязательства другой стороны. Обязательства по поставкам нефти, которую мы предоплачивали, обязательства по оплате оружия, обязательства по расплате за мощности оборонных заводов, которые мы там начали строить, но не закончили. Если у нас Минфин и МИД работают, то, конечно, они будут предпринимать усилия хотя бы по частичному взысканию долгов. Но надо сказать, что если в Венесуэле продолжится экономический коллапс, который происходит при нынешнем руководстве страны, то надежда получить обратно хоть что-то отсутствует полностью. Сегодня надеяться на то, что мы даже предоплаченную нефть получим, кажется, невозможно: все заберут китайцы, потому что они всегда имеют приоритет в Венесуэле».

Аналитик полагает, что сценарий с победой оппозиции и сменой власти в латиноамериканской стране мог бы принести выгоду России: это дает шанс частично вернуть долги. «Я считаю, что если власть не сменится в ближайший год, то Россия потеряет все стопроцентно, – отмечает Мовчан. – Если власть в ближайший год сменится, то есть шанс получить хотя бы часть обратно и есть мифический шанс получить обратно почти все. Наверное, это будет зависеть от того, какие Россия будет формировать отношения с новой властью». Впрочем, проблемой, по мнению эксперта, остается то, что сделки РФ и Венесуэлы имеют коррупционный ореол. Экономист добавляет: «В Венесуэлу мы вряд ли решимся отправить войска, потому что тогда мы перейдем дорогу китайцам и американцам, а мы справедливо боимся это делать. Но попытка скандалить, ссориться и поддерживать умирающую власть приведет к тому, что мы будем нелюбимыми гостями, а нелюбимым гостям денег не возвращают».

Эксперт считает, что события в Венесуэле нельзя называть результатом управляемого государственного переворота. «Просто местная власть довела страну до ручки, – заявил Мовчан. – Безусловно, у американцев есть большой опыт по поддержке переворотов в Латинской Америке. Иногда, как в Аргентине в свое время, они делали это очень жестко, грубо, антигуманно и всерьез. Но сегодня в Венесуэле они в этом смысле фактически не присутствуют. Это те же условные «печеньки». Вот кроме «печенек», никто никому не мешает. Мы тоже можем раздавать «печеньки». Эти процессы идут сейчас сами по себе. У американцев не очень много интересов в Венесуэле. Нефть они сами сейчас производят в большом объеме. Венесуэла как рынок сбыта невелика». По мнению экономиста, американцы не будут тратить много сил и времени на Венесуэлу. «Много времени и сил на нее будут тратить китайцы», – уверен Мовчан.

Впрочем, нельзя не заметить, что Соединенные Штаты используют непредсказуемые дипломатические приемы, которые наблюдатели трактуют как попытку оставить за собой право на силовой сценарий. Так, в Вашингтоне признали недействительным разрыв дипломатических отношений, который был объявлен правительством Венесуэлы. «Соединенные Штаты не считают, что бывший президент Николас Мадуро имеет полномочия разорвать дипломатические отношения с Соединенными Штатами или объявить персонами нон грата наших дипломатов, – заявил госсекретарь США Майкл Помпео. – Мы призываем все стороны воздержаться от мер, противоречащих привилегиям и иммунитету, которыми пользуется дипломатическое сообщество. Соединенные Штаты примут соответствующие меры для привлечения к ответственности любого, кто поставит под угрозу безопасность нашей дипмиссии и ее персонала».

В экспертной среде полагают, что силовой сценарий сыграл бы против интересов Америки. «Пока никакого реалистичного планирования силовых мер США не осуществляют, – заявил «НГ» программный директор Валдайского клуба Андрей Сушенцов. – Внешнее вторжение наверняка сразу развернет ситуацию в обратную для американцев сторону. Начнется освободительная война, и это будет играть против американских интересов. То обстоятельство, что они поторопились дать однозначные оценки и признать новым президентом страны спикера парламента, говорит о неправильных акцентах в венесуэльской политике, потому что тем самым они дают аргументы властям». Правительство может указывать на Гуайдо как на проамериканского кандидата и может однозначно списать нынешние неурядицы на внешний фактор, чем ситуация не исчерпывается. «Ряд комментаторов полагают, что это формальный повод для применения силы, но думаю, США будут избегать политически нерезультативных военных мер, – говорит Сушенцов. – Политически результативными они могут быть только в одном случае: если удастся быстро осуществить военный переворот».   

В Казахстане предложили наказывать коррупционеров уборкой улиц в жилетах «Вернуть долг обществу»

В Казахстане предложили наказывать коррупционеров уборкой улиц в жилетах «Вернуть долг обществу». Эту идею озвучил на заседании Агентства по противодействию коррупции председатель ведомства Алик Шпекбаев. Чиновник предлагает назначать общественные работы в качестве наказания за коррупционные преступления небольшой и средней тяжести.

«В ряде стран ОЭСР в качестве основного или дополнительного наказания за коррупционные преступления довольно успешно применяют общественные работы. В частности, в Великобритании практикуется надевать на осужденных яркие жилеты с надписью «Вернуть долг обществу» и принуждать их к низкоквалифицированным уличным работам», – сказал Шпекбаев.

По его словам, психологически такой вид наказания более эффективен, а общество узнает своих антигероев в лицо.

«Несмотря на регламентированную уголовным законодательством возможность привлечения к общественным работам за коррупционные преступления небольшой и средней тяжести, в Казахстане данный вид наказания судами практически не назначается. На мой взгляд, этот институт необходимо активизировать, прежде всего с точки зрения сильнейшего профилактического эффекта», – заключил Шпекбаев.

В «Индексе восприятия коррупции 2020 года», опубликованном 28 января международной организацией Transparency International, Казахстан поднялся на 19 позиций, но остается в числе стран, наиболее восприимчивых к коррупции.

Страна заняла 94-ю позицию, разделив ее с Бразилией, Эфиопией, Перу, Сербией, Шри-Ланкой, Суринамом и Танзанией. Рейтинг охватывает 180 стран и территорий.

По мнению авторов исследования, «коррумпированные и авторитарные лидеры» в регионе использовали пандемию для ослабления надзора над государственными расходами и ограничения гражданских свобод. В результате снизилась прозрачность расходования иностранной помощи, что «затруднило отслеживание средств и обеспечение надлежащего распределения такой помощи среди ее получателей».

Журнал Международная жизнь — Посол Украины требует от Германии «вернуть долги»

Украинский посол в ФРГ Андрей Мельник на днях решил, что Германия должна помочь Киеву «вернуть» Крым. По мнению посла, именно на Германии лежит «моральная обязанность» сыграть решающую роль в «крымском вопросе». В качестве основного аргумента Мельник называет ответственность ФРГ за злодеяния нацистов в период Второй мировой войны. Развивая свою мысль в статье для газеты Berliner Zeitung, украинский дипломат отмечает «особо трагическую судьбу полуострова» во время оккупации гитлеровцами и сетует, что в нынешнем немецком обществе этот факт замалчивается.

«Моральный долг Федеративной Республики исходит из исторической ответственности Германии перед Украиной за нацистскую тиранию. Германия дважды оккупировала Крым военными способами за последнее столетие», — заявил посол.

Пытаясь напомнить немцам об их исторической ответственности перед Украиной, Мельник углубляется в события 1918 года, когда Германия не давала Украине объединиться с полуостровом, войдя на его территорию. Далее дипломат напоминает, что «Берлин играл с идеей создания отдельного государства для немецких колонистов», торпедируя в своих имперских намерениях все попытки Украины включить Крым в свой состав, что являлось «чистым немецким колониализмом» и «нелепым проектом».

Мельник особо не утруждает себя историческими фактами, опуская события более чем столетней давности, когда ввод немецких войск на полуостров происходил по согласованию с Центральной Радой Украины и по условиям Брест-Литовского мира.

Помимо этого «ещё нужно проработать забытые Германией зверства нацистской тирании, и её кровавое наследство в Крыму», — грозится украинский дипломат, один из недавних подчинённых которого — консул в Гамбурге — оказался идейным поклонником Гитлера.

В своей патетике о «моральном долге Германии перед Украиной» посол Мельник почему-то ничего не говорит о причинах, которые побуждают его страну последовательно голосовать в ООН против резолюций России о борьбе с героизацией нацизма.

Теперь, по его мнению, у Германии и её союзников появились, политические и экономические инструменты, которые, «можно и нужно использовать, чтобы заставить Россию отказаться от Крыма». «Прямо сейчас в Германии есть историческая возможность объединить усилия с новым американским правительством, чтобы противостоять кремлёвским правителям с новой трансатлантической жесткостью», — требует Мельник от Германии, указывая с кем ей нужно пойти в этот «крестовый поход», и отдать все свои «долги» Украине.

Андрей Мельник уже не впервые отличается скандальными заявлениями, где все немцы поучаются обобщенно, а их прошлые политических деятели поминаются поименно. Во всех случаях, впрочем, основным лейтмотивом в итоге звучат какие-либо банальные просьбы. Мы ещё вернёмся к этой фигуре, чьи взгляды очень характерны для всей современной украинской внешней политики, важнейшим направлением которой является тезис о том, что «нечего стесняться, раз уж нам все чего-нибудь должны».

Очень показателен в этой связи один пример. В 2016 году украинские власти захотели, чтобы Монголия выплатила Киеву компенсацию за сожжение города и геноцид населения во время монгольского нашествия на Русь. Поначалу эта информация казалась обычной сетевой шуткой, но затем нашла подтверждение в интервью радио «Вести ФМ» пресс-секретаря посольства Монголии в России Лхагвасурэна Намсрая, который принял участие в дискуссии «Потомки Рюрика и Чингисхана: как Россия и Монголия выстривают отношения в XXI веке». Вот что он поведал:

«Верховная Рада Украины написала официальное письмо Великому Государственному Хуралу (это наш парламент), что в XIII веке хан Батый (внук Чингисхана, период Золотой Орды) организовал геноцид украинского народа. Украинцы требовали платить компенсацию, про это писали потом российские и монгольские сайты. Наш корреспондент спросил у председателя Великого Государственного Хурала: было ли подобное письмо на самом деле? И наш председатель ответил, что, вообще-то в истории Средних веков украинского государства не было», — заявил Лхагвасурэн Намсрай. При этом он добавил, что ущерб всё же будет выплачен, если украинские власти составят список граждан, чьи семьи стали жертвами монголо-татарского геноцида.

Затем председатель Хурала Энхболд назвал резолюцию украинского парламента «пропагандистским клише Украины в отношении Монголии».

Через некоторое время украинская и монгольская стороны предприняли попытки несколько смягчить или дезавуировать почти невероятную информацию, говоря о том, что СМИ несколько неверно интерпретировали слова монгольского дипломата, но вопрос здесь, скорее, не к Монголии…

Поэтому в связи с историей украинского посланника в Германии Андрея Мельника, высказавшем немцам новоизобретенные исторические претензии Киева, это небольшое отвлечение от темы с нашествием хана Батыя на Киев не кажется столь уж неправдоподобным.

Депутат бундестага ФРГ от партии «Альтернатива для Германии» Вальдемар Гердт 18 марта назвал маразмом заявление посла Украины о моральном долге Германии помочь Украине вернуть Крым.

«Маразм крепчает. Больше и добавить нечего. Заявление Мельника недостойно не только посла и политика, но и любого человека», — сказал Гердт. Он также заявил, что, если у Германии и есть «моральный долг», то именно перед Россией, которая во времена СССР дала добро на объединение ГДР и ФРГ безо всяких условий, несмотря на скептическое отношение Великобритании и США.

«Почему бы Германии не вернуть этот долг, приложив все усилия для мирного воссоединения всех, кто говорит по-русски, пишет по-русски и считает себя русским? Я считаю, что это закономерная постановка вопроса, и он гораздо более обоснован, чем этот маразм посла Украины Мельника», — резюмировал парламентарий Бундестага.

Немецкий политолог Александр Рар в эфире НСН рассказал, что попытки Киева заставить Берлин вернуть «моральный долг» не увенчаются успехом для Украины. По словам Рара, посол Мельник позволяет себе агрессивные и оскорбительные заявления в адрес Германии лишь потому, что «на них никто не реагирует».

«Германия всегда помнит о своём моральном долге перед Советским Союзом, но когда русские ссорятся с украинцами, то что может сделать Германия? Воевать за Крым? Что они конкретно предлагают? Это пустые слова, сказанные для давления на Германию. Этим занимается Польша, Греция, потому что они знают, что Германия не ответит. Кроме того, найдутся в Германии люди, которые согласятся, что маленькие страны были жертвами и Гитлера, и Сталина. Украина продвигает «культ жертвы» в Евросоюзе, чтобы к ней прислушивались. Но результата не будет, никто не собирается воевать с Россией», — сказал Рар, напомнив, что Украина и так получила немало подарков и от СССР, и от Германии в виде кредитов и инвестиций.

Политолог считает, что свой долг Украине Берлин уже выплатил, а спекулировать на этой теме столько лет, а также «протягивать руку и вытаскивать из Германии деньги» — это уже просто неприлично.

Однако, Украина, в лице главы своей дипломатической миссии в Германии не только «протягивает свою руку за деньгами», но и пытается укусить руку дающего. Так, в начале февраля посол Мельник обрушился на президента Германии Штайнмайера за то, что тот «искажает» историю Второй мировой войны в пользу России, используя «чувствительные исторические аргументы ради обеления «Северного потока-2». Президент Германии дипломатично ответил ему тогда, что посол просто проявляет «полное непонимание» темы.

До этого Мельник вступил в конфликт с немецкими историками по поводу того, что они не желают признавать Голодомор геноцидом украинского народа. Апогеем этой истории стали смс Мельника, которые он направлял немецким членам комиссии со своими требованиями. Немецкая пресса со скандалом опубликовала вздорные сообщения украинского посла.

Ну и совсем недавно Мельник, узнав, что кто-то облил краской могилу вождя ОУН, гневно обвинил немецких исследователей, которые «демонизируют» Степана Бандеру.

В этом ряду совсем уж невинной шалостью звучит заявление посла в адрес МИД Германии, что Украина не собирается закрывать позорный сайт «Миротворец».

17 марта официальный представитель МИД России Мария Захарова прокомментировала заявление Мельника о «моральной ответственности» Берлина перед Киевом за нацистскую оккупацию Крыма, в связи с чем Германия должна приложить все усилия для возвращения полуострова Украине.

«Раз посол Украины воззвал к «моральной ответственности Берлина, то не должен был оставлять свою мысль, как всегда, недоразвитой. Ему следовало бы напомнить немецким друзьям, что нацистская Германия оккупировала Крым, который находился в составе России/РСФСР, и если кому за это и должны, то Москве, а не Киеву», — написала Захарова в Фейсбук.

В Киеве именуют Крым «временно оккупированной украинской территорией». Москва неоднократно отмечала, что переход Крыма в состав РФ был выполнен в полном соответствии с международным правом и Уставом ООН. Высшие должностные лица России заявляли, что вопрос о территориальной принадлежности Крыма «закрыт окончательно».

Отвечая на сообщение МИД Украины, что Киев работает над «возвращением» Крыма по трём направлениям, Мария Захарова подчеркнула, что все эти усилия нелегитимны, и не могут восприниматься иначе, как угроза агрессии против субъекта Российской Федерации.

Захарова призвала Украину и другие страны, поддерживающие инициативы Киева, к уважению законного выбора жителей Крыма.

Мнение автора может не совпадать с позицией Редакции

Читайте другие материалы журнала «Международная жизнь» на нашем канале Яндекс.Дзен.

Подписывайтесь на наш Telegram – канал: https://t.me/interaffairs

Дизайнеры требуют от Podium Market вернуть долги: детали

Скандал вокруг Podium Market не прекращается. Поставщики мультибренда
говорят, что им не возвращают долги и собираются идти в суд. В компании в
ответ заявляют, что это шантаж и клевета. Кто же виноват, рассуждает
BFW.ru.

Жалуется популярный российский бренд базовой одежды из Петербурга.
Гендиректор и создатель Oh, my Сергей Ковеленов написал в Facebook: «Podium
Market уже шесть месяцев не выплачивает деньги и задолжал больше полутора
миллионов».

Сергей Ковеленов: «С тех пор, как мы получили последнюю оплату, Podium
Market не отвечает на наши претензии, не отвечает на наши запросы.
Единственный представитель, с которым мне удается общаться, отвечает, что
ответит завтра и в итоге не отвечает. Информации у нас нет, решили предать
огласке эту ситуацию, потому что нам не совсем нравится такое ведение дел.
Первые полгода нашей работы они выплачивали вовремя, потом начали платежи
задерживать, потом сумма долга начала копиться. Эта стратегия ведения их
бизнеса, мы уверены, и мы хотим предостеречь партнеров о работе с Podium
Market».

В пресс-службе Podium Market пост в Facebook назвали шантажом, отметили,
что товар у контрагента хороший, но он, очевидно, не хочет перевести
разбирательство в спокойное русло, так что с фактом клеветы будут
разбираться юристы.

Из-за колебаний курсов валют цена на товар за сезон может серьезно
поменяться, задержки естественны — эксперт

Эксперты отмечают, что сейчас у всех розничных продавцов проблемы с
контрагентами, вспоминают банкротства компаний «Центробувь», Carlo Pazolini
и «Кира Пластинина». У Podium, конечно, до этого не дойдет. Однако беда на
рынке мультибрендов общая: из-за колебаний курсов валют цена на товар за
сезон может серьезно поменяться, задержки естественны, объясняет
гендиректор Fashion Consulting Group Анна Лебсак-Клейманс.

Анна Лебсак-Клейманс: «Вообще отношения с российскими поставщиками всегда
специфические. В отличие от западных контрагентов, когда коллекции
предоплачиваются, причем после кризиса сейчас контрагенты требуют
достаточно жестких условий по предоплате, потому что многие столкнулись с
проблемами невыплаты, российские компании, к сожалению, работают других
условиях — на условиях отсроченного платежа, консигнации, то есть
постепенных выплат по мере продажи. Сама по себе сумма не так велика. Такие
противоречия возникают постоянно».

Это не первая спорная ситуация, возникшая вокруг Podium Market. Первой в
Facebook написала дизайнер ювелирных украшений Дарья Величенко, которая
ждала ответа от мультибренда в течение четырех месяцев. На ее пост ответила
другой российский дизайнер Анастасия Чернобаева со своей маркой Che, пишет
Афиша Daily. При этом после запроса издания в пиар-службу Podium Market
долги Величенко вернули целиком.

Источник: BFM.ru

Фото: Oh, my

Вернуть долги тайге

Калтанский сегодня – один из самых «зелёных» разрезов в Кузбассе. Процессом восстановления земель здесь начали заниматься еще в 80-х годах прошлого столетия.

«Первая рекультивируемая территория была сдана на Чернокалтанском участке на площади 130 гектаров, – рассказал главный инженер разреза Александр Костерин. – Сегодня этим соснам по 18-20 лет. Садили их двухлетними корешочками, а теперь это густой лес».

Рекультивация в два этапа

«Наша компания – одна из крупнейших в Кузбассе по открытой добыче угля, – отмечает начальник отдела биологической рекультивации и лесопользования УК КРУ Юлия Ломакина. – В хозяйственную деятельность компании вовлечено около 50 тысяч га земель единоразово, из них порядка 25 тысяч га – нарушено. Сегодня с целью рационального использования земель и уменьшения негативного воздействия на окружающую среду на всех разрезах компании применяются современные технологии внутреннего отвалообразования и поэтапного вовлечения земель в отработку и рекультивацию. Рекультивация состоит из двух этапов. Первый, горнотехнический, предусматривает грубую и чистовую планировку отвалов, их окончательную усадку (на это уходит полтора-два года). Затем мы наносим на отвалы плодородный слой почвы и начинаем второй этап – биологическую рекультивацию. За последние пять лет компания высадила более 800 тысяч деревьев на 268 гектарах земли. В том числе на территории Калтанского разреза – 464 тысячи деревьев на площади 155 га. В основном выбираем хвойные деревья, сосну. Это наиболее ценная порода, к тому же, если посмотреть вокруг, она преобладает в этой местности».

Для рекультивации обычно подбирают деревья в зависимости от природно-климатических условий. В Калтане, например, кругом тайга, и сосна себя тут прекрасно чувствует. Сосна неприхотлива, корневая система ее стержневая, на склонах она хорошо растет. Кроме того, это вечнозеленое дерево красиво, а его хвоя впитывает в себя и перерабатывает пыль, идущую от разреза, и выделяет кислород.

В последнее время для рекультивации используют также ель сибирскую, это даже стало своеобразной модой, а еще березу, иву плакучую. Часто – сочетание сосны и березы. Гораздо реже – облепиху.

Приживаются хорошо

Ученые отмечают, что процент приживаемости саженцев на Калтанском разрезе – не ниже 70%. Это высокий показатель.

«Я очень довольна результатом, приживаемости древесных растений добиться обычно трудно, – констатирует заведующая кафедрой природообустройства и химической экологии Кемеровского государственного сельхозинститута Марина Яковченко. – На других угольных разрезах ситуация сложнее, приживаемость намного ниже – 30-50%. Там нам постоянно приходится экспериментировать и подбирать определенные добавки (стимуляторы роста, органические и минеральные удобрения и другое). Мы готовим специальную смесь и добавляем ее при посадке. Во всех наших акциях задействуем студентов, начиная с первого курса. Ведь они – будущие экологи. То, что сегодня проводится большая работа по экологическому просвещению, различные акции «экодесанта», – очень полезно. Повышается экологическая культура кузбассовцев, они получают необходимую информацию, знают, что для чего делается, и более осознанно подходят к своему выбору. Например, взять те же контейнеры во дворах для сбора пластика. Если раньше мой сын говорил: «Да что это вообще и зачем мне это надо?», то сейчас втянулся, сам мусор дома сортирует. Так, шаг за шагом, кузбассовцы вносят свой посильный вклад в улучшение экологии нашего региона».

Аллея экодесанта

На память о посещении Калтанского разреза активисты «экодесанта» – общественники, ученые и журналисты – высадили 40 молодых сосен. Саженец этого дерева важно очень ровно, вертикально поместить в ямку и тщательно примять грунт, чтобы корни не были напитаны воздухом. Обычной лопатой это сделать сложно, а вот специальная, называемая мечом Колесова, – идеально с такой задачей справляется. Теперь будем надеяться, что через пару десятков лет на этом месте появится настоящий лес.

Кстати, работники разреза отмечают, что на участки, где прошла рекультивация, возвращаются коренные обитатели: лисицы, зайцы, бобры, орлы. Говорят, даже медведя пару раз видели. А это значит, что нарушенные земли приобретают свой первоначальный вид, природа берет свое, и жизнь продолжается.

Как погасить долг

Если у вас есть задолженность по студенческим ссудам, автокредитам или кредитным картам, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общий национальный долг домохозяйств составляет , что составляет колоссальные 14,56 триллиона долларов. ¹ Это триллиона с буквой «Т». На данный момент можно сказать, что беспокойство по поводу долга — это национальная эпидемия.

Но даже несмотря на то, что долг — это общенациональная эпидемия, люди по-прежнему считают, что это нормальная часть жизни.У вас есть оплата за машину? Конечно, . А как насчет перевернутого автомобильного платежа? Y up — тоже есть .

Итак, когда вы говорите о возможности жить без долгов, люди, естественно, будут смотреть на вас так, как будто вы потеряли несколько болтов и винтов.

Долг удерживает вас в прошлом и отнимает у вас будущее. Помните ту глупую поездку на весенние каникулы, за которую вы заплатили той кредитной картой с высокими процентами? (Ага, мы только что пошли туда.) К настоящему времени вы, вероятно, уже трижды заплатили за эту поездку.

Но вот и хорошие новости: вам больше не нужно зацикливаться на выплатах в пользу своего прошлого. Оставайтесь с нами, и мы покажем вам, как избавиться от долгов — навсегда.

Что такое долг?

Каждый раз, когда вы должны кому-то деньги — это долг. Да, мы говорим о кредитных картах (даже если вы выплачиваете их каждый месяц!), Студенческих ссудах, ипотеке, ссудах до зарплаты, личных ссудах и даже автокредитах.

Вы сможете погасить долг быстрее ! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

В нематериальную задолженность:

• Студенческие ссуды
• Автокредит
• Кредитные карты
• Медицинская задолженность
• Ссуды под залог недвижимости
• Кредиты до зарплаты
• Кредиты физическим лицам
• IRS и государственный долг

Ваши счета за электричество, воду и коммунальные услуги не считаются долгом — это просто ваши обычные ежемесячные расходы.То же самое касается таких вещей, как страхование дома или автомобиля, налоги, продукты и уход за детьми. Но , как вы платите за эти рутинные расходы, легко может превратить в долга. Это означает, что если вы решите оплачивать продукты, коммунальные услуги и электричество кредитной картой, вы заигрываете с опасностью. Пропустите всего один платеж по кредитной карте, и вы окажетесь на кучу долгов.

Так что насчет вашего дома? Да, ваша ипотека технически является разновидностью долга, но это единственная проблема, с которой мы не будем вас беспокоить.То есть до тех пор, пока ваши платежи не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом, и вы придерживаетесь 15-летней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой. Но это уже другая напыщенная речь для другого дня.

Если у вас есть задолженность и вы платите кому-то или чему-то, значит, вы в долгу. Но вам не обязательно оставаться на достигнутом — отдайте свой долг как можно быстрее. Рассердитесь на это, а затем боритесь с этим изо всех сил! Но сначала вы должны проанализировать, сколько вы на самом деле должны.

Сколько у вас долга?

Больше не прячьте голову в песок — пора посмотреть правде в глаза, чтобы вы могли начать что-то с этим делать! Послушайте, сложить общую сумму вашего долга будет некрасиво. Давай сорвем пластырь. Готовый? Сделайте глубокий вдох и откройте эти конверты и страницы учетной записи. Посмотрите на число, и не важно, насколько оно маленькое или большое, скажите себе, , я могу это сделать.

Теперь, когда у вас есть общая сумма, вы можете определить, как скоро вы сможете ее выплатить.Используйте этот супер простой инструмент для вычисления снежного кома долга, чтобы сложить все свои долги и узнать, как быстро вы сможете избавиться от них навсегда. Мы покажем вам проверенный план, который не только поможет вам выплатить долг, но и избавится от долга до за хороший .

Неэффективные стратегии сокращения долга

Выплата долгов никогда не бывает легкой. Мы полностью осведомлены о слухах, связанных со всеми «быстрыми» способами погашения долга, но если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть.Давайте посмотрим на некоторые варианты и почему вам следует держаться подальше:

Консолидация долга

По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж. Поначалу это звучит как хорошая идея. . . пока вы не обнаружите, что срок действия ваших ссуд увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгах еще дольше. А низкая процентная ставка, которая сейчас выглядит так привлекательно — угадайте, что? Обычно она со временем тоже повышается.

Краткий обзор: увеличение количества времени, на которое вы платите по долгу, плюс добавление процентов равносильно плохой сделке.Не делай этого.

Урегулирование долга

Компании по урегулированию долга — это захудалое место в финансовом мире. Запустите из этой опции. Компании будут взимать с вас комиссию, а затем обещают провести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас ответственным за свой долг. Трудный пас.

401 (k) Кредиты

Нет. Нехорошо. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг! Вы можете получить штрафы, сборы и налоги за снятие средств.К тому времени, как вы все это сложите, оно того не стоит. Кроме того, вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в пенсию, а не платили за ошибки прошлого.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Брать деньги под залог дома — плохая идея. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Нет, спасибо! Не стоит так рисковать. Забудь об этом и просто не делай этого.

В конце концов, эти типы вариантов сокращения долга в лучшем случае рискованны, поскольку они лечат только симптомы ваших денежных проблем.Они никогда не помогут вам разобраться в коренной проблеме, почему вы вообще оказались здесь. Вам не нужно консолидировать, погашать или брать взаймы для погашения долга. Просто и понятно: вам нужно изменить то, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Это никогда не изменится, пока вы этого не сделаете!

Как расплачиваться с долгами (разумный способ)

1. Никогда больше не используйте долги.

Нет, серьезно. Больше никогда. Будет бесполезно тратить все эти усилия, если вы снова собираетесь снова оказаться в долгах.Если это сработает, вы должны твердо придерживаться мнения, что долг — это глупость (потому что это так).

2. Живите с ограниченным бюджетом.

Вы можете уклоняться от всего, что хотите, но вы никогда не добьетесь успеха, если будете тратить больше, чем зарабатываете каждый месяц. Если вы хотите начать выигрывать деньгами, вы должны составить план с нулевым бюджетом и указывать каждому доллару, куда идти. EveryDollar, наше бесплатное приложение для составления бюджета, упрощает создание вашего первого бюджета.

Ваш первый бюджет может быть немного шатким, но не сдавайтесь! Требуется около трех месяцев, чтобы войти в обычный ритм и проработать все нюансы.Но мы обещаем, что это того стоит. Бюджет — это то, что помогает вам не сбиться с пути, работая над выплатой долга. И, несмотря на то, что вы, возможно, слышали, наличие бюджета не кладет конец веселью, а фактически дает вам свободу тратить — без чувства вины. Не только это, но и дает вам душевное спокойствие, зная, куда уходят ваши с трудом заработанные деньги.

3. Используйте метод снежного кома долга.

Теперь, когда вы определились с бюджетом, пора приступить к выплате долга! А лучший способ выплатить долг — это метод снежного кома.Это способ набрать обороты по мере того, как вы выплачиваете свои долги в порядке от меньшего к большему.

Мы знаем, что есть много людей, которые посоветуют вам выплатить в первую очередь свой самый большой долг или долг с самой высокой процентной ставкой. Конечно, математика имеет смысл, но выплата долга — это больше, чем просто числа. Если вы собираетесь придерживаться этого, вам нужно видеть быстрые победы и чувствовать, что вы добиваетесь прогресса — , это , где начинается снежный ком долгов.

Давайте посмотрим, как работает снежный ком долгов:

• Перечислите свои не ипотечные долги от наименьшего к наибольшему остатку.И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
• Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме того человечка (мы на него нападаем). Выбросьте лишние деньги, которые сможете найти, по малейшему долгу. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно относитесь к погашению этого долга как можно быстрее!
• Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому небольшому долгу, и добавьте их к тому, что вы платили по следующему по величине долгу. Итак, если вы потратили 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, высвобожденные для погашения следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже производили. Теперь у вас есть 238 долларов для погашения следующего долга. Видеть? Это снежный ком долгов!
• Теперь продолжайте использовать тот же метод, пока не вычеркнете самый последний (и самый большой) долг в вашем списке. Это может занять у вас 18 месяцев или шесть лет. Дело в том, что вы это делаете! Независимо от того, сколько времени это займет, вы взяли на себя обязательство освободиться от долгов, и вы собираетесь довести это до конца. Мы верим в вас!

4.Получите проверенный тариф за свои деньги.

Пришло время погасить долг, взять под контроль свои деньги и начать жить для своего будущего, а не для прошлого. Независимо от того, начинаете ли вы погашать свой долг или у вас уже несколько лет (и вы готовы начать его работу), подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey +.

Ваше членство в Ramsey + поможет вам погасить долги еще быстрее с помощью таких инструментов, как Financial Peace University, , приложение BabySteps, которое поможет вам отслеживать ваш прогресс, и премиум-версия EveryDollar, а также множество другого эксклюзивного контента.И получите это — средняя семья, заканчивающая уроки Ramsey +, выплачивает задолженность в размере 5 300 долларов и экономит 2700 долларов только в течение первых 90 дней! Почти 6 миллионов человек использовали этот план для составления бюджета, экономии денег и раз и навсегда избавления от долгов. Теперь твоя очередь!

Долговая лавина против долгового снежного кома: в чем разница?

Долговая лавина против долгового снежного кома: обзор

Выплата долга — непростая задача, особенно если вы просто платите минимальную сумму каждый месяц.Чтобы получить бесплатную и понятную информацию, вам часто приходится ускорять выплаты. Существует две различные стратегии урегулирования непогашенных остатков таким образом: метод долга лавины и метод снежного кома долга.

Как долговая лавина, так и долговой снежный ком применимы к большинству видов потребительского долга: личным, студенческим и автокредитам; остатки на кредитных картах; Медицинские счета. (Они не работают и не должны использоваться для погашения ипотечных кредитов.) Каждый метод требует, чтобы вы перечисляли свои долги и производили минимальные платежи по всем из них, кроме одного.Тот, которому вы платите дополнительные деньги, чтобы сначала его уничтожить. После его стирания вы выбираете другой баланс; дополнительные деньги, которые вы применяете к нему, могут быть минимальной суммой, которую вы должны были заплатить по стертой задолженности.

Две стратегии расходятся по вопросу о том, какой долг вы выделяете в первую очередь. В методе долговой лавины вы платите дополнительные деньги в счет долга с самой высокой процентной ставкой. Используя метод снежного кома долга, вы сначала выплачиваете наименьший долг и продвигаетесь вверх, независимо от процентной ставки.

Хотя оба являются полезными стратегиями избавления от долгов, вам будет проще придерживаться одного из них, и он окажет большее влияние на ваши финансы. Давайте подробно рассмотрим каждый подход, рассмотрев плюсы и минусы долгового снежного кома и долговой лавины. Затем мы обсудим некоторые особенности решения проблемы долга. В конце концов, вы должны хорошо понимать, какой метод погашения долга лучше всего подходит для вас.

Ключевые выводы

• Долговая лавина и долговой снежный ком — это оба типа планов ускоренного погашения долга.
• Метод долговой лавины включает в себя минимальные выплаты по всей задолженности, а затем использование любых дополнительных средств для погашения долга с наивысшей процентной ставкой.
• Метод снежного кома долга включает в себя минимальные платежи по всем долгам, затем сначала погашение самых мелких долгов, а затем переход к более крупным.
• Метод долговой лавины может привести к выплате меньших процентов с течением времени, но требует дисциплины.
• Метод снежного кома долга может быть более дорогим, но дает более быстрые результаты, что важно для поддержания мотивации.

Долговая лавина

Метод долговой лавины включает в себя минимальные платежи по всем непогашенным счетам, а затем использование любых оставшихся денег, предназначенных для погашения ваших долгов, для оплаты счета с самой высокой процентной ставкой. Использование метода долговой лавины позволит вам сэкономить на выплате процентов.

Пример долговой лавины

Например, если у вас есть дополнительные 3000 долларов, которые нужно направлять на погашение долга каждый месяц, то метод долговой лавины заставит ваши деньги пойти дальше всего.Представьте, что у вас есть следующие долги:

• задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США под 18,99% годовых.

• Автокредит на сумму 9 000 долларов США под 3,00% годовых.

• Студенческий кредит в размере 15 000 долларов США под 4,50% годовых

В этом сценарии лавинный метод предполагает, что вы сначала выплатите задолженность по кредитной карте, а затем позволите вам погасить оставшуюся задолженность в течение 11 месяцев, выплачивая в общей сложности 1011,60 долларов США в качестве процентов. Метод снежного кома предполагает, что вы сначала займитесь ссудой на покупку автомобиля, освободившись от долгов через 11 месяцев, но вы бы заплатили 1514 долларов.97 процентов.

Просто изменив порядок ваших долгов, вы можете сэкономить сотни долларов на процентах. Для физических лиц с большими суммами долга метод лавины также может сократить время, необходимое для выплаты долга, на несколько месяцев.

Плюсы и минусы метода долговой лавины

Просто изменив порядок выплаты долга, вы можете сэкономить сотни долларов на выплатах процентов с помощью подхода лавины долга. Для физических лиц с большими суммами долга метод лавины также может сократить время, необходимое для выплаты долга, на несколько месяцев.

Метод долговой лавины — лучшая стратегия для экономии денег и времени, но у него есть свои недостатки. В основном это требует дисциплины — вложить все дополнительные выделенные деньги в погашение определенного долга, а не только его минимума. Долговая лавина не сработает так же эффективно, если вы потеряете мотивацию и пропустите месяц или два стратегических выплат.

Подход «долговой лавины» также предполагает определенный постоянный размер дискреционного дохода, который вы можете использовать для погашения своих долгов.Увеличение ежедневных расходов на жизнь или чрезвычайная ситуация могут помешать плану.

Долг Снежный ком

Метод долгового снежного кома предполагает выплату в первую очередь самых мелких долгов, чтобы избавиться от них, прежде чем переходить к более крупным — своего рода подход «сначала займитесь легкой работой». Вы составляете список всех непогашенных сумм, которые вы должны, в порядке возрастания их размера. Вы выбираете того, кто заплатит первым, вкладывая в каждый платеж столько дополнительных денег, сколько вы можете себе позволить.На остальных вы платите минимум. Когда первый долг будет погашен, вы нацеливаетесь на следующий по величине долг для обработки дополнительных платежей.

Пример снежного кома долга

Давайте посмотрим, как работает эффект снежного кома на нашем предыдущем примере с долгом. Напомним, у вас есть дополнительные 3000 долларов, которые каждый месяц можно направлять на погашение долга, и у вас есть следующее:

• задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США под 18,99% годовых.

• Автокредит на сумму 9 000 долларов США под 3,00% годовых.

• Студенческая ссуда в размере 15 000 долларов США по ставке 4.50% процентная ставка

Метод снежного кома заставит вас сначала сосредоточиться на автокредите, потому что вы должны по нему наименьшую сумму денег. Вы решите это примерно за три месяца, а затем займитесь двумя другими. Как и в случае метода долговой лавины, вы избавитесь от долгов примерно через 11 месяцев. Тем не менее, вы бы заплатили 1514,97 долларов в виде процентов — в сумме примерно на 500 долларов больше.

45,4%

Процент американских семей, имеющих какие-либо долги по кредитным картам, согласно опросу ValuePenguin.

Плюсы и минусы метода снежного кома долга

Нелегко быть воодушевленным выплатой того, что вы задолжали, и еще труднее, если вы, кажется, не делаете вмятины в своем долге; без ощущения прогресса вы можете стать склонными к тому, чтобы выбросить полотенце на раннем этапе.

«Именно наша жажда мгновенного удовлетворения делает метод снежного кома настолько эффективным», — говорит автор личных финансов и ведущий ток-шоу Дэйв Рэмси, сторонник этого метода. «Кажется, что математика больше склоняется к выплате в первую очередь долгов с высокими процентами», — допускает он.«Но я узнал, что личные финансы — это 20% знаний и 80% поведения. Вам нужны быстрые победы, чтобы оставаться достаточно накачанными, чтобы полностью выбраться из долгов».

Большим преимуществом метода долгового снежного кома является то, что он помогает повысить мотивацию. Поскольку вы видите быстрые результаты — полное устранение некоторых непогашенных остатков всего за несколько месяцев — это побуждает вас придерживаться плана. В конце концов, эта гора долгов не кажется такой уж непостижимой. Кроме того, это легко реализовать — нет необходимости сравнивать процентные ставки или годовые процентные ставки; просто посмотрите на каждую сумму, которую вы должны.

Большой недостаток снежного кома долга заключается в том, что он может быть в целом дороже. Поскольку вы отдаете предпочтение балансу над годовой процентной ставкой, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег в виде процентов. Получение полного освобождения и погашения может занять больше времени, в зависимости от характера долгов и от того, как часто возрастают проценты по ним.

Особые соображения

И метод снежного кома, и метод лавины представляют собой типы планов ускоренного погашения долга — способы ускорить погашение ваших долгов, выплачивая по ним больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц.Конечно, оба предполагают, что вы можете позволить себе выделять дополнительные средства для выплаты своей задолженности на регулярной основе. Если ваш доход нерегулярен или нестабилен — или если вы думаете, что увольнение неизбежно — вы можете придерживаться минимальных выплат.

Если вы применяете одну из этих стратегий к остаткам на кредитных картах, это должны быть кредитные карты, которые вы не планируете использовать для новых покупок. Очевидно, вы не сможете погасить остаток, если постоянно увеличиваете его.

Наконец, с некоторыми долгами могут быть особые обстоятельства, которые изменяют ваш график погашения.Допустим, вы подписались на кредитную карту с процентной ставкой 0% на 18 месяцев и использовали ее, чтобы инвестировать в современный компьютер со всеми прибамбасами. Однако какой бы метод погашения долга вы ни использовали, вы обязательно захотите погасить этот баланс до окончания периода специальной вводной ставки — независимо от того, как он сравнивается с другими вашими счетами. В противном случае вы просто добавите новую стопку к своим процентным обязательствам.

Долговые снежки: часто задаваемые вопросы

Что означает «снежный ком»?

Долговый снежный ком — это разновидность плана ускоренного погашения долга.Вы перечисляете все свои долги от самых маленьких до самых больших. Затем вы каждый месяц тратите дополнительные деньги на выплату в первую очередь самого маленького долга; вы делаете только минимальные ежемесячные платежи по остальным. Когда первый баланс исчерпан, вы переходите к следующему наименьшему.

Действительно ли работает долговой снежный ком?

Снежный ком долга может быть эффективным методом урегулирования практически любого типа долга, за исключением ипотечных ссуд. Его привлекательность во многом психологическая. Он заставляет должника рассчитывать небольшие остатки на выплату в первую очередь; Стирание этих «более простых» непогашенных остатков дает мотивацию, побуждая должника оставаться дисциплинированным и продолжать выплачивать долги — так, как быстрая потеря нескольких фунтов побуждает человека, сидящего на диете, придерживаться программы похудания.

Дэйв Рэмси заявляет, что авторитет в области личных финансов (и защитник стратегии): «Долговый снежный ком работает, потому что все дело в изменении поведения, а не в математике».

Что лучше: долговой снежный ком или долговая лавина?

Что лучше — долговой снежный ком или долговая лавина, зависит от того, говорим ли мы в финансовом или психологическом плане.

С точки зрения экономии предпочтительнее лавинообразный рост долгов. Поскольку в нем вы выплачиваете долги на основе их процентных ставок — ориентируясь в первую очередь на самые дорогие, — это означает, что в конечном итоге вы будете платить меньше процентов.Это означает, что в целом вы платите меньше денег — при условии, что вы будете придерживаться плана платежей.

Но, как вам скажет любой эксперт в области поведенческих финансов, люди часто иррациональны, когда дело касается денег. Им гораздо легче сохранять мотивацию, когда они сначала выплачивают более мелкие долги, независимо от их процентных ставок. Таким образом, даже при том, что это может стоить больше, снежный ком долга лучше с психологической точки зрения — должники с большей вероятностью будут придерживаться программы, потому что у них есть более сильное чувство прогресса.

Должен ли я сначала выплатить большой или небольшой долг?

Следует ли вам сначала выплатить большой или небольшой долг, зависит от вашего психологического склада. Исследования показали, что выплата небольших долгов часто оставляет людей более удовлетворенными — так сказать, небольшими победами — и с большей вероятностью продолжить программу погашения, которая в конечном итоге погасит все их непогашенные остатки. Конечно, вы получите более быстрые результаты по выплате небольшого долга, и это упрощает жизнь, поскольку меньше счетов приходит каждый месяц.

С другой стороны, выплата большого долга в долгосрочной перспективе более рентабельна. Чем больше ваш непогашенный остаток, тем больше процентов он приносит; на самом деле, большая часть вашего ежемесячного минимального платежа, вероятно, идет только на проценты. Таким образом, погасив большой долг, вы сэкономите на процентах, а также высвободите средства на другие счета и другие цели.

Лучше вложить деньги в сбережения или погасить долг?

Выплата долга имеет свои преимущества, особенно если вы получаете по ней высокие проценты.При большом объеме потребительского долга (например, по кредитным картам) до половины минимальных ежемесячных платежей идет на выплату процентов. Эти процентные платежи — просто выброшенные деньги. Большая задолженность также ухудшит ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение финансирования по хорошим ставкам, если вы хотите купить дом или другой дорогостоящий объект. И, наконец, выплата долга высвободит средства для других целей, например для сбережений или инвестиций.

Но есть и плюсы в экономии. Вы вкладываете свои деньги в работу, принося прибыль и проценты.И благодаря чуду начисления сложных процентов ваш основной капитал может значительно приумножиться с годами. Поскольку время играет важную роль, чем раньше вы начнете, тем лучше. Конечно, многое зависит от преобладающих процентных ставок и от того, насколько активно вы хотите инвестировать свои средства.

Как правило, если вы можете заработать больше процентов на свои деньги, инвестируя их, чем вам обходятся долги, имеет смысл инвестировать. Но это не обязательно должно быть предложение «или / или» — вы можете попробовать сделать и то, и другое одновременно.

Итог

Если вы серьезно относитесь к решению проблемы долга, выберите метод, который лучше всего подходит для вашей ситуации и вашей личности. Лучший метод — тот, которого вы можете придерживаться. Если вы человек, которому нужно больше стимулов для выплаты долга, придерживайтесь метода снежного кома долга. Если выделение денег на выплату процентов — вместо уменьшения основной суммы долга — сводит вас с ума, то вы можете предпочесть подход лавины долга.

Вы также можете использовать комбинацию этих двух методов.Сначала выберите относительно небольшой долг (как метод снежного кома), но с высокой процентной ставкой (для лавинообразного подхода).

Если оба метода кажутся недостаточными, вы можете вместо этого рассмотреть возможность списания долга.

Оба плана погашения долга полезны и могут помочь вам восстановить финансовую свободу. Используйте специализированные калькуляторы погашения долга, чтобы узнать, когда вы выплатите свой долг и сколько процентов вы заплатите.

3 способа погасить долг

Если у вас есть долги, вы не одиноки.Средний американец имеет долги на сумму около 80 000 долларов, не считая ипотечных кредитов. Но неожиданная или незапланированная задолженность, такая как медицинские счета или остатки на кредитных картах, может стать поворотным моментом в финансовую незащищенность. ¹

Если у вас слишком много платежей каждый месяц, вы можете отстать от других финансовых целей, таких как создание резервного фонда, отпуск или пополнение пенсионного счета.

Постарайтесь каждый месяц добиваться прогресса в сокращении долга. Для этого требуется небольшая организация, а также стратегия, которая соответствует вашему бюджету и вашим предпочтениям.Эти шаги могут помочь:

Составьте список всех ваших долгов.

Прежде чем приступить к выплате долга, подсчитайте, сколько у вас долга. Составьте список с этой информацией по каждому счету, который вы должны.

Подробная информация о каждом долге:

• Наименование долга / счет
• Вид долга (кредитная карта, студенческая ссуда и т. Д.)
• Весы
• Процентная ставка (одни долги дороже, т. Е. Имеют более высокую процентную ставку, чем другие)
• Условия оплаты / длина
• Минимальный ежемесячный платеж

Определите максимальную ежемесячную оплату.

Просмотрите свой бюджет и ответьте на следующие вопросы:

1. Сколько вам нужно заплатить за предметы первой необходимости, такие как аренда / ипотека, страховка, коммунальные услуги и питание?
2. Сколько в настоящее время вы платите каждый месяц в счет погашения долга?
3. Можете ли вы временно урезать несколько статей бюджета, чтобы еще больше погасить долги?
4. Любой дополнительный доход — возврат налогов, побочная суета и тому подобное — чтобы направить больше на погашение долга?

Подход 50/30/20

³ упрощает составление бюджета:

Выберите стратегию погашения долга.

В целом, существует три стратегии погашения долга, которые могут помочь людям выплатить или погасить долг более эффективно.

Отпразднуйте успех и оставайтесь на вершине будущих долгов.

Иногда долг может помочь вам набрать кредитный рейтинг или достичь целей — например, купить дом, — которые было бы трудно обойтись без ссуды. Но наличие большого количества дополнительных долгов может снизить ваш кредитный рейтинг и привести к увеличению процентов, которые вы не хотели платить. Так что празднуйте каждую дополнительную оплату — и каждый долг погашается.

Выплата долга — секрет финансового успеха — как это сделать

Более того, более трех четвертей опрошенных заявили, что не выплатят свои остатки полностью к концу января, что означает, что они также добавят огромные проценты по этим векселям.

Из месяца в месяц кредитные карты — один из самых дорогих способов занять деньги. Ставки по картам в настоящее время составляют в среднем 17,4%, что лишь незначительно ниже рекордного уровня 17,85% в июле.

Тем не менее, многие американцы продолжают брать на себя все увеличивающиеся суммы займов.Согласно последнему опросу CompareCards, около 35% держателей карт начинают 2020 год с большей задолженностью по кредитным картам, чем в начале 2019 года.

Кредитные карты — безусловно, самый популярный вид долгов, за ними следуют автокредиты, ипотека, студенческие ссуды и медицинские долги.

«Долг — серьезное препятствие на пути к достижению финансовых целей, от покупки дома до выхода на пенсию», — сказала Кэрри Шваб-Померанц, председатель правления и президент Фонда Чарльза Шваба.

«От него страдают люди любого возраста и происхождения, на разных этапах жизни.Взять в долг довольно просто, это сложно окупить ».

Больше от Инвестируйте в себя:
Секрет увеличения ваших сбережений
4 шага для сокращения расходов на 2020 год
Следуйте этим правилам и рекомендациям, когда вы начать инвестировать

американских домохозяйств с возобновляемым долгом по кредитной карте должны почти 7000 долларов, что обходится им примерно в 1100 долларов в год в виде процентных выплат, согласно исследованию долга домохозяйств NerdWallet за 2019 год. 21 год, чтобы выплатить его, и вы потратите более 8900 долларов на проценты за это время, обнаружил NerdWallet, предполагая, что процентная ставка составляет чуть более 16%.

В то же время, согласно отдельному исследованию Policygenius, почти каждый третий американец назвал выплату долга своей главной финансовой целью на новый год.

Чтобы справиться с этим типом баланса гораздо более эффективно, вот несколько тактик для выплаты долга раз и навсегда.

Как выплатить долг

Начните с выяснения того, что вы должны, а затем решите, использовать ли метод «долговой лавины» или «долгового снежного кома» для погашения этих возобновляемых ссуд.

Лавинный метод перечисляет ваши долги в порядке убывания процентной ставки.Таким образом, вы в первую очередь расплачиваетесь с долгами, по которым проценты накапливаются больше всего.

В качестве альтернативы, метод снежного кома отдает приоритет вашим самым маленьким долгам, независимо от процентной ставки. Идея состоит в том, что вы получите импульс по мере выплаты долгов, и это будет мотивировать вас продолжать работу.

«Наличие плана выплаты долга может помочь вам сосредоточиться на том, что потребуется для достижения« финансовой свободы »», — сказал Шваб-Померанц.

Эксперты часто рекомендуют перенести этот остаток с высокоскоростной кредитной карты на карту с беспроцентным или низкопроцентным переводом остатка, чтобы уменьшить сумму процентов, которую вы платите.

«Сейчас хорошее время, чтобы сосредоточиться на выплате долга, потому что многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают в новом году 0% годовых на переводы баланса», — сказал Пол Миллер, CPA и управляющий партнер Miller & Company LLP из Уайтстоуна. , Нью-Йорк.

Большинство предложений позволяют платить 0% годовых в течение года и более. Однако, если вы не выплатите остаток полностью, к оставшейся сумме будет применена новая годовая процентная ставка.

Кроме того, большинство карт также имеют единовременную комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет около 3% от вкладки — на что следует обратить внимание.

• Попросите вашего эмитента сделать перерыв.

В любое время держатели карт, обремененные долгами с высокими процентами, также могут напрямую обратиться к своему эмитенту с просьбой о перерыве в выплате процентных ставок.

«Потребители обладают гораздо большей властью, чем они думают», — сказала Сара Ратнер, эксперт по кредитным картам в NerdWallet.

За последний годовой период более трех четвертей держателей карт, просивших о более низкой ставке, получили ее, и большинство из них получили снижение на 5–6 процентных пунктов, согласно исследованию CompareCards.com.

Положите кредитные карты в ящик стола или спрячьте их, если необходимо. Затем переключитесь на дебетовую карту и пообещайте тратить только те наличные, которые у вас есть, хотя бы временно.

«Делайте все, что вам нужно, чтобы, сосредоточившись на выплате долга, вы делали все возможное, чтобы избежать увеличения этого баланса», — сказала Ханна Хорват, заместитель управляющего редактора Policygenius.

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

ПРОВЕРИТЬ: Почему январь — прекрасное время для вложения денег через Расти с желудями + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Как погасить долг: 3 стратегии и 6 советов

Когда вы оказываетесь в долгах, выяснение того, как выбраться из них, может показаться непосильным. Следует ли вам взять другую кредитную карту для перевода остатков или подать заявку на получение личной ссуды для консолидации вашего долга? Как погасить долг — не загадка; люди в долгах могут выбраться из них, взявшись за сбережения, сократив расходы и сократив счета.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

3 стратегии для выплаты долга

Возможно, потребовалось всего несколько месяцев потери работы или чрезмерных расходов, чтобы влезть в долги, но, вероятно, потребуется больше времени, чтобы погасить его. Важно придерживаться плана и не расстраиваться из-за неудач. Медленно и неуклонно побеждает в гонке к нулевому балансу.

Легко попасть в долг непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Долговый снежный ком

Долговой снежный ком набирает скорость по мере продвижения, как будто снежный ком катит по земле. Начните с выплаты долгов от самых маленьких до самых больших. Составьте список долгов по размеру, а затем выберите самый маленький. Обязательно оплачивайте минимальные суммы по всем остальным счетам и отправляйте дополнительные наличные на этот небольшой счет, пока он не исчезнет.

Затем повторите эту стратегию с другими долгами. С каждым оплаченным счетом появляется больше денег для погашения следующего долга. Кроме того, это обнадеживает, когда вы наблюдаете за прогрессом, и можете держать вас в курсе исчезновения долгов.

2. Долговая лавина

Стратегия долговой лавины использует аналогичный подход, но вместо этого упорядочивает долги по процентной ставке. Сначала вы составляете список всех своих долгов от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Затем вы сначала сосредотачиваетесь на выплате долга с самой высокой процентной ставкой, одновременно производя минимальные выплаты по долгу с более низкой процентной ставкой. Это сокращает сумму, которую вы платите в качестве процентов, что высвобождает больше денег для погашения другого долга.

3. Консолидация долга

Если становится трудно отслеживать различные платежи и сроки их погашения, рассмотрите возможность консолидации долга.При консолидации долга кредитор выплачивает все ваши существующие долги и превращает их в одну новую ссуду одним платежом. Хотя новая процентная ставка может быть выше, чем по некоторым другим вашим счетам, вы можете сэкономить деньги, избегая комиссий за пропущенные и просроченные платежи.

Некоммерческие кредитные консультационные агентства могут помочь составить план управления долгом с должниками. Агентство будет вести переговоры от вашего имени с компаниями, которым вы должны деньги, договариваясь о более низких платежах, устанавливая разумные планы погашения и, возможно, обеспечивая прощение долга.

6 советов по выплате долга

Легко попасть в долг непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Придерживайтесь бюджета

Какую бы стратегию вы ни выбрали для выплаты долга, вам понадобится бюджет. В противном случае слишком легко сбиться с пути. Имея бюджет, легко увидеть, куда идет каждый доллар; это поможет вам определить области, в которых можно сократить расходы и сэкономить деньги.

Независимо от того, используете ли вы приложение или электронную таблицу для создания бюджета, после того, как вы увидите все свои доходы и расходы, вы сможете приступить к планированию того, как выплатить долг.Вычтите фиксированные расходы из дохода — это ваш свободный денежный поток. Эти деньги — это то, что у вас есть для покрытия переменных затрат и выплаты долга.

2. Откройте счет для чрезвычайных сбережений

Нет ничего лучше, чем неожиданный ремонт автомобиля, который разрушит все ваши планы по выплате долгов. Жизнь будет продолжаться, пока вы будете сосредоточены на том, как выплатить свой долг, поэтому вам нужен срочный сберегательный счет.

Как бы вы ни хотели вкладывать каждую лишнюю копейку на баланс своей кредитной карты, если вы выплатили половину своего остатка, но затем не можете заплатить за чрезвычайную ситуацию, вам просто придется списать ее снова.Большинство экспертов советуют вкладывать средства в расходы на жизнь в размере от трех до шести месяцев, поэтому, когда вы составляете свой бюджет, он должен включать в себя статью по сбережениям.

3. Уменьшите ежемесячные счета

Если вам интересно, как погасить долг и сэкономить, подумайте о способах сокращения ежемесячных счетов. Снижение ежемесячных расходов высвобождает деньги, которые можно направить на погашение долга.

Есть ли ненужные расходы, которые можно сократить? Возможно, откажитесь от Netflix или кабеля на несколько месяцев, чтобы сэкономить деньги и высвободить время для побочной работы.Если счета за отопление вышли из-под контроля, многие коммунальные компании предлагают бесплатные энергетические аудиты, которые выявят изменения, которые вы могли бы внести, чтобы их снизить.

Снижение ежемесячных счетов — простой способ найти дополнительные деньги, которые помогут вам выбраться из долгов.

4. Зарабатывайте дополнительные деньги

Подработка почти превратилась в американское учреждение, прямо там с яблочным пирогом. Многие люди теперь максимально используют свободное время, изготавливая украшения для продажи на Etsy, ездя на машине по совместительству или присматривая за собаками.Ответ на вопрос «как мне погасить свой долг?» могли бы стать мозговым штурмом, чтобы заработать дополнительные деньги.

Чем вы увлекаетесь? Есть ли у вас какие-то особые навыки, которые можно было бы монетизировать? Какие побочные концерты подошли бы к вашему распорядку дня? Найдите способ обеспечить дополнительный денежный поток и использовать эти доходы для выплаты долгов.

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

При консолидации долга весь существующий долг объединяется в один кредитный продукт. Для этой цели можно использовать личный заем или новую кредитную карту с переводом баланса.

Консолидация долга помогает погасить задолженность, помогая избежать пропущенных или просроченных платежей, облегчая составление бюджета и, возможно, снижая вашу процентную ставку. Чтобы определить, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации, вам нужно будет рассчитать смешанную процентную ставку.

Смешанная процентная ставка — это комбинированная процентная ставка, выплачиваемая по всем вашим долгам. Он рассчитывается путем суммирования общей суммы процентов, которые вы будете платить за год, и деления ее на всю сумму основного долга. Или вы можете использовать наш калькулятор консолидации долга.Даже несмотря на то, что ставка по ссуде на консолидацию долга может быть довольно высокой, она все равно может быть ниже, чем смешанная ставка, которую вы уже платите, и в этом случае ссуда на консолидацию долга будет хорошим выбором.

6. Изучите варианты облегчения долгового бремени

Компании по облегчению долгового бремени дают грандиозные обещания помочь в решении таких проблем, как погашение долга, но выполняют ли они свои обязательства? Да и нет. Когда вы подписываетесь на работу с компанией по облегчению долгового бремени, она ведет переговоры с вашими кредиторами для урегулирования или пытается изменить условия вашего долга.Но есть загвоздка.

Компании по облегчению долгового бремени взимают плату за свои услуги. Чтобы повысить готовность кредитора к переговорам, компания может убедить клиентов прекратить оплату своих счетов. Но это приведет к штрафам за просрочку платежа, выплатам процентов и другим штрафам, которые увеличивают задолженность и ухудшают кредитные рейтинги.
Компании по облегчению долгового бремени могут помочь урегулировать некоторые счета или управлять ими, но в конечном итоге они могут принести больше вреда, чем пользы. Изучите все другие варианты, прежде чем работать с одним из них.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

В погашении долга и экономии денег нет секрета. Это просто требует дисциплины и плана. Возможно, вам придется изучить несколько способов избавиться от долгов, в зависимости от того, сколько вы должны и кому. Но если вы потратите время на то, чтобы сесть и составить план, в конечном итоге это обязательно окупится.

Узнать больше

10 ошибок, которые люди допускают, пытаясь избавиться от долгов — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

Контроль долга и ответственное погашение долга делает возможным мир выгодных и стоящих мероприятий и приобретений. Покупка дома, учеба в колледже, покрытие непредвиденных расходов, таких как новая крыша, даже покупка автомобиля — все это и многое другое было бы намного труднее без возможности купить сейчас и заплатить позже.

Но когда личный и семейный долг становится чрезмерным, он может вызвать мощные силы несчастья и разочарования.Согласно недавним исследованиям, у тех, кто не справляется с долгами, меньше удовлетворенность жизнью и эмоциональное благополучие, а также хуже здоровье и качество сна. Вот почему возможность выплатить долг жизненно важна для личного финансового самореализации и общего счастья.

Однако погасить долг не всегда просто. Есть много способов, с помощью которых заемщик может сбиться с пути от обременения долгами до освобождения от долгов. Вот 10 самых распространенных ошибок, которые люди совершают при попытке выплатить долги.

1. Слишком жестко относиться к себе

У чрезмерной задолженности плохая репутация. Если вы перегружены ежемесячными выплатами по кредиту, у вас может возникнуть соблазн рассматривать это как свидетельство позорной личной слабости. Но исследователи семейных финансов говорят, что неспособность сопротивляться индульгенциям — лишь один из факторов, который может заставить вас занять больше, чем вы можете быстро вернуть. И десятилетия исследований показывают, что низкий доход и нехватка финансовых ресурсов могут быть даже более серьезными факторами, чем недостаток силы воли.

В любом случае это распространенная проблема. В мае 2019 года более двух из пяти потребителей в США заявили участникам опроса Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), что у них были трудности с оплатой счета или расходов в предыдущем году. Люди с более низким доходом и более низким кредитным рейтингом боролись больше, и почти каждый пятый получатель с шестизначным доходом также имел проблемы. Так что не тратьте много энергии на подавление себя. Вместо этого используйте эту энергию, чтобы избежать этих других ошибок.

2. Не пользоваться помощью

Нет необходимости решать задачу по выплате долгов в одиночку.Существует общенациональная сеть некоммерческих консультационных услуг по кредитам, чтобы предоставить людям в вашей ситуации индивидуальную личную помощь в получении контроля над своими долгами и финансами. За небольшую плату они могут помочь вам разработать план управления и, в конечном итоге, погашения ваших долгов.

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) может предоставить направление в местную службу.

3. Пренебрежение финансовой грамотностью

Долги — это не только отсутствие самообладания.Также важно знание финансов. Исследование, проведенное в Соединенном Королевстве, показало, что у людей с низким доходом и превосходных навыков управления деньгами отношение долга к доходу ниже. Они обнаружили, что финансовая грамотность позволяет принимать более обоснованные решения о займах. Например, те, кто понимал влияние сложных процентов, с меньшей вероятностью занимались дорогостоящими заимствованиями.

Вы можете повысить свою финансовую грамотность, изучая книги, журналы по личным финансам и источники информации в Интернете, такие как Forbes Advisor.Кроме того, некоммерческий Национальный фонд финансового образования профинансировал разработку нескольких программ повышения финансовой грамотности, основанных на исследованиях.

4. Невыполнение бюджета

Ни один план погашения долга не может быть успешным, если ваши привычки в расходах останутся прежними. Чтобы контролировать свои расходы, составьте бюджет.

Все, что вам нужно сделать, это отслеживать свои доходы и расходы и тратить меньше, чем вы зарабатываете, чтобы оставаться в плюсе. Выполнив несколько простых шагов, даже самые бюджетные люди могут разработать практический план по контролю над расходами и их уравновешиванию с доходом.

5. Не отслеживать свой прогресс — или вознаграждать за успехи

Вы можете использовать человеческую природу, чтобы помочь вам достичь своих целей по сокращению долга, применив одно слово: геймификация. Геймификация использует схему вознаграждения вашего мозга, чтобы помочь вам достичь сбережений и других личных финансовых целей. Основная идея состоит в том, чтобы создавать проблемы, соревнования и награды, связанные с вашими целями по сокращению долга.

Ключевые элементы включают отслеживание прогресса и вознаграждение себя при достижении контрольных точек.Например, расплачиваясь кредитной картой с высокой ставкой, вы можете разрешить себе купить желаемый предмет одежды. В приложениях для личных финансов, таких как Digit и Qapital, используются методы геймификации, которые помогают подтолкнуть вас к достижению финансового успеха.

6. Попадание в ловушку мошенников, добывающих задолженность

Коммерческие и некоммерческие программы облегчения долгового бремени могут быть благом для заемщиков, находящихся в тяжелом положении. Они помогают должникам в вопросах кредитного консультирования, управления долгом и помощи в применении таких методов урегулирования долга, как переговоры о снижении процентных ставок, изменение условий погашения, уменьшение сумм задолженности, консолидация долга и рефинансирование.

Но мошенники также охотятся на уязвимых с помощью программ облегчения долгового бремени, которые взимают чрезмерные сборы, имеют непрозрачные условия и дают нереалистичные обещания. У CFPB есть онлайн-база данных жалоб на программы облегчения долгового бремени. И NFCC, и Американская ассоциация финансовых консультантов могут предоставить направления для участия в законных программах.

7. Заявление о банкротстве без необходимости

Обращение за защитой от кредиторов в соответствии с главой 7 или 13 закона о банкротстве предоставляет проверенный временем способ погашения ваших долгов и дает вам возможность начать все сначала.Однако банкротство имеет как ограничения, так и существенные недостатки, включая длительный удар по вашему кредитному отчету. Хотя банкротство определенно имеет свое место, это не лучший вариант для всех перегруженных заемщиков. Перед тем, как разыграть карту банкротства, рекомендуется изучить другие подходы, в том числе консультации по кредитным вопросам.

8. Ставить нереальные цели

Хотя вы, вероятно, можете выбраться из долгов, вы не сможете сделать это сразу или без жертв. Например, вместо того, чтобы пытаться выплатить все свои долги сразу, часто имеет смысл решать их по отдельности.

Метод долговой лавины — это один из подходов. Он включает в себя сначала выплату ваших самых дорогих долгов с высокими процентами, а затем сосредоточение усилий на следующем по стоимости долге, пока вы не выплатите их все. Это потребует времени, сосредоточенности и дисциплины, но это более реалистичная стратегия, чем планирование как-то одним махом выбраться из долгов. Другие заемщики находят необходимый им стимул в использовании метода снежного кома долга, при котором вы сначала выплачиваете свои самые маленькие долги, чтобы придать импульс достижению своей цели без долгов.

9. Пренебрежение экономией

Может возникнуть соблазн взять каждую копейку дохода, который не используется иным образом для оплаты основных счетов, и направить его на выплату долга. Однако, как правило, разумнее направить часть имеющихся долларов и центов на создание и поддержание резервного фонда.

Если у вас есть жизнеспособный фонд на черный день — в течение многих лет советуют убрать базовые расходы на сумму от трех до шести месяцев в качестве приблизительной цифры — тогда вы с большей вероятностью избежите принуждения для покрытия непредвиденных расходов. например, счет за медицинское обслуживание, ремонт автомобиля или пособие по безработице.Учитывая, что расходы на три месяца могут составить несколько тысяч долларов, экономия даже 1000 долларов — хорошее начало. Если вы откладываете только 100 долларов в месяц, вы сможете достичь такого уровня чрезвычайной экономии менее чем за год.

10. Не увеличивать свой доход

Выплата долга и избежание возврата в долг выходит за рамки контроля над расходами. Вам также необходим достаточный доход, чтобы поддерживать свой образ жизни и при этом сокращать свои долги. Имея это в виду, увеличение вашего дохода может быть значительной частью выплаты долга.

Исследования, проведенные на протяжении десятилетий, показали, что размер располагаемого дохода потребителей является ключевым — даже самым важным фактором — в определении того, насколько хорошо они выплачивают свои долги. Возможно, вам удастся увеличить свой доход, если вы усерднее заработаете свои сбережения. Еще один способ увеличить свой доход — начать подрабатывать. Каким бы ни был источник, зарабатывать больше означает иметь больше денег для более быстрого погашения долга и с меньшей вероятностью вернуться в долг позже.

Итог

Эти 10 ошибок — не единственные, которые вы можете сделать, пытаясь выбраться из долгов.Например, еще одной ошибкой может быть получение ссуды, обеспеченной вашим домом или другими активами, для выплаты необеспеченных долгов из-за риска потери залога, если вы не сможете произвести платежи вовремя. Но это одни из самых распространенных ошибок при выплате долга. Избегайте их, и вам, вероятно, будет намного легче уменьшить свой долг и стать счастливее.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

студентов-заемщиков с меньшими долгами должны погашать за меньшее количество лет

Значения в столбце «Реформированная система» таблицы в этом сообщении были обновлены для исправления ошибки данных (исправлено 22.03.2021).

Федеральные ссуды предоставляют студентам денежные средства, необходимые им для покрытия расходов во время учебы в колледже, что позволяет им погашать свои долги из заработка после учебы. Планы погашения, ориентированного на доход (IDR), обеспечивают страховку, защищающую заемщиков в случае, если их инвестиции в образование не принесут финансовой отдачи, необходимой для выплаты этих долгов без неоправданных трудностей.

Но в нынешней структуре IDR имеет ряд серьезных недостатков. Заемщики с небольшими остатками на счетах и ​​очень низкими доходами могут получать выплаты в течение 20 лет, наблюдая, как их остатки растут, потому что их доходы слишком низки, чтобы позволить им покрыть даже процентные платежи.Более быстрое прощение этих долгов устранило бы некоторые из самых бессмысленных случаев студенческой задолженности, создающей долгосрочные трудности.

Еще один недостаток IDR заключается в том, что, поскольку выплаты зависят только от дохода, а не от уровня долга, многие заемщики с аналогичными траекториями дохода производят одни и те же выплаты в течение срока своих ссуд, независимо от того, сколько они взяли в долг. Если Элисон берет взаймы 30 000 долларов, а Элейн — 50 000 долларов, и ни одна из них не зарабатывает достаточно, чтобы полностью погасить свои долги в течение 20 лет, с аналогичными доходами они сделают аналогичные платежи до того, как будут прощены остатки сальдо.Элисон по сути отказалась от подарка в размере 20 000 долларов, когда решила уменьшить размер своего займа.

Можно решить эти проблемы, сделав время погашения чувствительным к сумме займа. Такой подход может применяться к любому уровню заимствований для студентов бакалавриата, разрешенному в настоящее время в рамках федеральной системы студенческих ссуд, хотя для этого потребуется ограничение на общий уровень долга, подлежащего прощению в системе, уменьшая значительную долю субсидий, которые в настоящее время получают те, кто заимствовал для аспирантуры (PDF).

Привязка срока погашения к заемной сумме

В соответствии с действующей системой IDR заемщик, который задолжал всего 6000 долларов, будет получать выплаты в течение 20 лет, если его начальный доход не составит не менее 20 000 долларов при условии роста годового дохода на 4 процента. При стартовом доходе в 15000 долларов он не будет производить выплаты до 15-го года, когда он будет должен 48 долларов. По прошествии 20 лет и общей суммы выплат в размере 1148 долларов (687 долларов с дисконтом до текущей стоимости) правительство простит 9 652 доллара в виде основной суммы долга и накопленных процентов, которые ему причитаются.

Альтернативная система могла бы начать с короткого периода погашения небольших долгов и постепенно добавлять месяцы по мере увеличения суммы займа. В качестве отправной точки для разработки такой системы я начну с уровня долга среднего получателя степени бакалавра, который взял в долг около 30 000 долларов. Я предлагаю сократить время, которое этот типичный заемщик должен выплатить, с 20 до 15 лет и добавить один месяц платежей на каждые дополнительные 200 долларов долга или вычесть один месяц на каждые 200 долларов уменьшения начального баланса.(Ежемесячные выплаты IDR для заемщиков с доходами, типичными для недавних получателей степени бакалавра, составляют около 200 долларов).

Как показано на графике ниже, гипотетический заемщик с долгом в 6000 долларов будет получать выплаты только в течение пяти лет. Если бы этот заемщик заработал не менее 28 000 долларов, он выплатил бы полную сумму в течение этого короткого периода времени.

Воздействие реформированной системы

Система, которая быстрее прощает долги тем, кто берет небольшие суммы взаймы (вероятно, вместе с немедленным прощением для тех с таким уровнем долга, которые уже выплачивают в течение вновь необходимого количества времени), освободит заемщиков с небольшими долгами от многих лет. нулевых или небольших выплат.

Предлагаемый план погашения значительно снизит нагрузку на заемщиков с небольшими суммами долга без больших затрат для правительства. Заемщики с низкими доходами не имеют требований к платежам, часто в течение многих лет. Некоторые получают прощение долга, превышающего сумму, которую они взяли в долг через 20 лет, из-за накопленных процентов. Заемщики с более высокими доходами быстро расплачиваются по мелким долгам. Заемщику, поступающему в погашение с 10 000 долларов долга и начальным доходом в 30 000 долларов, требуется всего 8 лет выплат IDR для выплаты полной суммы.

Этот план также означает, что заемщики с одинаковыми доходами, но с разными остатками долга, с большей вероятностью будут платить разные суммы. Для тех, у кого задолженность превышает 42000 долларов, погашение может длиться дольше, чем текущие 20 лет. В настоящее время четверть заемщиков имеет такой долг. Многие из них учились в аспирантуре и уже находятся на 25-летнем плане выплаты.

Как показано в таблице ниже, заемщики, имеющие задолженность в размере 6000 долларов, будут платить не более 5 лет в соответствии с предложенным планом.Заемщики, имеющие задолженность в размере 30 000 долларов, будут платить не более 15 лет. Стартовый доход в 40 000 долларов приведет к полному погашению через 14 лет, как и в нынешней системе. Но тем, кто имеет более низкие доходы, оставшиеся балансы будут прощены через 15 лет.

Заемщикам, задолжавшим 54 000 долларов, что близко к максимальной сумме федерального долга для независимых студентов бакалавриата, будет выплачиваться на срок до 25 лет. Те, у кого начальный доход превышает 40 000 долларов, полностью выплатят свои долги.

Годы до погашения или прощения долга

Примечание : Предполагается 4-процентный процентный доход, 2-процентное ежегодное увеличение порога для осуществления платежей и 4-процентный рост годового дохода.

Поскольку заемщики с разным уровнем долга будут выплачивать выплаты в течение разного периода времени, новая система устранит проблему независимости возвращаемых долларов от суммы займа. То есть большинство заемщиков, которые брали меньше, также меньше погашали бы.

Выплата

IDR обеспечивает жизненно важную защиту учащимся, берущим взаймы, в условиях неуверенности в окупаемости их образования. Но у нынешней системы есть недостатки, которые делают ее несправедливой и неадекватной для решения задачи предотвращения того, чтобы задолженность преследовала заемщиков, которые бросили школу без ценных документов.Реформирование системы таким образом, чтобы время погашения зависело от уровня долга — либо с использованием схемы, представленной здесь, либо аналогичной — потребует рассмотрения необычных обстоятельств и прогнозирования возможных ответных мер, но будет иметь большое значение для создания более функциональной системы.

Мы добавили в примечание к источнику под диаграммой «Общая стоимость платежей по ссудам», чтобы уточнить, что моделирование основывалось на начальном доходе в размере 30 000 долларов США (обновлено 24.